Дело №

39RS0№-29

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

2 июля 2021 года г.Гурьевск

Гурьевский районный суд Калининградской области

в составе судьи Олифер А.Г.,

при секретаре Татакановой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО8 к АО «Почта Банк» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, с участием в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО «Страховая компания КАРДИФ» и ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь», 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась с иском к АО «Почта Банк» (далее также – Банк), указывая, что 29.10.2020 года между ней и Банком заключен договор №№ потребительского кредитования на сумму 237 500 рублей под 13,90% годовых сроком возврата кредита в течение 60 месяцев до 26.02.2026 года. Одновременно с кредитным договором в Банке был оформлен договор страхования №.20.159.57609600 от 29.10.2020 года между ней и ООО «Страховая компания КАРДИФ» сроком действия в течение 60 месяцев, начиная с 30.10.2020 года, по условиям которого страховая сумма предусмотрена в размере 375 000 рублей, страховая премия – 78 750 рублей. Вместо указанных в кредитном договоре 237 500 рублей фактически ей Банком выплачено 150 000 рублей, то есть за вычетом удержанной суммы комиссии 8 750 рублей (за подключение пакета услуг – 5 900 рублей и за сопровождение услуги «гарантированная ставка» - 2 850 рублей), а также страховой премии 78 750 рублей. Страховка ей фактически была навязана Банком, в связи с чем 06.11.2020 года она подала в Банк заявление о расторжении договора страхования, направив 09.11.2020 года аналогичное заявление в ООО «Страховая компания КАРДИФ». Ответа от АО «Почта Банк» она не получила. 02.12.2020 года от ООО «Страховая компания КАРДИФ» ею получен ответ, согласно которому страховая премия по вышеуказанному договору страхования от агента (АО «Почта Банк») не поступала. По приведенным доводам, полагая, что Банком ей оказана некачественная услуга, истица просила взыскать с АО «Почта Банк» в свою пользу удержанные, но не перечисленные в качестве страховой премии по договору страхования 78 750 рублей, а также 50 000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф в размере 64 375 рублей, а всего 193 125 рублей.

Протокольным определением суда от 02.03.2021 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь».

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась; в ранее состоявшемся судебном заседании на вопросы суда относительно разночтений в экземплярах кредитного договора и договора страхования, представленных ею, по сравнению с экземплярами кредитного договора и договора страхования, представленных ответчиком, а также отсутствия в них её собственноручной подписи, пояснила, что кредитный договор заключался непосредственно в офисе Банка в присутствии её лично; при оформлении договора она по предложению кредитного менеджера предоставила ему свой мобильный телефон, с которого тот произвел отправку смс-сообщений, после чего ей был выдан пакет документов. О сумме кредита, как и размере включенного в него страховой премии она была информирована. По какой причине, кредитный договор был заключен фактически на другую сумму, а договор страхования заключен с ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь», вместо ООО «СК КАРДИФ», ей неизвестно.

Представитель истицы ФИО1 – ФИО2 по доверенности требования иска поддержала по приведенным в нем доводам.

Ответчик АО «Почта Банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно и надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил; в представленных письменных пояснениях подтвердил заключение с ФИО1 кредитного договора № от 29.10.2020 года, в котором заемщик выразил добровольное согласие на оформление договора страхования, который был заключен с использованием аналога собственноручной подписи заемщика ФИО1 – электронной подписи в виде смс-кода, полученного с мобильного устройства заемщика.

Третье лицо - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» своего представителя в суд не направило; в ранее представленных письменных возражениях подтвердило факт заключения с ним истицей договора личного страхования № акцептом (принятием) последней оферты (предложения) Страховщика, выраженным уплатой от имени истицы страховой премии в сумме 56 250 рублей, которая фактически поступила на счет ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь». Договор страхования был заключен ФИО1 добровольно; никаких заявлений от неё о расторжении договора страхования и о возвращении уплаченной ею страховой премии в течение 14-тидневного срока со дня заключения договора не поступало; досудебных претензий в адрес страховой компании от ФИО1 также не поступало. Договор страхования не связан с кредитным договором. Правовых оснований для возврата истице страховой премии не имеется.

Третье лицо – ООО «Страховая компания КАРДИФ» своего представителя в судебное заседание не направило.

Заслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ч.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст.ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст.958 ГК РФ, согласно которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу п.11 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

При этом, в силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

В обоснование требований иска истицей представлены суду;

- копия индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» № между ФИО1 (Заемщик) и АО «Почта Банк» (Банк), по условиям которого Банк обязуется предоставить Заемщику кредит в размере 237 500 рублей под 13,90% годовых сроком возврата до 26.02.2016 года ежемесячными периодическими платежами по 5 514 рублей. В индивидуальных условиях содержится согласие Заемщика на подключение услуги «Гарантированная ставка» стоимостью (размер комиссии) 2 850 рублей, на подключение Пакета услуг «Всё под контролем» стоимостью (размер комиссии) 5 900 рублей, а также согласие на оформление договора страхования с ООО «Страховая компания КАРДИФ», сумма страховой премии по которому составляет 78 750 рублей. Указанные комиссии и страховая премия в общей сумме 87 500 рублей включены в сумму (тело) кредита;

- копия заявления заемщика от 29.10.2020 года о предоставлении потребительского кредита; 

- копия заявления Заемщика от 29.10.2020 года об открытии Банком сберегательного счета и предоставлении кредита;

- копия распоряжения Заемщика на перевод кредитных средств на специально открытый для этих целей счет;

- распечатка с онлайн-сервиса на сайте cardif.ru договора № между ООО «СК КАРДИФ» и ФИО1 личного страхования последней на случаи повреждения здоровья, установления инвалидности 1 и 2 групп, смерти, недобровольной потери работы сроком действия в течение 60 месяцев с 30.10.2020 года, условиями которого предусмотрена страховая премия в размере 78 750 рублей.

06.11.2020 года ФИО1 обратилась в АО «Почта Банк» с заявлением о расторжении договора страхования, заключенного с ООО «СК КАРДИФ», ответ на которое ею не получен.

Одновременно ФИО1 обратилась с письменным заявлением в ООО «СК КАРДИФ», в ответ на которое сообщением от 25.11.2020 года данное общество проинформировало истицу о том, что страховая премия по договору №№ года от агента (АО «Почта Банк») в данную страховую организацию не поступала и, по имеющейся информации, удержана не была. Для уточнения информации заявительнице было рекомендовано обратиться в Банк.

Согласно представленному ответчиком (АО «Почта Банк») кредитному досье ФИО1, между ней и Банком заключен договор № потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются индивидуальные условия, Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», и Тарифы.

Согласно индивидуальным условиям, Банк обязался предоставить Заемщику ФИО1 кредит в сумме 215 000 рублей под 13,90 годовых сроком возврата до 26.02.2016 года ежемесячными периодическими платежами по 4 992 рубля. В индивидуальных условиях содержится согласие Заемщика на подключение услуги «Гарантированная ставка» стоимостью (размер комиссии) 2 850 рублей, на подключение Пакета услуг «Всё под контролем» стоимостью (размер комиссии) 5 900 рублей, а также согласие на оформление договора страхования с ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь», сумма страховой премии по которому составляет 56 250 рублей. Указанные комиссии и страховая премия в общей сумме 65 000 рублей включены в сумму (тело) кредита.

Кредитное досье содержит также: заявление ФИО1 от 29.10.2020 года о предоставлении потребительского кредита; заявление ФИО1 от 29.10.2020 года об открытии Банком сберегательного счета и предоставлении кредита; распоряжение ФИО1 на перевод кредитных средств на специально открытый для этих целей счет; тарифы Банка по предоставлению потребительских кредитов; распоряжение ФИО1 от 29.10.2020 года на перевод Банком с её счета 56 250 рублей на счет ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» назначением платежа «по договору №

Перечисленные документы подписаны от имени ФИО1 с использованием простой электронной подписи значением кода «61615», направленного с информационного сервиса АО «Почта Банк» смс-сообщением на номер мобильного телефона ФИО1 № для подтверждения подписания пакета документов при оформлении кредитного договора, в подтверждение чего ответчиком представлена распечатка сведений с указанного информационного сервиса.

Факт отправки с её мобильного устройства смс-сообщений при оформлении кредитного договора ФИО1 в судебном заседании подтвердила.

В свою очередь, представленные истицей документы её подписей, в том числе электронного аналога её подписи, не содержат. 

В кредитном досье ФИО1 содержатся также заявление от её имени о заключении с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» договора страхования, полис-оферта к договору добровольного страхования её как клиента финансовой организации (АО «Почта Банк») № с указанием в нём страховой суммы (375 000 рублей) и страховой премии (56 250 рублей).

Согласно выписке по ссудному счету ФИО1 в АО «Почта Банк» № на него произведено зачисление кредитных средств в суммах 150 000 рублей и 65 000 рублей, из которых 56 250 рублей в тот же день перечислены на счет ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» по страховому полису №

Факт заключения с ФИО1 договора страхования №, а также получения по нему от агента АО «Почта Банк» страховой премии в сумме 56 250 рублей подтвержден в своих письменных возражениях и третьим лицом – ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь».

При этом, 27.06.2016 года между ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» (Страховщик) и АО «Почта Банк» (Агент) заключен агентский договор №, по условиям которого Агент уполномочен совершать от имени и за счет Страховщика юридические и иные действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц для заключения ими со Страховщиком договоров страхования, собирать необходимые для заключения таких договоров документы, оформлять договоры страхования.

Дав поручение АО «Почта Банк» как агенту Страховщика (ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь») при заключении кредитного договора на перечисление из суммы предоставленного ей кредита страховой премии Страховщику, истица, тем самым, совершила действия, свидетельствующие о принятии (акцепте) ею предложения Страховщика на заключение договора страхования.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что фактически истицей заключен с кредитный договор АО «Почта Банк» на сумму кредита 215 000 рублей с условием о её личном страховании ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» и, соответственно, договора страхования с ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь», по условиям которого страховая премия составила 56 250 рублей и фактически была перечислена Банком данной страховой организации.

Таким образом, приводимые в обоснование иска доводы о ненадлежащем оказании ей банковской услуги при оформлении кредитного договора и не перечислении Банком Страховщику страховой премии по договору страхования своего подтверждения в ходе судебного разбирательства не нашли.

В кредитном договоре, подписанном истицей электронной подписью, являющейся аналогом её собственноручной подписи, содержится прямо выраженное её согласие на заключение договора добровольного страхования с ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь», который не является обязательным условием для заключения кредитного договора; также с использованием электронного аналога собственноручной подписи она дала распоряжение Банку как агенту Страховщика на перечисление страховой премии со своего счета на счет ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь».

Договор страхования с ООО «СК КАРДИФ», вопреки утверждению истцы, фактически ею не заключался.

Оснований полагать, что страховая премия была удержана Банком, у суда, исходя из содержания исследованных материалов дела, не имеется.

Отношения по поводу страхования возникли у истцы со Страховщиком, а не с Банком. 

При этом, непосредственно к ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь», с которым истицей фактически и был заключен договор страхования, о его расторжении и о возврате страховой премии в течение 14-тидневного «периода охлаждения» со дня заключения договора страхования она не обращалась.

Требований к данному Страховщику истицей не заявлялось и в рамках рассмотрения настоящего дела.

В силу установленных обстоятельств оснований для удовлетворения требований настоящего иска, обращенных к АО «Почта Банк» как к ненадлежащему ответчику, по приводимым истицей доводам у суда не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении требований иска ФИО1 ФИО9 к АО «Почта Банк» о взыскании страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа полностью отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Гурьевский районный суд Калининградской области в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья А.Г. Олифер

Решение в окончательной форме изготовлено 27.07.2021 года.