Дело №2-1808/2021

64RS0044-01-2021-003222-64

Решение

 

Именем Российской Федерации

23 июня 2021 года город Саратов 

Заводской районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Хисяметдиновой В.М., 

при секретаре Анисян А.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 АлексА.ны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», страховая компания) о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указано, что ФИО1 является наследником после умершего 

<

Дата> ФИО2 

<

Дата> между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор 

<

№>, т.е. на момент смерти ФИО2 являлся заемщиком в ПАО «Сбербанк России».

ФИО2 был подключен к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика. Страховщиком по договору страхования является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», клиент ПАО «Сбербанк России» - застрахованным лицом.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти причиной смерти ФИО2 явилось – другие формы хронической ишемической болезни сердца.

Наследник заемщика обратилась с заявлением о признании смерти ФИО2 страховым случаем и выплате страхового возмещения.

В адрес истца поступил ответ об отказе в удовлетворении заявления, поскольку до даты заключения договора страхования в 2012 году у ФИО2 диагностированы инфаркт, стенокардия. 

Истец не согласен с действиями страховой компании.

Так, при заключении кредитного договора ФИО2 

<

Дата> был подключен к Программе добровольного страховая жизни и здоровья заемщика, согласно которой страховая сумма составляет 63306 руб. В рамках Программы предусмотрено расширенное страховое покрытие и базовое страховое покрытие. С исключениями из страхового покрытия ФИО2 был ознакомлен, однако заемщик был ознакомлен с тем, что исключением служит тот факт, что заемщик проходил лечение в течение последних 5-ти лет. ФИО2 лечение с 2013 года по 2018 год не проходил.

Наличие заболевания у заемщика, диагностированного за 6 лет до заключения договора страхования, по мнению истца, не исключает страховое покрытие и обязанность страховщика выплатить страховую сумму. Таким образом, истец полагает, что в данном случае смерть заемщика ФИО2 является страховым случаем по договору добровольного страхования от 

<

Дата>. 

<

Дата> истец направила ответчику претензию о произведении страховой выплаты, 

<

Дата> ответчик направил истцу ответ об отказе в удовлетворении претензии. Также истец обращалась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, решением от 

<

Дата> ФИО1 было отказано в удовлетворении заявленных к страховой компании требований. 

Полагая действия страховой компании не законным и нарушающими права истца как потребителя, истец просит взыскать с ответчика страховую сумму по договору добровольного страхования от 

<

Дата> в размере 63306 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., расходы по оплате юридических услуг по составлению претензии в размере 2000 руб., штраф, неустойку за нарушение установленных сроков оказания услуги в размере 63306 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 заявленные требования поддержал. 

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Положениями ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела следует и судом установлено, 

<

Дата> скончался ФИО2, наследником которого по завещанию является ФИО1

<

Дата> между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор 

<

№>, по условиям которого ФИО2 предоставлен потребительский кредит в размере 63306 руб.

<

Дата> ФИО2 было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, в соответствии с которым ФИО2 просил заключить в отношении него договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

Период действия договора страхования – 48 месяцев с даты заполнения заявления, дата окончания срока страхования по всем страховым рискам – 

<

Дата>.

Как следует из заявления на страхование, страховыми рисками являются: п.1.1. по расширенному страховому покрытию – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.2.1, п. 2.2, в том числе, смерть; п. 1.2 по базовому страховому покрытию – для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2.1 заявления – смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская консультация; п. 1.3 по специальному страховому покрытию - для лиц, относящихся к категории, указанной в п. 2.2 настоящего заявления – смерть, дистанционная медицинская консультация.

При этом в заявлении определены категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия – лица, возраст которых на дату подписания настоящего заявления составляет менее 18 лет или более 65 лет полных лиц, а также лица, у которых до даты подписания настоящего заявления имелись (имеются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Аналогичные данные содержатся в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (п.п. 3.2.1, 3.2.2, 3.3.1).

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика «заболевание, болезнь» - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов; «несчастный случай» - фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций. 

Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением «временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация» является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по кредитному договору. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. 

При заключении договора страхования ФИО2 был уведомлен о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия и о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в заявлении на страхование страховых рисков. 

Как следует из материалов дела, ФИО1 обращалась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате по факту смерти ФИО2, согласно ответу страховой компанией отказано в удовлетворении заявления, поскольку договор страхования в отношении ФИО2 был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, однако смерть ФИО2 наступила в результате заболевания. 

Решением финансового уполномоченного от 

<

Дата> в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой выплаты отказано. 

Согласно медицинскому свидетельству о смерти причиной смерти ФИО2 является болезнь «другие формы хронической ишемической болезни сердца» (код I25.8 по МКБ-10). Согласно МКБ-10 код I25.8 «другие формы хронической ишемической болезни сердца» относится к группе заболеваний «ишемическая болезнь сердца». 

Из представленной медицинской документации (направления на медико-социальную экспертизу, выписки из истории болезни ФИО2) следует, что ФИО2 перенес в 2012, 2017 годах инфаркт миокарда, а также что ФИО2 был установлен диагноз «ишемическая болезнь сердца». 

В рассматриваемом случае истец указывает, что ФИО2 был застрахован по расширенному страховому покрытию. 

Вместе с тем исходя из представленных в материалы дела доказательств, медицинской документации в отношении ФИО2 следует, что ФИО2 умер в результате заболевания, при этом до заключения договора страхования имел заболевания «ишемическая болезнь сердца, инфаркт», что в соответствии с п. 2.1.2 заявления на участие в программе добровольного страхования, п.п. 3.3.1 Условий страхования свидетельствует о том, что ФИО2 был застрахован по программе страхования на условиях базового страхового покрытия, страховым случаем по которому является смерть застрахованного лица, наступившая с течение срока страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, таким образом смерть застрахованного лица в результате заболевания не является страховым случаем в рамках договора страхования от 

<

Дата>.

Учитывая, что смерть ФИО2 явилась следствием заболевания, ФИО2 имел заболевания, исключающие признание его застрахованным по программе страхования «расширенное страховое покрытие», суд приходит к выводу о том, что со стороны страховщика не имеется нарушений принятых обязательств по договору страхования.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований истца о признании события страховым, взыскании страхового возмещения не имеется. Поскольку со стороны ответчика прав истца не нарушено, основания для компенсации морального вреда, а также взыскания штрафа, неустойки - не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 АлексА.ны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Саратовский областной суд через Заводской районный суд г.Саратова.

Мотивированное решение изготовлено 29 июня 2021 года.

Судья В.М. Хисяметдинова