55RS0003-01-2020-000306-39

Дело № 2-713/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 февраля 2020 года г. Омск

Ленинский районный суд г. Омска 

в составе председательствующего судьи Гончаренко Г.Н.,

при секретаре судебного заседания Пшеченко К.П.,

при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Березиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО « АльфаСтрахование -Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд к ООО « АльфаСтрахование -Жизнь» о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО “Почта Банк» был заключен кредитный договор № ... на сумму 484840 рублей под ...% годовых, на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день с целью страхования рисков невозврата кредитных средств в случае смерти в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, истцом заключен договор страхования с ООО « АльфаСтрахование -Жизнь», с присоединением к страховому продукту по программе «Оптиум 3» и был выдан страховой полис № .... Страховая премия составила 93840 рублей и была списана банком с кредитного счета истца в пользу страховой компании. ФИО1 воспользовался своим правом на отказ от договора страхования, обратившись с соответствующим заявлением ДД.ММ.ГГГГ, направив его по почте в адрес ответчика, данное заявление оставлено без удовлетворения. Учитывая, что истцом было заявлено об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в указание ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ №..., данное право предусмотрено действующим законодательством, а также условиями спорного договора, однако ответчик без законных на то оснований оставил данное заявление без удовлетворения, с учетом отсутствия сведений о наличии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, просит взыскать со страховой компании страховую сумму, а также в связи с нарушением прав истца как потребителя взыскать моральный вред. Просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 93840 рублей, компенсацию морального вреда - 50 000 рублей, неустойку и штраф.

В судебное заседание истец ФИО1, представитель ответчика ООО « АльфаСтрахование -Жизнь», представитель третьего лица ПАО “Почта Банк» не явились, извещались своевременно, надлежащим образом.

Истец ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Представитель ответчика, ФИО2, действующая на основании доверенности, в возражение иска, представила отзыв на исковое заявление, в котором просила в иске отказать, полагала, что 14-дневнный срок для обращения по возврату страховой премии истцом был пропущен. Договор страхования истцом заключен ДД.ММ.ГГГГ, четырнадцати дневной срок с даты заключения договора истек ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования ( страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре ( страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором ( страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. 

Согласно п.1 ст. 31. Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя, в том числе о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования (данная норма является императивной).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО “Почта Банк» был заключен кредитный договор ... на сумму 484840 рублей под ...% годовых, на 60 месяцев сроком до ДД.ММ.ГГГГ. 

В этот же день с целью страхования рисков невозврата кредитных средств в случае смерти в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, истцом заключен договор страхования с ООО « АльфаСтрахование -Жизнь», с присоединением к страховому продукту по программе «Оптиум 3» и был выдан страховой полис № .... 

Страховая премия составила 93840 рублей и была списана банком с кредитного счета истца в пользу страховой компании.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ответчика письмо об отказе от услуги страхования с требованием возвратить страховую премию на кредитный счет истца в ПАО «Почта Банк».

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в выплате страховой премии, мотивировав пропуском установленного 14 дневного срока. 

Оценивая представленные и исследованные в судебном заседании доказательства, с учетом положений ст.ст.56, 67 ГПК РФ, принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, суд учитывает следующее.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с положениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28.06.2012 года "О рассмотрении судами гражданским дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с условиями заключенного договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – в следующем размере:

- в случае если Страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит вовзрату в полном объеме;

- в случае если Стахователь отказался от договора страхования после даты начала действия Договора страхования, Страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения Договора страхования.

Договора страхования считается прекратившим свое действие после получения Страховщиком письменного заявления Страхователя на почтовый адрес Страховщика либо предоставления его нарочным способом или иной даты, установленной по соглашению сторон ( в случае наличия такого соглашения).

Возврат страховой премии (в случае наличия основания для его возврата) осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования и предоставления необходимого к рассмотрению комплекта документов.

В силу Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования " при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 в ред. до 21.08.2017).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования ), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8).

Как установлено судом, следует из материалов дела, договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ заявление ФИО1 об отказе от услуги страхования с требованием возвратить страховую премию на кредитный счет истца в ПАО «Почта-Банк» направлено в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, и получено страховщиком, что подтверждается материалами дела, в частности ответом на обращение истца.

Ответчик получил заявление истца ДД.ММ.ГГГГ и в своем ответе на обращение истца о расторжении договора страхования и возмещении страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ указал, что истцом пропущен установленный законом 14-дневный срок.

Между тем, в соответствии со ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которым определено его начало.

В соответствии со ст. 193 ГК РФ, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

В соответствии со ст. 194 ГК РФ, письменные заявления и извещения, сданные в организацию связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, считается сделанными в срок.

В соответствии с постановлением Правительства РФ « О переносе выходных дней в 2019 году от 01.10.2018 № 1163 в 2019 году выходной день с субботы 23 февраля перенесен на пятницу 10 мая. Таким образом, в мае 2019 года работники связи с празднованием Дня Победы отдыхали с 09 мая по 12 мая.

Договор страхования истцом заключен ДД.ММ.ГГГГ, четырнадцати дневной срок с даты заключения договора истек ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, последний день срока приходился на нерабочий день, днем окончания срока в соответствии со ст. 193 ГК РФ является ближайший следующий на ним рабочий день-ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании установлено и не оспаривается сторонами, что заявление о расторжении договора страхование и требование возврата страховой премии, направленные истцом в последний день срока ДД.ММ.ГГГГ, ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию страховая премия в размере 84977 рублей 33 копейки. 93840 –((93840 /180 (60 месяцев) *17 (дней)=84977,33 рублей.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку ответчик допустил нарушение прав истца, являющегося потребителем, не возвратив в установленный срок страховую премию в части, требования о компенсации морального вреда являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает обстоятельства по делу, личность истца, как потребителя, степень нравственных страданий, обстоятельства причинения морального вреда, принимая во внимание положения ст. ст. 151, 1101 ГК РФ, исходя из принципа разумности и справедливости, определяет ко взысканию с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда 5 000 рублей. 

Кроме того истцом заявлено о взыскании неустойки в размере 93840 рублей в соответствии с п. 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 « О защите прав потребителей». Вместе с тем положения указанной статьи в части взыскания неустойки не подлежат применению к спорным правоотношениям.

В случае нарушения сроков возврата платы за страхование на указанную сумму могут начисляться проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ.

Проценты, предусмотренные положениями указанной статьи, подлежат начислению по истечении 10 рабочих дней, установленных Указаниями ЦБ РФ для добровольной выплаты спорных сумм. Указанный период исчисляется для ответчиков с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ от суммы 84977,33 рублей и составляет 4176,11 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, поскольку требования истца в добровольном порядке не удовлетворены, сумма штрафа в размере 50% от присужденной суммы составляет 47076,72 рублей (84977,33 + 5000+ 4176,11)/2. 

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна следствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

В соответствии с п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», заявление ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ может быть сделано исключительно при рассмотрении дела судом первой инстанции или судом апелляционной инстанции в случае, если он перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (ч. 5 ст. 330, ст. 387 ГПК РФ).

Исходя из изложенного, применение статьи 333 ГК РФ возможно при определении размера, как неустойки, так и штрафа, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».

Принимая во внимание принципы разумности и справедливости, позволяющие с одной стороны применить меру ответственности к ответчику за ненадлежащее исполнение обязательства, а с другой стороны - не допустить неосновательного обогащения истца, соблюдая баланс интересов сторон спора, учитывая, что размер подлежащего взысканию в пользу истца штрафа явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, суд, с учетом ходатайства стороны ответчика о применении к спорным правоотношениям положений ст. 333 ГК РФ, полагает возможным снизить сумму штрафа до 25 000 рублей. 

При таких обстоятельствах, с ООО « АльфаСтрахование -Жизнь» в пользу ФИО1 подлежит взысканию страховая премия в размере 84977,33 рублей, компенсация морального вреда -5000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4176,11 рублей, штраф в размере 25 000 рублей, всего 119153,44 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 3783 рублей 07 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО « АльфаСтрахование -Жизнь» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ООО « АльфаСтрахование -Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 84977,33 рублей, компенсацию морального вреда -5000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по 13.02.2020 в размере 4176,11 рублей, штраф в размере 25 000 рублей, всего 119153,44 рублей.

Взыскать с ООО « АльфаСтрахование -Жизнь» госпошлину в доход местного бюджета в размере в размере 3783 рублей 07 копеек.

В удовлетворении остальной части требований, отказать

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Ленинский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Г.Н. Гончаренко

Мотивированное решение изготовлено 20 февраля 2020 года