Дело № 2-2309/2018 

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации 

26 сентября 2018 года г. Копейск 

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего Чиньковой Н.В., 

при секретаре Елыковой А.Н. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кобина А.Б. к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из числа участников коллективного страхования, взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа 

установил:

Кобин А.Б. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) об исключении из числа участников коллективного страхования, взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных требований указано, что 18 января 2018 г. между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор НОМЕР. При оформлении кредитного договора истца включили в программу страхования «Финансовый резерв Лайф+». Общая стоимость программы страхования составила 88 765 рублей, из которых комиссия банку составила 17 753 рубля, страховая премия страховщику 71 012 рублей. 12 мая 2018 года Кобиным А.Б. направлена претензия в банк об отказе в программы страхования, возврате страховой премии пропорционально периоду действия программы страхования, которая была оставлена без удовлетворения.

Просит исключить Кобина А.Б. из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», взыскать с ПАО «Банк ВТБ» сумму страховой премии в размере 56 156 рублей 41 копейку, компенсацию морального вреда 2 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы. 

Определением суда к участию в деле, с согласия истца, в качестве соответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование». 

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивали по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представители ответчиков Банка ВТБ (ПАО), ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в суд не явились, о дне слушания дела извещены, представили отзывы на исковое заявление, в которых выразили несогласие с заявленными исковыми требованиями. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело отсутствие не явившихся лиц, извещенных о месте и времени судебного заседания.

Выслушав истца ФИО1, представителя истца ФИО2, исследовав материалы дела, суд считает требования истца подлежащими частичному удовлетворению. 

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица),достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела, 18 января 2018 года между Банком ВТБ (ПАО) ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 591 765 рублей сроком на 60 месяцев под 12,5 % годовых (л.д. 69-70).

Кроме того, ФИО1 18 января 2018 года подписал заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «Банк ВТБ» (л.д. 72), в котором просил Банк ВТБ (ПАО) обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Согласно Программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Срок страхования с 00 часов 00 минут 19 января 2018 года по 24 часа 00 минут 18 января 2023 года. 

За участие ФИО1 в Программе страхования с него была удержана плата за весь пятилетний срок страхования в размере 88 765 рублей, из которых вознаграждение банка за подключение к Программе страхования - 17 753 рубля, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии - 71 012 рублей.

Подписывая заявления, ФИО1 подтвердил, что уведомлен, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно, не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; ознакомлен с Условиями страхования, уведомлен, что с Условиями страхования может ознакомиться на сайте www.vtb.ru.

20 апреля 2018 года ФИО1 обратился в банк с претензией об исключении его из числа участников программы страхования и возврате страховой премии (л.д. 92).

18 мая 2018 года ПАО «Банк ВТБ» направил истцу ответ на претензию, в которой указал, что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (л.д. 26).

На основании п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Утрата истицом страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, а также не прекращается существование страхового риска, в связи с чем, страховая премия возврату не подлежит.

В силу п. 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Положения данных указаний применению не подлежат, поскольку истец обратился с заявлением об отказе от страхования по истечении предусмотренных законом срока, а значит, оснований для возврата ФИО1 уплаченных им страховой премий не имеется.

Согласно п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней.

По смыслу ст. 958 ГК РФ, п. 6.2 Условий заемщик вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования и возможность наступления страхового случая отпала. Заключенный договор, не содержит условий о том, что в случае досрочного прекращения действия договора страхования, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату.

Кроме того, договором страхования так же не предусмотрена возможность возврата страховой премии в связи с данным отказом от услуг страхования.

Согласно 5.6. договора коллективного страхования, при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 договора.

В соответствии с п. 5.7. договора коллективного страхования, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в данном случае, а так же сумма премии, подлежащей возврату, устанавливается по соглашению между банком и страховой компанией (л.д. 80 оборот).

Как следует из информации, представленной Банком ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», соглашения между банком и страховой компанией о возможности возврата страховой премии, определении суммы страховой премии, не заключалось.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при таких обстоятельствах, истец не приобрел право на возврат страховой премии полностью, либо в части.

Заявленные ФИО1 требования о взыскании компенсации морального вреда в связи с незаконным удержанием денежных средств ответчиком, и штрафа, являющиеся производными от требования о взыскании страховой премии, удовлетворению не подлежат, в виду отказа в удовлетворении требования о взыскании страховой премии. 

В судебном заседании ФИО1 настаивал на исключении его из списка застрахованных лиц по договору добровольного коллективного страхования НОМЕР от 01 февраля 2017 года, заключенного между ООО «СК «ВТБ Страхование» и Банка ВТБ 24 (ПАО) независимо от результата рассмотрения требований о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии.

Из материалов дела следует, что при обращении истца с претензией об исключении из числа застрахованных лиц по договору коллективного страхования и возврате уплаченных в качестве страховой премии денежных средств, банком был дан ответ об отсутствии оснований для удовлетворения требований в части возврата страховой премии по договору страхования (л.д.26). 

На запрос суда о поступлении в Банк ВТБ (ПАО) претензии истца, ответчиком дан ответ о том, что данные по обращению ФИО1 об отказе от участия в договоре коллективного страхования отсутствуют. 

Согласно информации ООО СК «ВТБ Страхование» по запросу суда, обращений ФИО1 и (или) банка ВТБ (ПАО) об отказе от подключения к программе коллективного страхования не зафиксировано. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 ответчиками из числа застрахованных лиц по договору коллективного страхования не исключен.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В связи с изложенным, суд считает возможным принять отказ ФИО1 от исполнения договора страхования, путем исключения из списка застрахованных лиц по договору добровольного коллективного страхования.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 -198 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из числа участников коллективного страхования, взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Принять отказ ФИО1 от исполнения договора страхования, путем исключения из списка застрахованных лиц по договору добровольного коллективного страхования НОМЕР от 01 февраля 2017 года, заключенного между ООО «СК «ВТБ Страхование» и Банка ВТБ 24 (ПАО).

в удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 - ОТКАЗАТЬ,

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий: Н.В. Чинькова