Гражданское дело № 2-485/2018 

Рязанского районного суда Рязанской области

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Рязань 22 мая 2018 года

Рязанский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи Климаковой Л.И., 

при секретаре Шляндиной Н.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей и взыскании страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, неустойки, морального вреда, штрафа и обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним, истцом, и КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 

<

данные изъяты> рублей и одновременно с заключением кредитного договора между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита 

<

данные изъяты>. Договор страхования был заключен на основании полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ – в дату списания со счета истца, открытом в ООО КБ «Ренессанс Кредит», страховой премии в полном объеме, в сумме 

<

данные изъяты> рублей. истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ он досрочно и в полном объеме погасил задолженность по кредитному договору, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной части страхового взноса в связи с прекращением действия договора страхования, которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ответчик добровольно вернул истцу часть страховой премии в размере 1 558 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась к ответчику с претензией, в которой просила ответчика доплатить ей часть страховой премии в размере 76 377,37 рублей, однако ответчик в своем письме от ДД.ММ.ГГГГ №, ссылаясь на положения п.11.3 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, отказал ей и указал, что страховая компания удержала из страховой премии административные расходы в размере 

<

данные изъяты>%, как предусмотрено договором, что составляет 1 558 рублей и указанная сумма была перечислена страхователю ДД.ММ.ГГГГ. Истец не согласившись с действиями ответчика обратился в суд с указанным иском и считает, что в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору страхования были нарушены его требования, как потребителя, чем ему причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях, размер которого он оценивает в сумме 10 000 рублей и просит суд взыскать с ответчика в его пользу часть страховой премии в размере 76 377,37 рублей, неустойку в размере 85 648, 77 рублей, штраф 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, а также понесенные расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей. 

Истец ФИО1 и ее представитель в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом и своевременно, причин неявки суду не сообщили и об отложении дела не просили. Истец ФИО1 представила в суд письменное заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие. 

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. 

На основании ст. 167 ГПК РФ суд продолжил рассмотрение дела в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Исследовав письменные доказательства по делу, представленные сторонами в порядке ст.56 ГПК РФ, суд считает, что исковые требования ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей и взыскании страховой премии не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как установлено ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч.1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

В соответствии с п. 1, 2, 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № с общей суммой кредитования 

<

данные изъяты> (п.1. кредитного договора) на срок в 

<

данные изъяты> месяцев (п.2 кредитного договора). Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Срок действия договора страхования: 

<

данные изъяты> месяцев с даты вступления договора страхования в силу, договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме (п.3 договора страхования). Страховая премия составила 

<

данные изъяты> рублей (п.5 договора страхования) и была списана с расчетного счета истца ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 2.1.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Указанные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами, представленными в материалах дела, и сторонами не оспариваются.

Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющиеся приложением к договору страхования, которые истец ФИО1 получила, ознакомилась в полном объеме, о чем выразила свое согласие личной подписью ДД.ММ.ГГГГ, что дает суду основания установить, что между сторонами был заключен договор страхования жизни и здоровья в соответствии с условиями, содержащимися в Полисных условиях по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющихся приложением № к правилам страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ № 

Судом установлено, что истец ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, т.е. досрочно, исполнила свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, погасив его в полном объеме, что подтверждается справкой ООО КБ «Ренессанс Кредит» от ДД.ММ.ГГГГ, а также выпиской по лицевому счету ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ ответчик во исполнение п. 11.3 Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита в добровольном порядке платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, в срок, не превышающий 60 дней с момента подачи заявления истца о расторжении договора страхования, вернул истцу часть страховой премии в размере 1 558 рублей, что составляет 

<

данные изъяты>% от размера страховой премии, при этом указанные обстоятельства сторонами не оспариваются. 

Таким образом, обязательства ответчика по возврату части страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования истца, за вычетом до 

<

данные изъяты>% административных расходов страховщика исполнены, в связи с чем правовые основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей и взыскании страховой премии отсутствуют. 

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием перечислить оставшуюся часть страховой премии в сумме 76 377,37 рублей не позднее 10 дней с момента получения настоящей претензии, с представлением детального расчета суммы, подлежащей возврату, при этом в ответ на претензию от ДД.ММ.ГГГГ № ответчик ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», ссылаясь на п. 11.3 Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита и условия договора, указал, что размер административных расходов по данному договору страхования составил 

<

данные изъяты>% от оплаченной страховой премии и сумма к возврату в связи с досрочным расторжением договора страхования составила 1 558, 00 рублей. Указанная сумма была истцом получена, а при таких обстоятельствах суд считает, что оснований для выплаты дополнительной суммы у страховщика перед страхователем не имеется. 

Кроме того, из условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ООО «КБ «Ренессанс Кредит», предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования. Согласно п.6.3. Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, страхователю предоставляется пять рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением. Договором страхования может быть предусмотрен иной период, в течение которого возможно аннулирование договора страхования, но не менее 5 рабочих дней. 

Таким образом, истец в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 имела возможность аннулировать договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в указанный в договоре срок, а на стадии его заключения - отказаться от страхования и его заключения. Доказательств, наличия признаков несоответствия указанного договора действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений, истцом не указано, он на них не ссылается, отсутствуют такие доказательства и в материалах дела. Указанный договор не законным не признан и истцом не оспорен.

Согласно ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1, 2, 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как следует из п.11.2.2 Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе, в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка об отсутствии задолженности по кредитному договору. Договор считается расторгнутым с 00: 00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком. Пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, являющихся приложением к договору, установлено, что в случае досрочного расторжения договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования за вычетом административных расходов страховщика, которые составляют до 

<

данные изъяты>% от доли уплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. Возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения. В случае досрочного прекращения договора страхования в соответствии с п.11.1.3 настоящих Полисных условий, страхователю в течение 60 дней с момента подачи соответствующего заявления выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. 

Таким образом, исходя из положений п.11.2.2, 11.3. Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита следует, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ. 

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором, а именно: части страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования истца, за вычетом до 

<

данные изъяты>% административных расходов страховщика (п.п. 11.3. Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита). 

Что же касается требований истца о взыскании с ответчика в пользу ФИО1 неустойки в размере 85 648, 77 рублей, штрафа 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, то данные требования также не подлежат удовлетворению, ввиду отсутствия факта нарушения ответчиком обязательств по возврату спорной части страховой премии. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии с ч.1 ст.100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из материалов дела следует, что интересы истца в ходе рассматриваемого дела представлял ФИО3 на основании договора возмездного оказания юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость которых составила 15 000 рублей и оплата которых произведена истцом, что подтверждается представленным в материалы дела актом приема-передачи денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ по договору возмездного оказания юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ.

Гражданское процессуальное законодательство при этом исходит из того, что критерием присуждения судебных расходов является вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного истцом требования, при этом возмещение судебных издержек осуществляется той стороне, в пользу которой вынесено решение суда.

Таким образом, поскольку в удовлетворении иска истцу отказано в полном объеме, то правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании судебных расходов, не имеется. 

В соответствии с положениями ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

Иных споров по настоящему делу не заявлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии в размере 76 377, 37 рублей, неустойки в размере 85 648,77 рублей, штрафа в размере 50 процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей и судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 15 000, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Рязанский районный суд Рязанской области в течение одного месяца со дня его вынесения.

Судья: подпись.

Копия верна. Судья Л.И.Климакова