Дело № 2-182/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 марта 2017 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Ирхиной Е.Н.,

при секретаре Шелюгиной А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «РОСБАНК» к У.А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «РОСБАНК» обратилось в суд с вышеназванным иском к ответчику, указывая, что 

<

 Дата > между банком и У.А.И. был заключен кредитный договор №, в соответствии с индивидуальными условиями которого банк обязался предоставить последнему кредит в размере 

<

 ИЗЪЯТО > под 23,9% годовых на срок 60 месяцев с суммой ежемесячного платежа в размере 

<

 ИЗЪЯТО >. Банк исполнил свои обязательства перед заемщиком, перечислив ага его счет денежные средства. Вместе с тем, за время действия кредитного договора заемщик нарушал график погашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит, в связи с чем банком в адрес ответчика было направлено требование об исполнении обязательств по договору, которое не исполнено до настоящего времени. По состоянию на 

<

 Дата > сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 

<

 ИЗЪЯТО >, из которых сумма основного долга 

<

 ИЗЪЯТО >, процентов – 

<

 ИЗЪЯТО >. С учетом изложенного, просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от 

<

 Дата > в размере 

<

 ИЗЪЯТО >, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

 ИЗЪЯТО >.

Представитель истца ПАО «РОСБАНК» - П.В.Н., действующая на основании доверенности № 364 от 10.05.2016 года, в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила письменное ходатайство о рассмотрении дела отсутствие представителя банка.

Ответчик У.А.И. в судебном заседании против удовлетворения иска в заявленном размере возражал, ссылаясь на то, что банком представлен неверный расчет задолженности по кредитному договору, по причине того, что он основан на ничтожном условии, допускающим первоочередное списание неустойки. Данное условие договора в силу ст. 166 ГК РФ является недействительным независимо от признания его таковым судом. Полагал условия договора ущемляющими его права, как потребителя. Так банком указано, что ответчик взял кредит 

<

 Дата > в размере 

<

 ИЗЪЯТО >, однако на руки им было получено лишь 

<

 ИЗЪЯТО >. Также, банком в материалы дела представлена выписка из лицевого счета, в которой указано, что кредит получен 

<

 Дата > в размере 

<

 ИЗЪЯТО >. В расчет полной стоимости кредита включен платеж в погашение основного долга и оплату процентов в виде страховой премии в размере 

<

 ИЗЪЯТО >, которые он не получал, они были сразу списаны банком со счета. В требовании банка от 

<

 Дата > сумма основного долга указана в размере 

<

 ИЗЪЯТО >, она не соответствует указанной в исковом заявлении сумме. Полагал, что банк не имеет права начислять проценты на уже просроченные заемные проценты. Данное условие противоречит положениям ст.ст. 809, 819, 168 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и является ничтожным, оно было включено в типовой кредитный договор с заранее определёнными условиями. 

Исследовав все доказательства по делу в их совокупности и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 и п. 1 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.

Судом установлено, что 

<

 Дата > между ПАО «РОСБАНК» и У.А.И. был заключен договор потребительского кредита №, состоящий из общих и индивидуальных условий. В соответствии с индивидуальными условиями названного договора банк обязался предоставить У.А.И. кредит в размере 

<

 ИЗЪЯТО > до 

<

 Дата > включительно под 23,9% годовых с уплатой ежемесячного платежа в размере 

<

 ИЗЪЯТО >, размер последнего платежа – 

<

 ИЗЪЯТО >.

В соответствии с п. 19 индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит ответчику предоставляется в безналичном порядке путем зачисления на счет клиента, открытый в банке в валюте кредита.

Банк исполнил свои обязательства по договору, перечислив 

<

 Дата > сумму кредита в размере 

<

 ИЗЪЯТО > на счет заемщика №.

В соответствии с разделом 3 общих условий договора потребительского кредита (далее по тексту – Условия), за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисленные по процентной ставке, указанной в индивидуальных условиях. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным (п. 3.2). 

Согласно п. 4.1 Условий и п. 8 индивидуальных условий возврат предоставленного клиенту кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов производится клиентом путем уплаты банку (но не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита, которые определены индивидуальных условиях) ежемесячных платежей, зачисляемых на текущий счет клиента, открытый в банке в валюте кредита, размер которых определен в индивидуальных условиях. В случае просрочки уплаты ежемесячного платежа клиент обязан, помимо уплаты данного ежемесячного платежа, уплатить неустойку, а также проценты, начисленные на просроченную к уплате часть основного долга. Уплата неустойки, а также процентов, начисленных на просроченную к уплате часть основного долга, осуществляется по мере поступления денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору с учетом установленной очередности погашения задолженности по кредитному договору.

В силу п. 4.3 Условий стороны договорились, что сумма произведенного платежа, недостаточная для полного исполнения обязательств клиента, погашает суммы задолженности клиента в следующей очередности: 1) просроченные проценты; 2) просроченный основной долг; 3) начисленная неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита или уплате начисленных за пользование кредитом процентов; 4) проценты за пользование кредитом, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством РФ о потребительском кредите или кредитным договором.

В нарушение условий кредитного договора погашение кредитной задолженности производилось заемщиком не регулярно, с нарушением установленного порядка, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на 

<

 Дата > составила 

<

 ИЗЪЯТО >, в том числе, по основному долгу (просроченный и основной) – 

<

 ИЗЪЯТО >, по процентам – 

<

 ИЗЪЯТО >. Расчет вышеуказанных составляющих задолженности судом проверен и сомнений не вызывает.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п. 5.4.1 Условий банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае нарушения клиентом условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга по кредиту и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В связи с нарушением У.А.И. условий кредитного договора 

<

 Дата > банком в адрес ответчика было направлено требование № о досрочном возврате кредита. Однако, указанное требование было оставлено ответчиком без внимания, до настоящего времени не исполнено.

Принимая во внимание условия кредитного договора, ненадлежащее исполнение заемщиком У.А.И. обязательств по погашению кредита, суд считает требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору с причитающимися процентами обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доводы ответчика о несогласии с условиями кредитного договора в части содержания в нем указания на первоочередное списание неустойки, а также недействительности кредитного договора в части данных условий в силу ст. 166 ГК РФ, суд находит несостоятельными исходя из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, и требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как и существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Исходя из положений приведенных норм права, суд полагает безосновательным довода истца о том, что условие кредитного договора допускают первоочередное списание неустойки, начисление процентов на проценты, в связи с чем является недействительным (ничтожным). Заключая договор, стороны достигли соглашения о размере кредита, банковском проценте, сроках погашения кредита, размере неустойки и других условий. Данный договор был подписан У.А.И. без разногласий, что свидетельствует о его добровольном волеизъявлении на заключение договора именно на тех условиях, которые были с ним, как с заемщиком согласованы. Истец имел право отказаться от заключения данного договора, поскольку не был лишен права на выбор другой кредитной организации, предоставляющей услуги по кредитованию на иных условиях, однако он принял и исполнял предложенные условия по кредитному договору.

Ответчиком в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что спорное условие является явно обременительным для заемщика-гражданина и индивидуально не обсуждалось сторонами при заключении договора кредита.

Данное условие договора соответствует требованиям закона, изложенным в ст. 319 ГК РФ. Согласно названной статье сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

С учетом вышеизложенного, кредитный договор не содержит положений, которые бы противоречили ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон. Заключение договора страхования является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из представленных в материалы дела индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что У.А.И. заключил, в том числе и договор личного страхования (п. 9). Условие об обязанности клиента заключить другие договоры в целях заключения кредитного договора или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, что клиент выразил в письменной форме в заявлении-анкете на предоставление кредита свое согласие на заключение такого договора, факт дачи которого ответчиком в ходе судебного разбирательства не отрицался.

Помимо этого, страховая премия по договору личного страхования составила 

<

 ИЗЪЯТО >, что следует из информационного графика платежей, она включена в сумму кредита. 

Доводы ответчика, содержащие суждения относительно того, что им было уплачено 

<

 ИЗЪЯТО > за подключение к услуге страхования, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку опровергаются содержащейся в представленных банком документах информацией.

Кроме того, ответчик согласился с условиями кредитного договора, касающимися подключения к программе страхования, в связи с чем банк обоснованно включил страховую премию в стоимость кредита, начислил на неё проценты.

Все произведенные ответчиком погашения задолженности по кредитному договору учтены банком, отражены в выписке по лицевому счету. Доводы ответчика о том, что истцом неправильно произведен расчет кредитной задолженности, при расчете задолженности допущено начисление процентов за пользование займом на просроченные проценты не обоснованы, поскольку в подтверждение данного обстоятельства ответчик собственного расчета задолженности, а также доказательства наличия неучтенных банком платежей суду не представил.

Согласно ч. 1 ст. 98 ПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, в связи, с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные истцом по уплате государственной пошлины в размере 

<

 ИЗЪЯТО >. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «РОСБАНК» к У.А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с У.А.И. в пользу ПАО «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору от 

<

 Дата > в размере 

<

 ИЗЪЯТО >, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

 ИЗЪЯТО >, а всего 

<

 ИЗЪЯТО >.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено в окончательной форме 20.03.2017 года.

Судья: подпись