Дело № 2-261/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Далматово Курганской области 16 июня 2021 года

Далматовский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Бузаева С.В.,

при секретаре судебного заседания Косинцевой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Управляющая компания Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Управляющая компания Траст» (далее также – ООО «Управляющая компания Траст») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №* от 20.04.2012 в размере 78761,43 руб., из которых 39996,76 руб. – сумма основного долга, 18764,67 – сумма процентов за пользование кредитом, 20000 руб. – неустойка, а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 1582 руб. В обоснование иска указано, что 20.04.2021 между ОАО «Росгосстрах Банк» (далее также – банк) и ответчиком был заключен кредитный договор №*, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства. ФИО1 обязательства по договору надлежащим образом не исполнил, что привело к образованию задолженности. Между банком и ООО «Управляющая компания Траст» 20.12.2013 заключен договор уступки прав (требований) № 17/УКТ по указанному кредитному договору.

В судебное заседание представитель истца ООО «Управляющая компания Траст» не явился, о времени и месте рассмотрения дела истец был надлежащим образом извещён, просил рассмотреть дело без участия его представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, применить к заявленным требованиям исковую давность и отказать в удовлетворении иска.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (здесь и далее в редакции закона по состоянию на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (правила договора займа), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (п. 1 ст. 807 ГК РФ). 

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, который предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу вышеприведенных норм закона кредитный договор может быть заключен путем подачи заемщиком банку заявления о заключении договора на условиях, указанных в заявлении заемщика и общих условиях заключения кредитных договоров, определенных банком.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела судом установлено, что 20.04.2012 между ОАО «Росгосстрах Банк» (в настоящее время – ПАО «Росгосстрах Банк») и ФИО1 в офертно-акцептном порядке был заключен кредитный договор №* путём оформления ответчиком анкеты-заявления на получение кредитной карты и установления кредитного лимита, в котором он просил открыть ему специальный карточный счёт (СКС) по Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «Росгосстрах Банк», Условиям кредитования специального карточного счёта кредитной карты с льготным периодом кредитования (приложение № 3 к Правилам) и условиям тарифа «Кредитный» с установлением кредитного лимита в 40000 руб. Подписав анкету-заявление ФИО1 подтвердил, что с Правилами и Тарифами банка ознакомлен, понимает и полностью согласен, обязуется их неукоснительно выполнять. 

Согласно Уведомлению о полной стоимости кредита, подписанного ответчиком, ему был установлен первоначальный кредитный лимит в 40000 руб., процентная ставка по кредиту составляет 28 %, неустойка по просроченным процентам и ссудной задолженности по кредиту составляет 0,5 % за каждый день просрочки.

Суд считает, что письменная форма договора соблюдена, поскольку применяемый способ заключения кредитного договора является общепринятым, используемым в банковской сфере и соответствует требованиям, установленным действующим законодательством. Учитывая, что кредитный договор является двухсторонней сделкой и выражает согласованную волю сторон, суд считает, что и банк, и заемщик взяли на себя указанные в договоре обязательства, которые должны выполняться надлежащим образом.

В соответствии с Условиями кредитования специального карточного счёта кредитной карты с льготным периодом кредитования (приложение № 3 к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «Росгосстрах Банк») (далее – Условия), акцептом банка оферты клиента (в части предоставления кредитного лимита), содержащейся в анкете-заявлении, являются действия банка по установлению кредитного лимита к СКС, который устанавливается после подписания клиентом уведомления, в котором указывается размер кредитного лимита, определённого в соответствии с Тарифами (п. 2.1). Банк вправе в одностороннем порядке увеличивать кредитный лимит с обязательным уведомлением клиента по телефону, указанному в анкете-заявлении (п. 5.6).

Кроме того Условиями предусмотрено, что банк устанавливает льготный период кредитования, однако если в течение 20 календарных дней, следующей за датой отчётного периода, клиент не обеспечит наличие на СКС денежных средств, достаточных для погашения ссудной задолженности, а также для погашения других имеющихся задолженностей, льготный период не представляется, проценты за пользование кредитом начисляются с даты образования ссудной задолженности в отчётном периоде и подлежат погашению (п.п. 3.7, 3.8). В случае невыполнения условий предоставления льготного периода кредитования клиент обязан в течение платёжного периода обеспечить на СКС наличие денежных средств в размере обязательного платежа, состоящего из суммы следующих обязательств: 10 % от суммы задолженности по кредиту, зафиксированной по состоянию на конец последнего календарного дня отчётного периода; проценты за календарный месяц, предшествующий отчётному периоду (п. 3.9).

В соответствии с п. 1 Условий льготный период кредитования – установленный банком период кредитования, в течение которого проценты за пользования кредитом не начисляются при условии выполнения клиентом условий п. 3.7 Условий; обязательный платёж – ежемесячная сумма обязательств клиента по погашению кредита, определяемая в соответствии с Условиями и Тарифами; отчётный период – период времени, за который банком рассчитываются обязательства клиента по погашению кредита в части уплаты обязательного платежа, первый отчётный период устанавливается с даты предоставления кредита на условиях Правил и Условий по последний день данного календарного месяца, вторым и последующими отчётными периодами являются полные календарные месяцы; платёжный период – период времени для погашения обязательного платежа, равный календарному месяцу, следующему за отчётным периодом.

Банк выдал ФИО1 банковскую карту с первоначально установленным кредитным лимитом, что подтверждается решением о выдаче кредита от 20.04.2012, однако ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял, что по расчёту истца привело к образованию задолженности по кредитному договору №* от 20.04.2012 в размере 78761,43 руб., из которых 39996,76 руб. – сумма основного долга, 18764,67 – сумма процентов за пользование кредитом, 20000 руб. – неустойка

На основании п. 1 и п. 2 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. 

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты

Как разъяснено в п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Кредитный договор №* от 20.04.2012 не содержит запрета уступки банком своих прав (требований) третьему лицу.

20.12.2013 ОАО «Росгосстрах Банк» и ООО «Управляющая компания Траст» заключили договор уступки прав требования (цессии) № 17/УКТ, в соответствии с которым право требования банка к ФИО1 по указанному кредитному договору было передано истцу.

Юридический статус истца ООО «Управляющая компания Траст» подтверждается свидетельством о государственной регистрации юридического лица

Сведения об ООО «Управляющая компания Траст» внесены в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, что подтверждается свидетельством № 000711 от 11.01.2017.

Разрешая заявление ответчика о применении исковой давности к заявленным исковым требованиям ООО «Управляющая компания Траст» суд принимает во внимание следующее.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

На основании п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как разъяснено в п.п. 24, 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах (например, проценты за пользование заемными средствами) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям, в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, при исчислении срока исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (невнесении соответствующего платежа в установленный срок).

Согласно разъяснениям п.п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа до его отмены. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст.204 ГК РФ). 

Исходя из содержания Условий кредитования специального карточного счёта кредитной карты с льготным периодом кредитования кредитный договор №* от 20.04.2012 предусматривал ежемесячные обязательные платежи, следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу.

Согласно представленным истцом расчёту и выписке по счёту заёмщика за период с 20.04.2012 по 03.12.2020 после 04.05.2012 платежи в счёт погашения кредитной задолженности ответчиком не вносились. При этом, при возникновении просрочки вся сумма задолженности по кредитному договору должна была быть возвращена в течение 10 месяцев десятью ежемесячными обязательными платежами в размере 10 % от суммы задолженности по кредиту и процентов в течение соответствующего платёжного периода (один календарный месяц), предшествующего отчетному периоду.

Учитывая время возникновения просрочки (04.05.2012), указанные платежи подлежали внесению в соответствующие платёжные периоды, следующие за отчётными периодами. В этом случае первый отчётный период заканчивался 31.05.2012 (последний день календарного месяца, в котором возникла просрочка), следовательно, первый платёжный период заканчивался 30.06.2012, а последний обязательный платёж подлежал внесению не позднее 31.03.2013.

Таким образом, датой начала течения срока исковой давности по названному договору являлось 01.04.2013, следовательно, срок трёхлетний срок исковой давности истёк 01.04.2016.

Из материалов дела следует, что по истечении срока исковой давности 13.02.2019 посредством почтовой связи ООО «Управляющая компания Траст» обратилось к мировому судье судебного участка № 4 Далматовского судебного района Курганской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №* от 20.04.2012. Судебный приказ вынесен 26.02.2019 и отменён мировым судьёй 05.07.2019 с учётом возражений, поступивших от ответчика. С настоящим иском в суд ООО «Управляющая компания Траст» обратилось 06.05.2021 согласно почтовому штемпелю на конверте, то есть также по истечении срока исковой давности.

Таким образом, с учетом исследованных судом доказательств, условий кредитного договора, норм законодательства, следует сделать вывод, что ООО «Управляющая компания Траст» пропущен срок на обращение в суд с заявленными исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору №* от 20.04.2012, о чём заявлено ответчиком ФИО1 и что является основанием к вынесению судом решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

В связи с отказом в иске в соответствии со ст. 98 ГПК РФ требование истца о возмещении ему ответчиком судебных расходов по уплате государственной пошлины удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Управляющая компания Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №* от 20.04.2012 отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение 1 месяца со дня его вынесения путём подачи апелляционной жалобы через Далматовский районный суд Курганской области.

Судья С.В. Бузаев