дело №2-272/2018

Решение

 изготовлено

в полной форме 10.10.2018г 

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е 

Именем Российской Федерации

10 октября 2018 года

Мантуровский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Праздниковой О.А., 

при секретаре Кузнецовой И.И,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

В Мантуровский районный суд обратился АО «Россельхозбанк» с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, предоставленному 22.02.2017 года в сумме 50064,89 рублей, а также судебных расходов по уплате госпошлины в сумме 1 701,95 рублей.

Свои требования мотивировали тем, что 22 февраля 2017 года АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено кредитное соглашение [№] в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 58978,8 рублей под 15,9% годовых со сроком возврата кредита 22.02.2021 года. Погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами согласно графику. С января 2018 года у ФИО1 образовалась задолженность по основному долгу. По состоянию на 19.07.2018 года задолженность по кредитному договору составляет 50064,89 рублей, из которых: 49 677,81 рубль - просроченный основной долг, 259,27 рублей - неустойка по основному долгу, 56,54 рублей – просроченные проценты по основному долгу, 71,27 рублей – неустойка по процентам. Выдача кредита подтверждается банковским ордером.

Согласно п.1.1 соглашения, кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить на нее проценты в размере и на условиях, установленных соглашением и Правилами. Подписание соглашения подтверждает факт заключения договора сторонами, путем присоединения заемщика к «Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный».

Согласно п.4.1.1. Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по основному долгу, отражаемый на ссудном счете Заемщика на начало операционного дня, в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. В соответствии с п.4.2.1 Правил погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком, являющимся Приложением № 1 к Соглашению. Согласно п. 6.2 Правил, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) Заемщиком обязательств по возврату кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки. 

В настоящее время заемщик обязательств по погашению задолженности перед кредитором не исполнил. 

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В судебное заседание представитель истца АО "Россельхозбанк" не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела без участия представителя, в котором исковые требования поддержал в полном объеме. Не возражал по вынесению заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи уведомленным о дате и времени рассмотрения дела.

Определением суда дело рассмотрено в порядке заочного производства с согласия истца.

Исследовав представленные доказательства, суд находит иск подлежащим полному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» Главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращения займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 421 и 428 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, признается договором присоединения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 22.02.2017 года ФИО1 и ОАО «Россельхозбанк» (в настоящее время АО "Россельхозбанк") заключено соглашение [№] от [Дата], содержащее Индивидуальные условия кредитования, путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный». По условиям Соглашения ФИО1 предоставлен кредит на сумму 58978,8 рублей, сроком возврата не позднее 22.02.2021 года, под 15,9 % годовых. Полная стоимость кредита – 23,471 % годовых. 

Выдача кредита заемщику произведена в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на расчетный счет заемщика [№], открытый в ОАО "Россельхозбанк". Факт получения денежных средств подтверждается копией банковского ордера № 154222 от 22.02.2017 года на сумму 58978,8 рублей. 

Платежи по кредиту и уплате процентов должны осуществляться ежемесячно аннуитетными платежами по 10-м числам (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Исполнение обязательств по договору производится заемщиком путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт (п.8 Индивидуальных условий).

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора страхования.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с согласия заемщиков, такая услуга не противоречит положениям законодательства, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.22.02.2017 г. заемщиком ФИО1 было подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, в котором он указал, что подтверждает свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенного между ОАО "Россельхозбанк" и ЗАО СК "РСХБ-Страхования", по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни, а также подтвердил свое согласие на оплату вознаграждения по данной услуги в сумме 5838,9 рублей. Кроме того, ФИО1 указал, что уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита; присоединение к Программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой Банка (п. 7 заявления). Также указанным пунктом предусмотрено право заемщика на выбор страховой компании и на отказ от заключения договора страхования.

Пунктом 4.1.2 Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном Соглашением, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенного в соответствии с условиями настоящего договора (включительно), либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата.

В соответствии с п. 4.3 Правил возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания банком в даты совершения каждого платежа, указанных в графике, денежных средств со счета заемщика на основании предоставленного банку права в соответствии с п. 4.5 Правил. Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на счете заемщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего платежа.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена неустойка, начисляемая за просроченную задолженность по основному долгу и процентам, в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов - 20% годовых, и неустойка, начисляемая в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Указанный в договоре размер неустоек, начисляемой за просроченную задолженность по основному долгу и процентам не превышает установленное пунктом 21 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" ограничение размера неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) в размере 20% годовых, а также размера неустойки за нарушение обязательств, при условии, что за соответствующий период проценты на сумму потребительского кредита не начисляются - в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В п. 4.7 стороны соглашения установили, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом (при предоставлении кредита на срок свыше 60 календарных дней) просроченная задолженность по основному долгу и (или) процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 6.1 Правил, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и/или ненадлежащим образом исполнит какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанной в Соглашении.

Как установлено судом, Соглашение о кредитовании с ФИО1 заключено банком в соответствии с требованиями действующего законодательства и подписано заемщиком, условия о размере кредита, полной сумме, подлежащей возврату заемщиком, и график погашения этой суммы сторонами согласованы. Подписывая кредитный договор и заявление на подключение дополнительных услуг, ФИО1 подтвердил, что он понимает, что пользование услугой по страхованию является его правом, а не обязанностью; участие в программе добровольного страхования не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении им кредита. При оформлении кредита до ответчика были доведены условия Программы коллективного страхования заемщиков кредита и условия присоединения к Программе, в том числе размер платы за присоединение к Программе. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Таким образом, истец свои обязательства исполнил в полном объеме. Исковые требования, заявленные банком, соответствуют требованиям действующего законодательства. 

Судом установлено, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по возврату в установленные соглашением о кредитовании сроки задолженности по кредиту (основного долга) и уплате процентов за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету [№] в отношении ФИО1 за период с 22.02.2017 года по 19.07.2018 года. Согласно указанной выписки просроченная задолженность по погашению основного долга возникла с января 2018 года.

Как следует из материалов дела, по состоянию на 19.08.2018 года задолженность ответчика составила 50064,89 рублей, из которых: 49677,81 рублей – просроченный основной долг, 259,27 рублей – неустойка по основному долгу, 56,54 рублей – просроченные проценты по основному долгу, 71,27 рублей – неустойка по процентам, что подтверждается выпиской по лицевому счету и расчетом задолженности. Расчет задолженности судом проверен, соответствует условиям кредитного соглашения и требованиям законодательства. 

11 мая 2018 года истцом ответчику было направлено требование с предложением в срок до 11 июня 2018 года исполнить обязательства по кредитному договору, однако требования истца не были выполнены добровольно.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по погашению задолженности по кредитному договору, суд пришел к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, поскольку ответчиком каких-либо доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение условий кредитного договора не представлено.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, уплаченная истцом госпошлина в сумме 1701,95 рубля подлежит взысканию в полном размере с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л :

Иск АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1, [данные изъяты], в пользу АО «Россельхозбанк» 

<

...> - задолженность по кредитному договору [№] от [Дата] в сумме 50064,89 (пятьдесят тысяч шестьдесят четыре) рубля 89 копеек, из которых: 49677,81 рублей – просроченный основной долг; 259,27 рублей - неустойка по основному долгу; 56,54 рублей – просроченные проценты по основному долгу; 71,27 рублей – неустойка по процентам; а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 1701,95 рублей, всего 51766,84 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: О.А. Праздникова.