РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 октября 2018 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Доценко И.Н.,

при секретаре судебного заседания Кондратьевой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3713/18 по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что между ней и Банк ВТБ (ПАО) в офертно-акцептной форме путем подписания согласия был заключен кредитный договор №... от дата. на сумму *** рублей с выплатой *** % годовых сроком на *** месяцев. Истец по кредитному договору №... от дата., заключенному между истцом и ответчиком, был подключен к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем. Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере *** рублей, удержанной единовременно при выдаче кредита. Таким образом, истцу был предоставлен кредит на сумму *** рублей, фактически на руки выдана сумма *** рублей. Банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере *** рублей. Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание. Просит суд взыскать с Банк ВТБ (ПАО) сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 55479 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

В судебном заседании истец исковые требования поддержала в полном объеме, дав пояснения аналогичные иску.

Представитель ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении слушания дела либо о рассмотрении дела в его отсутствие не поступало.

Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, полагает, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что дата ФИО1 обратилась в ПАО Банк ВТБ с заявлением о предоставлении кредита, в котором просила предоставить кредит на сумму *** рубля под ***% годовых.

дата ФИО1 обратилась в ПАО Банк ВТБ с заявлением об обеспечении страхования по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

дата ФИО1 обратилась в ПАО Банк ВТБ с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных банку за обеспечение страхования по программе коллективного страхования и исключении из числа участников программы.

дата ПАО Банк ВТБ дан ФИО1 ответ, в котором ей отказано в возврате уплаченной страховой премии по договору страхования.

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцента (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны вправе установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий.

На стадии согласования условий кредитования, до потенциального заемщика доводится информация о возможности получения кредита, в том числе (по желанию заемщика) на оплату страховой премии по страхованию жизни. Данная информация доводится путем личного консультирования потенциального заемщика специалистом банка, а также путем размещения информации, в соответствии с ч.4 ст.5 Федерального закона № 353-ФЗ, на официальном сайте Банка – www.vtb24.ru в информационно-телекоммуникационной сети (ИТС) «Интернет», где размещена информация о кредиторе, об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): «Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита наличными», пошаговая инструкция о кредите наличными, а также информация о возможности заключения договора личного страхования, список страховых компаний, отвечающих требованиям банка, требования к страховым компаниям и другая необходимая информация.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что до заключения кредитного договора истец была извещена о необязательности заключения договора личного страхования при потребительском кредитовании, как и о необязательности заключения (при желании) такового договора именно с ООО СК «ВТБ Страхование» либо иной конкретной страховой компанией. При желании заключения договора личного страхования, заемщик может заключить такой договор с любой страховой компанией из списка страховых компаний, соответствующих требованиям банка, либо предложить банку проверить правоспособность и оценить финансовое состояние страховой компании, которая в данный список не входит, но заемщик хочет заключить договор страхование именно с ней, в связи с чем, утверждение истца о том, что банк своими действиями лишил его права выбора страховой компании, не довел до заемщика информацию о других страховых компаниях, и о возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования, не обоснованно.

ФИО1 же не представлено доказательств того, что она пожелала заключить договор страхования с другой страховой компанией из списка страховых компаний, соответствующих требованиям банка, либо истцом в банк предоставлялись документы для проверки правоспособности и оценки финансового состояния страховой компании, которая в данный список не входит, но истец хотела заключить договор страхование именно с ней, а банк данные документы не принял/не рассмотрел.

Информация о необязательности заключения договора страхования, также содержится в заявлении на получение кредита и в кредитном договоре.

При оформлении дата заявления на получение кредита, истец выразила желание заключить договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», подав соответствующее заявление. 

При этом, истец была уведомлена, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита. Кроме того, истец выбирая заключение договора страхования, подтвердила, что с условиями программы страхования ознакомлена и понимает, что конкретные условия страхования, в том числе, о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора и срок страхования, устанавливаются ФИО1 и страховой компанией в договоре страхования.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ч.3 ст.154 и п. 4 ст. 421 ГК РФ договор является выражением воли договаривающихся лиц, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным и правовыми актами (ст.422 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст.432 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 1 ч.1 ст.8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. Согласно ч.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с требованиями ч.2,3 ст.940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. 

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Так, дата ФИО1 подписала заявление о присоединении к коллективному договору страхования, который подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование; о размере страховой суммы; о сроке действия договора. 

Таким образом, возможность заключения заемщиком договора личного страхования предусмотрена именно в интересах самого заемщика, которое выражается в виде обязательства страховщика погасить задолженность по кредитному договору в случае наступления страхового случая, и минимизации риска обращения банка в этом случае в суд для взыскания суммы задолженности.

Часть 2 ст. 958 ГК РФ предоставляет право страхователю, выгодоприобретателю в любое время до наступления обстоятельств, предусмотренных ч. 1 ст. 958 ГК РФ отказаться от договора страхования.

Часть 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме.

В соответствии с подпунктом 15 ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ, Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п. 18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Между тем, принятие банком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента на заключение/отказ от заключения договора личного страхования, что подтверждается текстом заявления от дата. 

Так, приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия.

Подписывая свое заявление ФИО1 подтвердила, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения ее банком в число участников программы страхования, ознакомлена и согласна с условиями страхования, в том числе с перечнем страховых рисков; с событиями, не являющимися страховыми случаями; с порядком и условиями страховой выплаты, все их положения разъяснены и понятны в полном объеме.

В соответствии со ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Добровольное заключение ФИО1 договора страхования также подтверждается отсутствием в кредитной документации, информации, размещенной на сайте банка, в регламентных документах банка, каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Доказательства того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, о навязывании банком дополнительной услуги в материалы дела не представлено. 

В соответствии с ч.2 ст. 821 ГК РФ (аналогично ч.1 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ), заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. 

Подписав кредитный договор, истец выразила свое волеизъявление на заключение договора на согласованных сторонами условиях, в том числе в части суммы кредита и цели кредита. ФИО1. не выразила отказа от заключения договора, не представила претензии или возражения касательно заключаемой сделки. Она своими действиями подтвердила намерение заключить договор на предложенных условиях.

Согласно п. 77 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 ч. 1 ГК РФ», сторона сделки, из поведения которой явствует воля сохранить силу оспоримой сделки, не вправе оспаривать эту сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать, когда проявляла волю на сохранение сделки (п. 2 ст. 166 ГК РФ).

На основании, заключенного между сторонами договора личного страхования, соответствующие условия о страховании были внесены в кредитный договор (в согласие на кредит), стороны согласовали, что кредитные средства будут предоставлены заемщику не только на потребительские нужды, но и на страховую премию.

В соответствии с текстом заявление на присоединение к коллективному говору страхования ФИО1 ознакомлена и согласна со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Предоставленная банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ и ст. 972 ГК РФ

Таким образом, оценивая в совокупности предоставленные доказательства и в соответствии с вышеприведенными нормами закона, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г.Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 30.10.2018 года.

Судья /подпись/ И.Н. Доценко

Копия верна

Судья

Секретарь