Дело № 2-1982/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2018 года г.Арзамас

Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Попова С.Б., 

при секретаре Меркурьевой О.П.,

с участием ответчика ФИО1 и ее представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО3 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, в соответствии с которым просило суд: расторгнуть кредитный договор № от 

<

дата>; взыскать в свою пользу с ФИО3 задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> в размере 105581.97 руб., из которых 10328.25 руб. просроченные проценты, 95253.72 руб. просроченный основной долг, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9311.64 руб., всего 114893.61 руб., указав, что 

<

дата> между ПАО Сбербанк и Р. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в размере 109000 руб. на срок 60 месяцев с уплатой за пользование кредитными ресурсами 25 % годовых. В соответствии с п.3.1-3.2.2 общих условий Р. приняла на себя обязательство ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Заемщик умер 

<

дата>. Наследником после его смерти является ФИО3 В порядке п.4.2.3 общих условий потенциальному наследнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк, до настоящего времени обязательств по кредитному договору потенциальным наследником не исполнены. За заемщиком осталось неисполненное обязательство перед ПАО Сбербанк по кредитному договору, задолженность по состоянию на 

<

дата> составляет 105581.97 руб., в том числе: 10328.25 руб. просроченные проценты, 95253.72 руб. просроченный основной долг.

Определением суда произведена замена ответчика ФИО3 на надлежащего ответчика ФИО1.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 иск не признала и пояснила, что кредит был застрахован.

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2 иск не признала и пояснила, что кредит был застрахован, просит применить сроки давности.

Представитель третьего лица ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица.

В соответствии с письменным отзывом ООО СК «РГС-Жизнь» указывает, что ПАО Сбербанк 

<

дата> обратился с документами по факту смерти Р., на которое было направлено письмо о предоставлении документов, предусмотренных программой страхования. В соответствии с Программой коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ОАО «Сбербанк России», на условиях которого была застрахована Р., для решения вопроса о признании наступившего с застрахованным лицом события страховым случаем и о страховой выплате страхователь должен предоставить страховщику необходимые документы. В случае непредставления необходимых документов решение о страховой выплате не может быть принято. Страховщик просил представить страхователя ПАО Сбербанк и родственников Р. следующие документы: медицинские документы, указывающие на факт получения в период действия договора страхования травмы и случайного острого отравления, послужившего причиной смерти, обстоятельства их получения, полный диагноз, сроки лечения, лечебные и диагностические мероприятия (в случае смерти застрахованного лица в результате травмы или случайного острого отравления) или медицинские документы об обследовании и лечении застрахованного лица, содержащие полный клинический диагноз, сведения о времени начала заболевания (дате заболевания) и дате установления диагноза, сроки лечения и временной нетрудоспособности, связанных с ним предшествовавших заболеваниях, операциях, результатах лабораторных, клинических, гистологических и иных исследований, послуживших основанием для постановки диагноза (в случае смерти застрахованного в результате заболевания). При наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, п.14 Программы коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ПАО Сбербанк предусмотрено представление ряда обязательных документов, подтверждающих заявленные события, а именно, медицинских документов, указывающих на факт, послуживший причиной смерти или инвалидности, обстоятельствах заболевания, полном диагнозе, сроках лечения, лечебных и диагностических мероприятиях. Поскольку по условиям п.3.3.5 Соглашения № от 

<

дата> об условиях и порядке страхования и п.4 Программы страхования выгодоприобретателем является банк, то поэтому у банка запрашивались недостающие для принятия решения о признании заявленного события страховым случаем документы, поскольку за исключением заявления банка, копии свидетельства о смерти и заявления на страхования страховщику ничего представлено не было. Документы представлены не были. На запрос в больницу ответ не поступил. В связи с тем, что страховые выплаты при отсутствии медицинской документации, содержащей полные сведения о заявленном событии, условиями соглашения и Программой страхования не предусмотрены, оснований для признания заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты не имеется (т.1 л.д.№).

Выслушав участвующих лиц, изучив материалы дела, проанализировав и оценив доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. 

Согласно п.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.1 ст.942 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В судебном заседании установлено, что 

<

дата> между ОАО «Сбербанк России» - кредитор и Р. - заемщик заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил заемщику «Потребительский кредит» в сумме 109000 рублей под *** процента годовых на срок 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора (т.1 л.д.№).

В соответствии с п.3.1, 3.2 кредитного договора заемщик должен погашать кредит ежемесячными аннуитетными платежами (т.1 л.д.№).

В соответствии с п.4.2.3 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и процентов (т.1 л.д.№).

В соответствии с графиком платежей от 

<

дата> размер ежемесячного платежа составляет 3199.29 руб., последний платеж - 3059.22 руб., дата платежа - 2 число каждого месяца с 

<

дата> по 

<

дата> (т.1 л.д.№).

В соответствии с заявлением заемщика от 

<

дата> (т.1 л.д.№) денежные средства 109000 руб. перечислены ответчику, что также подтверждается расчетом цены иска (т.1 л.д.№).

Из расчета цены иска следует, что с декабря 2014 года оплата по кредитному договору в установленном договором размере не производится (т.1 л.д.№).

Задолженность по кредитному договору по состоянию на 

<

дата> составила 105581.97 руб., в том числе 10328.25 руб. просроченные проценты, 95253.72 руб. просроченный основной долг, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору (т.1 л.д.№).

Изложенное свидетельствует о том, что обязательства по погашению кредита путем внесения ежемесячных платежей с декабря 2014 года не исполняются. 

Сведения о погашении задолженности по данному кредитному договору на момент рассмотрения дела в суде в материалах дела отсутствуют.

В соответствии с записью акта о смерти № от 

<

дата> Р. умерла 

<

дата> (т.1 л.д.№).

Согласно материалов наследственного дела № наследником после смерти Р., принявшим наследство путем подачи заявления нотариусу, является ее дочь ФИО1, наследственное имущество состоит из: прав на денежные средства, внесенные во вклады, с причитающимися процентами и компенсациями в ПАО Сбербанк на сумму 76.70 руб., жилого дома и земельного участка по адресу: 

<

адрес>, сведения о стоимости жилого дома и земельного участка в материалах наследственного дела отсутствуют (т.1 л.д.№).

В соответствии с выпиской из ЕГРН от 

<

дата> кадастровая стоимость земельного участка, расположенного по адресу: 

<

адрес>, составляет 636408 руб. (т.2 л.д.№).

В соответствии с уведомлением от 

<

дата> сведения о зарегистрированных права на жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес>, в ЕГРН отсутствуют (т.2 л.д.№).

Поскольку ФИО1 приняла наследственное имущество после смерти Р., суд полагает, что в соответствии со ст.1175 ГК РФ ответчик ФИО1 должна отвечать по долгам Р. в пределах стоимости принятого наследственного имущества.

В соответствии с п.4.2.7 кредитного договора кредитор имеет право направить средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, на погашение задолженности по договору в очередности, установленной договором (т.1 л.д.№).

В соответствии с заявлением на страхование от 

<

дата> Р. выразила согласие быть застрахованным страховщиком ООО СК «РГС-Жизнь» по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» с выгодоприобретателем в лице ПАО Сбербанк, с момента внесения платы является застрахованным лицом (т.1 л.д.№).

Согласно письменного отзыва третьего лица ООО СК «РГС-Жизнь» Р. в рамках вышеуказанного кредитного договора была застрахована по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (т.1 л.д.№).

В соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России»: страховщиком является ООО СК «РГС-Жизнь», страхователем ОАО «Сбербанк России» (п.1); ограничением для участия клиента в программе страхования (для включения в число ее участников) являются, в том числе, ограничения по здоровью - онкологические заболевания у клиента (2.3, 2.3.3); участие в программе страхования клиента, являющегося инвалидом I, II или III группы, возможно на индивидуальных условиях, согласованных со страхователем (п.2.4); срок страхования устанавливается равным сроку, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесение платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной кредитным договором (п.3.2.3); страховая сумма за первый день устанавливается равной первоначальной сумме, далее равной остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту, но не более страховой суммы за первый день (п.3.2.5); страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события (п.3.2.6); выгодоприобретателем является банк по всем страховым событиям, указанным в п.3.2.1 (п.3.2.7); в случае смерти застрахованного лица предоставляются следующие документы: свидетельство о смерти, медицинское свидетельство о смерти, оригинал амбулаторной карты или выписки из амбулаторной карты (п.3.4.1); в случае, если клиент скроет от банка информацию об имеющихся ограничениях для участия в программе страхования, то клиент несет все риски, связанные с этим сокрытием (п.5.2) (т.1 л.д.153-155, 195-197).

В ответ на обращение ПАО Сбербанк о страховой выплате № от 

<

дата> ООО СК «РГС-Жизнь» указало на необходимость представления дополнительных документов (т.1 л.д.№).

Согласно письма Бюро № - Филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Нижегородской области» от 

<

дата> Р. с 

<

дата> являлась инвалидом *** гр. бессрочно.

В соответствии с записью акта о смерти № от 

<

дата> причина смерти Р. - злокачественное образование тела матки (т.1 л.д.№).

Р. наблюдалась у акушера-гинеколога с 

<

дата> в связи с раком тела матки, что подтверждается: выпиской из медицинской карты Р. ГБУЗ НО «*** районная больница» (т.2 л.д.№); корешком медицинского свидетельства о смерти от 

<

дата> (т.2 л.д.43); справками №, 1853 и № (т.2 л.д.№); исследованием № (т.2 л.д.№); выписными эпикризами №, № (т.2 л.д.№); справкой № (т.2 л.д.№); справкой ГБУЗ НО «ЦГБ г.***» от 

<

дата> (т.2 л.д.№).

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что на момент заключения вышеуказанных кредитного договора и договора страхования Р. являлась инвалидом второй группы и имела онкологическое заболевание.

Из заявления на страхование следует, что при заключении договора страхования Р. сообщила о себе недостоверные сведения, поскольку указала, что не является инвалидом и у нее отсутствуют ограничения для участия в программе страхования (т.1 л.д.№).

Согласно заявления на страхование ложные сведения и сокрытия фактов, касающихся здоровья застрахованного лица, дают страховщику право отказать в страховой выплате (т.1 л.д.№). 

Вместе с тем, согласно «Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» указанные обстоятельства основанием для отказа в страховой выплате не являются.

В соответствии с п.4.2, 4.2.2 «Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» участие клиента в программе страхования может быть досрочно прекращено, если банку стало известно о наличии у клиента предусмотренных п.2.3 Условий ограничений для участия в программе страхования (т.1 л.д.№).

Сведений о том, что ООО СК «РГС-Жизнь» как страховщик отказало в выплате страхового возмещения либо прекратило участие застрахованного лица в программе страхования, в материалах дела не имеется.

В соответствии с п.3.2.1 «Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» страховым событием является в том числе, смерть застрахованного лица по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица (т.1 л.д.№).

В соответствии с п.3.2.2 «Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» страховым случаем признается страховое событие, описанное в п.3.2.1, произошедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, изложенным в Приложении № к настоящим Условиям (т.1 л.д.№).

Из Приложения № к Условиям следует, что изложенных в нем обстоятельств, являющихся исключением из страхового покрытия, в ходе рассмотрения дела не выявлено (т.1 л.д.№). 

Проанализировав установленные обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что в связи со смертью заемщика Р. наступило страховое событие, являющееся страховым случаем по договору страхования, заключенному с Р. в рамках кредитного договора № от 

<

дата>, согласно которого ООО СК «РГС-Жизнь» как страховщик обязано выплатить ПАО Сбербанк как выгодоприобретателю страховую сумму в размере задолженности по кредитному договору 105581.97 руб., т.к. сумма задолженности не превышает первоначальную сумму 109000 руб.

Учитывая, что задолженность по кредитному договору должна быть погашена ПАО Сбербанк путем выплаты страхового возмещения ООО СК «РГС-Жизнь», суд полагает исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 

<

дата> в размере 105581.97 руб., а также о расторжении кредитного договора № от 

<

дата>, не подлежащими удовлетворению.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии с п.24 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исковое заявление поступило в суд 

<

дата>.

Принимая во внимание, что согласно графика платежей оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должна производиться 2 числа каждого месяца, а также учитывая, что просрочка возникла с *** года, суд приходит к выводу о том, что сроки давности по требованиям по просроченным ежемесячным платежам за период с *** года по 

<

дата> истекли, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в указанной части.

Истцом оплачена государственная пошлина в общем размере 9311.64 руб., что подтверждается платежным поручением (т.1 л.д.№).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ суд полагает требования истца о взыскании данных расходов с ответчика не подлежащими удовлетворению. 

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора № от 

<

дата>, о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору № от 

<

дата> в размере 105581 руб. 97 коп., расходов на государственную пошлину в размере 9311 руб. 64 коп., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Арзамасский городской суд Нижегородской области в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Попов С.Б.

Решение не вступило в законную силу