дело №2-4651/2020

Решение

именем Российской Федерации

03 сентября 2020 года город Нижнекамск, Республика Татарстан

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ю.В. Шуйской,

при секретаре судебного заседания А.Н. Ахтямовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Зенит» о взыскании страховой премии убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

Р.Р. ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Зенит» (далее по тексту ПАО «Зенит») о взыскании страховой премии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указано, что ... между Р.Р. ФИО1 и АБ «Девон-Кредит» (ПАО) заключен кредитный договор ... на сумму 1 755 172 рубля 88 копеек под 10,9% годовых. При выдаче кредита истцу была навязана услуга страхования от смерти или нетрудоспособности (инвалидность 1 и 2 группы) в результате несчастного случая или болезни, от которой он не мог отказаться, в противном случае ему было бы отказано в выдаче кредита. В связи с этим, в тот же день истцом был подписан договор добровольного индивидуального страхования жизни здоровья заемщиков кредита АБ «Девон-Кредит» (ПАО) ...CID09467 от ..., согласно которому размер страховой премии составил 255 172 рубля 88 копеек. Данная сумма включена ответчиком в сумму кредита и платежным поручением была переведена со счета заемщика на счет САО «ВСК». Так как выдача кредита обусловлена заключением договора страхования, истец считает действия АБ «Девон-Кредит» неправомерными. При заключении кредитного договора и договора страхования истец никакого заявления с согласием на такую дополнительную услугу как страхование от вышеуказанных страховых рисков не писал. В виду этого свое согласие на страхование не выражал. Данные действия банка, по мнению истца неправомерны, поскольку истец лишен возможности заключить кредитный договор без условия заключения договора страхования. Поскольку стоимость услуги страхования включена в стоимость кредита, истец понес убытки в виде начисленных процентов на стоимость навязанных услуг в соответствии с условиями кредитного договора. Кредит выдан под 10,90% годовых. 

Кредит действующий, истец регулярно вносит платежи по кредиту. С момента заключения, то есть с ... по ..., сумма убытков по оплате процентов составила 42 597 рублей 09 копеек (255 172,88 : 365 х 559 дней х 10,90%). 

Поскольку сумма страховой премии по договору личного страхования была удержана ответчиком без установленных законом оснований, на данную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 ГК РФ. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 255 172 рубля 88 копеек за период с ... по ... составляет 27 162 рубля 93 копейки. 

Истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии в размере 255 172 рубля 88 копеек, убытки в размере 42 597 рублей 09 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 27 162 рубля 93 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф, расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1 700 рублей. 

ФИО4 ФИО1 в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Представитель истца ФИО5, действующая на основании доверенности от ..., настаивала на удовлетворении заявленных требований в полном объёме, в обоснование своих доводов сослалась на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении. 

Представитель ответчика ПАО Банк «Зенит» ФИО6, действующая на основании доверенности от ... ..., в суд не явилась, направила отзыв, согласно которому просила отказать истцу в удовлетворении требований в полном объёме, просила дело рассмотреть в ее отсутствие (л.д.37 – 44, 180). 

В возражение на исковое заявление указала, что АБ «Девон-Кредит» (ПАО) прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО Банк «Зенит». Запись о прекращении деятельности АБ «Девон-Кредит» (ПАО) внесена в единый государственный реестр юридических лиц ..., что подтверждается Выписками из ЕГРЮЛ. В силу пункта 2 статьи 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица. На основании Договора о присоединении от ... ПАО Банк Зенит с даты реорганизации становится правопреемником АБ «Девон-Кредит» (ПАО) по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

Банк считает себя ненадлежащим ответчиком по делу в силу следующего. Перед тем как оформить с Банком кредитные отношения заемщики заполняют заявление - анкету на получение кредитного продукта. Заявление-анкета заполняется для того, чтобы определить индивидуальные условия, на которых в дальнейшем будет заключен кредитный договор с клиентом. Банк предоставляет клиенту право выбора: заключать договор с условием страхования либо без такого условия. Принятие данного условия не является обязательным, а зависит только от волеизъявления лица, которое без принуждения заключает кредитный договор на определенных условиях. Условия договора доступны для обозрения клиента до и во время подписания кредитного договора.

Предоставление банком кредитных средств на оплату услуг по страхованию заемщика, само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном волеизъявлении сторон на включение данного условия в кредитный договор. Согласно установленной АБ «Девон-Кредит» (ПАО) Программы потребительского кредитования работников Группы «Татнефть», Холдинга «ТаргаС-Холдинг», Банковской группы ЗЕНИТ, компаний целевого сегмента АБ «Девон-Кредит» (ПАО) «Потребительский кредит на любые цели/неотложные нужды» (утверждена уполномоченным органом Банка и введена в действие с ...) процентная ставка не зависит от срока кредитования и способа подтверждения дохода, но в случае отсутствия добровольного страхования жизни и здоровья применяется надбавка на 4 процентных пункта выше. Программа кредитования не предусматривала для Заемщика обязательность страхования, но содержала условия о разном размере процентной ставки в зависимости от наличия или отсутствия договора страхования, что не противоречит закону. Соответственно Банк предоставлял Заемщику право выбора: заключать кредитный договор с условием страхования либо без такого условия. Принятие данного условия не являлось обязательным, а зависело только от волеизъявления лица, которое без принуждения заключает кредитный договор на согласованных сторонами договора определенных индивидуальных условиях. Все программы потребительского кредитования АБ «Девон-Кредит» (ПАО), включая указанную Программу кредитования, а также общие условия в соответствии с ч.4 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размещались в офисах и на сайте Банка www.devoncredit.ru, а также доводились до клиентов устно при обращении в Банк. Таким образом, действуя добросовестно и разумно истец не мог не ознакомиться с условиями кредитования Банка. В настоящее время все необходимая в соответствии с законом информация по размещена на сайте https://www.zenit.ru/. В соответствии с указанной Программой кредитования ... между истцом и Банком был заключен кредитный договор ... о предоставлении истцу кредита в сумме 1 755 172 рублей 88 копеек, на срок 61 месяц, процентная ставка - 10,9% годовых. Цель использования заемщиком временные нужды и оплата страховой премии по договору страхования (п.1, 2, 11 Индивидуальных условий кредитного договора).

Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что в случае прекращения договора страхования, процентная ставка устанавливается в размере 14,9% годовых, что допустимо в силу части 11 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В соответствии со Справкой Банка по состоянию на ... просроченная задолженность по кредитному договору отсутствует, процентная ставка по кредиту все еще 10,9% годовых.

До заключения Кредитного договора, после ознакомления с условиями кредитования, истцом ... в заявлении-анкете очевидным образом было выражено письменное согласие на заключение с выбранной истцом страховой компанией договора/полиса личного страхования рисков, связанных с причинием вреда жизни и здоровью, проставлена подпись в соответствующей графе заявления. При этом, заявление (п.9) содержит строку, заполнив которую истец мог выразить отказ от страхования. Таким образом, Банком в соответствии с законом истцу были предложены альтернативные варианты кредитования. У истца имелась возможность выбрать получение кредита с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья либо без такого обеспечения, и данный выбор влиял на размер процентной ставки по кредиту. Указанная в Кредитном договоре процентная ставка была установлена, в том числе, с учетом выбора истца о принятии на себя обязанности заключить договор страхования жизни и здоровья. Подписывая кредитный договор и договор страхования, истец вновь выразил/подтвердил согласие на страхование. С учетом явно выраженного волеизъявления истца на заключение договора страхования в выбранной истцом страховой организации, пожелавшего оплатить страховую премию за счет средств предоставленного кредита, подписав заявление-анкету, кредитором (Банком) были сформулированы индивидуальные условия кредитного договора, в том числе о стоимости, процентах, обязательствах и цели кредита (п.1, 4, 9, 11, 17 (без указания конкретной страховой организации)), с которыми истец согласился, поставив свою подпись, что не подтверждает довод истца о навязывании услуг о страховании.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО7, действующая на основании доверенности от ... ...-Д, в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, направила отзыв, согласно которому просила суд рассмотреть дело с учетом возражений САО «ВСК», в случае привлечения САО «ВСК» к участию в деле в качестве соответчика, просила исковое заявление оставить без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка урегулирования спора (л.д.181, 190 - 192). 

Суд, выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими нормами закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ... от ....

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При этом, положения пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

В ходе разбирательства установлено, что АБ «Девон-Кредит» (ПАО) прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО Банк «Зенит». Запись о прекращении деятельности АБ «Девон-Кредит» (ПАО) внесена в единый государственный реестр юридических лиц ..., что подтверждается Выписками из ЕГРЮЛ. В силу пункта 2 статьи 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица. На основании Договора о присоединении от ... ПАО Банк Зенит с даты реорганизации становится правопреемником АБ «Девон-Кредит» (ПАО) по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами (л.д.95 - 105).

Как усматривается из материалов дела, ... между Банком и истцом заключен кредитный договор ... на сумму 1 75 172 рубля 88 копеек, на срок 61 месяц, под 10,9% годовых. Согласно пункту 4.2 кредитного договора на следующий рабочий день после получения кредитором письменного уведомления от Страховой компании либо заемщика о прекращении действия договора страхования процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 14,9% годовых (л.д.49).

Количество платежей по погашению кредита – 60, размер платежей по погашению кредита – 29 252 рубля 89 копеек, размер последнего платежа – 29 252 рубля 37 копеек, количество платежей по уплате процентов за пользование кредитом – 61 (л.д.50). 

Согласно пункту 11 кредитного договора – цель использования заемщиком потребительского кредита – временные нужды и оплата страховой премии по договору страхования.

В пункте 9 кредитного договора Р.Р. ФИО1 дал согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья (личное страхование) на срок действия настоящего договора (л.д.20).

Более того, в пункте 9 заявления-анкеты истец собственноручно выразил согласие на заключение договора/полиса страхования с соблюдением требований АБ «Девон-Кредит» (ПАО) к условиям страхования в выбранной им страховой компании, соответствующей требованиям АБ «Девон-Кредит» (ПАО), на весь срок кредитования, следующих рисков: смерть или инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни .... Не смотря на тот факт, что в этом же пункте анкеты имеется графа «возражаю против заключения договора/полиса страхования личных рисков» заполнив которую, истец имел возможность выразить свою волю о ом, что он не желает страховать свою жизнь и здоровье (л.д.58, 59).

Истец, подписывая анкету-заявление, указал, что он добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание ему дополнительных услуг Банка по обеспечению его страхования, путем собственноручного заполнения пункта 9 заявления-анкеты в части согласия на страхования (л.д.59). 

Р.Р. ФИО1, подписывая анкету-заявление, кредитный договор и полис страхования, был уведомлен о том, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно, не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования; об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка. Подписывая заявление-анкету, истец подтвердил, что: приобретает услугу Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбрал осуществление страхования у Страховщика путем включения истца Банком в число участников Программы страхования. Настоящим заявлением истец поручил Банку перечислить денежные средства с его счета, открытого в Банке, в сумме 255 172 рубля 88 копеек в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода – .... В качестве выгодоприобретателя указан застрахованный, а в случае смерти застрахованного – его наследники (л.д.60, 64). 

Суд считает, что в случае неприемлемости условий договора страхования, истец вправе был не принимать на себя указанные обязательства, путем собственноручного заполнения пункта 9 анкеты-заявления в части возражения против заключения договора/полиса страхования личных рисков, заполнив строку «собственноручная подпись заявителя _____ дата выражения согласия ___». Более того, в пункте 9 кредитного договора истец имел возможность заполнить строку «не даю согласие_____», но Р.Р. ФИО1 заполнил строку «даю согласие ____», путем собственноручного проставления подписи, выразил согласие на заключение с ним договора страхования жизни и здоровья (личное страхование) на срок действия кредитного договора (л.д.51, 59).

Между тем, собственноручные подписи заемщика в заявлении-анкете и кредитном договоре, не содержащих каких-либо ограничений в выдаче кредита в случае отказа от заключения договора личного страхования подтверждают, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховщику страховой премии.

Материалами дела достоверно подтверждено, что истец имел возможность отказаться от заключения договора страхования, не принуждался к заключению договора страхования.

Между истцом и САО «ВСК» был заключен самостоятельный договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АБ «Девон-Кредит» (ПАО) ...СID09467 от ..., страховая премия по которому была оплачена за счет заемных денежных средств с распоряжения самого истца (л.д.62).

Согласно пункту 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от ... положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации), а включение в кредитный договор условия, предусматривающего возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье и, соответственно, перечисление из суммы кредита страховой премии в пользу страховой компании, соответствует положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются обоснованными.

Принимая во внимание вышеприведенные нормы закона в их системной взаимосвязи, положения кредитного договора, фактические обстоятельства по делу, суд приходит к выводу о том, что истец добровольно подписал кредитный договор и заявление-анкету, с условиями которых был согласен, где самостоятельно выразил согласие на оказание ему дополнительной услуги Банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе страхования, самостоятельно и добровольно подписал полис страхования, от оформления кредита не отказался, имел возможность заключить договор с банком и без данного условия, которое не противоречит требованиям законодательства, и в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено доказательств того, что предоставление кредита было обусловлено приобретением данной услуги.

Суд, с учетом изложенного, не находит правовых оснований для взыскания с ответчика страховой премии. 

Согласно статье 15 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Принимая во внимание, что при рассмотрении дела не установлен факт нарушения ответчиком прав истца, требования Р.Р. ФИО1 о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Поскольку требования о взыскании убытков, процентов за пользования чужими денежными средствами, штрафа, расходов на оплату услуг нотариуса, производны от вышеприведенных исковых требований, в удовлетворении которых отказано, данные требования также отклоняются судом.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Зенит» о взыскании страховой премии убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Ю.В. Шуйская