№2-2765/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 октября 2018 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Перелыгиной И.В.,

при секретаре Амрахлы А.Э.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте №, указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором содержалась его просьба о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты (далее - Договор о карте). В заявлении ответчик указала, что обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми она ознакомлена. В рамках Договора о карте ответчик просила выпустить на ее имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты; открыть ей банковский, в том числе для совершения операций с использованием карты (далее Счет)) в валюте, указанной в графе «Валюта счета «раздела «Информация о карте» Анкеты (валюта счета Рубли РФ); для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование Счета. В Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ответчик указала, что принятие Банком ее предложения о заключении с ней Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета. Акцептовав оферту клиента о заключении Договора о карте путем открытия Счета карты, банк, исполнение своих обязательств по договору, выпустил основную банковскую карту. Договор о Карте был заключен с ответчиком в порядке, предусмотренном ст. ст. 432, 434, 438 ГК РФ путем акцептирования истцом оферты ответчика о заключении договора. Условия Договора о Карте содержатся в заявлении заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, в котором содержатся условия открытия счета и возможности его кредитования банком в соответствии со ст.850 ГК РФ; в Тарифах по картам, где указаны процентная ставка по кредиту в размере 28 % годовых; полная стоимость кредита в размере 33,47%, а также порядок предоставления кредитных денежных средств и порядок погашения задолженности. В Условиях также указан порядок образования и погашения задолженности, режим банковского счета, права и обязанности Банка и Клиента, размер и порядок оплаты неустойки в случае неисполнении Клиентом взятых на себя обязательств, порядок расторжения договора и т.п. Клиент неоднократно нарушала согласованные сторонами условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на Счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской из лицевого счета №. Банк потребовал погашения клиентом задолженности по договору о карте, сформировав 06.03.2017 заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента в сумме 232 197 рублей 88 копеек и срок ее погашения – 05.04.2017. По настоящее время задолженность Клиента перед Банком по Договору о карте не погашена, истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере 232 197 рублей 88 копеек, состоящую из: суммы основного долга в размере 182 940 рублей 68 копеек, неоплаченных процентов в размере 36 027 рублей 41 копейка, платы за выпуск и обслуживание карты в размере 3000 рублей, платы за пропуск платежа в размере 10 229 рублей 79 копеек.

Истец, ответчик в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежаще и своевременно, ответчик о причине неявки суд не известил, истец просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав и оценив письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.161 ГК РФ. Так согласно ст.161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом в абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п.3 ст.434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (Заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Истцом в обоснование иска представлены следующие доказательства:

- заявление ответчика от 04.04.2012,

- анкета к заявлению,

- тарифный план ТП 83/2,

- условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», 

- выписка из лицевого счета ответчика за период с 17.04.2012 по 05.03.2016,

- расчет задолженности.

В Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» также указан порядок образования и погашения задолженности, режим банковского счета, права и обязанности Банка и Клиента, размер и порядок оплаты неустойки в случае неисполнении Клиентом взятых на себя обязательств.

Из заявления заемщика от ДД.ММ.ГГГГ видно, что ФИО1 ознакомлена, понимает и согласна с условиями кредитования и тарифным планом, о чем имеется подпись ответчика.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ответчика ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ между последним и Банком был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ путем акцептирования истцом оферты (предложения) ответчика о заключении договора, открытием на имя ответчика счета №. 

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что ответчик был ознакомлен и согласен с Условиями и Тарифом кредитования карты Русский Стандарт Голд с желаемым лимитом 100 000 рублей.

В соответствии со п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.851 ГК РФ, клиент обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента в случае такого условия в договоре, заключенным банком.

В соответствии со ст.29 Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.30 Закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

Выписка из лицевого счета ответчика подтверждает факт получения ФИО1 в период с 08.06.2012 по 06.02.2015 кредитных денежных средств в размере 295 185 рублей 61 копейка. с учетом кредитования счета клиента, которое в соответствии с п. 5.2 Условий происходит в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления клиентом оплаты начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 5.14 Условий при погашении задолженности Клиент размещает на счете карты денежные средства. Наличие денежных средств на Счете карты при одновременном наличии у Клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств со Счета карты в погашение такой задолженности.

При этом, минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую Клиент должен разместить на Счете карты в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках Договора о карте (п. 1.27 Условий). Размер минимального платежа равен 10% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии)на конец расчетного периода (п. 11 Тарифов).

Заемщиком в счет погашения основного долга внесены денежные средства в размере 112 244 рубля 93 копейки, следовательно, размер задолженности составляет:

295 185,61 – 112 244,93 = 182940 рублей 68 копеек.

Согласно п. 5.15 Условий по Договору о Карте устанавливается льготный период кредитования, который применяется к операциям, отраженным на Счете карты в течение расчетного периода, в случае, если не позднее срока окончания льготного периода кредитования, указанного в счете-выписке, клиент разместил на Счете карты денежные средства в размере, достаточном для погашения суммы кредитной задолженности в полном объеме по такому счету-выписке. Льготный период кредитования составляет до 55 дней с даты начала расчетного периода, в котором совершены операции (отражены на Счете карты), в отношении которых применяется льготный период (п. 16 Тарифов).

С учетом того, что ответчик в период исполнения Договора о карте не воспользовался льготным периодом кредитования, банк начислил ему проценты за пользование кредитом и в соответствии со ст. 850 ГК РФ и п. 5.2.2. Условий предоставил клиенту кредит на оплату им начисленных по Договору о карте процентов.

Из тарифного плана ТП 83/2 следует, что сторонами были согласованы следующие условия кредитования: проценты по кредиту в размере 28 % годовых; плата за выдачу наличных денежных средств; плата за выдачу наличных денежных средств 2,9 %; плата за пропуск минимального платежа: впервые – 300 р., 2-й раз подряд - 500 р., 3-й раз подряд – 1 000 р., 4-й раз подряд – 2 000 р.; размер неустойки – 0,2 % от суммы задолженности, указанной в Заключительном Счет-выписке, за каждый день просрочки.

Пунктами 12 и 15 Тарифного плана и Разделом 5 Условий кредитования установлена обязанность заемщика по уплате штрафных санкций за пропуск минимального платежа.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При заключении договора о Карте стороны определили размер и дату ежемесячного минимального платежа, установив последствия в виде штрафных санкций за пропуск минимального платежа: впервые – 300 р., 2-й раз подряд - 500 р., 3-й раз подряд – 1 000 р., 4-й раз подряд – 2 000 р.

Суд считает, что условия договора о взыскании неустойки за пропуск минимального платежа не противоречат закону и не ущемляют права ответчика.

Согласно представленному истцом расчету размер неустойки за период с 08.04.2016 по 06.03.2017 составил 12 000 рублей, в счет погашения которой заемщиком внесено 1 770 рублей 21 копейка, в связи с чем, задолженность составляет 10 229 рублей 79 копеек (12000 – 1770,21).. 

В силу ст. 333ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В силу п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно размер задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, период просрочки, отсутствие заявления ответчика о снижении размера неустойки, суд полагает, что сумма подлежащей взысканию неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно условиям Тарифного плана 83/2 (п.1) предусмотрена плата за обслуживание карты в размере 3 000 руб. за каждый год обслуживания.

Банком 01.05.2016 начислена плата за обслуживание карты за 2016 год, в счет погашения которой денежные средства ФИО1 не вносились. 

Таким образом, судом проверен представленный расчет, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по Договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности ответчика составляет 232 197 рублей 88 копеек.(182940,68 + 36027,41 + 10229,79 + 3000), которая подлежит взысканию по Договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с п. 5.22 Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением Клиенту Заключительного счета-выписки. В случае направления Банком Клиенту Заключительного счета-выписки сумма, указанная в нем, является суммой полной задолженности Клиента перед Банком и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном счете-выписке.

В соответствии с п. 9.18 Условий по картам в связи с систематическими неоплатами минимальных платежей, банк потребовал погашения клиентом задолженности по Договору о карте, сформировав 06.03.2017 заключительный счет-выписку, содержащей сведения о размере задолженности клиента в сумме 232 197 рублей 88 копеек и срок ее погашения 05.04.2017.

Погашение задолженности на основании выставленного заключительного счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете карты денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности (п. 5.24 Условий).

Оплата имеющейся задолженности не произведена, ответчик в порядке ст. 56 ГПК РФ доказательств, опровергающих позицию истца не представил.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины исходя из размера удовлетворенных требований в сумме 5 522 рубля, которые подтверждены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, задолженность по договору о карте № от ... в размере232 197 (двести тридцать две тысячи сто девяносто семь) рублей 88 копеек, в том числе: 

- 182 940 (сто восемьдесят две тысячи девятьсот сорок) рублей 68 копеек – основной долг;

- 36 027 (тридцать шесть тысяч двадцать семь) рублей 41 копейку- сумма процентов начисленных по кредиту за период с 05.10.2016 по 06.03.2017,

- 10 229 (десять тысяч двести двадцать девять) рублей 79 копеек – плата за пропуск платежей;

- 3000 (три тысячи) рублей – плата за выпуск и обслуживание карты. 

Взыскать в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 522 (пять тысяч пятьсот двадцать два) рубля. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись