Дело № 2-2369/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 июля 2017 г. г. Чебоксары

Ленинский районный суд г. Чебоксары в составе: председательствующего судьи Степановой Н.А., при секретаре судебного заседания Афанасьевой С.Ю., с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ------ к ПАО АКБ "Связь Банк" о признании условий уплаты суммы за подключение к программе страхования и НДС по кредитному договору недействительными, взыскании комиссионного вознаграждения банка за организацию страхования и НДС по договору страхования, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО АКБ "Связь Банк" о признании условий уплаты суммы за подключение к программе страхования и НДС по кредитному договору недействительными, взыскании комиссионного вознаграждения банка за организацию страхования и НДС по договору страхования, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа.

Исковое заявление мотивировано тем, что дата между истцом и ПАО АКБ «Связь Банк» был заключен кредитный договор ----- на получение «Потребительского кредита» в размере ------ сроком на 36 месяцев, с условием уплаты 15,50 % годовых. Обязательным условием предоставления кредита явилось присоединение к Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика в САО «ВСК» со взиманием затрат на страхование в сумме ------. Указанная сумма состоит из: ------ страховой премии по страховому риску: «страхование от несчастных случаев и болезней», ------ - плата за организацию страхования с учетом НДС в размере 18%. (------); ------ - страховой премии по страховому риску: «страхование от потери дохода (работы)», и ------ - платы за организацию страхования с учетом НДС в размере 18% (------). Таким образом, как указывает истец, из суммы кредита в размере ------, истцом на руки было получено лишь ------. Кредитный договор действовал в период с дата по дата, то есть два месяца. За указанный период он банку вернул заемные денежные средства в размере ------, а именно: ------ по приходному кассовому ордеру ----- от 22.11. 2016 г., ------ по приходному кассовому ордеру ----- от 26.12.2016 г. Отсутствие задолженности по кредитному договору ----- от дата подтверждается справкой, выданной Чувашским филиалом ПАО АКБ «Связь Банк» от дата. По мнению истца, в данном случае условия кредитного договора от дата (п.11 и 15) в части возложения на заемщика обязанности уплачивать комиссию за присоединение к Программе страхования противоречит действующему законодательству и является нарушением прав потребителей. Ссылаясь на изложенные в иске обстоятельства и на положения статей 167, 395, 422, 452, 928, 958 Гражданского кодекса РФ, пункт 6 статьи 13, статью 32 Закона РФ от дата ----- «О защите прав потребителей», истец просит: 1) Признать недействительным условие уплаты суммы за подключение к Программе страхования и НДС по кредитному договору от дата, заключенному между ФИО1 ------ и ПАО АКБ «Связь-Банк»; 2) Взыскать с ПАО АКБ «Связь-Банк» в пользу ФИО1 ------ комиссионное вознаграждение банка за организацию страхования и НДС по договору страхования в сумме ------, в том числе: ------ по страховому риску: «страхование от несчастных случаев и болезней» и ------ по страховому риску: «страхование от потери дохода (работы)»; проценты за пользование денежными средствами, вследствие их неправомерного удержания по кредитному договору, с учетом периода удержания денежных средств с дата по дата (63 дня) в размере ------; проценты за пользование денежными средствами вследствие их неправомерного удержания по кредитному договору, с учетом периода удержания денежных средств с дата по дата (130 дней) в размере ------; компенсацию морального вреда в размере ------; расходы по оплате банковских услуг в размере ------, расходы на оплату почтовых услуг в размере ------, расходы на оформление доверенности в размере ------, расходы на оплату услуг представителя по договору ----- на оказание юридических услуг от дата в размере ------; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Истец в судебное заседание не явился, доверил представлять интересы в суде своему представителю ФИО2

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям, повторно привел их суду. Пояснил, что они просят признать часть сделки недействительной по основаниям, предусмотренным ст. 167 ГК РФ. Кредит в настоящее время погашен.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, представил отзыв, в котором в удовлетворении иска просил отказать по изложенным в нем основаниям. 

Выслушав пояснения стороны представителя истца, изучив письменные документы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Таким образом, стороны договора вправе вносить в договор любые условия, если они не противоречат закону и ими согласованы.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу пункта 3 этой данной статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ст. 16 указанного закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ от дата ----- «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Частью 1 ст.927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ч. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что дата между ФИО1 ------ и ПАО АКБ «Связь Банк» был заключен кредитный договор ----- на получение «Потребительского кредита» в размере ------ сроком на 36 месяцев, с условием уплаты 15,50 % годовых. 

П. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита содержит указание на то, что кредит является нецелевым. Также указана оплата страховой премии: «Страхование от несчастных случаев и болезней» в размере ------, оплата страховой премии: «Страхование от потери работы» в размере ------.

Срок страхования с 26.10.2016г. по 26.10.2019г. 

В рассматриваемом споре установлено, что безусловная обязанность по страхованию от несчастных случаев и болезней и от потери работы условиями кредитного договора на истца не возлагалась, навязывания дополнительной услуги со стороны Банка не было. 

Включение в кредитный договор условия о страховании риска ответственности заемщика не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имел возможность выбора варианта заключения кредитного договора без обозначенного условия. Условий об отказе в выдаче заемщику кредита в случае, если он не заключит договор страхования, положения рассматриваемого кредитного договора не содержат. 

Напротив, истец ознакомился и подписал Заявление от 26.10.2016г. на страхование заемщика кредита от несчастных случаев, болезней и потери дохода, а также с Памяткой по страхованию заемщика кредита. При этом названные услуги по страхованию могут быть оплачены за счет кредитных средств.

В силу ч. 2 ст. 7 Федерального закона ----- «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) Заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие Заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые Заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). При этом кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором заемщиком, касаемо страхования и их стоимости.

Таким образом, до заключения кредитного договора ФИО1 была предоставлена информация об Условиях предоставления потребительского кредита и исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг по кредитному договору, о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика в заявлении на предоставление кредита от 26.10.2016г., кредитном договоре от 26.10.2016г. Доказательств иного суду не представлено.

В заявлении в адрес Страхователя САО «ВСК» заемщик выразил согласие быть застрахованным в САО «ВСК» путем присоединения к договору страхования и организацию страхования, затем заключил с Банком кредитный договор, что в свою очередь подтверждает отсутствие препятствий в добровольности выбора предложенной ему услуги.

Таким образом, истец правом на заключение кредитного договора без страхования не воспользовался по своему усмотрению, дав согласие быть застрахованным в САО «ВСК» именно путем подключения к договору страхования и организацию страхования. Доказательств иного суду не представлено.

В заявлении на страхование от 26.10.2016г., направленном Заемщиком в САО «ВСК», указан: размер страховой премии в сумме ------, и платы за присоединение к договору страхования и организацию страхования – ------ (от несчастных случаев и болезней); размер страховой премии в сумме ------, и платы за присоединение к договору страхования и организацию страхования – ------ (от потери работы). С данными суммами Заемщик был ознакомлен (согласился, что подтверждается его собственноручной подписью). Указанная общая сумма в размере ------ содержится и в кредитном договоре. 

В дальнейшем указанная сумма и была перечислена Банком по распоряжению ФИО1 в адрес Страховщика. 

В данном случае Заемщик принял самостоятельное решение присоединиться к договору страхования, дал Банку распоряжение на перечисление денежных средств в размере ------ в пользу страховщика. 

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что отказ от страхования Заемщика мог повлечь отказ от заключения с ним кредитного договора, истец был ограничен в выборе условий финансирования и страхования, страховых организаций и их условий страхования, Банк отказал истцу в рассмотрении заявления о предоставлении потребительского кредита на других условиях, чем представленное истцом заявление в Банк, доказательств порока воли истца при заключении договора суду не представлено.

Таким образом, включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности не нарушает прав истца как потребителя, поскольку он имел возможность заключить с банком кредитный договор без спорного условия, имел возможность не подписывать заявление на добровольное страхование, а соответственно, соглашаться на страхование.

Учитывая, что приобретение дополнительной страховой услуги за счет кредита не является обязательным условием финансирования в Банке, кредитный договор не содержит условия о взимании банком с заемщика комиссии за подключение к программе страхования, и ответчик не выступает ни страхователем, ни страховщиком, ни выгодоприобретателем по договору страхования, какие-либо предусмотренные законом основания для признания кредитного договора недействительным в заявленной истцом части отсутствуют, данные условия договора не противоречат п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», соответственно, отсутствуют основания для взыскания заявленных истцом сумм.

Следовательно, не подлежат удовлетворению и заявленные производные от основного требования о взыскании понесенных расходов на оплату юридических услуг, оплаты почтовых услуг, расходов на оформление доверенности, компенсации морального вреда и штрафа, процентов за пользование денежными средствами.

При таких обстоятельствах суд отказывает в иске в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 ------ к ПАО АКБ "Связь Банк" о признании недействительными условий уплаты суммы за подключение к Программе страхования и НДС по кредитному договору от дата, заключенному между ФИО1 ------ и ПАО АКБ «Связь-Банк»; взыскании с ПАО АКБ «Связь-Банк» в пользу ФИО1 ------ комиссионного вознаграждения банка за организацию страхования и НДС по договору страхования в сумме 75 837 (семьдесят пять тысяч восемьсот тридцать семь) рублей 37 копеек, в том числе: 41 221 рубль 98 копеек по страховому риску: «страхование от несчастных случаев и болезней» и 34 615 рублей 39 копеек по страховому риску: «страхование от потери дохода (работы)»; процентов за пользование денежными средствами, вследствие их неправомерного удержания по кредитному договору, с учетом периода удержания денежных средств с 26 октября 2016 года по 31 декабря 2016 года (63 дня) в размере 1 094 (одна тысяча девяносто четыре) рубля 90 копеек; процентов за пользование денежными средствами, вследствие их неправомерного удержания по кредитному договору, с учетом периода удержания денежных средств с 01 января 2017 года по 10 мая 2017 года (130 дней) в размере 2 533 (две тысячи пятьсот тридцать три) рубля 17 копеек; компенсации морального вреда в размере 5 000 (пять тысяч) рублей; расходов по оплате банковских услуг в размере 300 (триста) рублей, расходов на оплату почтовых услуг в размере 691 (шестьсот девяносто один) рубль 06 копеек, расходов на оформление доверенности в размере 1 700 (одна тысяча семьсот) рублей, расходов на оплату услуг представителя по договору № 03-12/2017 на оказание юридических услуг от 03.03.2017 г. в размере 10 000 (десять тысяч) рублей; штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца - отказать.

На решение могут быть поданы апелляционные жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики через Ленинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено дата

Председательствующий судья Н.А. Степанова