Дело № 2-594/20

22RS0011-02-2019-004722-27

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 февраля 2020 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Бугакова Д.В.,

при секретаре Слаута А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от *** за период с *** по *** в размере 109 406 руб. 43 коп., в том числе 71 258 руб. 81 коп. задолженность по основному долгу, 16 368 руб. 88 коп. проценты за пользование кредитом, 20 626 руб. 86 коп. убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 977 руб. 88 коп. штраф, 174 руб. сумма комиссии за направление извещений, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 388 руб. 13 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что *** между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор , в соответствии с которым ей был выдан кредит в размере 100 000 руб., под 49,9 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 100 000 руб. 00 коп. на счет заемщика , открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 100 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. 

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью с содержанием документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS – пакет», Описание программы Финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. 

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5 454 руб., с *** сумма ежемесячного платежа изменена на сумму 5200 руб. в связи с частичным досрочным погашением задолженности от *** в размере 10000 руб. 

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, плата стоимости которых должна быть оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29 руб. 

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). 

В связи с чем, *** банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до ***. 

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженность не начислялась с ***.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. 

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен *** (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с *** по *** размере 20 626 руб. 86 коп., что является убытками банка (проценты по ежемесячным платежам согласно графику платежей), что является убытками банка. 

Согласно расчету задолженности по состоянию на *** задолженность ФИО1 по кредитному договору от *** составляет 109 406 руб. 43 коп., из которых: сумма основного долга – 71 258 руб. 81 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 16 368 руб. 88 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 20 626 руб. 86 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 977 руб. 88 коп., сумма комиссии за направление извещений – 174 руб. 

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании отсутствовала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, представленные документы, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно пункту 1.2 раздела 1 Общих условий договора, по договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплачивать проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором.

В рамках договора Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте – на текущий счет. (раздел 1 пункт 1.2.1 Общих условий договора).

В пункте 1 разделе 2 Общих условий договора указано, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной годовой процентной ставке, указанной в индивидуальных условиях по кредиту. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор от *** на сумму 100 000 руб. со сроком возврата кредита 36 календарных месяцев, под 49,90 % годовых, определена дата первого ежемесячного платежа ***.

Ежемесячный платеж по данному кредитному договору определен в 5 454 руб. 

В связи с тем, что *** ответчиком частично досрочно погашена задолженность в размере 10000 руб., с *** сумма ежемесячного платежа изменена на сумму в размере 5204 руб.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 100 000 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 1.4 раздела 2 Общих условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом, погашение просроченной задолженности по кредиту должно производится банком в день поступления денежных средств на счет. Банк направляет клиенту СМС-сообщение о наличии просроченной задолженности не позднее 7 дней с даты ее возникновения. 

Заемщик был полностью ознакомлен с содержанием документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS – пакет», Описание программы Финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В период действия договора, заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 29 руб.

Таким образом, банк принятые на себя обязательства, выполнил в полном объеме. 

ФИО1 обязалась возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за их пользование, а также оплачивать оказанные банком услуги согласно условиям договора. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий по кредиту, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащие исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Также, в пункте 1 раздела 3 Общих условий договора указано, что обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы и пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями. 

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании просроченного дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета (п. 2).

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (пункт 3 раздела 3 Общих условий договора). 

В соответствии с пунктом 4 раздела 3 Общих условий договора, банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В подтверждение заявленных требований представлены: кредитный договор, график погашения кредита, условия договора, выписка по счету ответчика, расчет задолженности.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

*** Банк в адрес заемщика направил требование о полном досрочном погашении кредита, до настоящего времени которое ответчиком не исполнено.

В связи с образовавшейся задолженностью ФИО1 по обязательствам перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», последний обратился к мировому судье судебного участка №4 г. Рубцовска Алтайского края с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности по кредиту.

На основании определения мирового судьи судебного участка №4 г. Рубцовска Алтайского края от *** судебный приказ от *** о взыскании с ФИО1 задолженности отменен. В связи с чем, представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с настоящим иском.

В исковом заявлении истец определяет размер задолженности ответчика по состоянию на *** в сумме 109 406 руб. 43 коп., из которых: сумма основного долга – 71 258 руб. 81 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 16 368 руб. 88 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 20 626 руб. 86 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 977 руб. 88 коп., сумма комиссии за направление извещений – 174 руб.

Расчет исковых требований, представленный истцом судом проверен, является обоснованным, отвечает требованиям закона, составлен с учетом оставшейся суммы основного долга, срока действия договора, размера процентной ставки, периода просрочки платежа.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик каких – либо возражений относительно заявленных требований в суд не представил, поэтому суд вынужден принять за основу только доводы и доказательства истца.

Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору в установленном договором порядке и погашения возникшей перед банком задолженности ФИО1 не представлено.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредиту в размере 71 258 руб. 81 коп., процентов за пользование кредитом в размере 16368 руб. 88 коп. обоснованны и подлежат удовлетворению.

По данным графика погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен *** (при условии надлежащего исполнения обязательств). Убытки банка определены как проценты, начисленные с *** по *** в размере 20626 руб. 86 коп. При таких обстоятельствах, требование об уплате процентов подлежит удовлетворению.

Учитывая, что заемщиком была подключена/активирована дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 29 руб., с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма комиссии за направление извещений в сумме 174 руб. 

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 71, 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (отличные от коммерческой организации, индивидуального предпринимателя) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая размер штрафа за просроченную задолженность – 977 руб. 88 коп., период неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд полагает, что его сумма соразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, не находит оснований для снижения суммы штрафа (неустойки).

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 388 руб. 13 коп. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору от *** в сумме 109 406 руб. 43 коп., из которых: сумма основного долга – 71 258 руб. 81 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 16 368 руб. 88 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 20 626 руб. 86 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности 977 руб. 88 коп., сумма комиссии за направление извещений 174 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 388 руб. 13 коп., всего взыскать 112 794 руб. 56 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд Алтайского края.

Судья Д.В. Бугаков

Мотивированное решение составлено 27 февраля 2020 года.