Дело № 2-731/2020

УИД 56RS0033-01-2020-000888-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Орск 15 сентября 2020 года 

Советский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе 

председательствующего судьи Шидловского А.А., 

при секретаре Куршель С.А., 

с участием представителя истца ФИО1,

представителей ответчика ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» – ФИО2 и ФИО3,

представителя третьего лица ПАО Сбербанк - ФИО4;

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств, неустойки и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО5 обратился с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств в сумме 677 687 руб. 44 коп., неустойки в сумме 677 687 руб. 44 коп. и компенсации морального вреда в сумме 50 000 руб. 00 коп. 

В обоснование иска указал, что 04.03.2019 между ним и ответчиком заключен договор страхования, на основании которого выдан страховой полис №. Договор страхования заключен на основании Правил страхования № в ред. от 15.10.2017. Договор, заключенный в рамках деятельности ответчика по страхованию жизни, в совокупности по всем страховым рискам относился к виду страхования: «страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе ответчика». Страховым случаем по страховому риску «дожитие» является дожитие застрахованного лица до 21.03.2025. Размер страховой премии или первого взноса составляет 1 000 223 руб. 44 коп., размер второго и последующих взносов составляет 547 223 руб. 44 коп. 06.03.2019 - срок уплаты страховой премии. 05.03.2019 им был внесен первый страховой взнос в установленном порядке. После подписания договора, изучив дома документы, он понял отсутствие практического смысла данного договора. Указывает, что при подписании договора он не был ознакомлен с его условиями, и ему не была представлена полная информация относительно сделки. Так для расчета страховых тарифов страховщик применяет метод актуарной математики, который ему не понятен. Представитель банк не представил ему информации о порядке расчета инвестиционного дохода, не разъяснил стоимость гарантийного фонда, целевую норму доходности, стоимость рискового фонда, не разъяснил отраженных в документов понятий «метод актуарной математики», базовые тарифные ставки, «поправочные коэффициенты» и иные понятии и термины в области финансов. Ему не была представлена полная и достоверная информация об условиях страхования, связанных с порядком формирования страхового резерва по страхованию жизни, о расчете выкупной цены, о расчете страхового резерва, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, о расчете изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, о расчете страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договора страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика. 21.03.2019 им оформлено заявление на досрочное прекращение договора страхования. Ответчиком ему перечислена денежная сумма в размере 322 536 руб. 00 коп. Ссылаясь на положения законодательства о договоре страхования и законодательства о защите прав потребителей, просит иск удовлетворить. Взыскать с ответчика внесенную и не возвращенную часть страховой премии, которую расценивает как убытки, взыскать неустойку и компенсацию морального вреда.

В ходе рассмотрения дела изменил исковые требования и просит суд взыскать денежные средства в сумме 677 687 руб. 44 коп., неустойку в сумме 9 352 085 руб. 20 коп. и компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб. 00 коп. 

Определением суда от 24.07.2020 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, привлечено ПАО Сбербанк.

Истец ФИО5 в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, о чем представил письменное заявление. Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие истца. 

Представитель истца ФИО1 требования иска поддержала по основаниям в нем изложенным. Обратила внимание суда, что по условиям договора рассчитать инвестиционный доход невозможно. Истец не обладает специальными познаниями в области финансов. Считает, что даже вложение указанных средств на банковский вклад под проценты принесло бы истцу большую прибыль.

Представитель ответчика ФИО2 в последнее судебное заседание не явился. Ранее суду указал, что договор данной формы предусмотрен законодательством. Истец был полностью проинформирован об условиях договора страхования, что подтверждается его подписью в договоре страхования (страховой полис). Процедура прекращения договора страхования, в том числе по инициативе застрахованного лица, предусмотрена разделом 7 Правил страхования, и была полностью соблюдена. Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода определен в разделе 12 Правил страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования. Практический смысл договора также заключается в том, что в случае полного выполнения условий договора, при наступлении страхового случая истец получал бы рентные выплаты. Кроме того, он получал бы инвестиционный доход, при наличии такового, без риска потерять денежные средства, которые страховая компания инвестирует в его интересах. Доводы иска о том, что ФИО5 было что-то непонятно при заключении договора, находит несостоятельными, так как после заключения договора истец только через год решил его расторгнуть, однако с заявление о дополнительном разъяснении условий договора в страховую компанию не обращался. Кроме того, в соответствии с законодательством, истец мог в разумный срок, установленный Центральным банком России – 14 дней, обратиться за расторжением договора страхования с полном возвратом страховой премии, однако, не воспользовался этой возможностью. Заключив договор 04.03.2019, до вступления его в силу 21.03.2019, договор не расторг. 

Представитель ответчика ФИО3 возражал против удовлетворения иска, поддержал позицию представителя ответчика ФИО2 Дополнительно указал, что все условия договор страхования были достигнуты и соблюдены сторонами при его расторжении. По договору страхования возврат страховой премии не производится, а сумма страховой премии не может расцениваться как убытки. С момента перечисления страховой премии, она является платой за услугу страхования.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк - ФИО4 разрешение спора оставила на усмотрение суда.

Суд, выслушав участников разбирательства, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ч. 1 ст. 927 ГК РФ).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. 

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из положений п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015-1 следует, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Судом установлено, что 04.03.2019 между ФИО5 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», на основании заявления истца и Правил страхования № в редакции, утвержденной приказом генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 15.10.2017 № № (далее - Правила страхования), заключен договор страхования жизни №, который вступил в силу с 21.03.2019.

Страховыми рисками являются: «дожитие», «смерть в накопительный период», «смерть в гарантированный период выплат».

Срок страхования с 21.03.2019 по 20.03.2035 включает в себя: накопительный период – 6 лет с 21.03.2019 года по 20.03.2025 года, в течение которого подлежат уплате страховые взносы, период выплаты ренты с 21.03.2025 по 20.03.2035, в течение которого выгодоприобретателю полагаются страховые выплаты по страховым рискам.

По условиям договора, страховые взносы подлежат уплате в течение накопительного периода ежегодно в размере: 1 000 223 руб. 44 коп. – первый взнос до 06.03.2019, 547 223 руб. 44 коп. – последующие взносы до 21 марта ежегодно.

Первый взнос был истцом оплачен 05.03.2019, второй и последующий взносы не оплачивались.

Указанный договор страхования (полис) был подписан лично истцом. С условиями договора страхования и приложения к ним истец был ознакомлен, что подтверждается его подписью и содержанием п. 8.9 договора страхования.

Истцу была выдана таблица размеров гарантированных выкупных сумм и страховых сумм, полис страхования, условия страхования, Правила страхования.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

П. 7.1.2. Правил страхования определено, что действие договора страхования после его вступления в силу досрочно прекращается при одностороннем отказе страхователя от договора страхования.

При досрочном прекращении договора страхования в соответствии с пп. 7.1.2 - 7.1.5 настоящих Правил страхования, а также, а также в иных случаях (если не предусмотрены страховым полисом), страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится (пункт 7.3. Правил страхования).

Согласно пункту 7.4. Правил страхования, размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, определенная в соответствии с размером, установленным страховым полисом (приложением к нему), для периода действия договора страхования, соответствующего дате досрочного прекращения, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного страховщиком по договору страхования (если полагается).

18.03.2020 ФИО5 обратился с заявлением на досрочное прекращение договора страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое поступило к ответчику 20.03.2020.

27.03.2020 спорный договор страхования был расторгнут и страховая компания выплатила истцу 322 536 руб. 00 коп., что ФИО5 не оспаривается.

Как следует из приложения № 1 к договору страхования «Таблица размеров гарантированных выкупных сумм и страховых сумм» гарантированная выкупная сумма в период с 21.03.2019 по 20.03.2020, при условии внесения страховой премии в размере 1 000 223 руб. 44 коп. равна 322 536 руб. 00 коп. 

Таким образом, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» исполнила свои обязательства в соответствии с условиями договора.

П. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Таким образом, условия рассматриваемого договора страхования на случай его расторжения соответствуют требованиям закона.

Доводы иска о том, что ФИО5 при заключении договора не была представлена полная информация относительно сделки и ему не понятен метод расчета тарифов и другие, указанные в исковом заявлении, судом не принимаются, ввиду их недоказанности. Факт ознакомления со всеми условиями договора и правилами страхования подтверждается подписью истца в договоре, и в частности п. 8.9 договора страхования.

Кроме того, порядок определения страховой суммы, страхового тарифа и страховой премии определен в разделе 4 Правил страхования. Понятие инвестиционного дохода указано в п. 1.4.4 Правил страхования, а порядок его начисления изложен в разделе 12 Правил страхования. При этом, инвестиционный доход не является гарантированным и может составлять ноль, на что прямо указано в п. 12.1 Правил страхования.

Также суд отмечает, что из текста искового заявления следует, что ФИО5 в день подписания договора изучил его положения дома. При таких обстоятельствах, суд считает обоснованными доводы стороны ответчика о том, что истец мог расторгнуть спорный договор с полным возвратом страховой премии с течении 14 дней с момента его заключения и до вступления в силу. 

При таких обстоятельствах, суд не усматривает сам факт причинения убытков истцу ответчиком в результате виновных действий (бездействия) последнего. Законных оснований для взыскания убытков при отсутствии вины суд также не усматривает. Рассматриваемые правоотношения по страхованию завершены в соответствии с условиями договора и закона. Поэтому оснований для удовлетворения требований о взыскании денежных средств в размере 677 687 руб. 44 коп. суд не усматривает.

Так как судом не установлено нарушения законодательства о защите прав потребителей ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении ФИО5, оснований для взыскания неустойки, компенсации морального вреда и штрафа также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств, неустойки и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Советский районный суд г. Орска в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья А.А. Шидловский

Мотивированное решение изготовлено 22.09.2020