Дело № 2-239/2020

75RS0022-01-2020-000267-07

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 июля 2020 года г. Хилок, Забайкальского края

Хилокский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Алтынниковой Е.М.,

при секретаре Михайловой М.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании иск Акционерного Общества «Тинькофф Банк» кФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО "Тинькофф Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, ссылаясь на следующее:. ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен договор кредитной карты № лимитом задолженности 58000 руб. Составными частями заключенного договора являются Заявление-анкета, подписанное ответчиком; Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете; Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО). Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете, моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Данный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров (кредитной линии и возмездного оказания услуг).

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-анкете. При этом в соответствии с п.2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, установленные договором комиссии и платы. Банк со своей стороны обязательства по кредитованию ответчика исполнял надлежащим образом. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий расторг договор 05.08.2015 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (почтовый идентификатор 14086489065627) На момент расторжения договора размер задолженности зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не производил. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора банком указан в заключительном счете. 

На дату направления искового заявления сумма задолженности составила 100110 рублей 35 копеек, из них: основной долг – 66321 рубль10 копеек; просроченные проценты - 22914 рублей 37 копеек; штрафы – 10874 рубля88 копеек, в связи с чем истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору, образовавшуюся за период с 02.03.2015 года по 05.08.2015 год включительно в размере 100110 рублей 35 копеек, и возврат государственной пошлины - 3202 рубля21 копейку.

В судебное заседание представитель АО "Тинькофф Банк" АГА явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал в исковом заявлении о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями истца не согласна, пояснила, что регулярно производила платежи по кредитному договору и считает сумму задолженности завышенной.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 311 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Таким образом, представленное Заявление-анкета на получение кредитной карты в совокупности с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ТКС Банка (ЗАО) представляет собой договор, заключенный между ФИО1 и АО "Тинькофф Банк" посредством направления оферты (заявления) ответчиком и ее акцепта (принятия предложения) истцом в соответствии с положениями ст.ст. 432, 438 ГК РФ на определенных сторонами условиях.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что на основании заявления-анкеты ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.31), ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТинькоффБанк» и ФИО1. заключен договор кредитной карты №. Составными частями договора являются заявление-анкета, подписанное ответчиком; Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете; Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации является момент активации кредитной карты.

ДД.ММ.ГГГГ Чуприна ЛВкредитную карту активировала, путем снятия части денежных средств. (26-29).

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) предусмотрено: лимит задолженности до 2000000 рублей; базовая процентная ставка по кредиту– 12,9 %; минимальный платеж – 6% от задолженности минимум 600 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% плюс 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 390 руб.; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 рублей; плата за обслуживание кредитной карты - 590 рублей в год; штраф за неуплату минимального платежа: 1-ый раз – 590 рублей, 2-ой раз – 1% от задолженности плюс 590 рублей, 3-ий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день; плата за пользование денежными средствами сверх лимита задолженности – 390 рублей; плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности.(л.д.33 оборотная сторона, 34).

Подключение к программе страховой защиты осуществлено на основании согласия заемщика, выраженного в заявлении-анкете, предусматривающей возможность отказа от данной услуги путем проставления соответствующей отметки. Согласно Заявлению-анкете, заполненной ответчиком собственноручно, запись об отказе от дачи согласия на подключение к программе страховой защиты, отсутствует. ( л.д. 31 оборотная сторона).

Кроме того, как видно из заявления-анкеты, ответчик своей подписью подтвердила о том, что она ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать.( л.д.31 оборотная сторона).

Суд, оценив представленные суду документы, приходит к выводу, что ответчик ФИО1 была ознакомлена с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты и Тарифами Банка, была с ними согласна и обязалась их выполнять, при этом доказательств обратного со стороны ответчика суду представлено не было.

Судом установлено, что ФИО1 последний платеж произвелаДД.ММ.ГГГГ в размере 4000 рублей, допускала просрочки по оплате минимального платежа, ответчику при снятии денежных средств начислялась комиссия от суммы снятых наличных денежных средств. Ежемесячно начислялась плата за программу страховой защиты, плата за оповещение об операциях проценты по кредиту, плата за обслуживание. Ответчик вносила платежи, но в недостаточном размере, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту. Банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор по карте путем выставления в адрес заемщика заключительного счета на сумму 100110 рублей 35 копеек (л.д.29 оборотная сторона, 43), ответчик на требование не ответила, кредит не возвратила.

Как установлено судом из представленного истцом расчета задолженности, произведенного истцом в соответствии с требованиями законодательства РФ, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 100110 руб., 35коп., из них 66321 руб. 10 коп. – просроченный основной долг, 22914руб.37 коп. – просроченные проценты, 10874 руб. 88 коп. – штрафные проценты за неуплаченный в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д.19-25,43). 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Следовательно, ответчик, в полной мере обладая гражданской дееспособностью, предусмотренной ст.21ГК РФ, самостоятельно несет риск совершения или не совершения тех или иных действий при участии в отношениях, основанных на частном интересе.

Из Заявления-анкеты, усматривается, что ФИО1 заявление подписано добровольно, что свидетельствует о том, что она была подробно ознакомлена со всеми условиями Договора, Тарифами по кредитной карте ТКС Банка, и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка, что не отрицала в судебном заседании. 

Ответчик на момент заключения Договора не была ограничена в свободе заключения Договора, ей была предоставлена достаточная информация о всех существенных условиях Договора (процентной ставке, о порядке погашения и условиями ответственности за ненадлежащее исполнение условий Договора), с которыми она согласилась. 

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Для применения ст. 333 ГК РФ необходимо наличие явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств.

Согласно расчету задолженности, истцом в связи с ненадлежащим исполнением условий кредитования, начислены штрафы в сумме 10874 рубля 88 копеек. При этом, суд полагает размер неустойки, начисленный истцом в указанном размере является несоразмерным последствиям нарушения обязательства, поскольку сумма задолженности по просроченному основному долгу составляет 66321 рубль 10 копеек. Таким образом, размер неустойки составляет 16,4% от основного долга, что превышаетна 5,4 % однократную учетную ставку Банка России, существовавшую в период такого нарушения (11%). В связи с чем, суд полагает возможным уменьшить сумму штрафов до 5000 рублей.

Оценивая представленные суду доказательства, исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что ответчик допустила со своей со стороны ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, заключенному с истцом, по погашению кредита и процентов за пользование кредитом, что дает истцу право потребовать от ответчика возврата суммы кредита и причитающихся процентов.

При подаче искового заявления истец уплатил государственную пошлину в размере 3202 рубля 21 копеек. (л.д. 8,9).

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины на сумму удовлетворенных исковых требований. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного Общества «Тинькофф Банк» кФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, взыскании судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать сФИО1 в пользу Акционерного Общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитной карте в сумме 94235рублей47 копеек, расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 3027 рублей 06 копеек. Всего взыскать 97262 рубля 53 копейки. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Хилокский районный суд Забайкальского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: подпись. Верно.

Судья Хилокского районного суда Е.М.Алтынникова

Решение в окончательной форме принято 08 июля 2020 года.