Дело № 2-205/2018

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 мая 2018 года п.г.т. Шаля Свердловской области

Шалинский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Ярославцева В.Е.,

при секретаре Чикуновой Е.С.,

с участием истца Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ф. к Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о защите прав потребителя

У С Т А Н О В И Л

Истец Ф. обратился в суд с требованием к Обществу с ограниченной ответственностью (далее по тексту – ООО) «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Русфинанс Банк» (далее – Банк) заключён договор потребительского кредита №-Ф на сумму 1 693 450,68 руб. сроком на 60 мес., то есть до ДД.ММ.ГГГГ, включительно. 

В размер кредита включены суммы премий по договорам страхования, в том числе, жизни и здоровья заемщика в размере 330 222,88 рублей (триста тридцать тысяч двести двадцать два рубля 88 копеек), поскольку истцом в день заключения кредитного договора подписано заявление, которым он уполномочил Банк в лице Р., действующей по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (далее - Страховщик) договор страхования жизни и здоровья заемщика на 60 мес. - до ДД.ММ.ГГГГ, включительно, то есть на срок действия кредитного договора. 

ДД.ММ.ГГГГ Страхователь известил Банк об отказе от страхования жизни и здоровья заемщика, а в случае заключения договора страхования – об отказе от данного договора и потребовал через Банк от Страховщика возвратить страховую премию.

Однако, в тот же день, то есть ДД.ММ.ГГГГ, платежным поручением №, оформленным Банком от его имени, перечислена на счет Страховщика премия размере 330 222,88 рублей.

После этого, в течении четырнадцатидневного срока, предусмотренного Указанием Банка России от 20.11№ для обращения об отказе от страхования, Страхователь дважды направил заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии и направления ответа по E-mail: 

<

данные изъяты> и почтой по адресу регистрации Заемщика: 

<

адрес>. Первый раз заявление направлено заказным письмом с уведомлением (сдано на почту ДД.ММ.ГГГГ, получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ; второй раз заявление направлено заказным письмом с уведомлением и описью вложения (сдано на почту ДД.ММ.ГГГГ, получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ).

Вместе с тем, Страховщик до сих пор так и не возвратил полученную страховую премию.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком в адрес Банка направлена претензия с требованием возвратить страховую премию в размере 330 222,88 руб. в безналичном порядке реквизитам с указанием получателя, банка получателя - 

<

данные изъяты>, назначение платежа – возврат страховой суммы.

В указанной претензии Заемщиком также изложено предупреждение об обращении в суд с иском о взыскании неустойки (пени) в размере трех процентов от суммы убытков (размера страховой премии) за каждый день согласно ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда, судебных расходов, а также взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (в случае невыполнения требований в течении 10 дней с момента получения претензии Банком). Претензия направлена заказным письмом с уведомлением и описью вложения (сдано на почту 28.02.2018, получено адресатом 06.03.2018). 

Ответ Страхователь просил направить в письменном виде по адресу E-mail: 

<

данные изъяты>, продублировав почтой по адресу: 

<

адрес>

Однако, Страховщик до сих пор так и не выполнил требования, изложенные в претензии, ответ Страхователю указанными способами не предоставил до сих пор.

В силу п. 2 ст. 17 Закона иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту его жительства или пребывания. Поскольку он проживает в Шалинском районе, он обратился в суд по месту проживания.

Просит признать договор страхования жизни и здоровья, заключенный ДД.ММ.ГГГГ в рамках договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ между Ф. и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», расторгнутым.

Обязать ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» выплатить (возвратить) ему страховую премию в размере 330 222,88 руб., неустойку в размере 330 222,88 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф за не исполнение в добровольном порядке требований истца 355 222,88 руб., с перечислением средств в безналичном порядке по указанным им реквизитам.

В судебном заседании истец поддержал заявленные требования в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика, надлежаще извещенный о времени и дате судебного заседания не явился, возражений по иску не предоставил, об отложении судебного разбирательства не просил, об уважительности неявки не сообщил.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая, что представитель ответчика знал о рассмотрении дела, о дате и времени его рассмотрения извещены надлежащим образом и за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, не представил доказательств уважительности причин неявки, не просил об отложении судебного заседания, а суд не признавал обязательной его явку в судебное заседание, поэтому его отсутствие не препятствует рассмотрению дела и суд определил о рассмотрении дела при данной явке - в заочном порядке судопроизводства.

Как следует из представленных истцом доказательств - ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Русфинанс Банк» заключён договор потребительского кредита №-Ф на сумму 1 693 450,68 руб. сроком на 60 мес., то есть до ДД.ММ.ГГГГ, включительно с согласованным графиком гашения кредита (10-13,16). 

В размер кредита включены суммы премий по договорам страхования, в том числе, жизни и здоровья заемщика в размере 330 222,88 рублей, поскольку истцом в день заключения кредитного договора подписано заявление, которым он уполномочил Банк в лице Р., действующей по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договор страхования жизни и здоровья заемщика на 60 мес., то есть до ДД.ММ.ГГГГ, включительно, то есть на срок действия кредитного договора. 

Из содержания заявления об участии в страховании от ДД.ММ.ГГГГ следует, что подписывая заявление, истец подтвердил факт добровольного (по собственному желанию) присоединения к программе личного страхования и уведомления его о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении кредита (л.д. 10).

Ни кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, ни заявление об участии в программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ не содержат условий об обязанности заемщика приобрести дополнительную услугу по страхованию.

Подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

ДД.ММ.ГГГГ Страхователь известил Банк об отказе от страхования жизни и здоровья заемщика и потребовал через Банк от Страховщика возвратить страховую премию (л.д.18).

Однако, в тот же день, то есть ДД.ММ.ГГГГ, платежным поручением №, оформленным Банком от его имени, перечислена на счет Страховщика премия размере 330 222,88 рублей (л.д.14).

Истец подтверждает, что в размер кредита включена сумма премии по договору страхования, в том числе, жизни и здоровья заемщика в сумме 330 222,88 руб., поскольку истцом в день заключения кредитного договора подписано заявление, которым он уполномочил Банк в лице Р., действующей по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (далее - Страховщик) договор страхования жизни и здоровья заемщика на 60 мес. - по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10).

При предоставлении кредитов Банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует Банку заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.

В силу п. 4 ст. 421 и п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Таким образом, право страхователя на отказ от добровольных видов страхования должно быть обеспечено страховщиками путем включения в договоры условий, соответствующих минимальным (стандартным) требованиям, установленным в Указании Банка России от 20.11.2015 N 3854-У. 

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с Договором истец, как физическое лицо (заемщик потребительского кредита), выразил в соответствующем заявлении свое согласие на страхование. Объектами страхования являются его имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Действительно, в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Условиями страхования, которыми регулируется порядок участия в программе страхования, иного не предусмотрено.

Вместе с тем, в силу ст. 32 Закона о защите прав потребителя - потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу пункта 13 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. В рассматриваемом случае, со стороны истца имел место именно отказ от услуг, что допускается законом, не может быть каким-либо образом ограничено контрагентом, а также не является требованием о расторжении договора либо отказом от исполнения своих обязательств по кредиту.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора в течение не менее четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017 № 4500-У) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», где изложено, что в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Как следует из ответа Страховщика от 27.02.2018 № 6388 на обращение истца – последнему отказано в возврате страховой суммы, поскольку им не предоставлено доказательств досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Кроме того, пунктами 7.4.2, 7.5.2 Правил страхования установлено, что в случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе Страхователя возврат страховых взносов не производится (л.д.35).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика, по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 4 Гражданского кодекса Российской Федерации по отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие.

Поскольку Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент заключения кредитного договора и последующего отказа истца от услуг по страхованию, который имел место 12.02.2018, поэтому подлежало применению ответчиком.

Застрахованный имеет право отказаться от участия в страховании в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в страховании.

Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет застрахованного или выгодоприобретателя, указанный в заявлении о страховом случае, либо иным способом по согласованию сторон.

В соответствии с заявлением об участии в программе страхования Ф. внесена плата за участие в договоре страхования в сумме 330 222,88 руб., что ответчиком не оспаривалось (л.д. 10).

Таким образом, вследствие заключения договора страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (аналогичная позиция изложена в определении Верховного суда Российской Федерации от 31.10.2017 № 49-КГ17-24).

Учитывая, что отказ Ф. от дополнительной услуги совершен в согласованном сторонами порядке через Банк и в течение установленного Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (в редакции от 21.08.2017 № 4500-У) четырнадцатидневного срока, то соответственно клиент вправе требовать возврата уплаченной стоимости за дополнительную услугу по подключению к программе страхования.

Согласно представленному банком платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия была перечислена страховой компании - 12.02.2018, то есть в день отказа клиента от дополнительной услуги (л.д. 14).

В нарушение ст. 56 Гражданского кодекса Российской Федерации представителем Общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» не представлены доказательства, подтверждающие несение ответчиком реальных расходов в связи с совершением действий по договору страхования.

Статьей 39 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона, в частности об ответственности за нарушение прав потребителей (ст.13), о возмещении вреда (ст.14), о компенсации морального вреда (ст.15), об уплате неустойки (ст.31) об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины (ст.17). 

В соответствии с п. 1 Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами гл. 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом, в части, не урегулированной специальными законами. 

В силу статей 28 (п.5), 31 (пункты 1 и 3) Закона за нарушение десятидневного срока удовлетворения требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере 3% цены оказания услуги. Сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену услуги.

Исходя из указанных выше положений законодательства, размер неустойки в данном случае составляет 330 222,88 руб.: 9 906,69 руб. Х 34 дня (с 16.03.2018, даты, когда истек 10-дневный срок возврата страхователю страховой премии, предусмотренный претензией, полученной ответчиком 06.03.2018, по день обращения в суд) = 336 827,46 руб., что больше стоимости услуги, в связи с чем, размер неустойки совпадает со стоимостью услуги, то есть 330 222,88 рублей. 

Согласно разъяснениям в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Между тем, при определении размера компенсации морального вреда суд обязан исходить из степени нравственных страданий, а также принципов разумности и соотносимости.

При таких обстоятельствах, поскольку материалами дела подтверждено нарушение прав истца, то в соответствии с положениями ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 15 Закона о защите прав потребителей имеются основания для удовлетворения требования о компенсации морального вреда. 

Определяя размер компенсации морального вреда, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, характер причиненных истцу нравственных страданий, степень вины ответчика, и, с учетом принципа разумности и справедливости, находит возможным, взыскать в пользу истца в счет такой компенсации 2 000 рублей. В большем размере, требования истца суд находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона и п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» - при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п.6 ст.13 Закона).

Поскольку требования истца о возврате страховой премии, перечисленной Страхователю в добровольном порядке Страховщиком до обращения истца в суд, а также в процессе рассмотрения дела не выполнены, ответчик обязан выплатить истцу штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца в размере 50% от удовлетворенных судом требований истца.

Принимая во внимание, что потребитель Ф. обращался в досудебном порядке с претензиями о возврате уплаченных сумм, что подтверждается представленным ответом Общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» (л.д. 35), однако в установленный законом срок они не были удовлетворены, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей. Штраф, подлежащий взысканию в пользу истца составит (330 222,88+330 222,88+2 000) : 2 = 331 222,88 рублей.

Предусмотренных ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для снижения штрафа представителем Общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» не указано, доказательств несоразмерности штрафа последствиям допущенных нарушений не представлено.

Кроме того, на основании ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден – с ответчика в размере 6 532 рубля 23 копейки (без учета суммы штрафа).

Руководствуясь ст.ст. 103, 194, 197, 198, 199, 233-235, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Ф. к Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о защите прав потребителя удовлетворить.

Признать договор страхования жизни и здоровья, заключенный ДД.ММ.ГГГГ в рамках договора потребительского кредит №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ между Ф. и Обществом с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», расторгнутым.

Обязать Общество с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» выплатить в пользу Ф. страховую премию в размере 330 222 рубля 88 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований истца - 331 222 рубля 88 копеек, а всего выплатить 663 445 рублей 76 копеек, с перечислением средств в безналичном порядке по реквизитам с указанием получателя Ф., банка получателя - 

<

данные изъяты>.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» государственную пошлину в местный бюджет в размере 6 532 рубля 23 копейки. 

Ответчик вправе подать в Шалинский районный суд Свердловской области заявление об отмене данного заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Шалинский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение изготовлено в окончательной форме 20.05.2018.

Председательствующий судья В.Е. Ярославцев