Дело №2-203/2021 

24RS0057-01-2020-001784-17

К 2.203 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июня 2021 года г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе: 

председательствующего судьи Бритковой М.Ю., 

при секретаре Олейниковой И.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к Муниципальному образованию г. Шарыпово в лице Администрации г. Шарыпово Красноярского края, АО СК «РСХБ-Страхование», о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Истец АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском к ответчику Муниципальному образованию г. Шарыпово в лице Администрации г. Шарыпово о взыскании задолженности в общей сумме 72 743,08 руб. по кредитным договорам № от 22.03.2016 и № от 20.07.2018, заключенным с заемщиком ПЮИ

Требования обоснованы тем, что Банк предоставил ПЮИ., по условиям Соглашения о кредитовании № от 22.03.2016, кредит в сумме 102 000 руб. на срок до 22.03.2021 под 17% годовых, и по условиям Соглашения о кредитовании № от 20.07.2018, кредит в сумме 50 000 руб. на срок до 20.07.2021 под 19% годовых. 18.11.2019 заемщик ПЮИ. умер. Согласно ответам нотариуса Шарыповского нотариального округа Красноярского края ФИО1 № от 16.12.2019, № от 03.08.2020, наследственное дел после смерти ПЮИ. не заводилось. По состоянию на 17.11.2020, образовалась задолженность в указанных сумме, в том числе: по Соглашению о кредитовании № от 22.03.2016в сумме 33 774,22 руб., из которых: основной долг - 8 500,00 руб., просроченный основной долг - 20 400,00 руб., проценты за пользование кредитом - 4 874,22 руб.; по Соглашению о кредитовании № от 20.07.2018 в сумме 38 968,86 руб., из которых: основной долг- 14 449,65 руб., просроченный основной долг - 18 137,86 руб., проценты за пользование кредитом - 6 381,35 руб.При заключении Соглашений ПЮИ. был присоединен к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев.В июле 2020 года обращался в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату по причине смерти ПЮИ. По состоянию на 17.11.2020 страховая выплата банком не получена.Информация о месте жительства наследников и о месте нахождения имущества у истца отсутствует. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика в возврат уплаченной им госпошлины 2 382 руб.

В качестве соответчика по делу привлечено АО СК «РСХБ-Страхование» (л.д.184-185).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства истец был извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя (л.д.189,4-7).

Представители ответчиков Муниципального образования г. Шарыпово в лице Администрации г. Шарыпово, АО СК «РСХБ-Страхование» в судебном заседании не присутствовали, надлежаще извещены о времени и месте судебного разбирательства (л.д.221,190).

Представитель ответчика Муниципального образования г. Шарыпово в лице Администрации г. Шарыпово ФИО2 заявила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, с учетом ранее представленных возражений. В письменном отзыве представитель ответчика исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении исковых требований. Поскольку муниципальное образование является ненадлежащим ответчиком. После смерти ПЮИ. наследственное дело не заводилось. Информации о месте жительства наследников и о месте нахождения имущества у истца отсутствует. Последнее известное место жительства ПЮИ. - 

<

адрес>. Однако собственником данного жилого помещения заемщик ПЮИ. не являлся. Имущества, собственником которого являлся ПЮИ., и которое после его смерти могло бы перейти в собственность муниципального образования г. Шарыпово порядке наследования по закону выморочного имущества, не установлено (л.д. 110-111, 221-222).

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» - ФИО3 (по доверенности, л.д.193), в письменном отзыве (л.д.191-192) исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении исковых требований. Суду пояснил, что ПЮИ., одновременно с заключением кредитного соглашения № от 22.03.2016, был присоединен к договору коллективного страхования №, заключенного 26.12.2014 между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», в соответствии с которым Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни».На момент присоединения к Программе страхования ПЮИ. не соответствовал требованиям к лицам, которые могут быть застрахованы по данному Договору страхования. С 2015 года ему был установлен диагноз - 

<

данные изъяты>, а 10.03.2016 - 

<

данные изъяты>. ПЮИ. присоединился к Договору страхования в 22.03.2016, умер в 2019 году, причина смерти - 

<

данные изъяты>. Таким образом, заявленное событие - смерть в результате 

<

данные изъяты>, произошедшая вследствие резвившихся и диагностированных до начала распространения на ПЮИ. действия Договора страхования заболеваний, не подпадает под понятие страховые случаи/риски. ПЮИ. был исключен из программы коллективного страхования, а страхов премия за него будет возвращена Красноярскому региональному филиалу «Россельхозбанк». В настоящее время АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» в правоотношениях по страхованию ПЮИ не состоят. Следовательно, у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной её наступления послужило диагностированное до начала действия Договора страхования в отношении ПЮИ. заболевание.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

При таких обстоятельствах, суд находит возможным, рассмотреть дело,в отсутствие представителей сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, согласно ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В соответствии с частью 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее -ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно статье 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор); к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 2); условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (абзац первый пункта 4);

На основании пункта 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из индивидуальных условий кредитования по соглашению №, заключенному22.03.2016 между истцом АО «Россельхозбанк» (Далее – банк, кредитор) и ПЮИ (заемщик), банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 102 000 рублей (п.1) путем перечисления суммы кредита на текущий счет № (п.17), открытый у кредитора на имя заемщика ПЮИ., под 17% годовых (п.4). В связи с наличием согласия заемщика, он был присоединен к договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, 9 547,76 рублей (п. 15). Заемщик ПЮИ. обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок не позднее 22.03.2021 (п.2) (л.д.30-32).

Порядок возврата кредита, и уплаты начисленных на кредит процентов, согласован сторонами договора и определен в п. 6 соглашения, согласно которому погашение основного долга в сумме 1 700 рублей и процентов одновременно осуществляется ежемесячно 15 числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей, являющимся Приложением 1 к настоящему договору, начиная с 15.04.2016 и по 22.03.2021 (л.д.32-33).

Способы исполнения заемщиком обязательств по договору предусмотрены п. 8 соглашения: путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт.

Индивидуальные условия кредитования, предусмотренные соглашением, соответствуют Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (л.д.33-371), не нарушают положений Закона о защите прав потребителей.

Факт перечисления суммы кредита в размере 102 000 рублей подтверждается банковским ордером № от 22.03.2016 (л.д.40) и выпиской по счету № № (л.д.17-25).

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору (л.д.12-16), соответствующему движению денежных средств по счету (л.д.26-29), последний платеж по обязательствам ПЮИ. произвел 21.10.2019. По состоянию на 17.11.2020 образовалась задолженность в общей сумме 33 774,22 рубля, в том числе: основной долг – 8 500 рублей, просроченный основной долг – 20 400 рублей, проценты за пользование кредитом – 4 874,22 рубля.

Предоставленный истцом расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора и данным выписки по счету, открытому на имя заемщика ПЮИ.

Согласно индивидуальным условиям кредитования по соглашению №, заключенному 20.07.2018 между истцом АО «Россельхозбанк» и ПЮИ (заемщик), банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 50 000 рублей (п.1), путем перечисления суммы кредита на текущий счет № (п.17), открытый у кредитора на имя заемщика ПЮИ., под 19% годовых (п.4).Полная стоимость кредита 19,013%, в денежном выражении 15 864,23 рубля. Заемщик ПЮИ. обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок не позднее 20.07.2021 (п.2) (л.д.49-51).

Порядок возврата кредита и уплаты начисленных на кредит процентов согласован сторонами договора и определен п. 6 соглашения, согласно которому погашение основного долга и процентов одновременно осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами - по 1913,10 рублей, 20 числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей, являющимся Приложением 1 к настоящему договору, начиная с 20.08.2018, первый платеж 20.08.2018 в сумме 806,85 рублей, а последний 20.07.2021 – 11,98 рублей (л.д.51).

Способы исполнения заемщиком обязательств по договору предусмотрены п. 8 соглашения: путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт.

Индивидуальные условия кредитования, предусмотренные соглашением, соответствуют Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (л.д.52-55), не нарушают положений Закона о защите прав потребителей.

Факт перечисления суммы кредита в размере 50 000 рублей подтверждается банковским ордером № от 20.07.2018 (л.д.56) и выпиской по счету № (л.д.44-48).

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору (л.д.41-43), соответствующему движению денежных средств по счету (л.д.26-29), последний платеж по обязательствам ПЮИ. произвел 15.11.2019. По состоянию на 17.11.2020 образовалась задолженность в общей сумме 38 968,86 рублей, в том числе: основной долг – 14 449,65 рублей, просроченный основной долг – 18 137,86 рублей, проценты за пользование кредитом – 6 381,35 рубль.

Предоставленный истцом расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора и данным выписки по счету, открытому на имя заемщика ПЮИ.

Согласно свидетельству о смерти № (л.д.58) и записи акта о смерти (л.д.183), ПЮИ. умер 18.11.2019, о чем Шарыповским территориальным отделом агентства ЗАГС Красноярского края 19.11.2019 составлена запись акта о смерти №.

Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (ст. 418 ГК РФ).

Вместе с тем, обязанность заемщика отвечать за исполнение обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается, а входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства (п. 1 ст. 1110, ст. 1112 ГК РФ).

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п. п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ).

Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (п. 1 ст. 401 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником, и несет обязанности, по их исполнению, со дня открытия наследства, в том числе в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее.

Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9, ст. 1113 ГК РФ).

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за 30 дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (п. 2 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ) (п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9).

Таким образом, смерть должника не прекращает действие кредитного договора и начисление процентов за пользование кредитом. Наследники должны нести ответственность по уплате процентов за пользование кредитом в пределах стоимости перешедшего в порядке наследования наследственного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 1151 ГК РФ имущество умершего считается выморочным в случае, если отсутствуют наследники, как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158).

В пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9"О судебной практике по делам о наследовании"указано, что выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации (любое выморочное имущество, в том числе невостребованная земельная доля, за исключением расположенных на территорииРоссийской Федерации жилых помещений), муниципального образования, города федерального значения Москвы или Санкт-Петербурга (выморочное имущество в виде расположенного на соответствующей территории жилого помещения) в силу фактов, указанных впункте 1 статьи 1151 ГК РФ, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации.

Свидетельство о праве на наследство в отношении выморочного имущества выдается Российской Федерации, городу федерального значения Москве или Санкт-Петербургу или муниципальному образованию в лице соответствующих органов в том же порядке, что и иным наследникам, без вынесения специального судебного решения о признании имущества выморочным.

Пунктом 1 статьи 1162 ГК РФ предусмотрено, что по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом должностным лицом наследникам выдается свидетельство о праве на наследство.

В таком же порядке выдается свидетельство и при переходе выморочного имущества в соответствии со ст. 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Следовательно, объем наследственного имущества должен быть определен в свидетельстве о праве государства или муниципального образования на наследство, поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, и установление объема наследственной массы и ее стоимости имеет существенное значение для определения размера подлежащего удовлетворению требования кредитора после возмещения расходов на охрану наследства и управление им.

Неполучение свидетельства о праве на наследство, исходя из пункта 49 указанного Постановления N 9, не освобождает наследников, приобретших наследство, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя).

Согласно паспорту гражданина Российской Федерации, ПЮИ, ДД.ММ.ГГГГ рождения, с 25.10.2011 состоял на регистрационном учете по адресу: 

<

адрес> (л.д.57).

Из ответов нотариусов Шарыповского нотариального округа следует, что наследственное дело после смерти ПЮИ. не открывалось, с заявлениями о принятии наследства никто не обращался (л.д.59,60,103-109).

Согласно ответам на запросы ОГИБДД МО МВД России «Шарыповский» (л.д.133,135), ПАО «Совкомбанк» (л.д.131-144), АО «Альфа-Банк» (л.д.142), транспортных средств, денежных средств на счетах на дату смерти ПЮИ не имел.

Из выписки из Единого государственного реестра недвижимости от 14.04.2021, кадастрового паспорта следует, что в собственности ПЮИ с 01.07.2002 по 26.10.2016находилось жилое помещение с кадастровым номером №, общей площадью 54,3 кв.м, расположенное по адресу: 

<

адрес> (л.д.178,180,187-188).

Согласно справки Главы Администрации п. Дубинино от 18.11.2014 следует, что ветхий аварийный дом 

<

адрес> был ликвидирован в результате пожара на территории п. Дубиннио 07.02.2010 (л.д.187).

В выписке из ЕГРН от 14.04.2021 указано, что ПЮИ на праве собственности с 26.10.2016 принадлежало жилое помещение, расположенное по адресу: 

<

адрес>. Дата государственной регистрации прекращения права – 09.10.2019.

Доказательств наличия какого - либо имущества в собственности ПЮИ. на дату его смерти 18.11.2019 материалы дела не содержат.

Имущество, принадлежащее ПЮИ., ДД.ММ.ГГГГ рождения, умершего 18.11.2019, в собственность муниципального образования г. Шарыпово Красноярского края в порядке наследования по закону выморочного имущества, в соответствии со ст. 1151 ГК РФ, не приобреталось, в связи с его отсутствием на момент смерти заемщика (л.д.112).

Таким образом, факт принятия наследства ответчиком Муниципальным образованием г. Шарыпово, после смерти ПЮИ., не подтвержден допустимыми доказательствами, в связи с чем, у Муниципального образования г. Шарыпово не возникла обязанность по погашению задолженности по кредитному договору.

Исключение заемщика ПЮИ. из программы коллективного страхования суд находит соответствующим правилам страхования (л.д.38-39,69-75,172-176,196-208).

Данный вывод подтверждается выпиской из протокола патолого-анатомического вскрытия умершего ПЮИ. № КГБУЗ «Шарыповская городская больница» от 19.11.2019 (л.д.165-167), выпиской из медицинских карт ПЮИ., его амбулаторной карты (л.д.209-214). 

Таким образом, до начала действия Договора страхования АО СК «РСХБ-Страхование» в отношении ПЮИ., у него было диагностированы заболевания, исключающие возможность присоединения к Программе страхования. В связи с чем, удовлетворении требований к ответчику АО СК «РСХБ-Страхование» следует отказать.

Оценив в совокупности все представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Россельхозбанк» к Муниципальному образованию г. Шарыпово в лице Администрации г. Шарыпово, АО СК «РСХБ-Страхование», о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы истца по уплате государственной пошлины возмещению не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» к Муниципальному образованию г. Шарыпово в лице Администрации г. Шарыпово Красноярского края, АО СК «РСХБ-Страхование», о взыскании задолженности по кредитному договору, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 10 июня 2021 года.

Председательствующий: подпись. М.Ю.Бриткова