Дело № 2-3268/17 Мотивированное 

решение

 составлено 10 июля 2017 года

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

27 июня 2017 года город Мурманск

Первомайский районный суд города Мурманска в составе: 

председательствующего судьи Замбуржицкой И.Э., 

при секретаре Смолка М.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах», ООО СК «РГС-Жизнь» о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения.

В обоснование исковых требований указал, что *** между ним и ответчиком был заключен договор личного страхования №*** по программе *** в соответствии с которым были застрахована его жизнь и здоровье.

Срок действия договора страхования с *** по ***. Договор заключен на основании общих правил страхования жизни, здоровья, трудоспособности №*** в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

В качестве дополнительного страхового риска застрахован риск «***». Страховая сумма по риску «***» составляет 1 500 000 рублей.

Страховая премия в размере *** уплачивается один раз в полгода на протяжении *** лет.

***, в период действия договора страхования произошел страховой случай, а именно: ***

В период с *** по *** включительно (*** дня), истец находился на стационарном лечении.

*** ФИО1 обратился в страховую компанию с заявлением на выплату страхового возмещения и представил полный пакет документов, необходимый для принятия решения о выплате страхового возмещения.

Ответчиком документы приняты, однако в установленный срок - 14 дней, решение по данному страховому случаю принято не было, в связи с чем, руководствуясь выписным эпикризом и Таблицей размеров страховых выплат при *** повреждениях, истец самостоятельно рассчитал сумму страховой выплаты: *** подпункт «а» пункт 29 - 7%, итого 47 % (20%+20+7%) = 705 000 рублей.

*** в адрес ответчика направлена претензия с требованием выплаты страхового возмещения. Поскольку страховая выплата не произведена, просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 705 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей и штраф.

Определением суда от *** к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «РГС-Жизнь».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения заявления извещен, уполномочил на ведение дела представителя.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах», ООО СК «РГС-Жизнь» – ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, считала, что оснований для выплаты страхового возмещения не имеется, поскольку истец ссылается на пункты, которые не содержит Таблица размеров страховых выплат по риску «***». В случае удовлетворении иска просил снизить размер штрафа и уменьшить размер расходов на оплату услуг представителя.

Изучив материалы дела, заслушав представителей сторон, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами настоящей статьи.

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Основания, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, предусмотрены статьями 963 и 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

В силу статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, *** между ФИО1 и ООО СК «РГС-Жизнь» был заключен договор личного страхования №*** по программе *** в соответствии с которым были застрахованы его жизнь и здоровье. Срок действия договора - с *** по ***. Страховой взнос по договору составляет *** с периодичностью уплаты раз в полгода, срок уплаты страховых взносов *** лет, соответствует сроку действия договора страхования.

В качестве дополнительного условия застрахован риск *** полученные застрахованным лицом в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями». 

Страховая сумма по риску «***» составляет 1 500 000 рублей.

С условиями программы *** страхователь ФИО1 ознакомлен и согласен, полис, выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (*** - Приложение 1), Таблицу гарантированных выкупных сумм (Приложение 2), Таблицу размеров страховых выплат по риску «***» (Приложение 3) получил, о чем свидетельствует подпись ФИО1

*** в результате получения *** травмы (***) ФИО1 поступил в ***

В период с *** по *** (*** дня) истец находился на стационарном лечении: ***

*** ФИО1 обратился с заявлением на выплату страхового возмещения, представил пакет документов.

В ответе на заявление от *** №*** ООО «СК «РГС-Жизнь» сообщает о том, что страховая выплата не может быть произведена в связи с тем, что полученные истцом в результате *** повреждения, не относятся к страховому случаю, не предусмотрены условиями договора и Таблицей размеров страховых выплат.

*** в адрес ответчика направлена претензия с требованием произвести выплату в размере ***

Из ответа страховой компании следует, что в Программе, полученной истцом *** одновременно с прилагаемой Таблицей «***» предусмотрены выплаты не при любых, а только при *** повреждениях и их последствиях, перечисленных в ней. Приведенное в претензии содержание статей 1 и 2 никакого отношения к полученной Таблице не имеет, а статьи 29 в ней просто нет.

Проверяя наличие оснований для отказа ООО «СК «РГС-Жизнь» в выплате истцу страхового возмещения, суд учитывает следующее.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Как следует из договора страхования №*** от *** события, застрахованные по риску *** признаются страховыми случаями, если они произошли в период действия страхования и сопровождались причинением вреда здоровью застрахованного лица, предусмотренного соответствующей Таблицей размеров страховых выплат, приложенной к договору страхования. 

В соответствии с Таблицей размеров страховых выплат при тяжелых повреждениях (Приложение к Полису страхования (риск «***»)), в случае ***, предусмотрена выплата страхового возмещения в размере 20% от страховой суммы (подпункт «б» статьи 1);

в случае ***, предусмотрена выплата страхового возмещения в размере 20% от страховой суммы (подпункт «б» статьи 2);

в случае, если повреждения, полученные застрахованным лицом, не дали оснований для применения какой-либо статьи из приведенных в Таблице, а застрахованному лицу исключительно по поводу повреждений непосредственно после их получения непрерывно проводилось стационарное лечение длительностью от 21 дня до 50 дней включительно, предусмотрена выплата в размере 7% (статья 29).

Как следует из пояснений представителя истца, указанная Таблица получена ФИО1 при заключении договора страхования.

Ответчик в обоснование причины отказа в страховой выплате представил Таблицу размеров страховых выплат по риску «***» (Приложение №*** к Дополнительному условию 002 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности. 

Вместе с тем, доказательств, свидетельствующих о том, что при заключении договора страхования истцу была вручена представленная ответчиком Таблица размеров страховых выплат по риску «***», являющаяся Приложением №*** к Дополнительному условию 002 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, материалы дела не содержат.

Также материалы дела не содержат сведений о том, что события, являющиеся страховыми случаями по дополнительному условию договора страхования - по риску «***», определяются в соответствии с Приложением №*** к Дополнительному условию 002 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности.

В подтверждение наступления страхового случая суду представлены медицинские документы, в том числе ***

Анализируя содержание Полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности №*** от ***, Условия договора страхования, разработанные ООО «СК «РГС-Жизнь», медицинские документы истца, в том числе *** суд приходит к выводу о том, что собранные по делу доказательства подтверждают факт наступления страхового случая в период действия договора страхования - получение ФИО1 в результате *** следующих повреждений: ***, размер страхового возмещения по которым определяется в соответствии с Таблицей размеров страховых выплат при *** повреждениях, являющейся приложением к Полису страхования (риск «***»).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что у страховщика возникли обязательства по выплате истцу страхового возмещения в размере 705 000 рублей (1 500 000 рублей x 47% (20% +20% +7%)).

Предусмотренных законом либо договором оснований для отказа в выплате страхового возмещения по юридически действующему договору страхования, суду не представлено.

Доказательств, свидетельствующих о недобросовестности действий страхователя, направленных на получение страховой выплаты, у суда не имеется.

Поскольку договор страхования заключен с ответчиком ООО СК «РГС-Жизнь», страховое возмещение в размере 705 рублей подлежит взысканию с указанного ответчика. Оснований для взыскания страхового возмещения с ответчика ПАО СК «Росгосстрах» не имеется.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты нрав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. 

Установив факт нарушения прав истца, как потребителя, в связи с невыплатой страхового возмещения в полном объеме, суд находит требование ФИО1 о взыскании с ответчика ООО СК «РГС-Жизнь» компенсации морального вреда обоснованным.

С учетом характера причиненных истцу нравственных страданий, периода ожидания решения страховой компании по его заявлению, а также исходя из принципа разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом разъяснений, содержащихся в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

Принимая во внимание, что факт обращения истца в страховую компанию с требованием о добровольной выплате страхового возмещения подтвержден материалами дела, ответчиком требования истца не исполнены, с ООО СК «РГС-Жизнь» подлежит взысканию штраф в размере 355 000 рублей (705 000 рублей + 5000 рублей/2).

Между тем, принимая во внимание ходатайство представителя ответчика, конкретные обстоятельства дела, а также учитывая принципы разумности и справедливости, суд полагает возможным применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер взыскиваемого штрафа до 100 000 рублей. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с требованиями статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В подтверждение понесенных расходов на оплату услуг представителя истец представил соглашение на оказание юридических услуг по гражданскому делу от *** и квитанцию к приходному кассовому ордеру №*** от ***, согласно которым стоимость оказанных представителем услуг составила *** (л.д. 28-30).

Учитывая характер спорного правоотношения, степень сложности гражданского дела, продолжительность его рассмотрения, фактическое участие представителя в представлении интересов истца, средний уровень оплаты аналогичных услуг в Мурманской области, а также исходя из требований разумности, суд считает возможным взыскать с ООО СК «РГС-Жизнь» в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей.

В силу части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ООО СК «РГС-Жизнь» в доход бюджета муниципального образования город Мурманск подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 10 700 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО1 к ООО СК «РГС-Жизнь» о взыскании страхового возмещения удовлетворить. 

Взыскать с ООО СК «РГС-Жизнь» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 705 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, судебные расходы в размере 15 000 рублей, штраф в размере 100 000 рублей, а всего взыскать 825 000 рублей. 

Взыскать с ООО СК «РГС-Жизнь» в доход бюджета муниципального образования город Мурманск государственную пошлину в размере 10 550 рублей.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Мурманский областной суд через Первомайский районный суд города Мурманска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судебные постановления могут быть обжалованы в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня их вступления в законную силу при условии, что указанными лицами были исчерпаны иные установленные Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации способы обжалования судебного постановления до дня его вступления в законную силу.

Судья подпись И.Э. Замбуржицкая