Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июня 2019 года Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе: 

председательствующего судьи Кравчук И.Н. 

при секретаре Лапиной А.Е. 

c участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-827/2019 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Аргумент» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Аргумент» (сокращенное наименование – ООО «Аргумент») обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с нее задолженность по кредитному договору № в размере 208 947,63 рублей, в том числе: по кредиту в размере 111 671,82 рублей, по процентам в размере 97 275,81 рублей, уплаченную государственную пошлину в размере 5 289,48 рублей. 

В обоснование своих исковых требований истец указал, что (дата) между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор №. Согласно п. 2.1 данного договора, ОАО «БАНК УРАЛСИБ» предоставляет кредит путем перечисления на счет заемщика, открытый в банке, руководствуясь его письменным распоряжением, данным в заявлении. Кредит считается предоставленным в день заключения денежных средств на счет заемщика и возвращенным в день поступления суммы кредита на счет ОАО «БАНК УРАЛСИБ». Согласно п. 7.1 договор вступает в силу с даты подписания сторонами, указанной в разделе 9 кредитного договора, и действует до полного исполнения заемщиком обязательств по этому договору. Согласно п.п. 1.1-1.5 договора, заемщику предоставляются денежные средства в размере 199 200 рублей, срок возврата по которому (дата) (включительно), процентная ставка в размере 29,5 процента годовых. В подтверждение заключения кредитного договора ОАО «БАНК УРАЛСИБ» был выдан Банковский ордер № от (дата). Таким образом, ОАО «БАНК УРАЛСИБ» выполнило обязательства по кредитному договору. Однако, заемщик не исполнил принятые на себя обязательства, нарушив тем самым условия договора и положения Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно п. 6.3 договора, за неисполнение обязательств по своевременной уплаты суммы ежемесячного платежа, процентов за пользование кредитном, заемщик уплачивает неустойку в размере 500 рублей, за каждый факт просрочки платежа. Таким образом, задолженность заемщика ФИО1 по кредитному договору № по состоянию на (дата) составила 208 947,63 рублей. Так как согласно п. 6.4 проценты на сумму кредита в размере, указанном в п. 1.4, начисляются в течение всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата, соответственно, необходимо начислять проценты за пользование кредитом по ставке 29,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту с учетом фактического погашения за период (дата) до дня полного фактического погашения суммы основного долга по кредиту включительно. (дата) между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (цедент) и ООО «Аргумент» (цессионарий) заключен договор об уступке прав (требований), согласно которому цедент уступает, а цессионарий принимает все права (требования) к заемщикам, вытекающим из условий кредитных договоров, согласно Акту уступки прав (требований), и все другие права, связанные с указанными обстоятельствами, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные и повышенные проценты, комиссии, штрафные санкции (неустойка, пени и др.) в объеме и на условиях, существующих в момент перехода права. Согласно п. 7.4 кредитного договора, заемщик безусловно соглашается и предоставляет ОАО «БАНК УРАЛСИБ» право без его письменного согласия предоставлять документы, а также сведения третьим лицам, в случае переуступки прав по договору. Начиная с (дата) ООО «Аргумент» самостоятельно не начисляло проценты за пользование кредитом. Таким образом, задолженность заемщика ФИО1 в пользу ООО «Аргумент» по кредитному договору № по состоянию на (дата) составляет 208 947,63 рублей, в том числе, по кредиту – 111 671,82 рублей, по процентам – 97 275,81 рублей. 

Представитель истца ООО «Аргумент» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования не признала, суду пояснила, что в материалах дела отсутствуют оригиналы документы, имеются только незаверенные копии. Кроме того, истцом пропущен установленный законом трехлетний срок исковой давности в связи с этим, просит суд отказать истцу в удовлетворении заявленных исковых требований. 

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пунктом 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

(дата) ФИО1 обратилась в ОАО БАНК «УРАЛСИБ» с заявлением, в котором просила выдать ей кредит на сумму 199 200 рублей. 

Согласно кредитному договору № от (дата), ОАО БАНК «УРАЛСИБ» (банк) и ФИО1 (заемщик) заключили договор, по условиям которого, банк предоставляет заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить обязательства по настоящему кредитному договору в полном объеме. Сумма кредита – 199 200 рублей, срок кредита – по (дата) включительно, размер процентов – 29,50% годовых, цель кредита – на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. Пунктом 2.1 определено, что кредит предоставляется банком путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в банке, на основании заявления заемщика. Кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет заемщика и возвращенным в день поступления денежных средств в сумме предоставленного кредита на счет банка. Из пункта 3.1 договора следует, что платежи по возврату кредита и плате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Заемщик осуществляет платежи в соответствии с графиком погашения: размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения договора составляет 6 390 российских рублей (п.п. 3.2, 3.2.1). Пунктом 6.3 предусмотрена неустойка за просрочку исполнения обязательств по возврату кредита в размере 500 рублей за каждый факт просрочки. Согласно пункту 6.4 проценты на сумму кредита в размере, указанном в п. 1.4, начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата. Пунктом 7.4 определено, что заемщик безусловно соглашается и предоставляет банку право без его письменного согласия предоставлять документы заемщика, а также иные необходимые сведения о заемщике третьим лицам в случае переуступки прав по договору, а также организации, занимающейся взысканием задолженности в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком своих обязательств по договору. Договор подписан сторонами. 

Банковским ордером № от (дата) подтверждается, что ФИО1 выдан кредит согласно кредитному договору № от (дата) в размере 199 200 рублей. 

Согласно Договору об уступке прав (требований) от (дата), заключенному между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (цедент) и ООО «Аргумент» (цессионарий), цедент передает, а цессионарий принимает все права (требования) к клиентам, вытекающие из условий кредитных договоров, согласно Акту уступки прав (требований), и все другие права, связанные с указанными обстоятельствами, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные и повышенные проценты, комиссии, штрафные санкции (неустойка, пени и др.) в объеме и на условиях, существующих в момент перехода права.

Актом уступки прав (требований), являющимся Приложением № 1 к договору уступки прав (требований) подтверждается, что переданы права (требования) по кредитному договору, заключенному с ФИО3 

В уведомлении от 12.01.2017 ПАО «БАНК УРАЛСИБ» уведомило ФИО1 о том, что ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ООО «Аргумент» заключили между собой Договор уступки прав (требований) от 23.12.2016, по которому банк уступает агентству права (требования) ее задолженности по договору от 03.12.2010 №. Она обязана исполнить агентству обязательства по погашению задолженности по указанному договору в размере 111 671,82 рублей. 

Анализируя представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, судом установлено, что (дата) между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого, банк предоставил ответчику кредит в размере 199 200 рублей, сроком возврата по (дата), с процентной ставкой 29,5 % годовых, а ответчик ФИО1 приняла на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты.

Истец свои обязательства, возникшие из заключенного с ответчиком кредитного договора исполнил, предоставив заемщику кредит в указанной сумме на условиях, предусмотренных договором, что подтверждается банковским ордером, выпиской по лицевому счету.

Доводы ответчика ФИО4 о том, что в материалах дела отсутствуют оригиналы документов, представленные копии не заверены надлежащим образом, суд не может принять во внимание. 

Согласно положений ст. 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. 

Частью 2 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. 

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. 

Истцом суду представлена копия кредитного договора № от (дата), заключенного между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 При этом, все представленные истцом документы прошиты, заверены подписью представителя истца и печатью. У суда нет оснований сомневаться в достоверности содержания кредитного договора № от (дата). 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не указывала на то, что представленный истцом кредитный договор она не заключала, либо заключала на иных условиях, нежели указанных в представленной истцом копии. Не оспаривала ответчик и свою подпись в представленной суду копии кредитного договора.

При таких обстоятельствах, суд принимает представленную истцом копию кредитного договора № от (дата) в качестве допустимого доказательства по делу, подтверждающего наличие долговых обязательств ответчика перед истцом. 

Из представленного истцом расчета задолженности и выписки из лицевого счета ФИО1 следует, что ответчик свои обязательства по договору кредитования по возврату кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность. 

Данное обстоятельство ответчик в судебном заседании не опровергла, доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по договору кредитования не представила, как и доказательств отсутствия вины в нарушении кредитных обязательств. 

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору и выписки из лицевого счета следует, что общая сумма задолженности ответчика по кредиту по состоянию на (дата) составила 208 947,63 рублей, в том числе, 111 671,82 рублей - задолженность по кредиту, 97 275,81 рублей – задолженность по процентам.

Ответчик ФИО1 размер задолженности и порядок ее расчета не оспорила, своего контррасчета не представила, расчет истца проверен судом, является верным, соответствует условиям договора кредитования, заключенного сторонами, и учитывает все внесенные ответчиком суммы в счет погашения задолженности.

В то же время, (дата) на основании договора об уступке прав (требований) права (требования) исполнения обязательств по кредитному договору № переданы ПАО «БАНК УРАЛСИБ» ООО «Аргумент». 

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент совершения сделки уступки прав) право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

При этом в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Как следует из материалов дела, кредитный договор, заключенный между банком и ФИО1 не содержат положения о возможности уступки прав по данному договору третьим лицам. Иных сведений материалы дела не содержат. 

Принимая во внимание, что заемщик ФИО1 своего согласия на уступку прав требования исполнения обязательств по кредитному договору ПАО «БАНК УРАЛСИБ» третьим лицам не давала, правовые основания для взыскания с нее задолженности по кредитному договору отсутствуют, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований ООО «Аргумент» следует отказать. 

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока для обращения в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредиту.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения

В силу ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из заключенного между сторонами кредитного договора № следует, что ФИО1 обязалась вносить ежемесячный взнос в сумме 6 390,00 рублей, последний платеж – 6 016,16 рублей, что отражено в графике гашения кредита.

Как следует из выписки по счету ФИО1, последний платеж в размере 6 850,00 рублей ею внесен 28.01.2014, более платежи по кредиту не вносились, то есть по состоянию на 04.02.2014 образовалась задолженность по кредиту. 

В силу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

(дата) истец направил мировому судье судебного участка № 47 Падунского округа г. Братска Иркутской области заявление о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по спорному договору, заключенному с ответчиком. (дата) был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Аргумент» задолженности по кредитному договору № от (дата) за период с (дата) по (дата). (дата) указанный судебный приказ отменен.

Следовательно, в период с (дата) по (дата) (47 дней) течение срока исковой давности не происходило.

Таким образом, взысканию подлежит задолженность за трехлетний период, предшествующий подаче иска, увеличенный на 47 дней.

С настоящим иском о взыскании с ответчика задолженности истец обратился (дата), что следует из штампа на почтовом конверте, следовательно, срок исковой давности о взыскании задолженности, образовавшейся за период с (дата) по (дата) истцом пропущен. 

Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредиту по состоянию на (дата). 

Между тем, пунктом 1.3 кредитного договора № определено, что срок возврата кредита – по (дата) включительно, то есть последний платеж по кредиту должен быть произведен ответчиком (дата). Следовательно, процессуальный срок на предъявление исковых требований о взыскании основного долга по кредиту в размере 111 671,82 рублей истек. Что касается процентов за пользование кредитом, суд считает, что поскольку возможность взыскания основного долга по кредиту утрачена для истца, оснований для взыскания процентов за пользование кредитом за период с (дата) по (дата) также не имеется. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом пропущен процессуальный срок для предъявления требований к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 208 947,63 рулей, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований ООО «Аргумент» следует отказать. 

На основании изложенного, в удовлетворении исковых требований ООО «Аргумент» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору следует отказать по существу и в связи с пропуском процессуального срока для обращения в суд. 

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении основного требования о взыскании задолженности по кредиту, второстепенное требование истца о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины также не подлежит удовлетворению. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Аргумент» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 208 947 руб. 63 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 289 руб. 48 коп. – отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья: И.Н. Кравчук