Дело ** 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 октября 2017 года ***

Железнодорожный районный суд *** в составе:

председательствующего судьи Драгунской А.В.,

при секретаре Донец М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ВТБ 24 (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

ВТБ 24 (ПАО) обратилось в суд с иском о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору ** от **** по состоянию на **** включительно в сумме 275 926 руб. 45 коп., задолженности по кредитному договору ** от **** по состоянию на **** включительно в сумме 136 009 руб. 39 коп., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 9 879 руб. 45 коп. 

Требования мотивированы тем, что **** между истцом и ответчиком путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор **, согласно которому банк представил ответчику банковскую карту MasterCardGold ** с кредитным лимитом/лимитом овердрафта в сумме 200 000 руб. 00 коп. В соответствии с п. 1 Расписки срок действия кредитной карты установлен до ****. Согласно условиям Тарифов процентная ставка по кредиту составляет 18% годовых. Пункт 5.4 Правил гласит, что клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода (то есть 20 числа месяца, следующего за отчетным месяцем) внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику возможность пользоваться кредитным лимитом. Ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет с мая 2015 года, перестал вносить платежи на кредитную карту в счет погашения задолженности перед банком. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на **** включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 540 970 руб. 16 коп. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на **** включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 275 926 руб. 45 коп., из которых: 199 884 руб. 32 коп. – остаток ссудной задолженности; 46 592 руб. 83 коп. – задолженность по плановым процентам; 29 449 руб. 30 коп. – задолженность по пени.

Кроме того, **** между истцом и ответчиком путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор **, согласно которому банк представил ответчику банковскую карту Visa Business ** с кредитным лимитом/лимитом овердрафта в сумме 102 500 руб. 00 коп. В соответствии с п. 1 Расписки срок действия кредитной карты установлен до ****. Согласно условиям Тарифов процентная ставка по кредиту составляет 18% годовых. Пункт 5.4 Правил гласит, что клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода (то есть 20 числа месяца, следующего за отчетным месяцем) внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику возможность пользоваться кредитным лимитом. Ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет с мая 2015 года, перестал вносить платежи на кредитную карту в счет погашения задолженности перед банком. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на **** включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 265 066 руб. 37 коп. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на **** включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 136 009 руб. 39 коп., из которых: 99 077 руб. 74 коп. – остаток ссудной задолженности; 22 591 руб. 99 коп. – задолженность по плановым процентам; 14 339 руб. 66 коп. – задолженность по пени.

Представитель истца ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в иске просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 3 оборот).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, в которых указал, что Решением Арбитражного суда *** от **** по делу № ** в отношении него введена процедура реализации имущества. Финансовым управляющим назначена ФИО2. Определением Арбитражного суда *** от **** процедура реализации имущества завершена. Гражданин освобожден от исполнения обязательств перед кредиторами, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реализации имущества гражданина. Определением Арбитражного суда *** от **** Банк ВТБ 24 (ПАО) включен в реестр кредиторов, кредитор непосредственно участвовал в гражданском судопроизводстве по его банкротству. В связи с чем, требования истца являются незаконными и не обоснованными.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). 

Статья 309 ГК РФ устанавливает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено, что на основании Анкеты-Заявления на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) от **** (л.д. 27-29), между истцом и ответчиком **** был заключен кредитный договор **, согласно которому банк предоставил ответчику банковскую карту MasterCardGold ** с кредитным лимитом/лимитом овердрафта в сумме 200 000 руб. 00 коп. 

Заключение кредитного договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и производится посредством подачи подписанных клиентом Анкеты-Заявления на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) и Расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) по формам, установленным в п. 2.2 Правил. 

Согласно Расписке и п.п. 2 п. 10 Анкеты-Заявления кредитный договор представляет собой помимо подписания вышеуказанных документов клиентом, также и Тарифы по обслуживанию кредитной карты ВТБ 24 (ЗАО) (л.д. 25-26). 

Пунктом 18 Приложения ** к Правилам установлено, что лимитом овердрафта является самостоятельно рассчитываемый банком предельный размер кредита, предоставляемый банком клиенту при недостаточности средств на счете, установленный на срок и в размере, которые указаны в последней полученной банком от клиента расписке в получении основной карты. 

В соответствии с п. 1 Расписки срок действия кредитной карты установлен до ****. 

Согласно условиям Тарифов процентная ставка по кредиту составляет 18% годовых. 

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику возможность пользоваться кредитным лимитом. 

Пункт 5.4 Правил гласит, что клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода (то есть 20 числа месяца, следующего за отчетным месяцем) внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа. 

Согласно п. 21 Приложения ** к Правилам минимальный платеж – сумма минимальной части задолженности по предоставленному овердрафту, подлежащая погашению в платежный период. 

В соответствии с п. 5.7 Правил, а также в соответствии с Тарифами, если клиент не обеспечил наличие на банковском счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по кредиту, банк рассматривает непогашенную задолженность как просроченную. Клиент уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 0,5 % в день от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки.

Как следует из представленной выписки по контракту клиента, расчета задолженности ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, систематически допускал нарушение сроков уплаты ежемесячных аннуитетных платежей в счет погашения долга и уплаты процентов за пользование кредитом (л.д. 7-13, 17-24). 

В связи с систематическим нарушением сроков, установленных для возврата очередной части займа истцом ответчику на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее **** (л.д. 57, 58-60), однако до настоящего времени оно не исполнено.

Истец уменьшил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до суммы, составляющей 10 процентов от общей суммы штрафных санкций. С учетом снижения суммы штрафных санкций общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на **** составила 275 926 руб. 45 коп., из которых: 199 884 руб. 32 коп. – остаток ссудной задолженности; 46 592 руб. 83 коп. – задолженность по плановым процентам; 29 449 руб. 30 коп. – задолженность по пени.

Кроме того, на основании Анкеты-Заявления на получение кредита по продукту «Коммерсантъ» в ВТБ 24 (ЗАО) от **** (л.д. 37-39), между истцом и ответчиком **** был заключен кредитный договор **, согласно которому банк предоставил ответчику банковскую карту Visa Business ** с кредитным лимитом/лимитом овердрафта в сумме 102 500 руб. 00 коп. 

Заключение кредитного договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и производится посредством подачи подписанных клиентом Анкеты-Заявления на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) и Расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) по формам, установленным в п. 2.2 Правил. 

Согласно Расписке и п.п. 2 п. 10 Анкеты-Заявления кредитный договор представляет собой помимо подписания вышеуказанных документов клиентом, также и Тарифы по обслуживанию кредитной карты ВТБ 24 (ЗАО) (л.д. 35-36). 

Пунктом 18 Приложения ** к Правилам установлено, что лимитом овердрафта является самостоятельно рассчитываемый банком предельный размер кредита, предоставляемый банком клиенту при недостаточности средств на счете, установленный на срок и в размере, которые указаны в последней полученной банком от клиента расписке в получении основной карты. 

В соответствии с п. 1 Расписки срок действия кредитной карты установлен до ****. 

Согласно условиям Тарифов процентная ставка по кредиту составляет 18% годовых. 

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику возможность пользоваться кредитным лимитом. 

Пункт 5.4 Правил гласит, что клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода (то есть 20 числа месяца, следующего за отчетным месяцем) внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа. 

Согласно п. 21 Приложения ** к Правилам минимальный платеж – сумма минимальной части задолженности по предоставленному овердрафту, подлежащая погашению в платежный период. 

В соответствии с п. 5.7 Правил, а также в соответствии с Тарифами, если клиент не обеспечил наличие на банковском счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по кредиту, банк рассматривает непогашенную задолженность как просроченную. Клиент уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 0,5 % в день от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки.

Как следует из представленной выписки по контракту клиента, расчета задолженности ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, систематически допускал нарушение сроков уплаты ежемесячных аннуитетных платежей в счет погашения долга и уплаты процентов за пользование кредитом (л.д. 14-16, 32-34). 

В связи с систематическим нарушением сроков, установленных для возврата очередной части займа истцом ответчику на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее **** (л.д. 57, 58-60), однако до настоящего времени оно не исполнено.

Истец уменьшил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до суммы, составляющей 10 процентов от общей суммы штрафных санкций. С учетом снижения суммы штрафных санкций общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на **** составила 136 009 руб. 39 коп., из которых: 99 077 руб. 74 коп. – остаток ссудной задолженности; 22 591 руб. 99 коп. – задолженность по плановым процентам; 14 339 руб. 66 коп. – задолженность по пени.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что **** ФИО1 обратился в Арбитражный суд *** с заявлением о признании его несостоятельным (банкротом) (л.д. 80-82).

Решением Арбитражного суда *** от **** по делу № ** введена процедура реализации имущества ответчика. Финансовым управляющим утверждена ФИО2. Сведения о введении в отношении ФИО1 процедуры банкротства – реализации имущества должника опубликовано в официальном издании в газете «Коммерсантъ» ** от ****, определенном Правительством Российской Федерации в соответствии с федеральным законом (л.д. 74).

С даты завершения процедуры реализации имущества гражданина наступают последствия, предусмотренные частью 3 статьи 213.28 Федерального закона от **** № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» - освобождение гражданина от дальнейшего исполнения обязательств, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина.

Определением Арбитражного суда *** от ****, на основании ст. 213.28 Федерального закона от **** № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в отношении должника ФИО1 завершена процедура реализации имущества, применены положения об освобождении от обязательств.

В соответствии с ч. 6 ст. 213.27 Федерального закона от **** № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Несмотря на то, что исковые требования ВТБ 24 (ПАО) заявлены к ФИО1 в период действия процедуры реализации имущества ФИО1, суд, учитывая, что на момент рассмотрения дела по существу ответчик признан Арбитражным судом *** освобожденным от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов или реализации имущества, приходит к выводу о том, оснований для удовлетворения исковых требований ВТБ 24 (ПАО) и взыскания с ФИО1 задолженности по кредитным договорам не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ВТБ 24 (ПАО) о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ** от **** по состоянию на **** включительно в сумме 275 926 руб. 45 коп.; задолженности по кредитному договору ** от **** по состоянию на **** включительно в сумме 136 009 руб. 39 коп.; расходов по оплате государственной пошлины в сумме 9 879 руб. 45 коп., отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд *** в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Драгунская

Мотивированное решение изготовлено ****.