Дело № 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г.Нижний Новгород

Приокский районный суд г.Нижнего Новгорода в составе

председательствующего судьи Бадояна С.А., при секретаре Нуждиной Т.А., 

с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к С, А о признании недействительным условия кредитного договора о включении в стоимость кредита стоимости договора страхования жизни, расторжении договора страхования жизни, взыскании страхового взноса, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к С, А с вышеуказанными требованиями.

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с А кредитный договор № на приобретение транспортного средства в соответствии с Индивидуальными условиями на получение кредита. Однако ответчиком в договор были включены условия, ущемляющие права потребителя: страховой взнос по полису 0311942731 от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Вита-Ваша защита» на личное страхование жизни. По указанному договору размер кредита составил 890 002 рубля 36 копеек, тогда как истцу необходима была сумма 754 900 рублей. А дополнительно навязало страховщика в лице С. Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса истец не давала, увеличение суммы кредита несет дополнительные финансовые обязательства. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была направлена претензия о возврате уплаченного страхового взноса в размере 135 102 рубля 36 копеек. В ответ на претензию С отказало в ее удовлетворении.

На основании изложенного, ссылаясь на ст.ст. 15, 428, 935 ГК РФ, ст.ст. 15, 16, 17, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просила признать недействительным включение в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ условия о включении в стоимость кредита стоимости договора страхования жизни, расторгнуть договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика сумму уплаченного страхового взноса на личное страхование в размере 135 102 рубля 46 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ принято уточненное исковое заявление ФИО1, в котором последняя просит взыскать в свою пользу с ответчика А сумму уплаченного страхового взноса на личное страхование в размере 135 102 рубля 36 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, с ответчика С взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по требованию о взыскании суммы уплаченного страхового взноса на личное страхование в размере 135 102 рубля 36 копеек А заменено на надлежащего ответчика С.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме.

Ответчики С, А явку представителей в суд не обеспечили, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом в установленном законом порядке.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.

Заслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статья 421 ГК РФ определяет, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ (ред. от 09.04.2009) «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между А и ФИО1 на основании ее заявления-анкеты (л.д.15-20) заключен кредитный договор №, согласно которому банк выдал заемщику кредит в сумме 890 002 рубля 36 копеек под 13,9 % годовых на срок 60 месяцев.

Подписав заявление-анкету, ФИО1 изъявила так же желание на заключение договора «Страхования жизни и здоровья».

В соответствии с индивидуальными условиями на получение вышеуказанного кредита в А на приобретение транспортного средства, целью использования заемщиком потребительского кредита стали - оплата стоимости транспортного средства, стоимостью 754 900 рублей (п.11.1, п.11.1.1.), оплата индивидуального страхования жизни, стоимостью 135 102 рубля 36 копеек (п.11.2, 11.2.1.).

На основании вышеуказанных документов, а так же Правил страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО2 и С был заключен страховой полис по программе «Вита-Ваша защита» сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из искового заявления ФИО1 следует, что кредитный договор заключен на сумму 890 002 рубля 36 копеек, в то время как истцу необходима было только 754 900 рублей, А дополнительно навязало страховщика в лице С. Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса истец не давала. В связи с указанным, истец просит суд признать недействительным включение в кредитный договор условия о включении в стоимость кредита стоимости договора страхования жизни, расторгнуть договор, взыскать с ответчика сумму уплаченного страхового взноса на личное страхование, компенсацию морального вреда.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Установлено, что банк надлежащим образом исполнил обязательства договора, основания для расторжения этого договора отсутствуют, наличие иных предусмотренных законодательством оснований для расторжения договора не доказано.

Как уже указано выше, согласно положениям ст. ст. 927, 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре предложение на страхование гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 Гражданского кодекса РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключение договора и определения его условий, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Доказательства, что Банк ограничил в праве свободного выбора услуг, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, истец не предоставила.

Более того, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части заключения договора страхования и включения суммы в стоимость кредита, истец (заемщик) была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем поставив собственноручную подпись в документах, истец тем самым подтвердила, что с условиями кредитного договора согласна и обязалась их выполнять, а также, что добровольно изъявила желание заключить договор страхования.

Вопреки доводам иска ФИО1 была предоставлена информация о полной стоимости кредита, она доведена до сведения истца в виде графика платежей, информации о размере процентной ставки и полной стоимости кредита в условиях договора.

Кроме того, договор страхования жизни был заключен с С, а не с А, и страховая премия перечислена Страховщику, а не Банку. 

В настоящем случае истец заключила отдельный договор страхования жизни заемщика, сведений о том, что заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования, материалы дела не располагают, наоборот, согласно п. 11.2.3 кредитного договора, заемщик подтверждает отсутствие факта навязывания дополнительных услуг со стороны Банка, связанных с заключением Договора индивидуального страхования жизни. Заемщик подтверждает, что перед подписание кредитного договора был ознакомлен с альтернативным вариантом получения кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита) условиях кредитования без заключения договора индивидуального страхования жизни.

Каких-либо иных доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Принадлежность истцу подписей в документах так же не оспаривалась.

Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, проанализировав содержание кредитного договора и договора страхования жизни, применив нормы права, регулирующие спорные правоотношения, суд приходит к выводу о том, что подключение заемщика к программе добровольного страхования не противоречит закону, а является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору, не было навязано потребителю, присоединение к программе страхования являлось добровольным, основанным на личном заявлении истца.

Нарушение прав истца как потребителя не установлено, предусмотренное ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" основание для взыскания компенсации морального вреда отсутствует, наличие иных оснований для взыскания компенсации морального вреда истцом не доказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к С, А о признании недействительным условия кредитного договора о включении в стоимость кредита стоимости договора страхования жизни, расторжении договора страхования жизни, взыскании страхового взноса, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Приокский районный суд г.Н.Новгорода в течение месяца с даты принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.А. Бадоян

В окончательной форме решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья С.А. Бадоян