Дело № 2-1152/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области 

в составе председательствующего судьи Полоцкой Е.С.,

при секретаре Беловой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 13 июня 2019 года гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в Омский районный суд Омской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований истец указал, что 05.06.2014 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования 

<

***>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 97424 руб. сроком на 39 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми приложениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (т.е. в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений, телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образовавшейся просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора, в целях обеспечения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки в размере и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на 03.04.2019 задолженность по договору составляет 137414,77 руб., из которых: 73566,66 руб. – задолженность по основному долгу, 63848,11 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 06.11.2014 по 03.04.2019. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору в размере 137414,77 руб., в том числе: 73566,66 руб. – задолженность по основному долгу, 63848,11 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3948,30 руб. 

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1. в судебном заседании участия не принимала, представила отзыв, в котором просила отказать истцу во взыскании с нее суммы задолженности по кредиту за период с 05.11.2015 по 05.04.2016 в общей сумме 62730,92 рублей, применив последствия пропуска срока исковой давности. 

Изучив материалы настоящего дела, а также материалы дела № 2-7800/23/2017, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии с п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 345 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий банка: - открытие клиенту банковского специального счета в указанной в заявлении клиента валюте кредита; - зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита. 

В судебном заседании установлено, что на основании заявления о заключении договора кредитования и анкеты заявителя, 05.06.2014 между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>. 

По условиям вышеназванного кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 97424 руб. на срок 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом 37,5 % годовых, размер ежемесячного платежа составляет 4550 руб. с уплатой последнего взноса в размере 4538,32 руб. – 05.06.2017.

Банк выполнил все принятые на себя обязательства, перечислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета 

<

***> за период с 05.06.2014 по 03.04.2019.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец свои обязательства по кредитному договору выполнил, должник воспользовался денежными средствами. 

В соответствии с разделом 4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, регламентирующего порядок погашения кредита и начисленных процентов, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента. 

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2 Общих условий). 

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 4.2.1 Общих условий). 

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3 Общих условий).

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика за период с 05.06.2014 по 03.04.2019.

В связи с тем, что ответчиком обязательства по договору кредитования не исполняются, задолженность ответчика перед банком за период с 06.11.2015 по 03.04.2019 составляет 137414,77 руб., из которых: 73566,66 руб. – задолженность по основному долгу, 63848,11 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности, представлен расчет в связи с пропуском срока.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса. 

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По правилам п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Таким образом, установленный ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа. 

Из расчета задолженности, представленного истцом следует, что задолженность образовалась с 06.11.2015 по 03.04.2019. 

Установлено, погашение кредита и уплата процентов заемщику надлежало производить ежемесячными платежами в размере 4550 руб. Последний платеж в размере 4538,32 руб. надлежало произвести не позднее 05.06.2017.

Дата ежемесячного взноса по условиям договора кредитования (раздел Данные о кредите заявления на получения кредита 

<

***>) определяется согласно графику погашения кредита. График погашения кредита, в свою очередь, предусматривает дату гашения как 05 (06,07) число каждого месяца в зависимости от выпадения на эти даты выходных (праздничных) дней (п.п. 4.4.1, 4.4.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета).

Как следует из материалов дела № 2-7800/23/2017 ПАО КБ «Восточный» обратилось к мировому судье судебного участка № 23 в Омском судебном районе Омской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 130399,89 руб. и расходов по оплате государственной пошлины 19.11.2017. 

28.11.2018 мировым судьей судебного участка № 23 в Омском судебном районе был вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № 14/0944/00000/40511 от 05.06.2014 за период с 05.11.2015 по 30.10.2017 в размере 130399,89 руб., из них 73582,43 руб. – ссудная задолженность, 56818,46 руб. задолженность по процентам, а также государственной пошлины в размере 1904 руб.

Определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 23 в Омском судебном районе в Омской области мирового судьи судебного участка № 20 в Омском судебном районе Омской области от 11.04.2018 судебный приказ от 28.11.2017 судебный приказ был отменен. 

Таким образом, к моменту отмены судебного приказа неистекшая часть срока исковой давности составляла более шести месяцев.

С исковым заявлением в суд истец обратился 16.04.2019, о чем свидетельствует оттиск штампа почтового отделения отправителя на конверте.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу указанной нормы права начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п. 17).

В соответствии с разъяснением, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 названного Постановления в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Принимая во внимание, что истец обратился в суд с заявлением о вынесении судебного приказа 19.11.2017 года, судебный приказ отменен 11.04.2018, с учетом приведенных разъяснений, суд приходит к выводу, что истец обратился с исковым заявлением за пределами шестимесячного срока (после 11.10.2018), соответственно, течение срока исковой давности не было прервано выдачей, отменой судебного приказа. Таким образом, трехгодичный срок исковой давности подлежит исчислению с момента обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, сформированной до 16.04.2019 заявлены за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности, что в силу абзаца второго пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности в указанной части. 

Ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока в материалы дела не представлено.

Как указывалось выше дата внесения последнего платежа по кредитному договору – 05.06.2017. В данной связи, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору за период с 16.04.2016 (в том числе по платежному периоду с 05.04.2016 по 05.05.2016) по 05.06.2017.

При таком положении, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору 

<

***> от 22.02.2013 в размере суммы основного долга 53892,12 руб., образовавшаяся за период с 16.04.2016 по 05.06.2017 в соответствии с графиком платежей. 

Как следует из представленного истцом расчета задолженности процентов за пользование кредитными средствами, сумма задолженности по процентам определена истцом как в соответствии с графиком гашения кредита, так и начисление процентов на просроченную задолженность

Таким образом, размер процентов за пользование кредитными средствами за период с 16.04.2016 по 21.02.2018 (в том числе по платежному периоду с 05.04.2016 по 05.05.2016) составит 51880,33 руб., в соответствии с представленным расчетом.

Проверив расчет суммы основного долга и процентов по кредиту, представленный ответчиком, суд находит его неверным, поскольку из суммы основного долга, заявленного в период срока исковой давности, ответчик исключает суммы погашенных ею денежных средств, а проценты за пользование кредитом, ответчиком рассчитываются только на оставшуюся сумму основного долга, что не соответствует нормам материального права.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» в счет возмещения задолженности по договору кредитования 

<

***> от 05.06.2014, подлежат взысканию сумма основного долга в размере 53892,12 руб., а также проценты по договору займа в размере 51880,33 руб., а всего в размере 105772,45 руб.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 3948,30 руб., что подтверждается платежным поручением № 059703 от 09.04.2019.

По правилам ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3315,45 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 05.06.2014 в размере 105772 рубля 45 копеек, в том числе: 53892 рубля 12 копеек – сумма основного долга, 51880 рублей 33 копейки – проценты по договору займа; а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3315 рублей 45 копеек.

В остальной части исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путём подачи апелляционной жалобы в Омский районный суд Омской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.С. Полоцкая

Решение в окончательной форме изготовлено18 июня 2019 года.