38RS0№-43

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 ноября 2019 года г.Иркутск

Ленинский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Хамди Е.В., при секретаре судебного заседания Подоляк М.В., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины.

В обоснование предъявленных требований истец указало, что ****год между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям Договора, банк предоставил заемщику кредит на сумму 335000 руб., на срок, составляющий 39 месяцев, на условиях процентной ставки по кредиту в размере 22 % годовых. Заемщик, в нарушение условий Договора, свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование, предоставленными ему Банком денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался ****год. За период с момента наступления обязан6ности осуществлять гашение кредита Заемщиком произведено погашение кредитной задолженности в размере 171300 руб. Согласно п. 12 договора, за каждый день просрочки по договору, подлежит начислению неустойка из расчета 3 процента от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений Договора, составляет 150853, 77 руб. По состоянию на ****год общая сумма задолженности по договору составляет 402783, 63 руб., из которых: задолженность по основному долгу -240477, 91 руб.. задолженность по уплате процентов по договору- 11451, 95 руб., неустойка-150853, 77 руб. Вместе с тем, используя предусмотренное договором право и учитывая материальное состояние заемщика, в одностороннем порядке уменьшает размер требований к Заемщику в части взыскания неустойки до 93065 руб. Банком в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в требовании срок сумма кредита и начисленных процентов заемщиком возвращена не была.

Просили суд, взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ****год в размере 344994, 86 руб., госпошлину в размере 6649, 95 руб. 

Представитель истца «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал в части, указав о том, что по банным службы Банка о погашении задолженности размер задолженности по кредитному договору на март 2019 года составил 316723, 86 руб. со всеми процентам. Исходя из суммы, им была произведена ежемесячная выплата в размере 72100 руб., остаток составил 244623 руб., в связи с чем, считает сумму в размере 344994 руб., 86 коп.необоснованной. 

Обсудив причину неявки представителя истца, извещенных надлежаще, учитывая положение ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело по существу. 

Заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Ст.809 ГК РФ предусмотрено: если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. 

В силу п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

Судом установлено, что ****год ФИО1 обратился в ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» с заявлением на получение потребительского кредита.

На основании заявления ответчика, ****год между ФИО1 и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» заключен договор «Потребительский кредит» на Индивидуальных условиях №.

В соответствии с п.п. 1-4 Индивидуальных условий, сумма кредита составляет 335000 руб.

Договор действует до полного исполнения Сторонами обязате6льств по Договору, срок возврата кредита 36 месяца.

Процентная ставка составляет 22 % в год. 

В соответствии с п. 7 Индивидуальных условий договора, Заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств на ТБС в заявленной Банку сумме частичного /полного досрочного возврата кредита не позднее дня осуществления частичного/ полного досрочного возврата кредита. 

На основании п. 8 Индивидуальных условий, погашение Заемщиком обязательств по Договору производится посредством внесения денежных средств в сумме обязательства на ТБС Заемщика любым из перечисленных в настоящем пункте или п. 8.1. настоящего документа способов (при этом, Заемщику нужно учитывать время затрачиваемое на безналичное перечисление денежных средств, выходные и праздничные дни.

В целях погашения кредита и уплаты процентов на него Заемщик обязуется вернуть на ТБС ежемесячно денежные средства в размере суммы платежа и не позднее даты платежа, определенных в Графике. Если дата платежа, указанная в Графике приходится на несуществующую дату месяца, Заемщик обязуется вносить денежные средства на ТБС не позднее последнего рабочего дня текущего месяца, если дата платежа приходится на выходные либо нерабочие праздничные дни, Заемщик обязуется вносить денежные средства на ТБС не позднее первого рабочего дня, следующего за выходным либо нерабочим праздничным днем. Указанная обязанность должна быть исполнена Заемщиком по истечении операционного дня, либо в выходной/нерабочий праздничный день, то погашение кредита осуществляется в ближайший следующий за ним рабочий день. Нарушением срока очередного погашения кредита считается факт отсутствия денежных средств на ТБС, либо факт наличия остатка денежных средств на ТБС меньше установленной Графиком суммы платежа на дату платежа. 

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий, в течение одного операционного дня с момента заключения Договора, Банк производит открытие ссудного счета и в случае выполнения Заемщиком условий, предусмотренных настоящим документом, осуществляет перечисление кредита с данного счета на ТБС Заемщика. Стороны договорились, что Банк исполняет свое обязательство по предоставлению кредита посредством зачисления в полном объеме кредитных денежных средств на ТБС Заемщика. С момента зачисления денежных средств на ТБС Заемщик вправе распоряжаться данными денежными средствами по своему усмотрению: как в полном объеме, так и в части получить их через кассу Банка либо перевести на иной банковский счет/вклад по своему усмотрению, давать распоряжения Банку об оплате товаров, работ, услуг, совершать иные любые по своему волеизъявлению предусмотренные законом операции. Выдача денежных средств с ТБС зачисленной суммы кредита (ее части), перевод зачисленной на ТБС суммы кредита на иной банковский счет/вклад Заемщика, третьих лиц- бесплатно. 

Предложение заемщика одобрено банком: во исполнение Соглашения о потребительском кредите ****год осуществлена выдача ФИО1 денежных средств в размере 335000 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с ****год по ****год.

ПСК- годовая процентная ставка по кредиту с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредитом, по договору составляет 22, 003 % годовых.

Как следует из содержания искового заявления, ФИО1 не надлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов, что подтверждается выпиской по счету за период с ****год по ****год.

Доказательств, свидетельствующих об исполнении обязательств по Кредитному соглашению №, ответчиком не представлено. 

Согласно расчету задолженности по состоянию на ****год, сумма задолженности по основному долгу составляет - 240477, 91 руб., по начисленным процентам- 11451, 95 руб.

Вместе с тем, судом установлено, что ответчиком ****год в счет погашения задолженности по кредитному договору внесена сумма в размере 10300 руб., которая не была учтена истцом и не отражена в выписке по счету, в связи с чем, суд полагает возможным учесть уплаченную ответчиком сумму в счет погашения задолженности по процентам, в связи с чем, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору № по основному долгу в размере 240477, 91 руб., по процентам в размере 1151, 95 руб., из расчета: 11451, 95 руб. (размер задолженности по процентам) -10300 руб. (оплата ответчиком), во взыскании процентов за пользование денежными средствами в большем размере, отказать. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению. Суду не представлено доказательств принуждения ФИО1 к заключению кредитного договора, и, поэтому суд исходит из того, что ответчик, вступая в договорные отношения с ПАО « Азиатско-Тихоокеанский Банк» ответчик сознательно выразил свою волю на возникновение у него определенных договором прав и обязанностей. 

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, вступив в договорные отношения с «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) ФИО1 обязан исполнить возложенные на него договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.

Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности и взаимной связи, учитывая, что ответчиком не было представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение им обязательств по кредитному договору, доказательств, суд приходит к выводу, что сумма основного долга по кредитному договору в размере 240477, 91 руб., а также процентам в размере 1151, 95 руб., подлежат взысканию в пользу истца с ответчика ФИО1, во взыскании процентов в большем размере, отказать. 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком по Договору обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 руб. единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляются пеня в размере 3 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита не может превышать 20 % годовых.

Указанные в п. 12.1. настоящего документа санкции применяются в случае, если по условиям договора на сумму кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются. Если по условиям договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются взыскивается пеня в размере 0, 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

В случае нарушения Заемщиком 2-х и более раз сроков возврата очередной части кредита, уплаты процентов Банк вправе потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности. 

Истцом представлен расчет задолженности по неустойки в сумме 150853, 77 руб., указанный расчет произведен верно.

Требования ко взысканию заявлены истцом с учетом снижения размера неустойки до 93065 руб. 

Вместе с тем, в соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, принимая во внимание, что неустойка (пеня) за просрочку исполнения обязательства является мерой ответственности должника за ненадлежащее исполнение обязательства, в результате чего суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения со стороны ответчиков, учитывая продолжительность времени просрочки исполнения обязательства, размер задолженности по основному долгу и процентам, степень выполнения ответчиком обязательств, приходит к выводу о несоразмерности размера неустойки последствиям неисполнения обязательств ответчика, в связи с чем, считает возможным снизить размер неустойки до 25000 руб., взыскав с ответчика в пользу истца. 

Во взыскании неустойки с ответчика в пользу истца в большем размере, отказать. 

В соответствии с Уставом Публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк», утвержденного общим собранием акционеров протокол № от ****год, Публичное акционерное общество «Азиатско-Тихоокеанский Банк» поставлен на учет в соответствии с Налоговым кодексом РФ, что подтверждается свидетельством серия 28 №.

Публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» ****год выдана генеральная лицензия № на осуществление банковских операций. 

Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, учитывая, что ответчиком не было представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, доказательств, подтверждающих наличие задолженности в ином размере, чем указано истцом, принимая во внимание положения ст. 811 ГК РФ, суд приходит к выводу, что требования ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в части.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст.333.19 НК РФ государственная пошлина по настоящему иску, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, с учетом частичного удовлетворения исковых требований, составляет 6649, 95 руб., пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, исходя из цены иска имущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ****год в размере 266629,86 руб. из которых: задолженность по основному долгу в размере- 240477, 91 руб.; задолженность по уплате процентов по договору в размере-1151, 95 руб., неустойку в размере 25000 руб., а также расходы по госпошлине в размере 6649, 95 руб. Всего в размере 273279, 81 руб.

В удовлетворении исковых требований «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании неустойки в размере 68065 руб., процентов в размере 10300 руб. (по состоянию на ****год) отказать. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение месяца.

Срок изготовления мотивированного решения суда 12.11. 2019 года. 

Судья: Е.В. Хамди