К делу№11-115-17

АПРЕЛЛЯЦИОННОЕ 

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16 марта 2017 года Таганрогский городской суд Ростовской области в составе:

Председательствующего судьи Л.Н.Одинцовой

При секретаре судебного заседания И.Е.Королевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной Общественной Организации по защите прав потребителей «Правовая защита потребителей» в интересах ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ПАО «Вымпел-коммуникации», ООО «Скартел», третье лицо: ФИО2, о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе ФИО1 на решение мирового судьи судебного участка №4 г.Таганрога от 15.11.2016 года, которым исковые требования оставлены без удовлетворения,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация по защите прав потребителей «Правовая защита потребителей» обратилась в суд с иском в интересах ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ПАО Вымпел-Коммуникации», ООО «СКАРТЕЛ». В обоснование иска указано, что ФИО1 в ПАО «Сбербанк России» в 2011 году была оформлена дебетовая карта «Сбербанк Maestro Социальная» ( №) и в 2012 году кредитовая карта «Visa Classic» (№) на сумму 50 000 руб. При подаче заявлений на выдачу карт потребителем была подключена слуга «Мобильный банк».

<

дата> со счета кредитной карты потребителя были списаны денежные средства в размере 33 000 руб. с использованием мобильного приложения системы «Сбербанк Онлайн» Android, что подтверждается отчетом по кредитной карте, но денежные средства с кредитной карты были списаны без согласия потребителя.

Во время списания денежных средств потребителю на мобильный телефон пришло CMC-сообщение о переводах денежных средств с ее кредитной карты в связи с тем, что потребитель не производила никаких переводов со своей кредитной карты она, действуя в соответствии с п.п. 2.22.1., п.п. 2.22.2. п.2.22 условий использования банковских карт ПАО «Сбербанк России», незамедлительно об этом сообщила на горячую линию ПАО «Сбербанк России» и просила незамедлительно произвести блокировку кредитной карты. Сотрудник горячей линии ПАО «Сбербанк России» сообщили потребителю, что отмена операций по кредитной карте невозможна и в блокировке карты также отказал.

В связи с тем, что по телефону потребителю ПАО «Сбербанк России» в произведении блокировки кредитной карты было отказано, потребитель на следующий день (не нарушая п. 6.8 Условий)

<

дата> обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением и просьбой заблокировать кредитную карту и провести проверку несанкционированных переводов денежных средств с ее кредитной карты.

Также потребитель 

<

дата> обратилась в оперативный отдел ОП -3 УМВД РФ по 

<

адрес> с заявлением о незаконном снятии денежных средств с ее кредитной карты, что подтверждается талоном-уведомлением № от 

<

дата>.

Письмом № от 

<

дата> ПАО «Сбербанк России» указал, что спорная операция была совершена с использованием данных потребителя и в возмещении денежных средств потребителю было отказано.

Однако, потребитель третьим лицам свою кредитную карту не передавала, свой пин-код никому не сообщала и sms-распоряжения Банку на перевод денежных средств не давала, а также выполнила все условия использования банковских карт ПАО «Сбербанк России».

В рамках рассмотрения уголовного дела по запросу следователя ОП-3 УМВД России по 

<

адрес> ПАО «Сбербанк России» не предоставило выписку о движении денежных средств по счету потребителя, в связи с чем, в возбуждении уголовного дела по факту мошенничества потребителю было отказано. Из этого следует, что ПАО «Сбербанк России» всячески уклоняется от расследования правоохранительными органами факта мошенничества, что может свидетельствовать о виновных действиях ПАО «Сбербанк России» в снятии с кредитной карты потребителя денежных средств.

В связи с тем, что проверка заявления потребителя была проведена ПАО «Сбербанк России» не в полном объеме 

<

дата> потребитель повторно обратилась в ПАО «Сбербанк России» с претензией и требованием о возврате денежных средств в размере 33 000руб. на счет ее кредитной карты. Письмом № от 

<

дата> ПАО «Сбербанк России» ответил потребителю отпиской, но реальных мер по проведению тщательной проверки ее претензии не приняло и денежные средства потребителю не возместило.

Таким образом, права потребителя по оказанию надлежащих услуг по проведению банковских операций по банковским картам ответчиками нарушаются, в связи с чем, потребителю причиняются нравственные страдания.

Просила взыскать с ответчиков в пользу ФИО1 денежные средства путем перечисления на счет кредитной карты «Visa Classic» №, находящейся в ПАО «Сбербанк России» в размере 33 000 рублей, неустойку в размере 3% за период с 25.03.2016г. по 07.04.2016г. в размере 14850руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф, 50% из которого в пользу РОО «Правовая защита потребителей»

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика. возражал против удовлетворения иска по основаниям, изложенным в отзыве.

Суд постановил вышеуказанное решение, об отмене которого просит апеллянт, указывая на то, что мировым судьей нарушены нормы процессуального и материального права, не применил ФЗ "О национальной платежной системе",

Проверив материалы дела, выслушав мнение апеллянта и ее представителей, поддержавших доводы апелляционной жалобы, изучив доводы апелляционной жалобы, суд не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами и требованиями действующего законодательства, в том числе ст. ст. 309, 310, 807 - 811, 819, 845, 847, 848, 850 ГК РФ.

Дело рассмотрено в отсутствие представителей ответчиков в порядке ст.167 ГПК РФ.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО1 в ПАО «Сбербанк России» в 2011 году на основании ее заявлений были оформлены дебетовая карта «Сбербанк Maestro Социальная» ( №) и в 2012 году кредитовая карта «Visa Classic» (№) на сумму 50 000 руб., которая была перевыпущена по заявлению истицы от 04.06.2014г. 07.05.2011г. к карте № хххх хххх 0177 (перевыпущена на 6390 хххх хххх 4266) подключена услуга «Мобильный банк» на телефон № (

<

данные изъяты>, указанный истицей в обращении в качестве контактного.

Из заявления на перевыпуск кредитной карты ««Visa Classic кредитная» (№)» следует, что истец ознакомлен и согласен с условиями обслуживания карт ОАО "Сбербанк России", Памяткой держателя, Руководством по использованию услуг «Мобильного банка», Руководством пользователя "Сбербанк ОнЛ@йн". Данный факт удостоверен подписью ФИО1 в данном заявлении.

<

дата> со счета кредитной карты «Visa Classic» (№) потребителя были списаны денежные средства в размере 33 000 руб. с использованием мобильного приложения системы «Сбербанк Онлайн» Android, что подтверждается отчетом по кредитной карте, и сторонами не оспаривается.

Обращаясь с настоящим исковым заявлением в суд, истица указывала, что свою банковскую карту она никому не передавала, пин-код никому не сообщала, никаких распоряжений Банку о списании вышеуказанных денежных средств не давала.

В соответствии с п. 1.1 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» настоящие Условия использования карт ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам являются заключенным между Клиентом и ОАО «Сбербанк России» договором о выпуске и обслуживании банковских карт.

В соответствии с п. 2.3 Условий, держателем Карты является лицо, которому выпущена карта, получившее право на пользование картой в соответствии с настоящим договором. Образец подписи держателя карты имеется на оборотной стороне карты (при наличии полосы для подписи).

Расчетные (расчетно – кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть подписаны личной подписью держателя карты, либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты: ПИНа, постоянного пароля/одноразового пароля или кодов, сформированных на основании биометрических данных держателя карты (п. 2.12).

Держатель карты обязуется: - не сообщать ПИН –код и контрольную информацию, не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты;- нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода; - не совершать операции с использованием реквизитов карты после сдачи ее в Банк или после истечения срока ее действия, а также карты, заявленной как утраченная (п. 2.14)

Банк не несет ответственности в случаях невыполнения держателем условий договора(п. 8.1).

Услуга «Мобильный банк» - услуга дистанционного доступа держателя к своим счетам карт и другим сервисам Банка, предоставляемая Банком клиенту с использованием мобильной связи по номеру (ам) мобильного (ых) телефона (ов).(п. 10.1)

Банк информирует держателя о мерах безопасности, рисках держателя и возможных последствиях для держателя в случае несоблюдения мер информационной безопасности, рекомендованных банком. Информирование осуществляется на веб-сайте банка, в подразделениях банка, путем отправки смс-сообщений на номер мобильного телефона, подключенного держателем к услуге «Мобильный банк» (п. 10.7).

Держатель обязуется ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать (п. 10.8).

Подключение держателя к услуге «Мобильный банк» осуществляется на основании заявления на подключение к услуге «Мобильный банк» одним из следующих способов: - в подразделении Банка – на основании заявления на получение карты, подписанного собственноручной подписью держателя, либо заявления на подключение к услуге «Мобильный банк» установленной Банком формы, подписанного собственноручной подписью держателя или аналогом собственноручной подписи держателя; - через устройство самообслуживания Банка – с использованием карты и подтверждается вводом ПИНа; - через Контактный Центр Банка – на номер телефона держателя, зарегистрированный в Банке, при условии сообщения корректной Контрольной информации держателя; - через систему «Сбербанк Онлайн» - на номер телефона держателя, зарегистрированный в Банке. Подключение к услуге подтверждается вводом одноразового пароля.

В соответствии с п. 10.15 Условий держатель подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт держателя и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от держателя.

Сообщения (электронные документы), направленные держателем в банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью держателя, оформленных в соответствии с требованиями законодательства РФ, и порождают аналогичные им права и обязанности держателя и банка по настоящему договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде (п. 10.16 Условий).

Держатель обязан исключить возможность использования третьими лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный банк» (п. 10.20 Условий).

Случаи, при возникновении которых банк не несет ответственности, приведены в п. 10.22 Условий, в числе которых: за ущерб и факт разглашения банковской 

<

данные изъяты>, возникшие вследствие допуска держателем третьих лиц к использованию мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный банк»; за последствия исполнения распоряжения, переданного в банк с использованием мобильного телефона держателя, в том числе в случае использования мобильного телефона держателя неуполномоченным лицом; за ущерб, возникший вследствие утраты или передачи мобильного телефона неуполномоченным лицам.

Предоставление услуг через систему «Сбербанк ОнЛ@йн» и проведение операций в сети Интернет предусмотрено разделом 11 Условий, из которых усматривается, что система «Сбербанк ОнЛ@йн» является услугой дистанционного доступа держателя к своим счетам карт и другим продуктам в банке, предоставляемая банком держателю через глобальную информационно-телекоммуникационную сеть «Интернет» (п. 11.1) и осуществляется в соответствии с договором, а также в соответствии с Руководством по использованию «Сбербанк ОнЛ@йн», размещаемым на веб-сайте банка (п. 11.4), при условии наличия у держателя действующей карты, подключенной к услуге «Мобильный банк» (п. 11.5), при этом доступ держателя к услугам системы «Сбербанк ОнЛ@йн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, получить которые держатель может способами, указанными в п. 11.6 Условий.

Согласно пунктов 11.7 и 11.8 Условий операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн», при этом держатель соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются банком и держателем равнозначными документами на бумажном носителе и могут служить доказательствами в суде. Держатель соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операции в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию держателя в совершении операции в такой системе.

Держатель соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк ОнЛ@йн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и

соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет (п. 11.9 Условий).

Пунктом 11.10 Условий предусмотрено согласие держателя нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц, в случае получения услуги «Сбербанк ОнЛ@йн» на не принадлежащих держателю вычислительных средствах.

В соответствии с пунктом 11.11 Условий банк информирует держателя о мерах безопасности, рисках держателя и возможных последствиях для держателя в случае несоблюдения мер информационной безопасности, рекомендованных банком. Информирование осуществляется на веб-сайте банка. В подразделениях банка, путем отправки смс-сообщений на номер мобильного телефона, подключенного держателем к услуге «Мобильный банк».

Для отправки держателем одноразовых паролей и подтверждений об операциях в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» используется номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный в «Мобильном банке». Отправка банком клиенту смс-сообщений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется в рамках услуги «Мобильный банк» (п.11.14 Условий).

Согласно пункту 11.17 Условий банк не несет ответственность: за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей держателя, а также за убытки, понесенные держателем в связи с неправомерными действиями третьих лиц (п/п. 11.17.2); в случае необоснованного или ошибочного перечисления держателем средств получателям через систему «Сбербанк ОнЛ@йн» клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателем (п/п. 11.17.3).

Пунктом 11.18 Условий предусмотрены обязанности держателя, в числе которых: хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли (п/п. 11.18.1); при компрометации или подозрении на компрометацию: постоянного пароля - незамедлительно произвести смену постоянного пароля в системе «Сбербанк ОнЛ@йн»; одноразовых паролей, полученных через устройство самообслуживания банка - незамедлительно получить новый чек с одноразовыми паролями. При невозможности незамедлительно выполнить указанные выше действия, а также в случае компрометации или подозрении на компрометацию идентификатора пользователя, незамедлительно обратиться в Контактный Центр Банка или любое подразделение банка (п/п.11.18.2).

Мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» представляет собой установленный на устройствах, работающих под управлением мобильной операционной системы Андроид программный комплекс для удаленного доступа клиентов сбербанка России к своим картам, вкладам, ОМС и кредитам. Для входа в систему необходимо пройти процедуру регистрации мобильного приложения. Руководством по использованию «Сбербанк ОнЛ@йн» операции, совершаемые в мобильном приложении, не требуют дополнительного подтверждения одноразовыми паролями. После отправки запроса на перевод средств, для подтверждения перевода система «Сбербанк ОнЛ@йн» выводит на экран приложения реквизиты операции и предлагает пользователю внимательно проверить реквизиты платежа и, при отсутствии расхождений, подтвердить платеж.

В памятке по безопасности при использовании карт рекомендуется не оставлять свой телефон /устройство без присмотра, чтобы исключить несанкционированное использование услуг «Мобильны банк» и мобильных приложений «Сбербанк Онлайн», рекомендуется использовать антивирусные программы, а также разъяснения по защите от мошеннических действий. 

Разрешая заявленные требования, мировой судья тщательно проанализировала Правил обслуживания физических лиц, согласно которому владелец Счета несет полную финансовую ответственность за все операции, совершенные с использованием Карт, выпущенных к Счету, согласно Правилу Банк производит оплату по всем операциям, совершенным Держателем по Карте или с использованием ее реквизитов в соответствии с Правилами Платежных систем; п. 11.2 Правил, в силу которого Держатель карты и Владелец счета несет ответственность за операции, совершенные с использованием карты, ее номера или ПИНа, и пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца, поскольку операции по списанию денежных средств со счета истца произведены без каких-либо нарушений, выполненные операции требовали авторизации (введения номера карты, суммы операции, Пин-кода), а сведения, необходимые для такой авторизации были известны лишь клиенту. У банка не имелось оснований для отказа в совершении операции по счету истца, поскольку списание ответчиком денежных средств со счетов истца было произведено после совершения операций с использованием карт при помощи ввода ПИН-кода, что свидетельствует о том, что распоряжение о выдаче денежных средств было сделано самим истцом, а ненадлежащее использование услуги, предоставленной ответчиком, неправильное обращение или хранение карт истцом не может являться основанием для возложения на ответчика ответственности.

Доводы апелляционной жалобы о том, что мировой судья не применил к спорным отношениям п. 15 ст. 9 Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О национальной платежной системе", согласно которому банк обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента - физического лица, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, судебная коллегия находит несостоятельным, поскольку по смыслу данной нормы такая обязанность возлагается на банк только в случае, если операция совершена без согласия клиента - физического лица, однако такие доказательства, отвечающие требованиям достоверности, истец суду не предоставил.

В обоснование своих доводов истец указывает на то, что обязанность по уведомлению банка о том, что с его банковской карты произошло незаконное списание денежных средств, выполнена, порядок пользования банковской карты им не нарушался, карта никому не передавалась, информация о ПИН-коде никому не сообщалась.

Суд отклоняет данный довод, поскольку выводы мирового судьи не опровергает и не влечет отмену обжалуемого решения. Согласно материалам дела, оспариваемая операция совершалась через каналы удаленного доступа, с правильным вводом ПИН-кода. Доводы изложенные в апелляционной жалобе были предметом исследования мировым судьей, которым дана надлежащая оценка в решении суда. Банковские Правила, а также заключенный между сторонами договор, позволяет банку идентифицировать Клиента по банковской карте и правильно введенном ПИН-коде.

Как разъяснено в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 года" О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", ответственность Банка может иметь место при необоснованном списании Банком денежных средств со счета клиента в случае, когда списание денежных средств произведено в сумме большей, чем предусматривалось платежным документом, а также без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства. Таких обстоятельств по данному делу не установлено.

В нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ истцовой стороной не представлено доказательств, отвечающих требованиям относимости и допустимости (ст. ст. 59, 60 ГПК РФ), того, что операция по списанию с ее карты денежных средств совершена третьими лицами без его согласия, поскольку сам по себе факт обращения в правоохранительные органы после списания с карты денежных средств, не исключает возможность получения ПИН-кода и кредитной карты иными лицами, в то время как истец, как держатель данной карты, несет риск их сохранности.

Доводы апелляционной жалобы выводов суда не опровергают и не содержат указания на обстоятельства, нуждающиеся в дополнительном исследовании, а потому не могут служить основанием к отмене решения.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка №4 г.Таганрога Ростовской области от 15.11.2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу- без удовлетворения.

Председательствующий Л.Н.Одинцова.