№ 2-3827/18 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

12 ноября 2018года гор.Владивосток

Первореченский районный суд гор.Владивостока Приморского края в составе

судьи Струковой О.А., 

при секретаре Тимошенко Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ю.А.С. к ООО «Альфа Страхование – Жизнь», ОАО «Альфа Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

Ю.А.С.. обратился в суд с иском, указав в обоснование, что 31.10.2017 г. между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № ССОРАСN8AY1710310630, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 948 000 рублей под 21, 99% годовых, сроком возврата 60 месяцев. В рамках данного договора были также подписаны: заявление на страхование от 31.10.2017 г., полис-оферта по программе «страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода». В соответствии с данным Полисом страхования от 31.10.2017 г. по страхованию жизни и здоровья Страховщиком является ООО «Альфа Страхование – Жизнь», страховая премия 112 500 рублей, по страхованию «защита от потери работы и дохода» страховщик АО «Альфа Страхование» страховая премия 85 500 рублей. Данный полис был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 28.03.2018 г. кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 31.10.2017 г. по 28.03.2018 г. – 148 дней. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не иссекшему сроку действия договора страхования, по договору страхования заключенному с АО «Альфа Страхования» в размере 78 570, 10 рублей, по договору страхования заключенному с ООО «Альфа Страхование – Жизнь» в размере 103 381, 72 рублей. Истец обращался в страховые компании с соответствующим заявлением о возврате сумм страховой премии, требования в добровольном порядке не удовлетворены. На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ООО «Альфа Страхование Жизнь» в его пользу часть страховой премии в размере 103 381, 72 рублей, с ОАО «Альфа Страхование» часть страховой премии в размере 78 570, 10 рублей, взыскать с ответчиком в солидарном порядке компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату нотариальных услуг в размере 3600 рублей, штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, на заявленных требованиях настаивает. 

В судебное заседание представители ответчиков не явились, о дате и времени судебного слушания уведомлялись, со стороны ответчика ООО «Альфа Страхование Жизнь» в материалы дела представлен отзыв на заявленные требования, согласно которому страховая компания полагает требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Истец добровольно, собственноручно подписал заявление на получение кредита наличными где выразил первоначальное согласие на подключение к дополнительной услуге страхования, а также подписал заявление на страхование, таким образом, принял окончательное решение о заключении договора страхования. При этом истец был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Указаниями ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У предусмотрено, что страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В иных случая ни нормы гражданского законодательства ни Указание не требуют возвращать часть страховой премии страхователю при досрочном расторжении договора страхования. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Кроме того, поскольку не возврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Решение о досрочном возврате кредита принимается истцом самостоятельно по своей инициативе. Ни банк, ни ООО «Альфа Страхование – Жизнь», ОАО «Альфа Страхование» не могут повлиять на это решение. Истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в пятидневный срок с его заключения. Требование о взыскании компенсации морального вреда необоснованно, поскольку Общество не совершало противоправных действий в отношении истца. В случае удовлетворения исковых требований Общество просит уменьшить штраф, применив положения ст. 333 ГК РФ. 

В силу ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Изучив материалы дела, исследовав все представленные доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в силу следующего.

Из материалов дела следует, что 31.10.2017 г. между АО «Альфа-Банк» и Ю.А.С.. был заключен договор потребительского кредита № ССОРАСN8AY1710310630, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 948 000 рублей под 21, 99% годовых, сроком на 60 месяцев, т.е. до 31.10.2022 г. 

Кроме того, 31.10.2017 г. между Ю.А.С.. и ООО «Альфа Страхование – Жизнь», ОАО «Альфа Страхование» заключен договор страхования № ССОРАСN8AY1710310630 на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов» ООО «Альфа Страхование – Жизнь» и «Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций» АО «Альфа Страхование».

ООО «Альфа Страхование – Жизнь» является страховщиком в части страхования жизни и здоровья со страховой премией 112 500 рублей, АО «Альфа Страхование» является страховщиком в части страхования финансовых рисков, страховая премия составила 85 000 рублей. 

В соответствии со справкой № 0893-NRV/004 от 29.03.2018 г. кредит был досрочно погашен заемщиком 28.03.2018 г.

Истец полагая, что договор страхования был заключен исключительно для обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору, в связи с досрочным его погашением, обратился к страховым компаниям с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

На указанные заявления истцом от ОАО «Альфа Страхование» получен отказ в возврате страховой премии, а также сообщено о необходимости подтвердить намерение расторгнуть договор страхования.

В дальнейшем ОАО «Альфа Страхование» сообщило истцу об удовлетворении его заявления о расторжении договора страхования № ССОРАСN8AY1710310630 от 31.10.2017 г., одновременно продублировав информацию о том, что уплаченная страховая премия в данном случае возврату не подлежит.

31.08.2018 г. истцом в адрес ответчиков направлены претензионные письма с требованием возвратить часть страховой премии, требования до настоящего времени не удовлетворены, в связи с чем истец обратился в суд с настоящими требованиями. 

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Согласно данным Указаниям при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

При этом досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Из материалов дела следует, что страхователь Ю.А.С. с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлен и выразил намерение заключить договор на указанных условиях.

Согласно п. 7.7 (7.6) Условий страхования 1, 2, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, указанных в п. 7.6 (7.5) настоящих Условий страхования 1, 2.

В соответствии с п. 7.6 (7.5) Условий страхования 1, 2 в случае получения Страховщиком заявления о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней.

Согласно условиям полиса-оферты, страховыми рисками по данному полису являются: смерть застрахованного, инвалидность застрахованного, увольнение (сокращение) страхователя с основного места работы, не возврат кредита не отнесен к страховым рискам.

При этом, подписав полису-оферту, страхователь подтвердил, что уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения кредита в Банке, а также о том, что он вправе не принимать данный полис-оферты и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. 

Таким образом, исходя из условий страхования, страховых рисков не исключается и после досрочного погашения кредитного обязательства, которое истцом исполнено, наступления страхового случая по всем рискам, указанным в договоре, при этом не исключают получение Ю.А.С. страховых выплат при наступлении страхового события.

Учитывая изложенное выше, суд пришел к выводу о том, что заключение договора добровольного страхования жизни, здоровья, а также финансовых рисков ФИО1 являлось добровольным его волеизъявлением, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни и потери работы. Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Своим правом на досрочное прекращение договора страхования и возврате уплаченной по договору страховой премии, истец, не подав соответствующее заявление в течение пяти рабочих дней после подписания договора, не воспользовался. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего. Указанные обстоятельства позволяют суду отклонить требования истца о взыскании с ответчиком уплаченные по договору страхования страховые премии.

В виду того, что судом не установлено нарушение прав истца как потребителя, суд отклоняет требования истца о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда, а также штрафа, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей». 

Поскольку судом отказано в удовлетворении основных требований, производное требование о взыскании судебных расходов на оплату нотариальных услуг также подлежит отклонению. 

Руководствуясь ст.ст. 13, 194 - 198 ГПК РФ, суд 

решил:

В удовлетворении исковых Ю.А.С. к ООО «Альфа Страхование – Жизнь», ОАО «Альфа Страхование» о защите прав потребителей отказать. 

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Первореченский районный суд г.Владивостока в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Мотивированное решение суда изготовлено 16 ноября 2018 года.

Судья Струкова О.А.