Дело № 2-111/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 апреля 2019 года Озерский городской суд Челябинской области в составе: председательствующего Шишкиной Е.Е.

при секретаре Хусаиновой А.К., 

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору и обращению взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

Федеральное государственное казенное учреждение «Федеральное управление накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее – ФГКУ «Росвоенипотека», истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога. 

ФГКУ «Росвоенипотека» просит суд: 

-взыскать с ФИО1 в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» денежные средства в размере 2114665,11 руб., в том числе: 1910218,68 руб. - суммы задолженности, состоящую из первоначального взноса по ипотечному займу и суммы, уплаченной ФГКУ «Росвоенипотека» в счет погашения обязательств по ипотечному займу; 179740,44 руб. - суммы процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ - 9 % за период с 27.09.2017 по 15.10.2018 года, 24695,99 руб. – пени в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; проценты за пользование целевым жилищным займом, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка РФ - 9 % за период с 16.10.2018 года по день вступления в законную силу решения суда о возврате задолженности;

-взыскание произвести в том числе, путем обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 50,8 кв.м., кадастровый (или условный) №, установив начальную продажную цену заложенного имущества из договорной стоимости – 3020 000 руб. путем продажи с публичных торгов. 

В обоснование заявленных требований указали, что 13.09.2013 г. на основании пункта 2 статьи 14 Федерального закона от 20.08.2004 № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 был заключен договор целевого жилищного займа №, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих (Договор). 

Целевой жилищный заём предоставлялся на погашение первоначального взноса в целях приобретения жилого помещения по договору купли-продажи в собственность ФИО1 с использованием ипотечного займа по кредитному договору от 13 сентября 2013 года, предоставленного АО ГАзпромбанк, вышеуказанного жилого помещения за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика в размере793300 рублей и на погашение обязательств по ипотечному займу за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика. 

Ипотека в пользу Российской Федерации зарегистрирована в Росреестре, квартира считает находящей в залоге одновременно у кредитора и у Российской Федерации в лице ФГКУ «Росвоенипотека», чьи требования удовлетворяются после удовлетворения требований кредитора. 

На основании сведений, полученных ФГКУ «Росвоеипотека» из регистрирующего федерального органа исполнительной власти именной накопительный счет ответчика закрыт 28.12.2017 года без права на использование накоплений (с начислением процентов), ввиду досрочного увольнения ответчика с военной службы и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете. 13.04.2018 года ФИО1 направлено требование о погашении задолженности, однако обязательства до настоящего времени не исполнены.

Третье лицо АО «Газпромбанк» обратилось с самостоятельными исковыми требованиями к ФИО1, с учетом уточнений ( т.2 л.д. 156-157) просили взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору 

<

***> от 13.09.2013 года по состоянию на 29.04.2019 года в размере 2570303,25 рублей, из которых: 1955493,78 руб. – просроченный основной долг, 33189,82 – проценты за пользование кредитом- 577531,33 руб. – пени за просрочку возврата кредита, 4088,32 руб. – пени за просрочку уплаты процентов, госпошлину в размере 24247 руб. 42 коп.; взыскать с ФИО1 проценты по ставке 10,5% годовых, начисляемые на сумму фактического остатка основного долга, начиная с 30.04.2019 года по дату его полного погашения включительно. 

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 50,8 кв.м., кадастровый (или условный) №, установив начальную продажную цену заложенного имущества из договорной стоимости – 1 712 000 руб. путем продажи с публичных торгов. 

Представитель истца ФГКУ «Росвоенипотека» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещены (л.д. 147 т.2), направили ходатайство, с просьбой рассмотреть дело без их участия (л.д. 152 т.2).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 149 т. 2), представил отзыв (т. 2 л.д. 170-171), в котором против исковых требований возражал, в случае удовлетворения иска просил применить к правоотношениям нормы статьи 333 ГК РФ, снизив размер взыскиваемой неустойки. 

Представитель третьего лица, заявляющего самостоятельные исковые требования, АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, извещен (т. 2 л.д. 148).

Исследовав материалы дела, суд удовлетворяет заявленные исковые требования.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу части 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункта 1 статьи 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости») жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Правовое регулирование функционирования накопительно-ипотечной системы осуществляется в соответствии с Федеральным законом РФ от 27 мая 1998 года №76-ФЗ «О статусе военнослужащих», Федеральным законом РФ от 20 августа 2004 года №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (далее - Федеральный закон №117-ФЗ), Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, утвержденными постановлением Правительства РФ от 15 мая 2008 года № 370 (далее – Правила).

В соответствии с пунктом 2 статьи 3 Федерального закона №117-ФЗ участники накопительно-ипотечной системы - военнослужащие - граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников.

Целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику накопительно-ипотечной системы на возвратной безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с настоящим Федеральным законом. Целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы и является беспроцентным в этот период (пункт 8 статьи 3, пункт 3 статьи 14 Федерального закона №117-ФЗ).

Как следует из материалов дела, 13 сентября 2013 года между АО «Газпромбанк» (кредитор) и ФИО1, выступающим в качестве заемщика, являющимся участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, был заключен кредитный договор №КР-81975на следующих условиях: сумма кредита – 2 200 000 руб., срок кредита - по 31 октября 2029 года, процентная ставка по кредиту – 10,5% годовых, цели использования заемщиком кредита - приобретение квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> (т. 1 л.д. 93-106).

На основании пункта 4.2 кредитного договора, погашение кредита производится в соответствии с графиком платежей, ежемесячно в последний календарный день месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита. 

В соответствии с п. 3.4.1 Кредитного договора, Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа сроком более чем на 45 календарных дней или при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев.

Согласно п. 5.3 кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком обязательств, указанных в разделе 4 договора, кредитор имеет право потребовать уплаты пеней в размере 0,2% от суммы задолженности по возврату кредита или процентов за каждый день просрочки.

Согласно п. 5.4 кредитного договора, банк вправе обратить взыскание на предмет залога (квартиру) в случае неисполнения заемщиком требований банка о досрочном исполнении обязательств в течение 30 календарных дней, считая с даты направления такого требования. Предметом залога является квартира, расположенная по адресу:

<

адрес>.

Согласно отчету НАО «Евроэксперт» № от 07.12.2018 года, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу:

<

адрес>, составляет 2140000 рублей (т. 1 л.д. 175-202).

АО «Газпромбанк» надлежащим образом исполнило принятые на себя обязательства по кредитному договору № 13.09.2013 года, денежные средства в размере 2 200 000 руб. ответчиком получены, что подтверждается выпиской по счету (т.1 л.д. 112). 

Согласно договора купли-продажи квартиры от 10 октября 2013 года (т. 1 л.д. 158-160), в собственность ФИО1 приобретена квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес> (акт приема-передачи, л.д. 161 т. 1), в связи с чем 15 октября 2013 года в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним зарегистрировано право собственности ответчика на данную квартиру и ипотека в силу закона в пользу АО «Газпромбанк» и в пользу Российской Федерации в лице ФГКУ «Росвоенипотека» (л.д. 29-30, 164-168 т.1).

12 июля 2016 года залогодержателю (АО «Газпромбанк») была выдана закладная на предмет ипотеки - двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>.

Кроме того, 13 сентября 2013 года между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1, выступающим в качестве заемщика, заключен договор целевого жилищного займа № (л.д. 26-27 т. 1), по условиям которого ответчику, как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставлен целевой жилищный заем в размере 793 300 руб. для уплаты первоначального взноса в целях приобретения квартиры по договору купли-продажи в собственность заемщика с использованием ипотечного кредита по кредитному договору № от 13 сентября 2013 года, выданному АО «Газпромбанк» (кредитор) (п.3.1), а также для погашения обязательств перед кредитором по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете заемщика (п.3.2). Обеспечением исполнения обязательств заемщика перед заимодавцем в рамках договора является ипотека жилого помещения (квартиры по адресу: 

<

адрес>) в силу закона с даты государственной регистрации права собственности заемщика на жилое помещение.

Предоставление заимодавцем целевого жилищного займа на цели, указанные в подп. 3.1 договора, осуществляется в срок, указанный в п. 20 Правил, путем единовременного перечисления денежных средств на счет заемщика, на цели, указанные в подп.3.2 договора - путем ежемесячного перечисления средств на банковский счет заемщика или в соответствии с п.25 Правил - на расчетный счет кредитора.

В силу пункта 7 договора целевого займа, в случае, если заемщик досрочно уволен с военной службы и у него не возникли основания, предусмотренные пунктами 1,2 и 4 статьи 10 Федерального закона №117-ФЗ, целевой жилищный займ подлежит возврату заимодавцу в порядке, установленном Правилами, с начислением на сумму остатка процентов по ставке, равной ставке рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату возникновения оснований для исключения заемщика из числа участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. 

Согласно п.2 ст. 15 Федерального закона №117-ФЗ при досрочном увольнении участников накопительно-ипотечной системы с военной службы, если у них не возникли основания, предусмотренные пунктами 1,2 и 4 статьи 10 данного Федерального закона, участники накопительно-ипотечной системы обязаны возвратить выплаченные уполномоченным федеральным органом суммы по договору целевого жилищного займа ежемесячными платежами в срок, не превышающий десяти лет.

В соответствии с пунктом 75 Правил, при исключении из реестра участников участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со статьей 10 Федерального закона №117-ФЗ, участник возвращает уполномоченному органу: а) средства целевого

жилищного займа; б) средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников (далее - излишне перечисленные средства).

В силу подпункта в) пункта 85 Правил, при нарушении сроков возврата задолженности и (или) уплаты процентов участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Как установлено в судебном заседании и следует из справки ФГКУ «Росвоенипотека» (л.д.13 т. 1), именной накопительный счет ФИО1 закрыт 28 декабря 2017 года на основании регистрирующего органа, с датой возникновения основания для исключения из реестра – 27 сентября 2017 года без права на использование накоплений.

Ввиду досрочного увольнения ФИО1 с военной службы и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на именном накопительном счете, ФГКУ «Росвоенипотека» направило ответчику 26 января 2017 года график возврата задолженности (л.д. 35-36 т. 1) - ежемесячно в сумме 25 359 руб., с февраля 2018 г. года по август 2027 года). Указанный график ответчик не исполняет (ни один из платежей не внесен в погашение задолженности по договору целевого жилищного займа), по состоянию на 15 октября 2018 года задолженность ответчика перед ФГКУ «Росвоенипотека» составляет 2114655,11 руб., в том числе сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту - 1910 218,68 руб., проценты за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 9,00% со дня увольнения ответчика с военной службы 27.09.2017 г. по 15.10.2018 г. – 179 740,44 руб., пени за период с 01 марта 2018 года по 15 октября 2018 года (по ставке 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки) – 24 695,99 руб. (л.д.11-12 т.2).

В соответствии с п. 2 ст. 3 Федерального закона от 20.08.2004 года №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» участниками накопительно-ипотечной системы являются военнослужащие - граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников.

Согласно п. 8 ст. 3 Федерального закона от 20.08.2004 года №117-ФЗ целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с Федеральным законом.

Исходя из положений ст. 14 Федерального закона от 20.08.2004 года №117-ФЗ источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника. Со дня предоставления целевого жилищного займа учет дохода на именном накопительном счете участника осуществляется, исходя из остатка накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на этом счете. Целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы.

В ст. 11 Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» предусмотрено, что участник накопительно-ипотечной системы имеет право: использовать денежные средства, указанные в пп. 1 и 3 ч. 1 ст. 4 настоящего Федерального закона, в целях приобретения жилого помещения или жилых помещений в собственность или в иных целях после возникновения права на использование этих средств; использовать целевой жилищный заем на цели, предусмотренные ч. 1 ст. 14 настоящего Федерального закона; ежегодно получать в федеральном органе исполнительной власти, в котором проходит военную службу, сведения о средствах, учтенных на его именном накопительном счете. Участник накопительно-ипотечной системы обязан: возвратить предоставленный целевой жилищный заем в случаях и в порядке, которые определены настоящим Федеральным законом; уведомить уполномоченный федеральный орган о своем решении в отношении средств, накопленных на его именном накопительном счете, при увольнении с военной службы. Получение участником денежных средств, указанных в ч. 1 ст. 4 настоящего Федерального закона, или направление уполномоченным федеральным органом кредитору участника средств целевого жилищного займа на цели, предусмотренные п. 2 ч. 1 ст. 14 настоящего Федерального закона, является исполнением государством своих обязательств по жилищному обеспечению военнослужащего.

В силу п. 1 ст. 15 Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» погашение целевого жилищного займа осуществляется уполномоченным федеральным органом при возникновении у получившего целевой жилищный заем участника накопительно-ипотечной системы оснований, указанных в ст. 10 настоящего Федерального закона, а также в случаях, указанных в ст. 12 настоящего Федерального закона.

Положениями ч. 3 ст. 9 Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» определено, что одним из оснований для исключения военнослужащего федеральным органом исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, из реестра участников, является увольнение его с военной службы.

После увольнения участника накопительно-ипотечной системы с военной службы и в случаях, предусмотренных ст. 12 настоящего Федерального закона, именной накопительный счет участника закрывается и его участие в НИС прекращается. Порядок использования накопленных средств после закрытия именного накопительного счета участника определяется Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 4 ст. 13 Федерального закона в случае, если при досрочном увольнении участника накопительно-ипотечной системы с военной службы отсутствуют основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 ст. 10 настоящего Федерального закона, его именной накопительный счет закрывается, а сумма накопленных взносов и иных учтенных на именном накопительном счете участника поступлений подлежит возврату в федеральный бюджет.

В силу положений ст. 77 Федерального закона от 20.08.2004 года №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений).

При этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается. В случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора.

Как установлено, ответчик ФИО1 (после утраты права на получение средств целевого жилищного займа от уполномоченного органа) ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору № 13.09.2013 года, по состоянию на 27 июня 2018 года допущена просрочка в размере 127619,01 руб., в связи с чем, банком в адрес ответчика были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, (л.д. 41-52 т.1).

По условиям п. 7 договорацелевого жилищного займа №от 13 сентября 2013 года, в случае, если заемщик досрочно уволен с военной службы и у него возникли основания, предусмотренные пунктами 1,2 и 4 статьи 10 Федерального закона, целевой жилищный займ подлежит возврату с начислением на сумму остатка процентов по ставке, равной ставке рефинансирования, установленной Центральным банком РФ на дату возникновения оснований для исключения заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

В соответствии с п. 85 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации от 15.05.2008 № 370, при нарушении сроков возврата задолженности и (или) уплаты процентов участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к выводу, что заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства перед истцами.

На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ФГКУ «Росвоенипотека» просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» денежные средства в размере 2114665,11 руб., в том числе: 1910218,68 руб. - суммы задолженности, состоящую из первоначального взноса по ипотечному займу и суммы, уплаченной ФГКУ «Росвоенипотека» в счет погашения обязательств по ипотечному займу; 179740,44 руб. - суммы процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ - 9 % за период с 27.09.2017 по 15.10.2018 года, 24695,99 руб. – пени в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. 

Задолженность по основному долгу рассчитана за период с 27.09.2017 по 15.10.2018 года: (793 300 + 37000 + 18500 + 19425*12 мес + 20490 * 24 мес + 21678 * 12 мес + 76422,68) = 1910218,68 руб.

Проценты за пользование целевым жилищным займом за период с 28.04.2017 по 15.08.2018 года составили 179740,44 руб.

Расчет процентов производится помесячно по формуле: «остаток основного долга х проценты по займу х количество календарных дней пользования займом / 365 дней». 

Ставка банковского процента 9% годовых. 

Задолженность составила: 121050 руб. 29 коп. + 58690,15 руб. = 179740,44 руб.

С ответчика также подлежат взысканию проценты за пользование займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ – 9% действующей на день исключения из списков участников, по день возврата целевого жилищного займа.

Расчет пени производится по формуле: 

Сумма просроченного долга Х на ставку пени за несвоевременное произведение платежа – 0,1% Х количество дней просрочки. 

Пени на основной долг и проценты за период с марта 2018 года по октябрь 2018 года составили 24695,99 руб.

Расчет пени, представленный истцом (л.д. 12 т. 1), проверен судом, признан правильным и обоснованным.

Согласно представленному АО «Газпромбанк» расчету (л.д. 161-168 т. 2), задолженность заемщика перед банком по кредитному договору № 13.09.2013 года по состоянию на 29 апреля 2019 года составила 2570303,25 руб., в том числе ссудная задолженность – 1 955 493,78 руб., проценты за кредит – 33189,82 руб., пени за просрочку возврата кредита – 577531,33 руб., пени за просрочку уплаты процентов – 4088,32 руб. 

Ответчику ФИО1 был предоставлен кредит в размере 2 200000 рублей. Ответчиком за период пользования с 02.12.2013 года по 01.03.2019 года оплачено в счет погашения основного долга по кредиту в общей сумме 244506,22 руб. 

Сумма непогашенного основного долга по состоянию на29.04.2019 годавключительно составляет1 955 493,78 руб.

Задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 23.10.2013 года по 29.04.2019 года включительно составила 33189,82 руб. 

Расчет процентов производится помесячно по формуле: «сумма задолженности» х «процентную ставку» х «количество дней» : 100 : 365, ставка банковского процента 10,5% годовых.

За указанный период начислено процентов1140 227 руб. 71 коп. на основной долг и 83391 руб. 14 коп. на просроченный основной долг, оплачено в счет погашения процентов за пользование кредитом 1190429 руб. 03 коп. Задолженность по процентам составила: 1223618 руб. 85 коп. - 1190429 руб. 03 коп. =33189,82 руб. 

Расчет неустойки по просроченному возврату кредита производится по формуле «сумма просроченного кредита» х «количество дней просрочки» х 0,2% : 100.

За несвоевременную уплату сумм кредита начислена неустойка за период с 01.02.2018 года по 29.04.2019 годавключительно в сумме за несвоевременный возврат кредита 580 006 руб. 11 коп.: за просрочку уплаты процентов в сумме 12696,97 руб.

Погашено пени за просрочку возврата кредита 2474 руб. 78 коп., за просрочку уплаты процентов 8608,65 руб.

Ответчиком в счет погашения задолженности по уплате неустоек денежных средств внесено не было. Задолженность по неустойкам составила 577531 руб. 33 коп.

Расчет задолженности, представленный третьим лицом, проверен судом и признан верным, соответствующим условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств.

Вместе с тем, подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Таким образом, наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

С учетом обстоятельств настоящего дела, размера суммы займа, периода просрочки, размера неустойки, наличия заявления ответчика о несоразмерности неустойки, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для применения в настоящем деле положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижении неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства. При этом, с учетом разъяснений, изложенных в пункте 80 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств".

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения № 263-0 от 21 декабря 2000 года, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, и является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а поэтому должна соответствовать последствиям нарушения.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского Кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

В своем определении № 7-О от 15 января 2015 г. Конституционный Суд РФ указал, что положения Гражданского Кодекса РФ о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем часть первая статьи 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения неустойки, т.е. по существу направлена на реализацию требований ст.14 ч.3 Конституции РФ, согласно которой, осуществление прав и свобод человека не должно нарушать права и свободы других лиц.

К выводу о том, что неустойка в размере 0,2% в день за просрочку уплаты долга, процентов является явно завышенной, и несоразмерной последствиям нарушения обязательства, поскольку размер неустойки, установленной договором приводит к формированию процентной ставки неустойки 73% годовых, суд приходит, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, размер основного долга, а также то, что в период неисполнения должником денежного в соответствии с требованиями ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами – с 14.09.2012 года и до 01.06.2015 г.– 8,25% в год, в период с 1 июня 2015 года и до 07 марта 2019 года средние ставки банковского процента по Уральскому федеральному округу составляли: с 01 июня 2015 г. – 11,27%, с 15.06.15 г. – 11,14%, с 15.07.15 г. – 10,12%, с 17.08.15 г. – 9.96%, с 15.09.15 г. – 9,5%, с 15.10.15 г. -9,09%, с 17.11.15 г. – 9,2%, с 15.12.15 г. – 7,44%, с 25.01.2016 г. – 7,89%, с 19.02.2016 г. – 8,57%, с 17.03.2016 г. – 8,44%, с 15.04.2016 г. – 7,92%., с 19.05.2016 г. - 7,74%, с 16.06.16 - 7,89%, с 15.07 по 31.07.16 – 7,15% годовых, в период с 01 августа 2016 г. – по ключевой ставке Центрального Банка России, с 01.08-18.09.16 – 10,5%, с 19.09- 26.03.17 – 10% годовых, с 27.03.-01.05.17- 9,75%, а с 02.05.2017 г. – 9,25% годовых, с 19.06.2017 года-9%, с 18.09.2017 года- 8,5%, 30.10.2017 года- 8,25%, с 18.12.2017 года- 7,75%, с 12.02.2018 г.- 7,5%, с 26.03.2018 года по 16.09.2018 года- 7,25%, с 17.09.2018 года – 7,5%, с 17.12.2018 года – 7,75%.

Суд считает требования истца о взыскании неустойки по ставке 0,2% ежедневно значительно превышают установленный ст.395 ГК РФ размер процентов.

Следовательно, сумма заявленной истцом неустойки с учетом периода просрочки, размера основного долга и установленной законом ставки процентов по статье 395 ГК РФ явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем с учетом обстоятельств дела, суд снижает размер неустойки до 100000 рублей на просроченный основной долг и просроченные проценты, что не будет ниже значений, установленных статьей 395 Гражданского Кодекса РФ.

Разрешая требования истца ФГКУ «Росвоенипотека» о взыскании процентов на сумму основного долга по день фактического возврата задолженности по договору целевого жилищного займа, суд удовлетворяет требования в данной части.

Как установлено п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Взыскание долга по кредитному договору в судебном порядке не является основанием для прекращения обязательства, вытекающего из кредитного договора, уплаты процентов по нему. Проценты по договору займа являются элементом главного обязательства по кредитному договору. Кредитор, в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, имеет право требования исполнения этого главного обязательства в отношении предусмотренных договором процентов.

Согласно п.7 договора займа в случае если заемщик досрочно уволен с военной службы, целевой жилищный заем подлежит возврату займодавцу, в порядке установленном Правилами, с начислением на сумму остатка процентов по ставке, равной ставке рефинансирования, установленной ЦБ РФ на дату возникновения оснований для исключения заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

На основании изложенного, суд взыскивает проценты на сумму основного долга из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ 9 % годовых начиная с 16.10.2018 г. по день вступления в законную силу решения суда о возврате задолженности.

Суд, оценив представленные доказательства в совокупности, проверив представленные истцом, третьим лицом расчеты, признав их верными, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 342.1, 348 - 350, 450, 811 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 3, 14 ФЗ 20.08.2004 № 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", ст. ст. 50, 54 - 54.1, 56, 77 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", Указом Президента РФ от 20.04.2005 № 449, Постановлением Правительства РФ от 22.12.2005 № 800 "О создании федерального государственного учреждения "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих", Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 15.05.2008 № 370, Правилами ведения именных накопительных счетов участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 07.11.2005 № 655, установив, что ответчиком обязательства по возврату денежных средств не исполняются, приходит к выводу о взыскании задолженности с ответчика в пользу ФГКУ "Росвоенипотека", АО "Газпромбанк" соответственно.

В соответствии со ст.ст.334,348 ГК РФ в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, для удовлетворения требования залогодержателя (кредитора) взыскание может быть обращено на заложенное имущество.

B соответствии co ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Ф3 «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, a в случае спора — самим судом.

B соответствии c п. 2 ст. 1 ФЗ «Об ипотеке» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (ипотека в силу закона), соответственно применяются правила o залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

На основании изложенного, суд удовлетворяет исковые требования об обращении взыскания на квартиру, принадлежащую ответчику ФИО1 по адресу: 

<

адрес>.

В соответствии с п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключению эксперта № от 12.04.2019 года ИП ФИО2, рыночная стоимость квартиры по адресу: 

<

адрес>, составила на дату оценки 2 593000 руб. (л.д. 71-160, т.1).

Учитывая, что стоимость заложенного имущества согласно отчета составляет 2 593 000 руб., начальная продажная цена, которую следует установить на данный объект недвижимости составляет 2074 400 руб., что соответствует 80 % от ее рыночной стоимости.

Обращая взыскание на заложенное имущество, суд устанавливает способ его реализации - на публичных торгах.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям. 

АО «Газпромбанк» понесены расходы по уплате госпошлины в сумме 24 247 руб. 42 коп. (л.д. 92 т.1). Судом взыскивается данная сумма в полном объеме. Снижение пеней в связи с их чрезмерностью не является основанием для уменьшения госпошлины. 

Следовательно, с ответчика в пользу истца АО «Газпромбанк» подлежит взысканию госпошлина в размере 24 247 руб. 42 коп. 

На основании ст.103 ГПК в доход местного бюджета с ответчика ФИО1 надлежит взыскать государственную пошлину, от уплаты которой ФГКУ «Федеральное управление накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» были освобождены при подаче иска, в сумме 18773 руб. 27 коп. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требованияФедерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа и обращении взыскание на заложенное имущество удовлетворить.

Исковые требования Акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращению взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» задолженность по договору целевого жилищного займа № от 13.09.2013 года в размере 2114665,11 руб., в том числе: 1910218,68 руб. - суммы задолженности, состоящую из первоначального взноса по ипотечному займу и суммы, уплаченной ФГКУ «Росвоенипотека» в счет погашения обязательств по ипотечному займу; 179740,44 руб. - суммы процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ - 9 % за период с 27.09.2017 по 15.10.2018 года, 24695,99 руб. – пени в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» проценты за пользование целевым жилищным займом, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка РФ - 9 % за период с 16.10.2018 года по день вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с ФИО1 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 18773 (восемнадцать тысяч семьсот семьдесят три) руб. 27 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Газпромбанк» задолженность по кредитному договору № от 13.09.2013 года по состоянию на 29.04.2019 года в размере 2112931 руб. 02 коп. (два миллиона сто двенадцать тысяч девятьсот тридцать один ) руб. 02 коп.: 1955493 руб. 78 коп. – просроченный основной долг, 33189 руб. 82 коп. – проценты за пользование кредитом, 100 000 руб. – пени за просрочку возврата кредита и уплаты процентов; а также расходы по уплате госпошлины в размере 24 247 руб. 42 коп. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Газпромбанк» проценты по ставке 10,5% годовых, начисляемые на сумму фактического остатка основного долга, начиная с 30.04.2019 года по дату его полного погашения включительно. 

Обратить взыскание на объект недвижимости – квартиру по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 50,8 кв.м., кадастровый (или условный) №, установив начальную продажную цену заложенного имущества, с учетом приоритета удовлетворения требований первоначального залогодержателя акционерного общества «Газпромбанк», путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости 2074 400 (два миллиона семьдесят четыре тысячи четыреста) руб. 00 коп.

В удовлетворении исковых требований АО «Газпромбанк» о взыскании неустоек в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течении месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий - Е.Е. Шишкина

<

>

<

>

<

> 

<

>

<

>

<

>2