Дело № 2-872/2020

УИД 42RS0016-01-2020-002517-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 25 сентября 2020 года

Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Полосухиной У.В.,

при секретаре судебного заседания Ким О.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности. 

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого, ответчику банком был предоставлен кредит в сумме 1 151 790 руб. под 11,9 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ Заёмщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита. В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий, в связи с расторжением заёмщиком договора страхования жизни и здоровья, процентная ставка по кредиту была увеличена до 17,9% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ. был увеличен ежемесячный платеж, о чем заёмщик был уведомлен письмом от ДД.ММ.ГГГГ 

В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитными средствами.

Согласно условиям договора, при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов, заявитель имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику.

В связи с образовавшейся просроченной задолженностью, истец ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность.

Однако, заемщик оставил требование банка без удовлетворения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору, составила 1 163 893,55 руб., из них: задолженность по кредиту – 1 083 659,75 руб.; задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – 77 751,48 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 810,2 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 1 672,12 руб. 

На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от № в размере 1 163 893,55 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 019,47 руб.

Представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, о дате времени и месте рассмотрении дела, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом,путем направления заказных писем с уведомлениями, одно из которых возвратилось в суд с отметкой «истек срок хранения» (л.д.47), два других судебных извещения о датах судебного заседания были получены ответчиком, что подтверждается сведениями с сайта «Почта России».

В силу ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

При этом, риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

В связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, поскольку его уклонение от участия в состязательном гражданском процессе не может повлиять на права других лиц, участвующих в деле, на доступ к правосудию в разумные сроки.

Изучив письменные материалы дела, суд считает, что заявленные требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 56 ГПК РФ). 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. 

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3.9 Положения Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», при начислении суммы процентов по размещенным денежным средствам в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» от ФИО1 поступило предложение на заключение кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 были подписаны Общие условия договора потребительского кредита, содержащиеся в предложении о заключении кредитного договора, что свидетельствует о его согласии с ними (оборот л.д. 22 – 25).

Банком было принято решение об акцепте настоящего предложения, в связи с чем, было принято решение об акцепте - уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ зачислении денежных средств (л.д. 21-25, 26).

Согласно условиям предложения о заключении кредитного договора, между ПАО «БАНК УРАЛСИБ», с одной стороны, ФИО1 (заемщик), с другой стороны, был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 1 151 790 руб. под 11,90% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Согласно п. 2.1. предложения о заключении кредитного договора (далее – Предложение), кредитор предоставляет заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, а заёмщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме. 

Согласно п. 2.2. Предложения, договор считается заключенным с даты акцепта кредитором предложения заёмщика путем зачисления денежных средств на счет заёмщика, указанный в п. 3.1 настоящего договора.

Согласно п. 3.1 Предложения, кредит предоставляется кредитором путем зачисления денежных средств на счет заёмщика №, открытый у кредитора не позднее 14 рабочих дней с даты подписания настоящего договора заёмщиком.

13.02.2019г. денежные средства в сумме 1 151 790 рублей были зачислены истцом на счет ответчика.Факт зачисления денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по счету 40№(л.д.15-16).

Таким образом, суд считает установленным, что между сторонами в силу положений ст. ст. 432, 433 ГК РФ в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор, обязательства по которому банком были исполнены надлежащим образом.

Согласно п. 4 Предложения, процентная ставка составляет 11,90% годовых при заключении заёмщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья. Указанная процентная ставка действует в период действия данного договора страхования, а также в случае прекращения страхования по истечении 5 лет с даты получения кредита. Факт заключения договора страхования подтверждается предоставлением в банк оригиналов договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии. При расторжении договора страхования, либо непредоставлении в банк договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии, процентная ставка составляет17,90 % годовых. Указанная процентная ставка применяется с первого дня процентного периода, следующего за периодом, в котором расторгнут договор страхования и/или не предоставлены указанные выше документы.

Согласно п. 6 Предложения, заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа в сумме 20 280 руб. и уплачивать начисленные проценты, в сроки, установленные Графиком платежей (количество платежей 84) (л.д. 26).

В связи с расторжением заёмщикомдоговора страхования жизни и здоровья, процентная ставка за пользование заёмными денежными средствами была увеличена до 17,9 % годовых,в соответствии с п. 4Предложения, в связи с чем, размер ежемесячного аннуитентного платежа в счет погашения кредита стал составлять 24 110 рублей, о чем заёмщик ФИО1 был уведомлен банком соответствующим письмом от 01.04.2019г. (л.д. 27).

В нарушение принятых на себя обязательств, ответчиком в течение срока действия кредитного договора неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Согласно раздела 6 Предложения, при нарушении клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов по нему продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, направив письменное уведомление этом клиенту за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков (п.6.1., 6.1.1.).

Письменной уведомление направляется по почте заказным письмом на указанный в заявлении-анкете почтовый адрес (п. 6.2. предложения).

Пунктом 6.3. Предложения (Общих условий) предусмотрено, что при получении уведомления кредитора об изменении сроков возврата кредита, указанного в п. 6.2. Общих условий, заёмщик обязан в сроки, указанные в уведомлении кредитора, погасить задолженность по договору в полном объеме.

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п. 6.1., 6.2. кредитного договора, истец ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику заключительное требование о погашении просроченной задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 28, 29, 30-31).

Пунктом 5.3.8. Предложения (Общих условий), заёмщик обязан исполнить требование кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в порядке и сроки, установленные в требовании.

Однако, направленное банком ответчику требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, до настоящего времени ответчиком не исполнено. Доказательств иного, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено. 

Из расчета исковых требований (л.д. 13-14), выписки по счету (л.д. 15-16),установлено, что в счет погашения задолженности по основному долгу ответчиком было внесено 68 130,25 руб. Таким образом, сумма непогашенной задолженности по основному долгупо кредитному договору составляет 1 083 659,75 руб. (1 151 790 руб. (сумма кредита) – 68 130,25 руб. (оплачено ответчиком)).

Размер задолженности по основному долгу подтверждается представленными истцом доказательствами, и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, в сумме 77 751,48 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ. из расчета 11,9 % годовых, а за период с ДД.ММ.ГГГГ. из расчета 17,9 % (в связи с расторжением заёмщиком договора страхования жизни и здоровья), за минусом выплаченных ответчиком сумм в счет погашения задолженности по процентам. 

Согласно представленного расчета суммы задолженности по кредитному договору, за период с ДД.ММ.ГГГГ. из расчета:(ссудная задолженность) х 17,9 % (11,9% за период с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ)(проценты по договору) х (количество дней просрочки)/365/366, Банком начислены проценты на ссудную задолженность, в сумме 221 911,10 руб.

Кроме того, Банком были начислены проценты на просроченную ссудную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 054,27 руб., из расчета(просроченная ссудная задолженность) х 17,9 %(проценты по договору) х (количество дней просрочки)/366.

Таким образом, всего за период с ДД.ММ.ГГГГ. (в рамках заявленных исковых требований) истцом начислены проценты в сумме 222 965,37руб. (221 911,10 руб. + 1 054,27 руб.).

Ответчиком погашены проценты по кредиту в сумме 145 213,89 руб., в связи с чем, сумма задолженности по процентам составляет 77 751,48 руб., из расчета: 222 965,37 руб. (начисленные проценты)– 145 213,89 руб. (выплаченные ответчиком проценты).

Представленный истцом расчет задолженности по основному долгу, а также расчет задолженности по уплате процентов судом проверен, суд находит его правильным, соответствующим условиям кредитного договора.

Сведений о погашении задолженности ответчиком суду не представлено. 

С учетом изложенного, поскольку судом установлено, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои кредитные обязательства, задолженность по кредиту ответчиком не погашена, суд полагает, что в силу ст. 811 п. 2 ГК РФ, а также п.6.1., 6.2. Предложения (Общих условий), требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в сумме 1 083 659, 75 руб. и задолженности по процентам в сумме 77 751,48 руб.(в рамках заявленных требований) являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В свою очередь ч. 1 ст. 330 ГК РФ, устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 Предложения, предусмотрена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки обязательств, что составляет18,3% годовых.

Указанный размер неустойки соответствует положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № – ФЗ «О потребительском кредите (займе).

Истец просит взыскать с ответчика неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга - 810,2 руб., а также неустойку за ненадлежащее исполнение обязательства по уплате процентов за пользование кредитом – 1 672,12 руб.

Суд проверив представленный истцом расчет данных сумм неустоек, приходит к выводу о том, что он произведен верно, в соответствии с условиями кредитного договора, иного расчета ответчиком суду не представлено.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №, положения п.1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ст. 17 (ч.3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. 

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

К таким обстоятельствам могут относиться в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, имущественное положение должника и др. 

Применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях.

Требования истца о взыскании с ответчика неустойки за просрочку возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом основаны на законе и предусмотрены договором, обоснованы истцом, подлежат взысканию с ответчика в полном объеме. В данном случае суд не усматривает оснований для применения ст.333 ГК РФ, поскольку, размер неустойки в общей сумме 2 482,32 руб. является соразмерным сроку и последствиям нарушения обязательства. Доказательств несоразмерности суммы неустойки ответчиком суду не представлено. 

Доказательствами того, что на день принятия решения по делу сумма задолженности полностью либо частично погашена ответчиком, суд не располагает. 

Обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, не оспоренные ответчиком, подтверждаются представленными письменными доказательствами. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст. 88 ГПК РФ относятся расходы по госпошлине. 

Поскольку решение по делу состоялось в пользу истца, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате госпошлины, размер которых подтверждается квитанцией, т.е. в сумме 14 019,47 руб. соразмерно удовлетворенным требованиям в соответствии с положениями ст.333.19 НК РФ: (1 163 893,55 руб. – 1 000 000 руб.)х0,5%+13 200 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 163 893,55 руб., в том числе, задолженности по кредиту – 1 083 659,75 руб.; задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами в сумме 77 751,48 руб.; неустойку в сумме 2 482,32 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14 019,47 рублей, а всего 1 177 913 (один миллион сто семьдесят семь тысяч девятьсот тринадцать) рублей 02 копейки. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: У.В. Полосухина