Дело № 2-197/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 сентября 2019 года город Петрозаводск

Прионежский районный суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи: Н.Н.Антипиной, 

при секретаре: О.В.Седлецкой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, 

у с т а н о в и л:

А. обратилась в суд с исковыми требованиями к ООО СК «Ренессанс Жизнь» по тем мотивам, что хх.хх.хх г. она заключила с ответчиком договор страхования жизни заемщика кредита №, сроком на ... месяцев, с уплатой страховой премии в размере ... рублей. Согласно п.6 Договора страхования, выгодоприобретателем является застрахованный. Страховая сумма равна первоначальному размеру кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования, страховая сумма уменьшается по мере погашения кредита и равна размеру текущей задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховыми рисками признаются смерть застрахованного и инвалидность застрахованного I группы (п.5 Договора страхования). хх.хх.хх г. А. установлена I группа инвалидности в результате заболевания. хх.хх.хх г. она обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая. Рассмотрев указанное заявление, страховая компания признала установление А. первой группы инвалидности страховым случаем и произвела выплату в размере ... рублей. С данной суммой страховой выплаты А. не согласна, полагает ее размер не соответствующий условиям договора страхования. Ссылаясь на ст.934 ГК РФ, ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела», Закон «О защите прав потребителей», истец просит взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» доплату страхового возмещения в размере 54 561,96 рублей, неустойку – 60 054,05 рублей, штраф в размере 50% от взысканных сумм, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Определением Прионежского районного суда РК от хх.хх.хх г. произведена замена истца А., умершей хх.хх.хх г., правопреемником супругом наследодателя ФИО1, единственным наследником первой очереди, принявшим наследство.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца Б., действующий на основании доверенности, в судебном заседании требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил отзыв на иск, согласно которому с заявленными требованиями не согласен. 

Представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом. 

Суд, заслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательств, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 942 Гражданского кодекса РФ к числу существенных условий договора страхования относятся условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 1 ст. 944 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу абз. 1 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1 статьи 9 Закона об организации страхового дела). 

Страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов), и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (пункт 1 статьи 10 Закона об организации страхового дела).

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования (абз. 2 пункта 2 статьи 10 Закона об организации страхового дела). 

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (абз. 1 пункта 3 статьи 10 Закона об организации страхового дела). 

Как усматривается из материалов дела, хх.хх.хх г. между А. и КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на неотложные нужды на общую сумму кредита ... рублей сроком на ... месяцев под ...% годовых. В соответствии с пунктом 2.1.1 раздела 2 кредитного договора банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере ... рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.хх.хх.хх г. между А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № сроком на ... месяцев. Согласно условиям договора страховой риск: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы (... рублей). Страховая сумма устанавливается в соответствии с полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия ... рублей. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования (пункт 5 Договора страхования). 

А. произведена оплата страховой премии в полном размере.

Пунктом 2 ст.940 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

А. дала свое согласие на заключение Договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердила то, что получила на руки Полисные условия по программе страхования жизни заемщиков кредита, сам Договор страхования, что она ознакомлена с указанными документами, согласна с ними и обязуется исполнять условия страхования. 

Согласно п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Отметка о вручении А. Полисных условий (Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита) имеется в указанном Договоре страхования от хх.хх.хх г. Стороной истца копия данных Правил приложена к исковому заявлению.

Таким образом, положения Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, в силу п.2. ст.943 Гражданского кодекса РФ, являлись и являются обязательными для страхователя А.

В соответствии с пунктом 10.2 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита при наступлении события, имеющего признаки страхового случая страхователь, застрахованный или выгодоприобретатель должны известить страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в течение 35 (тридцати пяти) суток, начиная со дня, когда любому из указанных лиц стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, любым доступным способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения.

Для получения страховой выплаты страхователь, застрахованный (выгодоприобретатель, законный представитель) обязан предоставить документы, подтверждающие факт наступления страхового случая (пункт 10.3 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита). 

хх.хх.хх г. А. установлена инвалидность 1 группы по общему заболеванию на срок до хх.хх.хх г., с датой очередного освидетельствования хх.хх.хх г.

Заявление в ООО СК «Ренессанс Жизнь» на страховую выплату подано А. хх.хх.хх г., т.е. спустя более 10 месяцев после установления инвалидности.

Часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ устанавливает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Согласно части 1 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1). Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо, что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2). Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (пункт 3).

В соответствии с п. 2 ст. 401 Гражданского кодекса РФ отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно п. 4 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

В п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указано, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14, п. 5 ст. 23.1, п. 6 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, ст. 1098 ГК РФ).

Поскольку А. в установленные Правилами страхования жизни и здоровья заемщиков кредита сроки не обратилась за страховой выплатой, продолжила погашать кредит и сумма задолженности на дату подачи заявления о страховой выплате составила ... рублей, которая и была ей выплачена, то правовых оснований для взыскания с ответчика страховой выплаты в размере 54 561,96 рублей не имеется. В связи с чем суд не находит необоснованным отказ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в страховой выплате А. указанной суммы.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования, суд считает необходимым отказать в удовлетворении производных требований о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда. 

Руководствуясь статьями 194 –198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

р е ш и л:

в иске ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия через Прионежский районный суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы. 

Судья Н.Н. Антипина 

Решение принято судом в окончательной форме 01 октября 2019 года