63RS0028-01-2019-000521-84

№2-527/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Сергиевск 11 июля 2019 года 

Сергиевский районный суд Самарской области в составе:

председательствующей судьи Шишовой Л.А., 

при секретаре Карягиной М.А., 

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО Банк «Западный», в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов», обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности.

Представитель истца в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в отсутствие их представителя.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Из искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГг. между открытым акционерным обществом Банк «Западный» и ФИО1 был заключен Кредитный договор 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГг. в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 296703.3 (Двести девяносто шесть тысяч семьсот три) рубля 30 копеек. Согласно п.2.4. Кредитного договора дата погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГг. Плата за пользование кредитом в соответствии с п.2.5. Кредитного договора согласно графику погашения составляет 21,90% (двадцать один целых девять десятых) процентов годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету Ответчика и выпиской по банковскому текущему счету Ответчика. За время действия Кредитного договора ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам согласно прилагаемому расчету задолженности. Согласно п.2.5. Кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с графиком погашения. В соответствии с п. 4.2.4. Погашение Кредита осуществляется Клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения, являющемся неотъемлемой частью Договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами. В соответствии с п. 4.2.6. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, погашение основного долга по Кредиту и уплата процентов за пользование Кредитом производится Клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения. В нарушение п. 2.5. Кредитного договора и п. 4.2.6. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных ответчиком обязательств подтверждается прилагаемыми выписками по ссудному счету ответчика и счетам по учету просроченной задолженности. В соответствии с Кредитным договором за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка 1 процент от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. задолженность ответчика перед Банком составила 4396630.31 (Четыре миллиона триста девяносто шесть тысяч шестьсот тридцать) рублей 31 копейка. В том числе: сумма основного долга (ссудная задолженность) - 0 руб.; просроченная ссудная задолженность - 287861.81 руб.; сумма начисленных текущих процентов - 0 руб.; просроченная задолженность по процентам - 180440.12 руб.; пени на сумму задолженности по основному долгу - 1990849.75 руб.; пени на сумму задолженности по процентам - 1937478.63 руб. Расчет задолженности ответчика прилагается к исковому заявлению. Направленная ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени осталась без ответа и удовлетворения. Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-74809/14 от ДД.ММ.ГГГГ Открытое акционерное общество Банк «Западный» (ОАО Банк «Западный», зарегистрированное по адресу: Российская Федерация, 117292, 

<

...>, ОГРН 

<

***>, ИНН 775000S637) признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО2, действующий на основании Протокола № заседания Правления Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от ДД.ММ.ГГГГ и Приказа № от ДД.ММ.ГГГГПросят взыскать с ФИО1 4396630руб.31коп.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежаще был извещен, от него поступило заявление, в котором он просил рассмотреть дело без его участия, поскольку не может явиться в суд по состоянию здоровья после перенесенного инсульта, иск не признаёт, поскольку он исправно оплачивал кредит. Потом у Банка отозвали лицензию, и он не знал, куда ему платить. Последний платёж им сделан ДД.ММ.ГГГГ. То есть срок исковой давности (3 года со дня последней платы) истёк ДД.ММ.ГГГГ. Кредит был застрахован, в виду всего вышеизложенного просит в удовлетворении иска отказать.

Изучив материалы и доказательства по делу, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае- уплатить денежные средства.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО Банк «Западный» с заявлением-анкетой о выдаче кредита в размере 300 000 рублей (л.д. 44-46)

Из Кредитного договора 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГг., между открытым акционерным обществом Банк «Западный» и ФИО1 видно, что Банк предоставил ответчику кредит в сумме 296703.3 (Двести девяносто шесть тысяч семьсот три) рубля 30 копеек на 60 месяцев, т.е. до14.02.2019г.(л.д. 39). 

При подписании договора ФИО1 был ознакомлен о полной стоимости кредита, с графиком платежей, с правилами предоставления кредита (л.д. 40-43, 44-46). 

Согласно графика платежей, кредит предоставлен на 1826 дней, ДД.ММ.ГГГГ – дата внесения последнего платежа (л.д. 40-43). 

Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-74809/14 от ДД.ММ.ГГГГ Открытое акционерное общество Банк «Западный» (ОАО Банк «Западный», зарегистрированное по адресу: Российская Федерация, 117292, 

<

...>, ОГРН 

<

***>, ИНН 775000S637) признан несостоятельным (банкротом) (л.д. 59-61). 

Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 57-58).

Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО2, действующий на основании выписки из протокола № заседания Правления Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 62) и приказа № от ДД.ММ.ГГГГг. (л.д. 63).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была направлена претензия конкурсным управляющим государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» о погашении образовавшейся задолженности (л.д. 49-56). 

В соответствии с п. 4.2.4 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения, являющимся неотъемленной частью договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами (л.д.25-35).

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ФИО1 произведены с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

Установлено, что заемщик ФИО1 не выполняет обязательства по договору, принятые на себя в соответствии с условиями кредитного договора, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

Истцом представлен расчет задолженности на ДД.ММ.ГГГГ год за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год на сумму 4396630.31 рублей 31 копейка. В том числе:

- сумма основного долга (ссудная задолженность) - 0 руб.;

- просроченная ссудная задолженность - 287861.81 руб.;

- сумма начисленных текущих процентов - 0 руб.;

- просроченная задолженность по процентам - 180440.12 руб.;

- пени на сумму задолженности по основному долгу - 1990849.75 руб.;

- пени на сумму задолженности по процентам - 1937478.63 руб.

Суд считает, что ответчик ФИО1 не выполняет обязательства по договору, принятые на себя в соответствии с его условиями, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.Ответчик полагает, что для взыскания задолженности пропущен срок исковой давности.

В силу ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

На основании статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Согласно условиям договора 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ, возврат кредита, уплата процентов и иные платы должны осуществляться в порядке, установленные кредитным договор и графиком платежей. 

Возврат кредита и уплата процентов должна была осуществляться ответчиком ежемесячно, следовательно, к каждому платежу подлежит применение трехгодичного срока исковой давности. 

Срок погашения кредита установлен сторонами в 1826 дней, до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается графиком платежей. 

Последний платеж по кредиту, согласно графика ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом задолженности на 14.02.2019г. (л.д. 6-8). 

Истец, Открытое акционерное общество Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов», обратилось в суд с иском с требованием о взыскании с ФИО1 задолженности по данному договору ДД.ММ.ГГГГ (оттиск на почтовом конверте л.д.74). 

Последний платеж осуществлен ответчиком 14.05.2014г.

К моменту предъявления иска истек установленный ст.196 ГК РФ трехлетний срок исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год. 

При таких обстоятельствах суд считает необходимым применить последствия пропуска срока исковой давности за период с 16.06.2014г. по 16.05.2016г., а с ДД.ММ.ГГГГ по 14.02.2019г.-взыскать задолженность по кредиту, т.к. ответчик ФИО1. существенно нарушил кредитный договор в связи с нарушением своих обязательств по досрочному возвращению всей суммы кредита и уплате причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренных условиями договора и каких-либо доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение условий кредитного договора (погашение кредита) за данный период, им не представлено. 

Задолженность с ДД.ММ.ГГГГ по 14.02.2019г составляет:

- сумма основного долга (ссудная задолженность) - 0 руб.;

-просроченная ссудная задолженность -187 709,12руб.

- сумма начисленных текущих процентов - 0 руб.;

- просроченная задолженность по процентам – 69 181,39 руб.;

- пени на сумму задолженности по основному долгу – 832 986,81 руб.;

- пени на сумму задолженности по процентам – 436 793,33 руб.

В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов Заемщиком не исполнены, Кредитор, в силу ст.330 ГК РФ имеет право требовать от Заемщика уплаты неустойки.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

Предусмотренные кредитным договором пени имеют гражданско-правовую природу и по своей сути являются предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм, применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно при определении размера неустойки.

Предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, направленных на реализацию требований статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Применительно к положениям статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из изложенного, принимая во внимание соотношение суммы неустойки к размеру взысканной судом суммы основного долга и процентов по договору, характер обязательства и последствия его неисполнения, суд полагает возможным снизить пени на сумму задолженности по основному долгу до 100 000руб. и размер пени на просроченные проценты до 100 000 рублей, полагая указанную сумму достаточной и соразмерной нарушенному праву. 

В связи с частичным удовлетворением иска в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного, в соответствии со ст.810ч.1, 819, 309, 330, 333, 196, 200, 199 ГК РФ, руководствуясь ст.ст.98ч.1, 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год: 456 890,51рублей из них: сумму основанного долга – 187709,12 руб., сумму начисленных процентов пени по основному долгу – 69181,39 руб., сумму пени по основному долгу –100 000руб.., сумму пени по процентам –100000.руб., возврат госпошлины 7768,91коп., а всего- 464 659 (четыреста шестьдесят четыре тысячи шестьсот пятьдесят девять)руб.42коп., в остальной части иска - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сергиевский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 16 июля 2019г.

Председательствующий судья: Л.А. Шишова