Дело № 2-796/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе:

Председательствующего судьи Плюхиной О.А.

При секретаре Еременко А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Междуреченске «04» июля 2017 года дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по встречному иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» об уменьшении задолженности по обязательствам, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО ИКБ «Совкомбанк», преобразованное с 01.09.2014 г. в ОАО «Совкомбанк», переименованное в установленном законом порядке с 05.12.2014 г. в ПАО «Совкомбанк», обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.08.2013 г. в размере 57 761,5 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1932,85 рублей вследствие ненадлежащего исполнения ФИО1 условий настоящего Договора, заключенного в офертно- акцептной форме, о своевременном и в полном объеме возврате денежных средств, ссылаясь в обоснование иска на предоставление заемщику на основании его заявления потребительского кредита в сумме 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты> годовых, сроком на ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету. В силу ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения. 

Согласно «Разделу Б» Кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 

<

данные изъяты> годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1104 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1081 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 

<

данные изъяты> 

По состоянию на 02.03.2017 г. общая задолженность ответчика перед истцом составляет 

<

данные изъяты>., из них:

просроченная ссуда 

<

данные изъяты>

просроченные проценты 

<

данные изъяты>

штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 

<

данные изъяты>

штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 

<

данные изъяты>

страховая премия 

<

данные изъяты>

комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 

<

данные изъяты> что подтверждается расчетом задолженности.

В добровольном порядке ФИО1 задолженность по кредиту не погашена.

ФИО1 подан встречный иск (л.д. 114–116) к ПАО «Совкомбанк» об отказе в удовлетворении исковых требовании по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности размере 57 761,50 руб., уменьшении размера задолженности до 29 974,09 рублей, размера государственной пошлины до 1099,00 рублей, об отказе ПАО «Совкомбанк» в иске в соответствии с ч.5 ст. 395 ГК РФ о взыскании пени за просрочку уплаты процентов по Договору, страховой премии в размере 3 600 рублей, согласно п. 4.6 Договора № добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы.

По мнению ФИО1 сумма основного долга составляет 21 968,10 рублей, согласно расчету: 30 000,00 рублей долга – 8 031,90 рублей, списанных банком в счет гашения основного долга. Общая сумма внесенных ФИО1 средств составляет 20 946,31руб.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, направив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 2 оборот, л.д. 54), предоставив отзыв ( л.д. 80-82), ссылаясь в обоснование доводов на добровольное волеизъявление ФИО1 27.08.2013 г. по его включению в программу страхования, не являющуюся обязательным условием кредитования, предусматривающую варианты отказа лица от добровольного страхования, не влекущую для него санкций.

На основании заявления на включение в программу страхования заемщиком банк включает заемщика в качестве застрахованного в программу добровольного страхования по Договору Добровольного группового страховании жизни и от несчастных случаев и болезнен № от 10.07.2011 г., заключенному между страхователем ООО ИКБ «Совкомбанк» и страховой компанией ЗАО «АЛИКО», оплачивает за него страховой взнос. Заемщик, выразивший согласие на личное страхование, подтверждает свою обязанность возместить расходы банка и выплатить ему единовременную компенсацию страховой премии, уплаченной Банком по договору страхования.

Ответчик–истец ФИО1 в судебном заседании, оспаривая частично требования ПАО «Совкомбанк», настаивал на удовлетворении встречного иска.

Представитель ФИО1 - ФИО2, действующая на основании доверенностей № от 05.08.2016 г., от 12.11.2014 г. (л.д. 45, 46), поддержала позицию ФИО1 в полном объеме.

С учетом мнения представителя ПАО «Совкомбанк», выраженного в заявлении, мнения ФИО1, его представителя ФИО2, суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрение дела в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк». 

Заслушав участников процесса, изучив письменные материалы дела, суд находит возможным частичное удовлетворение требований сторон.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу ст. 810 ГК РФ - заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ - договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из материалов дела усматривается и судом установлено, что 27.08.2013 г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому заемщику предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты> годовых сроком на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23–25).

С 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано ОАО «Совкомбанк», что подтверждается копией устава, (л.д. 5–7, 11–14), с 05.12.2014 г. наименование приведено в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определено как ПАО «Совкомбанк», согласно решению единственного акционера № 8 (л.д. 8–9).

27.08.2013 г. ФИО1 подписано заявление на включении в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, направленное в ООО ИКБ «Совкомбанк» (л.д. 19–22).

В подтверждение пользования ФИО1 кредитными денежными средствами ПАО «Совкомбанк» представлена выписка по счету за период с 27.08.2013 г. по 02.03.2017 г. (л.д. 28).

26.10.2016 г. в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании (л.д. 30), факт отправки подтверждается реестром отправлений писем (л.д. 31–33).

Определением Мирового судьи судебного участка № 5 Междуреченского городского судебного района от 24.01.2017 г. отменен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному № от 27.08.2013 г. в размере 

<

данные изъяты>, государственной пошлины размере 

<

данные изъяты> (л.д. 34).

ПАО «Совкомбанк» в материалы дела представлен расчет суммы долга по Кредиту, составленный в соответствии с графиком погашения, являющимся приложением к договору потребительского кредитования № от 27.08.2013 г. (л.д. 26–27).

10.07.2011 г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и страховой компанией ЗАО «АЛИКО» заключен договор № ( представлен также договор №) добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы( л.д. 86-100).

В подтверждение исполнения условий Договора страхования ООО ИКБ «Совкомбанк» перечислены денежные средства - страховые взносы ЗАО «АЛИКО» за 2013 г., 2014 г. (л.д. 101–103).

По условиям Программы страхования жизни (л.д. 104–105), Договор страхования вступает в силу в отношении Застрахованного Лица с даты подписания им Заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения Застрахованным лицом договора с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лип на потребительские цели».

Согласно п. 6.2 Договора №, п. 4.5.1 условиям Программы страхования, Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой зашиты заемщиков. Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков. В случае выхода Заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается.

ФИО1 дано согласие, выраженное в заявлении- оферте от 27.08.2013 г. на его подключение к программе добровольной страховой защиты заемщика ( л.д. 124-оборот).

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации - каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Анализируя собранные по делу доказательства, суд, исходя из положений вышеприведенных норм материального и процессуального права, при установленных по делу обстоятельствах предоставления ответчику ФИО1 27.08.2013 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» потребительского кредита на сумму 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты> годовых, сроком на ДД.ММ.ГГГГ по Кредитному договору №, нарушения ответчиком существенных условий настоящего договора о своевременном и в полном объеме возврате денежных средств, что подтверждается выпиской по счету, расчетом ПАО «Совкомбанк», считает правомерным принятие решения о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженности по кредиту в размере 47 781, 42 рублей, включая: 

просроченную ссуду 25478,07 рублей;

просроченные проценты 2803,35 рублей;

штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 15 000 рублей; 

страховую премию 3600 рублей;

- комиссию за оформление и обслуживание банковской карты 900 рублей;

Обстоятельства нарушения ФИО1 условий Кредитного договора от 27.08.2013 г. № нашли свое объективное подтверждение согласующимися, вышеперечисленными письменными доказательствами по делу, представленными ПАО «Совкомбанк», расчетом, опровержения которым ФИО1 не дано. 

Доводы ответчика ФИО1 о неправомерности осуществления ПАО «Совкомбанк» расчета задолженности в части определения основного долга, размера просроченных процентов, пени за просрочку уплаты кредита суд находит не состоятельными, представленными без учета положений ст. 319 ГК РФ, определяюшей порядок исполнения обязательств, очередность погашения требований по денежному обязательству. Доказательств несоответствия расчета ПАО «Совкомбанк» положениям ст. 319 ГК РФ ФИО3 не представлено.

Суд также находит правомерным, согласно условиям кредитного Договора ( л.д. 24) взыскание с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» страховой премии в размере 3 600,00 рублей, поскольку установлены обстоятельства, не оспоренные ФИО1, образования задолженности по кредитному договору в рамках включения его в программу добровольного страхования на основании личного заявления по Договору Добровольного группового страховании жизни и от несчастных случаев и болезней № от 10.07.2011 г., заключенному между страхователем ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО», которому ПАО «Совкомбанк» перечислило страховой взнос за 2013-2014 г. за застрахованных лиц, включая ФИО1 По условиям страхования Заемщик, выразивший согласие на личное страхование, подтверждает свою обязанность возместить расходы банка и выплатить ему единовременную компенсацию страховой премии, уплаченной Банком по договору страхования.

Как установлено, ФИО1 не воспользовался правом письменного отказа от включения его в программу добровольного страхования в течение 30 дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц, что исключает в силу п.6.2 Договора Добровольного группового страховании жизни от несчастных случаев и болезней № от 10.07.2011 г. право Страхователя –ПАО «Совкомбанк» на возврат от Страховщика страховой премии и влечет ее возврат Страхователем с застрахованного лица ФИО1 ( л.д. 92).

В связи с изложенным суд находит не состоятельной ссылку представителя ФИО1 – ФИО2 на п.4.6 Договора №) применительно к вопросу освобождения ФИО1 от обязанности возмещения Страхователю страховой премии, поскольку данная позиция противоречит условиям включения ФИО1 в программу страхования, кроме того, настоящим пунктом Договора регламентированы отношения Страхователя и Страховщика на случай неуплаты Страхователем последнему страхового взноса в отношении Застрахованного лица - держателя карты, а не отношения между Страхователем и Застрахованным на случай просрочки внесения им страхового взноса в период действия условий Кредитного Договора, Договора страхования, являющегося по своей правовой природе договором присоединеия.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Применяя положения ч.1 ст. 333 ГК РФ, учитывая правовую позицию Верховного Суда РФ, выраженную в Постановлении Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7(ред. от 07.02.2017)"О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при установленных обстоятельствах несоразмерности размера пени за просрочку уплаты кредита последствиям нарушения ФИО1 обязательства, суд находит возможным снижение ее размера до 15 000 рублей, учитывая, при этом, необходимость соблюдения баланса интересов сторон.

В соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ- суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

Согласно ч.5 ст. 395 ГК РФ, начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.

Разрешая заявленные сторонами требования, суд, применяя положения ч.5 ст. 395 ГК РФ (п. 5 введен Федеральным законом от 08.03.2015 N 42-ФЗ, действует с 01.06.2015 г.), учитывая осуществление ПАО «Совкомбанк» расчета пени за просрочку уплаты процентов, установленных в размере 

<

данные изъяты> годовых по состоянию на 02.03.2017 г., то есть в период действия ч.5 ст. 395 ГК РФ, считает возможным отказать ПАО «Совкомбанк» во взыскании 3 855,43 рублей с ФИО1, считая недопустимым начисление процентов на проценты.

По заявленному ПАО «Совкомбанк» требованию о взыскании по условиям кредитного Договора комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере 900,00 рублей( л.д. 24) ФИО1 иск не оспорен.

По правилам ст. 98 ГПК РФ суд присуждает с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» 1 633,44 рублей в счет возврата государственной пошлины, несение расходов на ее уплату подтверждается платежными поручениями № 645 от 06.03.2017 г., № 1230 от 14.12.2016 г. (л.д. 3, 4).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 27.08.2013 г. в размере 47 781, 42 рублей, включая: 

просроченную ссуду 25478,07 рублей;

просроченные проценты 2803,35 рублей;

штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 15 000 рублей; 

страховую премию 3600 рублей;

- комиссию за оформление и обслуживание банковской карты 900 рублей;

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» 1 633,44 рублей в счет возврата государственной пошлины.

Отказать ПАО «Совкомбанк» в иске к ФИО1 о взыскании пени в размере 3 855, 43 рублей.

Встречный иск ФИО1 к ПАО «Совкомбанк удовлетворить частично.

Снизить размер неустойки за просрочку уплаты кредита по кредитному договору № от 27.08.2013 г. до 15 000 рублей; отказать ПАО «Совкомбанк» в иске к ФИО1 о взыскании пени в размере 3 855, 43 рублей за просрочку уплаты процентов по кредиту.

В удовлетворении встречного иска о снижении размера задолженности по просроченной ссуде отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 07.07.2017 г.

Судья : О.А. Плюхина