Дело № 2-1204/2020

УИД 33RS0008-01-2020-002283-19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7 октября 2020 года г. Гусь-Хрустальный

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Овчинниковой Е.Е.

при секретаре судебного заседания Тимохиной Д.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятский банк ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятский банк ПАО «Сбербанк» (далее по тексту - ПАО «Сбербанк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 541 557,63 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 456 355,07 рублей, просроченные проценты – 76 098,36 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 4 636,59 рублей, неустойка за просроченные проценты – 4 467,61 рублей, и расходов по оплате государственной пошлины в размере 14 615,58 рублей.

В обоснование иска указано, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» выдало заемщику ФИО1 кредит в сумме 490 833 рублей на срок 66 месяцев под 14,9% годовых. Погашение основного долга и процентов по кредиту должно производиться ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. При несвоевременном внесении ежемесячного платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Согласно условиям кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Заемщик неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составила 541 557,63 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 456 355,07 рублей, просроченные проценты – 76 098,36 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 4 636,59 рублей, неустойка за просроченные проценты – 4 467,61 рублей. Заемщику Банком направлялись письма с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности и о расторжении кредитного договора. Данное требование должником до настоящего времени не исполнено. В связи с изложенным, поскольку убытки из-за нарушений заемщиком условий договора лишают Банк финансовой выгоды, на которую он был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора, истец просит удовлетворить иск в полном объеме.

Представитель истца – ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился. О дне, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. В заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется телефонограмма. Сведений об уважительных причинах неявки ответчика в судебное заседание не имеется. Ответчик не просил об отложении дела. Указал, что действительно заключал кредитный договор со Сбербанком, кредит брал, чтобы погасить другой кредит, оформленный на жену, не может погасить задолженность, поскольку потерял работу, платит алименты, в реструктуризации долга ему отказали, кроме того, ухудшилось состояние здоровья. О наличии задолженности он знает, вносить платежи не может, т.к. нет денежных средств, после вынесения решения суда намерен подать заявление о рассрочке его исполнения (л.д. 87).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу п. 1 и п. 2 ст. 307, ст. 309, ст. 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В силу положений п. 2 ст. 450, ст. 452 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с положениями ст. ст. 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Согласно п. 1 ст. 330, 331, п. 1 ст. 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, состоящий из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. В соответствии с индивидуальными условиями «потребительского кредита» Банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме 490 833 рублей под 14,9 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления (л.д. 16-18). 

Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п. 3.1, п. 3.2, п. 3.3 Общих условий – л.д.21).

Пунктом 12 Индивидуальных условий (л.д. 17 оборот) и пунктом 3.4. Общих условий (л.д. 21) установлено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности включительно.

Индивидуальные условия потребительского кредита, как и график платежей от ДД.ММ.ГГГГ, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора, подписан представителем Банка и заемщиком ФИО1 (л.д. 16-18, 45-46).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключили дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19-20, 43-44). 

По условиям дополнительного соглашения кредитор предоставил заемщику отсрочку в погашении основного долга сроком на три месяца (далее – льготный период), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кредитор предоставил заемщику отсрочку погашения платежей по начисляемым процентам сроком на 3 месяца (далее – льготный период), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 10% от суммы начисленных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся срок кредитования и погашение производится в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.2 – л.д. 43-44).

Срок возврата кредита увеличен и составляет 66 месяцев, считая с даты зачисления суммы кредита на счет банковского вклада/счет дебетовой банковской карты заемщика (п. 1.3 – л.д. 44).

Уплата процентов прошедших периодов производится заемщиком равными ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 1.4 – л.д. 44).

Уплата неустоек, начисленных на дату подписания соглашения, производится заемщиком равными ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 1.5 – л.д. 44).

Пунктом 2 соглашения предусмотрено, что график платежей от ДД.ММ.ГГГГ является неотъемлемой частью кредитного договора. Соглашение вступает в силу с момента его подписания сторонами (п.4) – л.д. 44.

Вышеуказанное соглашение и график платежей от ДД.ММ.ГГГГ подписаны представителем Банка и заемщиком ФИО1 (л.д. 43-44, 47).

Из представленных Банком расчета кредитной задолженности (л.д.9-15), выписке по счету (л.д. 72-73) следует, что Банком должнику предоставлялась отсрочка погашения платежей по кредитному договору, предусмотренная дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ. С января 2020 года по июнь 2020 года платежи по кредиту от заемщика в Банк не поступали. Таким образом, заемщик неоднократно нарушал порядок и сроки внесения платежей, предусмотренные кредитным договором, дополнительным соглашением и соответствующими графиками. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составила 541 557, 63 рублей, в том числе: 76 098 рублей – просроченные проценты, 456 355, 07 рублей – просроченный основной долг, 4 467, 61 рублей – неустойка на просроченные проценты, 4 636, 59 рублей – неустойка на просроченный основной долг.

Указанный расчет судом проверен и признается верным. Ответчик ФИО1 своего расчета задолженности и возражений по иску, доказательств, подтверждающих погашение кредитной задолженности, не представил. 

Банком ответчику ФИО1 было направлено досудебное требование от ДД.ММ.ГГГГ (со ссылкой на положения ст. ст. 309, 310, п. 2 ст. 450, п. 2 ст. 811, ст. 819 ГК РФ) о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ, с указанием суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24). Банк в указанном требовании также проинформировал заемщика, что в случае неуплаты в установленную дату, либо при обращении в суд, договор не считается расторгнутым и проценты продолжат начисляться. До настоящего времени указанное требование ответчиком в добровольном порядке не исполнено.

Вышеизложенное позволяет суду сделать вывод о ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором.

Нарушение ответчиком условий договора о ежемесячных платежах по кредитному договору в соответствии с утвержденным графиком признается существенным, поскольку Банк лишен возможности получать предусмотренные договором платежи, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота. Судом принимается во внимание неоднократное нарушение ответчиком сроков платежей, срок просрочки ответчиком платежей, отсутствие платежей со стороны ответчика с января 2020 года. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Требования о взыскании штрафа (неустойки) подлежат частичному удовлетворению. При определении размера неустойки суд полагает необходимым применить ст. 333 ГК РФ.

При разрешении вопроса об уменьшении неустойки судом принимается во внимание размер задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом и размер неустойки, период просрочки. Суд также учитывает необходимость соблюдения баланса интересов сторон и установление соразмерности заявленной к взысканию суммы неустойки последствиям нарушения обязательства, учитывает, что неустойка носит компенсационный характер.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3 и 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Суд полагает возможным снизить размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ с учетом требований п. 6 ст. 395 ГК РФ. При этом сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ. С учетом значений ключевой ставки ЦБ РФ, действующей в периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер неустойки подлежит взысканию в размере: за просроченный основной долг – 2 500 рублей, за просроченные проценты – 2 000 рублей.

Таким образом, подлежащая взысканию сумма задолженности с ответчика перед ПАО «Сбербанк» составляет 536 953,40 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 14 615, 58 рублей (л.д.3). 

Поскольку исковые требований подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 14 615,58 рублей, уплаченная истцом при обращении в суд. 

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Волго-Вятский банк ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 536 953,40 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 456 355,07 рублей, просроченные проценты – 76 098,36 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 2 500 рублей, неустойка за просроченные проценты – 2 000 рублей, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 615,58 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Е. Овчинникова

Мотивированное решение суда изготовлено 12 октября 2020 года.

Судья Е.Е. Овчинникова