дело №2-1264/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 сентября 2019 года г.Ижевск

Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Шалагиной Т.В., 

при секретарях Колотухиной У.Ю., Епимаховой С.А., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании (с перерывом с ДД.ММ.ГГГГ) гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» в лице представителя ФИО2 (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ сроком 

<

данные изъяты>) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании 1 123 121,61 руб. задолженности по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 26.03.2019 года, из которых 1 053 429,31 руб. основной долг, 65 570,25 руб. проценты, 4 122,05 руб. неустойка. В обоснование требований указано на заключенное с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ Соглашение о кредитовании на получение Рефинансирования в офертно-акцептной форме, во исполнение которого заемщику перечислено 1 053 429,31 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед Банком от ДД.ММ.ГГГГ № (далее по тексту «Общие условия»), а также иных документов, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила – 

<

данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом – 

<

данные изъяты>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 5-го числа каждого месяца в размере 

<

данные изъяты> рублей. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту и процентов за пользование денежными средствами ответчиком не исполняются, ежемесячные платежи по кредиту не вносятся, проценты за пользование денежными средствами не уплачиваются. Общими условиями предусмотрено начисление неустойки за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно протоколу судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ судом принято уменьшение истцом размера требования до 1 122 921,61 руб., из которых 1 053 429,31 руб. основной долг, 65 370,25 руб. проценты за пользование кредитом, 4 122,05 руб. неустойка.

В судебном заседании ответчик ФИО1 признал частично в пределах срока исковой давности, поддержал ранее приобщенное к материалам дела заявление о пропуске истцом срока исковой давности в части обязательств, возникших за пределами 3-х лет до обращения истца в суд. Получение суммы кредита путем ее зачисления на открытый Банком текущий счет и последующее направление на рефинансирование кредитных обязательств не оспаривал, иные платежи, помимо учтенных истцом при расчете задолженности, не вносил. 

Согласно протоколу судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ к материалам дела приобщено заявление ответчика ФИО1 о пропуске срока исковой давности по части заявленных требований, согласно которым указал, что требование истца складывается из периодических платежей за услуги кредитования. Срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам рассчитывается отдельно для каждого неуплаченного взноса. С исковым заявлением Банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, срок исковой давности может быть применен ко всем неоплаченным ежемесячным платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и заявленным процентам и неустойке за ДД.ММ.ГГГГ год в полном объеме. Во взыскании части суммы задолженности по оплате за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб. (

<

данные изъяты> руб. (сумма начисленных ежемесячных платежей за данный период)-

<

данные изъяты> руб. (оплаченных), и заявленным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб. и неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> руб. должно быть отказано в связи с истечением срока исковой давности.

Истец АО «АЛЬФА-БАНК» о назначенном судебном заседании уведомлен, о чем свидетельствует возвращенное в суд почтовое уведомление. Представителем ФИО3 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ сроком 

<

данные изъяты>) в суд направлены письменные возражения относительно заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, в которых выражено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Согласно возражениям истец указал, что срок пользования кредитом составляет 

<

данные изъяты> месяца, последний платеж должен быть осуществлен до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно выписке по счету последнее внесение платежа ответчик произвел ДД.ММ.ГГГГ, эту дату по умолчанию можно считать началом срока течения исковой давности. Срок исковой давности истекает только ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратился в суд за защитой нарушенных прав в пределах предусмотренного законом срока исковой давности. Руководствуясь ч.5 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав объяснения ответчика, изучив представленные письменные доказательства, полагаю установленными следующие обстоятельства.

АО «АЛЬФА-БАНК» является самостоятельно действующим юридическим лицом, о чем свидетельствуют представленные Устав Общества, утвержденный общим собранием (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), согласованным с заместителем Председателя Центрального банка РФ ДД.ММ.ГГГГ и выданное Управлением Федеральной налоговой службы по г.Москве свидетельство о внесении ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц сведений об ОАО «АЛЬФА-БАНК» за основным государственным регистрационным номером 1027700067328, с учетом листа записи Единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА-БАНК» выдана генеральная лицензия на осуществление банковских операций №.

В соответствии с п.п.1,2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.п.1,2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратился в Банк с заявлением, которым просил открыть текущий счет, предоставить Пакет услуг «Эконом», зачислить сумму предоставленного кредита на текущий счет, осуществить перевод суммы кредита 

<

данные изъяты> руб., из которых:

- 

<

данные изъяты> руб. на счет № и осуществить полное погашение задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ;

- 

<

данные изъяты> руб. на счет № и осуществить полное погашение задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. 

АО «АЛЬФА-БАНК» (далее по тесту Банк, Кредитор) и ФИО1 (далее по тексту Заемщик, Должник) ДД.ММ.ГГГГ подписан договор потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности Заемщика перед Банком, на условиях, изложенных в Общих условиях Договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности Заемщика перед Банком (далее по тексту: «Общие условия кредитования») и согласованных сторонами Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (далее по тексту: «Индивидуальные условия кредитования»), по условиям которых:

- кредит предоставляется путем перевода суммы кредита на текущий счет, открываемый Банком согласно Заявлению Заемщика. Датой предоставления Заемщику Кредита будет являться дата перевода суммы Кредита на Текущий счет Заемщика, открываемый в соответствии с Заявлением Заемщика. Дата перевода подтверждается выпиской по указанному счету (п.2.1 Общих условий кредитования); 

- за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях рефинансирования. Базой для начисления процентов за пользование Кредитом является действительное количество календарных дней в году (365 или 366 дней). Проценты на остаток основного долга Заемщика начисляются с даты, следующей за датой предоставления Кредита, и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения ежемесячного платежа по соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком платежей (п.п.3.3-3.4 Общих условий кредитования);

- все платежи в пользу Банка по договору рефинансирования производятся заемщиком путем перевода с Текущего счета Заемщика, на который был зачислен Кредит. Заемщик обязан погашать задолженность по кредиту в суммах и в даты, указанные в Графике платежей (п.п.3.1, 3.6 Общих условий кредитования);

- Заемщик должен обеспечивать наличие на Текущем счете до 23-00 московского времени даты каждого ежемесячного платежа суммы, достаточной для погашения соответствующего ежемесячного платежа. Датой погашения задолженности по договору является дата списания соответствующей задолженности с Текущего счета Заемщика на счет Банка. Датой погашения соответствующей части Кредита Заемщиком будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по Кредиту с Текущего счета Заемщика и зачисления указанной суммы на счет Банка. При этом под «соответствующей частью основного долга» понимается сумма соответствующей части Кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату Графика платежей. Кредит должен быть полностью погашен в последнюю дату ежемесячного платежа, указанную в Графике платежей (п.п.3.7, 3.10 Общих условий кредитования).

Согласно положениям, содержащимся в Индивидуальных условиях кредитования: сумма кредита 

<

данные изъяты> руб. на погашение задолженности по ранее заключенным между Банком и Заемщиком Соглашениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту составляет 

<

данные изъяты>% годовых. Срок возврата кредита 

<

данные изъяты> месяца, начиная с даты предоставления Кредита. Платежи осуществляются по Графику платежей. Сумма ежемесячного платежа 

<

данные изъяты> рублей. Дата осуществления ежемесячного платежа 05 число каждого месяца (п.п.1-4,6,11 Индивидуальных условий кредитования).

Согласно ч.ч.1,3 ст.434 ГК РФ, если законом для договоров данного вида установлена определенная форма, договор должен быть заключен с соблюдением установленной формы. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Оферта ФИО1, выраженная в Заявлении заемщика, акцептована кредитором АО «АЛЬФА-БАНК»: ДД.ММ.ГГГГ Индивидуальные условия кредитования подписаны Заемщиком, сумма кредита 

<

данные изъяты> руб. зачислена на текущий счет № Заемщика ФИО1, денежные средства списаны на рефинансирование кредитных обязательств, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о заключении истцом и ответчиком заемщиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, в установленной законом письменной форме кредитного договора на указанных выше условиях, содержащихся в Общих условиях Договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности Заемщика перед Банком, в Индивидуальных условиях кредитования. Кредитному договору, заключенному между сторонами, присвоен номер №.

Из представленных суду выписок по счету ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует допущенная им просрочка внесения платежей начиная с первого планового платежа с ДД.ММ.ГГГГ года. 

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичное положение согласовано сторонами в п.9.1 Общих условий кредитования.

Порядок зачисления денежных средств сторонами установлен в пунктом 3.11 Общих условий кредитования. Кредитный договор заключен сторонами после 01 сентября 2013 года, согласованная сторонами очередность зачисления поступающих в исполнение обязательства денежных средств ответчиком не оспорена. Поступавшие от ответчика платежи истцом зачислены в погашение просроченных процентов по договору, в связи с чем составленный истцом расчет задолженности суд признает обоснованным и арифметически верным. 

В связи с заявлением ответчиком ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности, суд руководствуется следующими нормами. 

В соответствии со ст.ст.195-196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ. 

Согласно п.1 ст.200 ГК РФ если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права

В соответствии с пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п.п.3.4, 3.6 Общих условий кредитования Заемщик обязан погашать задолженность по кредиту в суммах и в даты, указанные в Графике платежей. Проценты на остаток основного долга Заемщика начисляются с даты, следующей за датой предоставления Кредита, и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения ежемесячного платежа по соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком платежей.

Следовательно, срок исковой давности по каждому из ежемесячных платежей начинает течь со дня, следующего за установленным графиком днем внесения ежемесячного платежа, приведенный истцом со ссылкой на п.2 ст.200 ГК РФ довод о необходимости исчисления начала срока течения исковой давности по окончании согласованного договором срока пользования кредитом (

<

данные изъяты> месяца, то есть ДД.ММ.ГГГГ) является ошибочным.

Несостоятельным суд признает довод истца о возможном исчислении начала течения срока исковой давности ДД.ММ.ГГГГ – дата внесения ответчиком последнего платежа (согласно первоначального расчета, в последующем истцом учтен платеж от ДД.ММ.ГГГГ). В силу ч.1 ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. Сведения об указании ответчиком при внесении платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 

<

данные изъяты> рублей их назначения истцом суду не представлены. Ответчиком доказательства уплаты указанных сумм в погашение обязательства за определенный платежный период также не представлены. С учетом изложенного суммы, внесенные ответчиком в исполнение обязательства за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ правомерно зачислены истцом в погашение задолженности по процентам, образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно пункту 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации об исковой давности, признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам). Из объяснений ответчика в судебном заседании следует, что обязательства, срок исполнения которых наступил до ДД.ММ.ГГГГ (дата обращения истцом за судебной защитой) им не признаются. 

С учетом изложенного довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по обязательствам, возникшим до ДД.ММ.ГГГГ (дата обращения истца за судебной защитой ДД.ММ.ГГГГ) суд признает обоснованным. Обоснованных доводов о наличии оснований для приостановления либо перерыва течения срока исковой давности истцом не приведено, соответствующих доказательств не представлено. 

Принятие истцом ДД.ММ.ГГГГ решения о направлении ответчику требования о досрочном возврате кредита изменением согласованного сторонами срока возврата частей кредита не является и на исчисление срока исковой давности не влияет. 

С учетом изложенного требование о взыскании задолженности по договору подлежит удовлетворению в размере суммы основного долга 

<

данные изъяты> рублей (

<

данные изъяты> (заявленная к взысканию сумма)-

<

данные изъяты> (часть суммы основного долга со сроком списания ДД.ММ.ГГГГ)). С учетом обращения истца с требованием о взыскании 

<

данные изъяты> рублей процентов за пользование кредитом и 

<

данные изъяты> рублей неустойки за просрочку уплаты процентов по договору (период образования задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) ДД.ММ.ГГГГ и сделанного ответчиком заявления о пропуске истцом срока исковой давности, требование о взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки удовлетворению не подлежит в связи с пропуском срока исковой давности. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 

<

данные изъяты> руб. (платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ №), верно рассчитанная по правилам пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ. от первоначальной заявленной цены иска 1 123 121,61 рублей. Уменьшение истцом цены иска до 1 122 921,61 руб. в связи с частичным добровольным исполнением ответчиком обязательства на уменьшенную сумму в силу ч.1 ст.101 ГПК РФ не влечет уменьшение подлежащей взысканию с ответчика суммы государственной пошлины. С учетом применения судом пропуска истцом срока исковой давности, частичного удовлетворения исковых требований и положения ч.1 ст.98 ГПК РФ, предусматривающей пропорциональное возмещение понесенных расходов и п.6 ст.52 НК РФ, в возмещение понесенных истцом расходов по оплате государственной пошлины подлежат взысканию 12 890,00 рублей. Расчет государственной пошлины произведен путем решения пропорции: 

<

данные изъяты> руб. (сумма уплаченной государственной пошлины)/

<

данные изъяты> (заявленная к взысканию сумма)=х/

<

данные изъяты> руб. (взысканная сумма). 

Руководствуясь ст.ст.197-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» 1 047 849 (один миллион сорок семь тысяч восемьсот сорок девять) рублей 48 коп. основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

В удовлетворении требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ отказать полностью.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» 12 890 (двенадцать тысяч восемьсот девяносто) рублей 00 копеек в возмещение понесенных расходов по оплате государственной пошлины 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Устиновский районный суд г.Ижевска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Т.В.Шалагина

Справка: Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Т.В.Шалагина