№ 2-142/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 мая 2017 года Каргасокский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Н.С. Аникановой 

при секретаре О.А. Майбах, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Каргасок Каргасокского района Томской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

с участием ответчика ФИО1, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, указав в обоснование, что 09.01.2012 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 50 000 рублей под 30 % годовых, сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 11.03.2015, на 01.03.2017 суммарная продолжительность просрочки составляет 694 дня, просроченная задолженность по процентам возникла 11.03.2015, на 01.03.2017 суммарная задолженность просрочки составляет 694 дня. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 01.03.2017 общая задолженность ответчика перед банком составляет 87803,75 рублей, из которой просроченная ссуда 49860,72 рублей, просроченные проценты 13890,65 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 13590,68 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 8561,7 рубль, страховая премия 1400 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 500 рублей. На основании изложенного, со ссылками на положения ст. 309, 310, 395, 811, 819 ГК РФ ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору 

<

***> от 09.01.2012 в размере 87803,75 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2834,11 рублей.

Истец ПАО «Совкомбанк», будучи извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании признал исковые требования в части основного долга и процентов за пользование заемными денежными средствами, о чем представил суду письменное заявление. Пояснил, что со стороны Банка ему была предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 50000 рублей. Периодически он снимал с карты деньги и их возвращал. 15.05.2013 им была погашена сумма основного долга в размере 49676, 75 рублей, но впоследствии он данные деньги с карты вновь снимал и тратил на необходимые нужды. Также пояснил, что условия договора читал и с ними был согласен. Не отрицал своей обязанности оплатить Банку страховую премию в размере 1400 рублей и комиссию за оформление и обслуживание банковской карты в размере 500 рублей, поскольку это обстоятельство предусмотрено условиями договора. Вместе с тем, просил применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер процентной ставки по неустойке в связи с ее несоразмерностью последствиям нарушения им обязательства и его тяжелым материальным положением, поскольку в настоящее время он нигде не работает. 

Выслушав ответчика, определив на основании ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, изучив письменные доказательства, оценив их, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

На основании п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как указано в п. 1 ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Судом установлено, что 09.01.2012 между ООО ИКБ «Совкомбанк» (01.09.2014 преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», 05.12.2014 наименование банка приведено в соответствии с действующим законодательством РФ и определено как ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании 

<

***>, что подтверждается заявлением-офертой ФИО1 от 09.01.2012 и Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее – Условия кредитования).

Согласно п. 3.1 - 3.3.2 Условий кредитования банк, при наличии свободных ресурсов, предоставляет заемщику возобновляемый кредит в соответствии с заявлением-офертой, а заемщик обязуется возвратить Банку полученный кредит, а также оплатить проценты за пользование кредитом и компенсацию банка, предусмотренные договором о потребительском кредитовании. Банк в срок, указанный в заявлении-оферте заемщика, акцептует заявление-оферту или отказывает в акцепте. Акцепт банком заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику, открытия лимита задолженности в соответствии с условиями заявления-оферты, выдачи заемщику расчетной карты с установленным лимитом. 

Из условий договора (раздел «Б» заявления-оферты) следует, что процентная ставка по кредиту составляет 30% годовых, срок кредита – 36 месяцев с даты заключения кредитного договора с правом досрочного возврата, сумма минимального обязательного платежа 3000 рублей, погашение кредита осуществляется ежемесячно по дату (число) подписания кредитного договора, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом. Ежегодная комиссия за оформление и обслуживание банковской карты составляет 500 рублей. Ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет 0,20 % от суммы лимита кредитования: 100 рублей.

По данному договору кредитор ПАО «Совкомбанк» обязался предоставить денежные средства (лимит кредитования) в размере 50 000 рублей заемщику ФИО1 путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, а заемщик ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на кредит в вышеприведенном размере. 

Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного 09.01.2012 между сторонами соблюдена.

В соответствии с разделом «В» заявления-оферты заемщика от 09.01.2012 кредит предоставляется на открытый клиенту банковский счет № 40817810450052809028.

Из представленной истцом выписки по вышеуказанному счету за период с 09.01.2012 по 01.03.2017, расчета задолженности следует, что банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику была выдана банковская карта с лимитом кредитования в размере 50000 рублей, согласованном в кредитном договоре.

Как следует из п. 3.8- 3.10 Условий кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на фактически использованную сумму кредита (части кредита) за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и процентов по нему, за каждый календарный день исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется с даты, следующей за датой фактического использования суммы кредита (части кредита) по дату полного погашения задолженности по кредиту (включительно). 

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало текущего дня. Уплата процентов производится ежемесячно в соответствии с условиями заявления-оферты. 

Уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, возврат кредита, уплата процентов, штрафов производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств со счетом заемщика, открытых в банке на основании акцепта заемщика в соответствии с заявлением-офертой. 

Согласно разделу "Г" заявления-оферты исполнение обязательств осуществляется путем внесения наличных денежных средств на банковский счет, указанный в разделе "В" настоящего заявления-оферты, через кассу или устройство самообслуживания банка.

В соответствии со ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано в п. 5.2 условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случаях несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании. 

Судом установлено, что условия кредитного договора по своевременному возврату кредита и оплате причитающихся процентов в течение срока действия договора были ответчиком ФИО1 нарушены, в результате чего его задолженность перед Банком по состоянию на 01.03.2017 составляет 87803,75 рубля, из которых: просроченная ссуда 49860,72 рублей, просроченные проценты 13890,65 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 13 590,68 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 8561,7 рубль, страховая премия 1400 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 500 рублей. 

Факт нарушения условий кредитного договора по своевременному возврату кредита и оплате процентов ответчик в судебном заседании не оспаривал, в связи с чем признал требования Банка в части взыскания суммы основного долга и процентов. 

Таким образом, требования истца о досрочном взыскании кредита, процентов на кредит являются обоснованными.

Размер просроченного основного долга по кредитному договору 49860,72 рублей, по начисленным процентам за пользование кредитом в сумме 13890,65 рублей, установлен расчетом задолженности заемщика ФИО1 по состоянию на 01.03.2017, представленным ПАО «Совкомбанк». Данный расчет проверен судом и признан арифметически верным. Иного расчета со стороны ответчика суду представлено не было. 

С учетом установленных обстоятельств, нарушения заемщиком ФИО1 обязанностей возвратить кредит и уплатить проценты на него, на основании приведенных норм, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту в размере 49860,72 рублей, начисленных процентов в размере 13890,65 рублей, подлежат удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Решая вопрос о заявленной ко взысканию неустойке по кредитному договору в размере 8561, 7 рублей за просрочку уплаты процентов и 13 590, 68 рублей за просрочку уплаты кредита, суд исходит из положений кредитного договора и включенных в него положений о неустойке, а именно п. 6.1 Условий кредитования, согласно которому при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. 

Согласно разделу «Б» заявления-оферты, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. 

Данные положения кредитного договора соответствуют требованиям закона – статьям 330, 331 ГК РФ, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и неустойки.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе её уменьшить.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»). 

При решении вопроса о взыскании неустойки, суд учитывает, что неустойка является формой гражданско-правовой ответственности за допущенные ответчиком нарушения обязательств по кредитному договору, длительный период неоплаты ответчиком задолженности по кредитному договору, в течение которого Банк не обращался с иском в суд о взыскании задолженности по данному кредитному договору, а также принимает во внимание тот факт, что неустойка не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства. 

Принимая решение об уменьшении неустойки, суд учитывает размер кредита 50000 рублей, размер сумм, просроченных исполнением ответчика, размер задолженности по уплате основного долга, предъявляемый истцом период просрочки и срок действия договора. Учитывая также то обстоятельство, что никаких серьезных последствий, наступивших в результате неисполнения ответчиком обязательства по кредитному договору, истцом суду не было названо, суд приходит к выводу, что размер неустойки, рассчитанный исходя из процентной ставки 120% годовых, несоразмерен последствиям нарушения обязательства и считает возможным снизить размер процентов в десять раз, до 12 % годовых. 

При этом судом учитываются Положения Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности, и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев – дифференцированности, соразмерности, справедливости. 

Кроме того, проценты, предусмотренные договором на основании ст. 809 ГК РФ, взыскиваемые истцом за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении пени в соответствии со ст. 333 ГК РФ. 

Согласно расчету задолженности ответчика, представленному истцом, неустойка за просрочку уплаты кредита составляет 13590,68 рублей, сумма штрафных санкций за просрочку уплаты процентов равна 8561,7 рублю. Уменьшая размер процентов в 10 раз, и используя при расчете процентную ставку равную 12% в год, образуется сумма штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере 1359, 06 рублей и сумма штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере 856, 17 рублей, которую суд взыскивает с ФИО1 в пользу истца. 

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика страховой премии в размере 1400 рублей и комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере 500 рублей, суд исходит из следующего.

Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней от 09.01.2012 ФИО1 добровольно дал банку свое согласие на подключение его к программе добровольной страховой защиты заемщиков, подтвердив свою информированность о возможности заключения кредитного договора без подключения к данной программе, самостоятельного заключения договора страхования.

В разделе «Б» заявления-оферты указано, что ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет 0,20% от суммы лимита кредитования: 100 рублей, ежегодная комиссия за оформление и обслуживание банковской карты составляет 500 рублей. 

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Условие о ежегодной комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, включенное в кредитный договор также соответствует требованиям ст. 1, 421 ГК РФ.

Кроме того, имеющаяся в материалах дела анкета-заявление, подписанная ответчиком, подтверждает факт его свободного и добровольного волеизъявления на заключение договора страхования и принятия им условия о ежегодной комиссии за оформление и обслуживание банковской карты. 

При проверке расчета сумм задолженности, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется положениями кредитного договора, а также исходит из требований ст. 421 ГК РФ, по смыслу которой, заключая кредитный договор с банком, ФИО1 был свободен в принятии решения заключить данный договор на указанных условиях, в том числе, знал о последствиях неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору.

Свою обязанность компенсировать истцу указанные суммы ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривал, поскольку данные обстоятельства следуют из заключенного им кредитного договора. 

Таким образом, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 1400 рублей и комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере 500 рублей. 

В связи с чем суд приходит к выводу, что требования истца к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору основаны на законе, обоснованны, не нарушают прав и охраняемых законом интересов других лиц и подлежат удовлетворению частично, с применением ст. 333 ГК РФ и снижением неустойки. 

По смыслу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина. 

Истцом при подаче иска исходя из цены иска в размере 87803, 75 рублей на основании абз. 2 п.п 1 п. 1 ст. 333. 19 Налогового кодекса Российской Федерации была уплачена государственная пошлина в размере 2834,11 рубля, что подтверждается платежным поручением № 632 от 26.04.2016 и платежным поручением № 218 от 06.03.2017 с отметками банка об исполнении.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 1 от 21.01.2016 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что в связи с уменьшением взыскиваемой суммы неустойки оснований для уменьшения размера расходов истца по уплате государственной пошлины не имеется. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 2834, 11 рубля. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору 

<

***> от 09.01.2012 года в размере 67 866 (шестьдесят семь тысяч восемьсот шестьдесят шесть) рублей 06 копеек, включающую в себя:

- 49860,72 рублей – просроченную ссуду,

- 13890,65 рублей – просроченные проценты, 

- 1359, 06 рублей – неустойку за просрочку уплаты кредита, 

- 856, 17 рублей – неустойку за просрочку уплаты процентов,

- 1400 рублей – страховую премию,

- 500 рублей – комиссию за оформление и обслуживание банковской карты.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2834 (двух тысяч восьмисот тридцати четырех) рублей 11 копеек. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Каргасокский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Н.С. Аниканова