Дело № 2-1799/19

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

07 июня 2019 года город Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Р.Ш. Хафизовой, при секретаре Н.Ф. Руш, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации по защите прав потребителей «Голос потребителя» по Республике Татарстан в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о возврате страховых премий, взыскании процентов, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация по защите прав потребителей «Голос потребителя» по Республике Татарстан (далее по тексту РОО ЗПП «Голос потребителя» по РТ) обратилась в суд с иском в интересах ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о возврате страховых премий, взыскании процентов, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указано, что 20 марта 2018 года между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор № ..., согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 863 000 рублей сроком на 60 месяцев под 13,493% годовых. ПАО Банк ВТБ предусмотрена уплата заемщиком страховых премий в размере 63 000 рублей, страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование». 20 марта 2018 года истцу на основании устного заявления был выдан страховой полис «Управляй здоровьем!» № S32500-4401139. Страховая премия в размере 15 000 рублей была уплачена истцом 20 марта 2018 года. Кроме того, 20 марта 2018 года на основании устного заявления истцу был выдан страховой полис «Могу все!+» № S17200-4400992, страховая премия оплаченная истцом составила 12 000 рублей. Кроме того, 20 марта 2018 года на основании устного заявления истцу был выдан полис «Привет, сосед!» №S16900-4400929, страховая премия оплаченная истцом по настоящему полису, составила 12 000 рублей. Кроме того, 20 марта 2018 года на основании устного заявления истцу был выдан полис добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор» №S31200-4401175, страховая премия оплаченная истцом по настоящему полису, составила 12 000 рублей. Кроме того, 20 марта 2018 года на основании устного заявления истцу был выдан полис добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор» №S31200-4401265, страховая премия оплаченная истцом по настоящему полису, составила также 12 000 рублей. Данные условия кредитного договора являются недействительными (ничтожными), ущемляющими права потребителя. В кредитном договоре не содержится указаний на то, что он может быть заключен на иных условиях, без страхования. Заемщик не имел возможности получить кредит без страхования, поскольку Банк только на этих условиях заключает кредитный договор, и у потребителя не было иной возможности на получение кредита, кроме как присоединения ко всем условиям кредитного договора в целом. Разработанные кредитором условия кредитного договора определяются кредитором в стандартных формах, являются обязательными для всех без исключения, типовой кредитный договор не предусматривает альтернативного выбора и получения кредита без страхования и заемщик, как экономически слабая сторона, лишен возможности влиять на его содержание. Истцу не предлагалась заключить договор страхования со страховой организацией по выбору. Истец просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 15 000 рублей, страховую премию в размере 12 000 рублей, страховую премию в размере 12 000 рублей, страховую премию в размере 12 000 рублей, страховую премию в размере 12 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 088 рублей 01 копейка, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 870 рублей 41 копейка, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 870 рублей 41 копейка, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 870 рублей 41 копейка, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 870 рублей 41 копейка, проценты уплаченные на страховую премию в размере 4 612 рублей 32 копейки, неустойку в размере 63 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 35 045 рублей 49 копеек, а также штраф в размере 35 045 рублей 49 копеек в пользу РОО ЗПП «Голос потребителя» по РТ. 

Определением Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от 15 марта 2019 года к участию в деле в качестве государственного органа, компетентного дать заключение, привлечен Территориальный отдел в Нижнекамском районе и г. Нижнекамск Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование». 

Определением Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от 13 мая 2019 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», исключив его из числа третьих лиц. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился. 

Представитель РОО ЗПП «Голос потребителя» по РТ в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором указал о своем несогласии с заявленными требованиями, поскольку Банк выполнил свою обязанность по предоставлению кредита в полном объеме. Добровольность заключения договоров страхования подтверждается отсутствием в кредитной документации, регламентных документах Банка информации, размещенной на официальном сайте банка каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования. Полисы страхования были выданы ФИО1 на основании устных заявлений, а оплата за приобретение услуг страхования была произведена на основании личных заявлений заемщика. Во исполнение заключенных договоров страхования, застрахованный поручил Банку перечислить денежные средства с его счета, открытого в Банке ВТБ, в счет оплаты страховых полисов. Получателем страховых премий в полном объеме является Страховщик, а не Банк. Банк не является участником по заключенным договорам страхования и требования относительно исполнения договора страхования должны направляться застрахованным лицом именно в страховую компанию. Просил в удовлетворении иска к ПАО Банк ВТБ отказать в полном объеме. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее направил в суд возражения на исковое заявление, в которых указал о своем несогласии с исковыми требованиями, поскольку при заключении договоров страхования, истец выразил свое согласие с их заключением на предложенных условиях. Все существенные условия договора личного страхования, установленные ч. 2 ст. 942 ГК РФ, сторонами согласованы. До заключения договора до сведения истца доведена вся необходимая информация об услугах ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках договора страхования, в том числе он ознакомлен с правилами страхования и размером страховой премии, а также, что заключение договора осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения на осуществление кредитного договора и осуществление прав и обязанностей по нему. Данное обстоятельство прямо предусмотрено п. 9, 10 кредитного договора № .... Кроме того, истец не воспользовался правом на расторжение договоров страхования в течении периода охлаждения. Просил в удовлетворении иска к ООО СК «ВТБ Страхование» отказать, в случае удовлетворения иска просил применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки и штрафа. 

Представитель Территориального отдела в Нижнекамском районе и г.Нижнекамск Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан в судебное заседание не явился, ранее направил в суд заключение по делу, согласно которому требования истца являются правомерными. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из письменных материалов дела, 20 марта 2018 года между истцом и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № ... на сумму 863 000 рублей сроком на 60 месяцев под 13,5% годовых (л.д. 69-70).

20 марта 2018 года между истцом и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» заключены договора страхования на приобретение страховых продуктов в количестве пяти штук, а именно: «Управляй здоровьем!» (диагностирование онкологического заболевания), «Могу все!+» (страхование здоровья детей), «Привет, сосед!» (страхование квартиры или дома), «Ваш личный доктор» (страхование здоровья) в количестве двух штук, и, в рамках которых для активации и действия договоров, истцу необходимо оплатить страховую премию, активировать страховые полисы путем заполнения необходимой информации на сайте ООО СК «ВТБ Страхование» в течение тридцати дней с даты уплаты страховой премии (л.д. 10, 12, 14, 16, 18).

Вместе с тем, в указанных полисах страхования предусмотрено, что страхователь в течении тридцати дней с даты уплаты страховой премии вправе отказаться от заключения договора страхования и получить уплаченную им страховую премию. Возврат страховой премии осуществляется страховщиком при предоставлении клиентом Полиса и документа, подтверждающего уплату страховой премии. 

Сумма страховой премии в размере 63 000 рублей оплачена истцом в полном объеме, что подтверждается квитанциями (л.д. 11, 13, 15, 17, 19).

Оплата указанных страховых полисов произведена Банком на основании письменных заявлений ФИО1 (л.д. 83-85). 

С условиями страхования, как следует из полисов, ФИО1 был ознакомлен, экземпляр полиса, Особых условий и программы им получены, с ними он согласен и обязуется их выполнять.

29 декабря 2018 года представитель РОО ЗПП «Голос потребителя» по РТ обратился к ответчику Банк ВТБ (ПАО) с претензией о возврате денежных средств, уплаченных ФИО1 в качестве страховой премии (л.д. 26, 27). Требование осталось без удовлетворения.

Разрешая заявленный спор, суд, руководствуясь положениями договора на предоставление кредита, Правилами кредитования, полисов страхования, ст. ст. 958, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), ст. ст. 16, 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" приходит к выводу, что заемщик, будучи проинформированным об условиях страхования, которое не являлось обязательным для предоставления кредита, добровольно изъявил желание быть застрахованным по указанным страховым продуктам, после чего страховые премии по личным письменным заявлениям заемщика были перечислены Банком за счет кредитных средств на счет страховой компании; факт навязывания истцу услуги по страхованию своего подтверждения не нашел, в связи с чем, основания, предусмотренные п. 3 ст. 958 ГК РФ, для возврата истцу страховой премии, отсутствуют.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 ст. 935 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2, ч. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указаний, Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Согласно материалам дела, заявление об отказе от договоров страхования и возврате страховой премии было направлено в Банк ВТБ (ПАО) спустя одиннадцать месяцев - 29 декабря 2018 года, то есть, по истечении 14 рабочих дней с даты заключения договоров страхования.

Принимая во внимание, что отказ истца от договора страхования имел место не в "период охлаждения", а также не по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, при наличии которых страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действия страхования, закон не содержит императивной обязанности страховщика вернуть страхователю страховую премию за период неиспользованного срока страхования во всяком случае при досрочном отказе страхователя от договора, а отдает данное право (помимо указанных выше случаев) на усмотрение сторон, что не противоречит положениям абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ.

Кроме того, суд отмечает, что ФИО1 в полном объеме был проинформирован об условиях договора страхования, имел достаточное время для ознакомления с его условиями, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте полиса и Условий страхования, какие-либо возражения относительно предложенных условий договора не заявил, имел возможность отказаться от заключения договора.

При этом, ФИО1 не воспользовался своим правом отказаться от договоров страхования с условием возврата страховой премии по полисам страхования, и не обратился с заявлением к страховщику – ООО СК «ВТБ Страхование» в течение тридцати дней с даты уплаты страховой премии. 

На основании изложенного, принимая во внимание, что кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих получение кредита обязательным заключением договоров страхования, а также в отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиками истцу услуги по страхованию и невозможность получения последним кредита без заключения договоров личного страхования и заключения таких договоров в иной страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Таким образом, из материалов дела не усматривается наличие в действиях ответчиков запрещенного статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывания услуг, то есть приобретения одних услуг при условии приобретения других, а также сокрытие от потребителя полной информации об оказываемых услугах.

Поскольку исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов, уплаченных на страховую премию, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, в удовлетворении которого отказано, правовых оснований для удовлетворения производных требований также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Региональной общественной организации по защите прав потребителей «Голос потребителя» по Республике Татарстан в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о возврате страховых премий, взыскании процентов, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья: Р.Ш. Хафизова

Мотивированный текст решения изготовлен 11 июня 2019 года.