Дело № 2 - 117/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

1 июня 2017 года город Княгинино

Нижегородская область

Княгининский районный суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Ширяева Н.Н., 

при секретаре Николаевой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО АКБ« АВАНГАРД» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковского счета 

УСТАНОВИЛ:

ПАО АКБ« АВАНГАРД» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковского счета, мотивируя свои требования тем, что04 апреля 2012 года между ПАО АКБ «АВАНГАРД» и ФИО1 заключен Договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием Банком владельца счета. (ст.850 ГК РФ).

В соответствии с указанным договором, ответчику ФИО1 в ПАО АКБ «АВАНГАРД» был открыт банковский счет № с предоставлением овердрафта на сумму до 40,000.00 (Сорок тысяч рублей 00 копеек).

Соответствующая банковская кредитная карта 

<

данные изъяты> и ПИН-код были выданы Ответчику ФИО1 на руки, что подтверждается Отчетом о получении карты.

Порядок выдачи и обслуживания Банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется Индивидуальными условиями (в части кредитования), Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД» и Тарифами по обслуживанию личных кредитных банковских карт ПАО АКБ «АВАНГАРД», являющихся неотъемлемой частью Условий.

С Условиями и Тарифами ответчик ФИО1 был ознакомлен, о чем свидетельствует отметка на подписанном ответчиком Заявлении о получении личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД». 

В период с 10.04.2012 года по 10.05.2016 года ответчик ФИО1 пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги, что подтверждается прилагаемым по счету № перечнем операций, являющимся выпиской по счету в соответствии с Положением ЦБ РФ от 16.07.2012 года № 385-П о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации.

В соответствии с п.6.4 Условий погашение образовавшейся задолженности по договору осуществляется путем внесения на картсчет минимального платежа в сроки, предусмотренные договором с учетом особенностей, определенных настоящим пунктом Условий.

В соответствии с Тарифами минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы):

10% суммы задолженности по всем овердрафтам;

100% суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов.

В нарушение вышеуказанной обязанности (п.6.4 Условий) ответчик ФИО1 допустил несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно: минимальный платеж не был внесен до конца 31 мая 2016 года, 30 июня 2016 года, 31 июля 2016 года, что подтверждается перечнем операций по счету №.

Таким образом, принимая во внимание, что клиент допустил несвоевременную оплату минимальных платежей три раза подряд, с 01 августа 2016 года у ответчика возникла обязанность по досрочному возврату Банку всей текущей суммы задолженности по договору. По состоянию на 31.05.2017 года остаток задолженности ответчика по кредиту составляет 

39 923.48 рублей, что подтверждается перечнем операций по счету №.

По состоянию на 31.05.2017 года общая сумма процентов, начисленных за пользование кредитом, составляет 12 953.05 рублей, что подтверждается расчетом. 

В соответствии с п.6.6 Условий и Тарифами за каждое невнесение минимального платежй клиент обязан выплачивать Банку штраф в размере 1,5% от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж.

По состоянию на 31.05.2017г. сумма штрафа за невнесение минимального платежа, непогашенного ответчиком, составляет 9 043.11 рублей.

Таким образом, в связи с уточнениями требований по состоянию на 31.05.2017 года текущая сумма задолженности ФИО1 по договору банковского счета № перед ПАО АКБ «АВАНГАРД» составляет 61 919.64 рублей, в том числе: задолженность по кредиту - 39 923.48 рублей, проценты за пользование кредитом - 12 953.05 рублей, штраф за невнесение минимального платежа - 9 043.11 рублей. 

В связи с уточнениями исковых требований просят суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО АКБ «АВАНГАРД» задолженность по договору банковского счета в сумме 61 919.64 рублей, в том числе: задолженность по кредиту - 39 923.48 рублей, проценты за пользование кредитом - 12 953.05 рублей, штраф за невнесение минимального платежа - 9 043.11 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 5,000.00 рублей и по уплате государственной пошлины в размере 1 875.73 рубля.

В судебном заседании представитель истцаПАО АКБ «АВАНГАРД» ФИО4, действующий по доверенности, исковые требования о взыскании задолженности по состоянию на 31.05.2017 года, расходов по оплате услуг представителя в размере 5000.00 рублей поддержал в полном объеме, обосновывая доводами, изложенными в исковом заявлении и представленных расчетах. Пояснил, что заключение отдельного кредитного договора при получении кредитной банковской карты Условиями не предусмотрено. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласен, считает, что банк с ним кредитный договор займа, как это предписано ст. 808 ГК РФ не заключал, суду его не представил. Однако факт получения в банке ПАО АКБ «АВАНГАРД» банковской кредитной карты в 2012 году, использование денежной суммы, находящейся на счету карты, несвоевременную оплату минимальных платежей по карте не отрицает. 

Суд, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности согласно статьям 12, 55, 56, 59, 60, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, установив юридически значимые обстоятельства по делу, находит исковые требования подлежащими удовлетворению. К данному выводу суд приходит на основании следующего.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ). 

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что между ПАО АКБ «АВАНГАРД» и ФИО1 04 апреля 2012 года был заключен Договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием Банком владельца счета. (ст.850 ГК РФ).

В соответствии с указанным договором, ответчику ФИО1 в ПАО АКБ «АВАНГАРД» был открыт банковский счет № с предоставлением овердрафта на сумму до 40,000.00 (Сорок тысяч рублей 00 копеек).

Представленным истцом Отчетом о получении карты подтверждается, что соответствующая банковская кредитная карта № 

<

данные изъяты> и ПИН-код были выданы Ответчику ФИО1 на руки ( л.д.26-27).

Данный факт ответчиком ФИО1 не оспаривается. 

Порядок выдачи и обслуживания Банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется Индивидуальными условиями (в части кредитованяи), Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД» и Тарифами по обслуживанию личных кредитных банковских карт ПАО АКБ «АВАНГАРД», являющихся неотъемлемой частью Условий.( л.д. 28-41).

Из материалов дела следует, что с Условиями и Тарифами ответчик ФИО1 был ознакомлен, о чем свидетельствует отметка на подписанном ответчиком Заявлении о получении личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД» ( л.д.20-25).

Как следует из материалов дела, единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался.

Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом ответчиком заявлении о получении личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД», условиях выпуска кредитной банковской карты и Тарифах банка.

Как установлено в судебном заседании в период с 10.04.2012 года по 10.05.2016 года ответчик ФИО1 пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги, что подтверждается прилагаемым по счету № перечнем операций, являющимся выпиской по счету в соответствии с Положением ЦБ РФ от 16.07.2012 года № 385-П о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации.( л.д.43-59).

В соответствии с п.6.4 Условий погашение образовавшейся задолженности по договору осуществляется путем внесения на картсчет минимального платежа в сроки, предусмотренные договором с учетом особенностей, определенных настоящим пунктом Условий.

В соответствии с Тарифами минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы):

10% суммы задолженности по всем овердрафтам;

100% суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов.

Как установлено в судебном заседании в нарушение вышеуказанной обязанности (п.6.4 Условий) ответчик ФИО1 допустил несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно: минимальный платеж не был внесен до конца 31 мая 2016 года, 30 июня 2016 года, 31 июля 2016 года, что подтверждается перечнем операций по счету № ( л.д.43-59). 

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Согласно п.6.8 Условий в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей заемщик обязан осуществить досрочный возврат банку всей суммы предоставленного овердрафта, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 допустил несвоевременную оплату минимальных платежей три раза подряд, с 01 августа 2016 года у ответчика возникла обязанность по досрочному возврату банку всей текущей суммы задолженности по договору. 

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на 15.02.2017 года остаток задолженности ответчика ФИО1 по кредиту составляет 39 923.48 рублей, что подтверждается перечнем операций по счету №( л.д.60-63).

Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком не оспорен.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить банку полученную в кредит денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.5.2.1 Условий за пользование кредитом клиент обязан уплачивать Банку проценты по овердрафтам в соответствии с действующими Тарифами, за исключением случаев, указанных п.п. 5.2.3-5.2.5Условий.

В соответствии с Тарифами ставка для начисления процентов по овердрафтам зависит от срока непрерывной задолженности. Ставки, по которым начислялись проценты, отражены в расчете процентов, прилагаемому к настоящему исковому заявлению. Формула для расчета процентов = основной долг X процентная ставка в % годовых/количество дней в году X количество дней пользования овердрафтом.

Как установлено в судебном заседании по состоянию на 15.02.2017 года общая сумма процентов, начисленных за пользование кредитом, составляет 9 507.60 рублей, что подтверждается расчетом ( л.д.60-63), а по состоянию на 31.05.2017 года, в связи с предоставлением истцом уточнений общая сумма процентов, начисленных за пользование кредитом, составляет 12 953 рубля 05 копеек, что подтверждается представленным суду расчетом.

В соответствии со ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.6.6 Условий и Тарифами за каждое невнесение минимального платежй клиент обязан выплачивать Банку штраф в размере 1,5% от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж.

По состоянию на 15.02.2017г. сумма штрафа за невнесение минимального платежа, непогашенного ответчиком, составляет 6,426.62 рублей(л.д.64-66), а по состоянию на 31.05.2017г. в связи с предоставлением истцом уточнений, сумма штрафа составляет 9 043.11 рублей, что подтверждается представленным истцом суду расчетом.

Таким образом в судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что по состоянию на 31.05.2017 года текущая сумма задолженности ФИО1 по договору банковского счета № перед ПАО АКБ «АВАНГАРД» составляет 61 919.64 рублей, в том числе: задолженность по кредиту - 39 923.48 рублей, проценты за пользование кредитом - 12 953.05 рублей, штраф за невнесение минимального платежа - 9 043.11 рублей.

Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком не оспорен.

В нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлены доказательства отсутствия задолженности или ее наличия в меньшем размере.

Поэтому суд определяет размер задолженности на основании сведений о предоставлении кредита, произведенных начислениях в связи с пользованием денежными средствами и нарушением сроков их возврата, что соответствует приведенным положениям закона, согласованным сторонами условиям договора, а также имеющимся в материалах дела доказательствам.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, поскольку он полностью отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным, тогда как ответчиком в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ не представлено никаких доказательств в опровержение правильности этого расчета.

На основании вышеизложенного, исследовав все обстоятельства дела и оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями ст.ст. 67, 71 ГПК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца о взыскание задолженности по договору банковского счета № перед ПАО АКБ «АВАНГАРД», поскольку в силу названных выше норм закона и условий договора банковского счета, ответчик обязуется выполнять данные условия договора банковского счета, однако, данные обязательства ответчиком не исполнены в полном объеме.

Каких-либо ходатайств об уменьшении суммы штрафа от ответчика суду не поступало.

В судебном заседании установлено и ответчиком в силу ст. 56 ГПК РФ не оспорено, что истец доверием ответчика не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил. Договор банковского счета заключен ответчиком не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств ответчика.

Суд обсудил доводы ответчика ФИО1 о том, что банк с ним кредитный договор займа, как это предписано ст. 808 ГК РФ не заключал, и считает их несостоятельными, поскольку договором банковского счета в совокупности являются: Заявление на получение кредитной банковской карты; Условия выпуска кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД» (далее - Условия); Тарифы по обслуживанию кредитных банковских карт ПАО АКБ «АВАНГАРД» (далее - Тарифы); Отчет о получении карты и иные, предусмотренные Условиями документы (п.2.1.1 Условий).

С действующими на момент заключения Договора банковского счета Условиями и Тарифами ФИО1 был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует отметка на подписанном клиентом Заявлении о получении личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД» от 04.04.2012 года. 

В силу п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Согласно п.2.1.2 Условий от 29.12.2012 г. договор заключается в письменной форме подачей клиентом в банк Заявления на получение первой основной карты для нового картсчета, акцептом банка этого заявления путем выпуска в соответствии с ним основной карты и выдачи ее клиенту и получение клиентом основной карты. Моментом (днем) заключения договора является момент (день) получения клиентом основной карты, выпущенной банком в соответствии с указанным заявлением.

В соответствии п.2.1.5 Условий до заключения договора банковского счета Банк информирует клиента о полной стоимости кредита, а также перечне и размерах платежей клиента, связанных с несоблюдением им условий договору путем передачи клиенту соответствующего сообщения. Сообщение о полной стоимости кредита выдается банком клиенту до момента выдачи карты.Получением карты и подписанием отчета о получении карты клиент подтверждает, что заранее, до получения карты ознакомился с Условиями, Тарифами и Сообщением о полной стоимости кредита и согласен с ним (п.2.1.6 Условий).

В судебном заседании установлено. что ФИО1 самостоятельно заполнил заявление на получение кредитной карты и самостоятельно принял решение о заключении договора банковского счета, выразив свою волю при подписании Заявления, Отчета о получении карты и Квитанции о получении Пин-кода к карте, соответственно Банк акцептовал указанное заявление путем выпуска банковской карты 

<

данные изъяты> открытия банковского счета.Более того, 01.04.2015г. на основании заявления ответчика ФИО1 была выпущена банковская кредитная карта 

<

данные изъяты> ПИН-код к ней.

Таким образом, договор банковского счета, заключенный между сторонами соответствует требованиям Закона (ст.ст.154, 420, 421, 432, 438 ГК РФ), стороны действовали в своих интересах, без понуждения относительно друг друга, и достигли соглашения усмотрением сторон, никаких злоупотреблений при заключении договора судом не установлено. 

В силу ст. 56 ГПК РФ ответчик ФИО1 каких-либо доказательств, опровергающих обстоятельства, установленные в судебном заседании в подтверждение своих доводов суду не представил.

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика в пользу истца судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины и оплатой услуг представителя суд приходит к выводу об удовлетворении требований.

Из статьи 46 (части 1 и 2) Конституции Российской Федерации во взаимосвязи с ее статьей 19 (часть 1), закрепляющей равенство всех перед законом и судом, следует, что конституционное право на судебную защиту предполагает не только право на обращение в суд, но и возможность получения реальной судебной защиты в форме эффективного восстановления нарушенных прав и свобод в соответствии с законодательно закрепленными критериями.

В целях создания механизма эффективного восстановления нарушенных прав и с учетом принципа максимальной защиты имущественных интересов заявляющего обоснованные требования лица, правам и свободам которого причинен вред, Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации предусматривает порядок распределения между сторонами судебных расходов.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку согласно положениям ст. ст. 88, 91, 132 ГПК РФ уплата государственной пошлины является условием обращения в суд общей юрисдикции, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ за удовлетворение требований имущественного характера о взыскании суммы задолженности по договору банковского счета с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1875 рублей 73 копейки. Оплата государственной пошлины подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.7).

Также суд, исходя из характера и объема рассматриваемого дела, и с учетом принципа разумности и справедливости, принимая во внимание сложность дела, ценность защищаемого права, объем произведенной представителем работы по представлению интересов истца, доказательств, подтверждающих расходы на оплату услуг представителя (л.д.17-19), приходит к выводу о правомерности заявленного истцом требования, суд считает, что сумма расходов истца на представителя в размере 5 000 рублей является обоснованной, а ее размер разумным и подлежащим взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО АКБ« АВАНГАРД» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковского счета удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 пользу ПАО АКБ «АВАНГАРД» задолженность по договору банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, по карточному счету № по состоянию на 15.02.2017 года в размере 55 857 рублей 70 копеек, в том числе: задолженность по кредиту - 39 923 рублей 48 копеек, проценты за пользование кредитом - 9 507 рублей 60 копеек, штраф за невнесение минимального платежа - 6 426 рублей 62 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ«АВАНГАРД» расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере 1875 рублей 73 копейки, расходы истца на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Княгининский районный суд Нижегородской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Н.Н.Ширяев 

Решение суда в окончательной форме изготовлено 01.06.2017 года.