Дело № 2 – 564/19

Р Е Ш Е Н И Е

 

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 

17 января 2019 года. Ново – Савиновский районный суд г.Казани РТ в составе председательствующего судьи Исмагиловой В.А., при секретаре Ивановой Ю.Э. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии в сумме 60 531,66 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 403,02 рублей, компенсации морального вреда в сумме 5 000 рублей, расходов по оплате юридических услуг в сумме 2 500 рублей и штрафа. 

В обосновании иска указали, что --.--.---- г. между истцом ФИО2 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №-- на сумму 499 820,90 рублей сроком на 57 месяцев, из которых 62 340,90 оплачено в качестве страховой премии по заключенному договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита №--. Страховой компанией по договору страхования жизни заемщиков является ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Согласно справки ООО «КБ «Ренессанс Кредит» по состоянию на --.--.---- г. задолженность перед банком по кредитному договору отсутствует.

--.--.---- г. ФИО2 обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

--.--.---- г. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» произвело возврат страховой премии в размере 1 235 рублей.

--.--.---- г. истец направил банку и страховщику претензию о возврате уплаченной страховой премии.

--.--.---- г. страховщик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направил истцу ответ на претензию, в котором указал, что согласно условиям заключенного договора страхования и Полисным условиям к нему, размер административных расходов по договору страхования составил 98% от оплаченной страховой премии. Сумма к возврату в связи с досрочным прекращением действия договора страхования составила 1 235 рублей и была перечислена страхователю --.--.---- г.. Таким образом, по мнению страховщика, оснований для выплаты дополнительной суммы страховой премии не имеется.

--.--.---- г. банк направил истцу ответ на претензию, в котором указал, что по возникшим вопросам по договору страхования, а также для отказа от договора страхования ФИО2 необходимо обратиться к страховщику – ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Истец в судебном заседании исковое заявление поддержал суду пояснил, что кредит им был получен --.--.---- г., так как была необходимость в наличных деньгах для первоначального взноса на оформление ипотеки, заявление на получение кредита у него приняли только с условием оформления договора страхования жизни и здоровья, однако квартиру приобрести не удалось и он погасил задолженность по кредитному договору в течении нескольких дней после получения кредита, на --.--.---- г. задолженность по кредитному договору отсутствовала.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» на судебное заседание не явился, представили возражение на исковое заявление, в котором исковые требования не признали и просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, выслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему: 

В силу пункта 1 статьи 984 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1); условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему; в последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

По смыслу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей основания досрочного прекращения договора страхования и связанные с ним правовые последствия, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по указанным обстоятельствам (пункты 1 и 2). При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3). 

Судом установлено, что --.--.---- г. истец ФИО2 получил кредит в ООО КБ «Ренессанс Кредит» по кредитному договор №-- на сумму 499 820,90 рублей сроком на 57 месяцев и добровольно заключил договор страхования жизни заемщиков кредита, в связи с чем, часть кредита в размере 62 340,90 рублей банком была перечислена для оплаты страховой премии.

По состоянию на --.--.---- г. задолженность перед банком по кредитному договору отсутствует, что подтверждается справкой ООО «КБ «Ренессанс Кредит».

В связи с досрочным погашением кредита ФИО2 обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

--.--.---- г. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» произвело возврат страховой премии в размере 1 235 рублей.

--.--.---- г. истец направил банку и страховщику претензию о возврате уплаченной страховой премии

--.--.---- г. в ответе на претензию страховщик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» указал, что согласно условиям заключенного договора страхования и Полисным условиям к нему, размер административных расходов по договору страхования составил 98% от оплаченной страховой премии. Сумма к возврату в связи с досрочным прекращением действия договора страхования составила 1 235 рублей и была перечислена страхователю --.--.---- г.. Таким образом, по мнению страховщика, оснований для выплаты дополнительной суммы страховой премии не имеется.

--.--.---- г. банк направил истцу ответ на претензию, в котором указал, что по возникшим вопросам по договору страхования, ие для отказа от договора страхования ФИО2 необходимо обратиться к страховщику – ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Договор страхования заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита.

Пунктом 11.3 Полисных условий установлено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении страхователя (застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования. 

Административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (пункт 11.4 Полисных условий).

Требования о взыскании части страховой премии по настоящему делу заявлены не по основаниям отказа от договора страхования, а в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. При этом его право на получение доли страхового взноса по указанным основаниям прямо оговорено Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, в то время как в договоре страхования невозможность возврата страхователю части страховой премии в таком случае не предусмотрена.

Истец ФИО2 досрочно погасил задолженность по договору, он перестал быть заемщиком кредита и у него отпала возможность наступления страхового случая, прекратилось существование страхового риска. В связи с этим в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, Правил страхования жизни заемщиков кредитов у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии.

В соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденными ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. Административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (пункты 11.3, 11.4).

В договоре страхования и в Полисных условиях отсутствуют экономически обоснованные, разумные расчеты административных расходов, а равно указания на то, что страхователь обязан оплатить их страховщику и уведомлен о фактической сумме страховой премии, тем самым нарушены права ФИО2 как потребителя страховых услуг.

Таким образом, принимая во внимание, что факт несения страховщиком административных расходов в размере 98 % от оплаченной истцом страховой премии в ходе рассмотрения дела своего подтверждения надлежащими процессуальными средствами доказывания не нашел, суд приходит к выводу о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» суммы в размере 60 531,66 рублей.

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Сумма неустойки подлежащей взысканию с ответчика за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. составляет 2 403,02 рублей.

Расчет: за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (144 дня): 60 531,66 x 144 x 7,25% / 365 = 1 731,37 рублей; с --.--.---- г. по --.--.---- г. (54 дня): 60 531,66 x 54 x 7,50% / 365 = 671,65 рублей.

На основании статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в связи с нарушением прав потребителя компенсация морального вреда прямо предусмотрена законом, поскольку установлено нарушение прав потребителя, суд с учетом требований разумности и справедливости суд определяет ко взысканию компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей.

Размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика ООО «Мода-Стиль» в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» составляет 32 467,34 рублей. 

Суд не находит правовых оснований для уменьшения размера штрафа и применения статьи 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации, поскольку суду не предоставлены доказательства о его явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Снижение штрафа является правом суда, а не его обязанностью.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в федеральный бюджет государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований, а именно в размере 2 088,20 рублей.

На основании части 1 статьи 100 ГПК РФ суд, с учетом требований разумности, считает возможным взыскать с ответчика понесенные расходы за оказание ему юридических услуг в сумме 2 500 рублей.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в сумме 60 531 рубль 66 копеек, проценты в сумме 2 403 рубля 02 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей, понесенные расходы на оказание юридической помощи в сумме 2 500 рублей и штраф в сумме 32 467 рублей 34 копейки.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» госпошлину в соответствующий бюджет по нормативам отчислений в соответствии с бюджетным законодательством в сумме 2 088 рублей 420копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Ново – Савиновский районный суд города Казани в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме. 

Судья: В.А.Исмагилова