Дело № 2-1995/20

УИД 63RS0044-01-2020-002828-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 сентября 2020 года г. Самара

Железнодорожный районный суд г.о. Самара в составе:

председательствующего судьи Александровой Т.В., 

при секретаре Татарницевой А.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1995/20 по иску ФИО1 к акционерному обществу «Восточный экспресс банк», третьему лицу: Управлению Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Самарской области о расторжении кредитного договора, договора ипотеки и прекращения обременения в виде ипотеки на квартиру, 

установил:

ФИО1 обратилась в Железнодорожный районный суд г. Самара с иском к АО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора и прекращения обременения в виде ипотеки на квартиру, в обоснование своих требований указав, что 18.03.2020г. между ней и АО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор, обеспеченный ипотекой №. Пунктом 17 кредитного договора определен порядок предоставления кредита: банк бесплатно открывает заемщику ТБС после предоставления заемщиком в банк договора ипотеки № от 18.03.2020г. с отметками о государственной регистрации. Договор залога зарегистрирован 26.03.2020г., после чего банком посредством смс-сообщения предложил получить карту. В тот же день, 26.03.2020г., в телефонном разговоре с менеджером банка она сообщила об отказе в получении карты, в связи с объявлением о введении ограничительный мер, ввиду распространения новой коронавирусной инфекции. Однако банк решил, что обязательства по выдаче кредита выполнил, и 26.04.2020 смс-сообщением уведомил о списании с карты очередного платежа в размере 46.188,88 рублей. 28.04.2020 она обратилась в адрес ответчика с претензией, содержащей требование об устранении нарушений, в ответ на которую банк сообщил о своевременном и полном исполнении его обязательств по предоставлению кредита, путем перечисления денежных средств на специальный банковский счет. Полагает, что перечисление денежных средств произведено в нарушение условий договора, без заключения договора на открытие текущего банковского счета, в связи с чем кредит не может считаться выданным. 04.06.2020г. она направила уведомление о расторжении кредитного договора и снятия обременения в виде ипотеки, в удовлетворении которого 29.06.2020г. банком было отказано. Если бы она могла предвидеть последствия распространения новой коронавирусной инфекции, кредитный договор заключен бы не был, в связи с чем просит суд расторгнуть договор кредита, обеспеченного ипотекой от 18.03.2020 №. Прекратить обременение в виде ипотеки в отношении квартиры, общей площадью 53,2 кв.м этаж 8, кадастровый №, по адресу 

<

адрес>.

Впоследствии истец уточнила исковые требования, просила расторгнуть договор кредита, обеспеченного ипотекой от 18.03.2020 №, договор ипотеки от 18.03.2020 №/ZKV1. Прекратить обременение в виде ипотеки в отношении квартиры, общей площадью 53,2 кв.м, этаж 8, кадастровый №, по адресу 

<

адрес>.

В судебном заседании истец ФИО1 уточненные исковые требования поддержала, по основаниям, изложенным в иске и уточненном исковом заявлении.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Восточный экспресс банк», извещенный надлежащим образом, не явился. Представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил исковые требования оставить без удовлетворения, ссылаясь на то, что при заключении договора кредита, обеспеченного ипотекой от 18.03.2020 №, между сторонам достигнуто соглашение по всем существенным условиям, денежные средства перечислены на счет истца, открытый банком в соответствии с условиями кредитного договора бесплатно, после регистрации истцом ипотеки в пользу банка. Поскольку обязательства по кредитному договору не исполнены, основания для прекращения ипотеки также отсутствуют. Просит рассмотреть дело без участия представителя ответчика. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Представитель третьего лица Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Самарской области, извещенный надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил. В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд полагает в удовлетворении заявленных требований следует отказать по следующим основаниям.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Кредитный договор в соответствии с положениями гражданского законодательства является разновидностью договора займа и его содержание в целом совпадает с содержанием договора займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе и сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заемщику) деньги…, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа)… Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ). 

Судом установлено, что 18.03.2020г. между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор, обеспеченный ипотекой №, на сумму 2.066.400 рублей, со ставкой 22,00 % годовых, сроком на 120 месяцев. Цель кредита – неотложные нужды. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом недвижимого имущества – квартиры, общей площадью 53,2 кв.м, этаж 8, кадастровый №, по адресу 

<

адрес> (л.д. 15-24).

Согласно условиям кредитного договора сторонами определен следующий порядок предоставления кредита. Банк бесплатно открывает заемщику ТБС после осуществления заемщиком следующих действий: предоставление в банк договора ипотеки 20/9575/00000/100281/ZKV от 18.03.2020г. с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу банка на предмет ипотеки, указанный в пункте 11 договора.

Банк вправе предоставить кредит путем зачисления денежных средств на ТБС, с момента предоставления в банк клиентом расписки регистрирующего органа о принятии документов для государственной регистрации ипотеки в пользу банка, либо с момента предоставления заемщиком в банк договора ипотеки с отметками о государственной регистрации.

Данные условия кредитного договора опровергают доводы истца о том, что между ней и банком не был заключен договор на открытие текущего банковского счета и данный счет открыт с нарушением условий договора. 

Включение в кредитный договор условий договора банковского счета требованиям действующего законодательства не противоречит. 

Напротив, п. 3 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Подписывая кредитный договор, истица, тем самым подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна, а также обязуется соблюдать положения условий договора.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, ФИО1 была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи истицы в кредитном договоре, подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

Доказательств нарушения ответчиком принципа свободы договора, а также нарушений волеизъявления истца при заключении договора, в материалы дела не представлено.

Одновременно к указанному выше кредитному договору был заключен договор ипотеки №/ZKV1 от ДД.ММ.ГГГГ в отношении указанной квартиры, принадлежащей истцу на праве собственности (л.д. 59-63).

Согласно выписке из ЕГРН от 05.08.2020г. (л.д. 51), на предмет залога - квартиру с кадастровым номером 63:01:0109006:1272, по адресу 

<

адрес>, 23.03.2020 зарегистрировано обременение (ипотека) в пользу ответчика.

Как следует из материалов дела, в том числе выписки по счету, банком, после регистрации ФИО1 в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Самарской области договора ипотеки №/ZKV1 от 18.03.2020, и в соответствии с пунктами 10, 17 кредитного договора № от 18.03.2020, открыт текущий банковский счет №, на который перечислена сумма кредита в размере 2.066.400 рублей. Соответственно банком обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме. 

Согласно п. п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

Согласно п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Как предусмотрено п. 1 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

Пунктом 2 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", установлено, что заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Аналогичное положение содержится в Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета ПАО КБ "Восточный".

Пунктом 20.3.4. условий кредитного договора оговорено, что заемщик имеет право в любое время расторгнуть договор, письменно заявив об этом банку. В случае если заемщик на подачу заявления имеет кредитную задолженность перед банком, он обязан погасить имеющуюся задолженность в порядке предусмотренном договором. 

До перечисления суммы кредита на текущий банковский счет, т.е. до срока его предоставления, истец не уведомляла банк об отказе от получения кредита. 

Предоставленным правом в установленный законом 14-дневный период охлаждения, в течение которого истец могла досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования, ФИО1 не воспользовалась.

В соответствии с положениями пунктов 2, 3, 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства (пункт 2).

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (пункт 3).

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон (пункт 4).

В обоснование требований о расторжении кредитного договора истец, в том числе, ссылается на то, что кредитную карту она не получала, в связи с чем денежными средствами не воспользовалась.

Однако, как указано выше, денежные средства были перечислены на текущий банковский счет, открытый истцу в соответствии с условиями кредитного договора.

Статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 1 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов.

То есть, с момента заключения договора, денежными средствами, перечисленными на счет клиента банк не распоряжается, в связи с чем только по распоряжению истицы возможно осуществление полного досрочного погашения кредита с оплатой процентов за фактический период пользования кредитных средств. Следовательно, независимо от факта получения истцом кредитной карты, денежные средства находятся на ее счете и только она с момента предоставления кредитных средств вправе ими распоряжаться. 

Соответственно прекращение обязательств истца по кредитному договору, обусловлено полным исполнением обязательств по возврату предоставленных ей денежных средств.

Таким образом, учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд не усматривает оснований для расторжения кредитного договора, поскольку обязательства по нему ответчиком не исполнены.

Разрешая требования истца о расторжении договора ипотеки и прекращения обременения в виде ипотеки в отношении спорной квартиры, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательства.

Из статьи 352 ГК РФ следует, что залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства. При прекращении залога вследствие исполнения обеспеченного залогом обязательства залогодержатель, у которого находилось заложенное имущество, обязан немедленно возвратить его залогодателю.

Поскольку, что у истца имеется задолженность по кредитному договору, при отсутствии доказательств погашения задолженности в полном объеме, основания полагать, что обязательства истца по кредитному договору исполненными надлежащим образом, отсутствуют.

Учитывая, что обязательства истца, обеспеченные залогом, не прекращены, у суда отсутствуют основания, для удовлетворения требований истца о расторжении договора ипотеки и прекращении обременения в виде ипотеки на квартиру по адресу: 

<

адрес>.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, обеспеченного ипотекой № от 18.03.2020, договора ипотеки №/ZKV1 от 18.03.2020 и прекращения обременения в виде ипотеки на квартиры по адресу: 

<

адрес> – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Самары в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 12 октября 2020 года.

Председательствующий судья (подпись) Т.В. Александрова

Копия верна. 

Судья Секретарь

.