16RS0041-01-2025-000150-33 Дело № 2-334/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

резолютивная часть решения оглашена 29 августа 2025 года 

мотивированное решение изготовлено 08 сентября 2025 года 

город Лениногорск Республика Татарстан

Лениногорский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Чебарёвой А.Н., 

при ведении протокола секретарем судебного заседания Равиловой Р.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению 

<

данные изъяты> к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, и по встречному исковому заявлению ФИО1 к 

<

данные изъяты> о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

<

данные изъяты> обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит суд расторгнуть кредитный договор №, заключённый ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в пользу 

<

данные изъяты> с ФИО1 задолженность по кредитному договору №, заключённому ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 

<

данные изъяты> руб., в том числе: просроченные проценты - 

<

данные изъяты> руб.; просроченный основной долг 

<

данные изъяты> руб.; неустойку за просроченный основной долг 

<

данные изъяты> руб.; неустойку за просроченные проценты 

<

данные изъяты> руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб., а всего взыскать 

<

данные изъяты>.

В обоснование заявленных исковых требований 

<

данные изъяты> указано, что 

<

данные изъяты> на основании заключённого ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № выдало кредит ФИО1 в сумме 

<

данные изъяты> руб. на срок 

<

данные изъяты>% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «

<

данные изъяты>». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания, надлежащим образом заключенного между клиентом и Банком, ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банк подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, ФИО1 подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязалась их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

ФИО1 с момента заключения ДБО не выразила своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратилась в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на получение дебетовой карты.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, ФИО1 подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт 

<

данные изъяты>, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами 

<

данные изъяты> и обязалась их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 самостоятельно подключила к своей банковской карте «

<

данные изъяты>», что подтверждается смс-сообщением, направленным на мобильный телефон ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 самостоятельно, через устройство самообслуживания, получила идентификатор и пароль для входа в систему «

<

данные изъяты>», ею использована карта №В2836.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был выполнен вход в систему «

<

данные изъяты>» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 вновь выполнен вход в систему «

<

данные изъяты>» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента №

<

данные изъяты>. (выбран ФИО1 для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 

<

данные изъяты>.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно п.6 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п.6 Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п.12 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 

<

данные изъяты>% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ФИО1 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 

<

данные изъяты> руб., в том числе: просроченные проценты - 

<

данные изъяты> руб.; просроченный основной долг - 

<

данные изъяты> руб.; неустойка за просроченный основной долг - 

<

данные изъяты> руб.; неустойка за просроченные проценты - 

<

данные изъяты> руб.

ФИО1 неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

ФИО1 были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Не согласившись с исковыми требованиями 

<

данные изъяты>, ответчик ФИО1 обратилась с встречными исковыми требованиями к 

<

данные изъяты>, в которых просит признать недействительным договор автокредита от 

<

данные изъяты> г., заключенный между ФИО1 и 

<

данные изъяты> и применить последствия недействительности сделки. 

В обоснование встречных исковых требований ФИО1 указано, что ДД.ММ.ГГГГ неизвестное ей лицо путем обмана и злоупотребления доверием ФИО8 и ФИО1, под предлогом вывода денежных средств, принадлежащих якобы ФИО8, попросило найти знакомую, которая сможет предоставить номер дебетовой карты для последующего вывода денежных средств, пообещав денежное вознаграждение в размере 

<

данные изъяты> рублей. ФИО1, будучи введенной в заблуждение относительно истинности намерений злоумышленника, предоставила свой сотовый телефон с банковским приложением «

<

данные изъяты>» ФИО8, который также, был введен в заблуждение относительно истинности намерений злоумышленника, который указал ФИО8 на выполнение операций об отправке заявки на получение кредита и переводе денежных средств. Далее по указанию злоумышленников деньги поступили на счет ФИО1 в размере 

<

данные изъяты> руб., злоумышленники потребовали их вывести. ФИО8, выполнив указания злоумышленников, перевел денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. на свой счет, открытый в 

<

данные изъяты>, а в последующем перевел на счета неизвестных лиц. 

Намерения оформлять автокредит у ФИО1 не было, так как она выплачивает ипотечный кредит в этом же банке в размере 

<

данные изъяты> руб., ежемесячный платеж по которому составляет 

<

данные изъяты> руб. При этом ее официальный доход составляет 

<

данные изъяты> руб.

После ее обращения в полицию, ДД.ММ.ГГГГ она и ФИО8 были признаны потерпевшими в рамках возбужденного уголовного дела №.

Полагает, что кредитный договор она не заключала, кредитный договор оформлен через приложение «кредит» в приложении «

<

данные изъяты>» и подписан с использованием простой электронной подписи - путем введения смс-кода, фактически денежные средства были получены третьими лицами.

Представитель истца по первоначальному иску ответчика по встречному иску 

<

данные изъяты> (далее по тексту - Истец) в судебном заседании, проведенном с использованием путем использования системы видеоконференц-связи с 

<

данные изъяты> ФИО3, а ранее представитель по доверенности ФИО4 требования первонаального искового заявления поддержали, дали пояснения согласно доводам, изложенным в исковом заявлении, дополнительно ФИО4 пояснила, что при оформлении кредита через приложение 

<

данные изъяты>» на номер телефона ФИО1, привязанный к данному приложению, поступали пуш-уведомления из которых усматривалось, что оформляется именно кредитный договор, а также был указан размер одобренных денежных средств, процентная ставка и выслан код для подписания кредитного договора. Кроме того, в этом же пуш-уведомлении клиент предупреждался о том, что данный код сообщать третьим лицам нельзя. Также полагает, что ФИО1, передав свой телефон с открытым личным кабинетом в приложении «Сбербанк онлайн» нарушила Условия выпуска и обслуживания дебетовой карты 

<

данные изъяты>, с которыми была ознакомлена при оформлении дебетовой карты.

Ответчик по первоначальному иску истец по встречному иску (далее по тексту - Ответчик) ФИО1, ее представитель (ранее в судебных заседаниях) ФИО5 в судебном заседании требования первоначального иска не признала, требования встречного иска поддержали в полном объеме, дали пояснения по доводам, изложенным во встречном исковом заявлении, дополнительно пояснила, что отдала ФИО8 свой телефон с открытым личным кабинетом в приложении «Сбербанк онлайн» добровольно, когда ФИО8 попросил перевести через ее карту какие-то денежные средства. Чем занимался ФИО8 в ее личном кабинете она не знает, но все время, пока он пользовался ее личным кабинетом в приложении «

<

данные изъяты>», он с кем-то параллельно разговаривал по телефону.

Третье лицо ФИО8 и его представитель ФИО6 в судебном заседании поддержали встречные исковые требования ФИО1, указав, что ФИО8 был введен в заблуждение третьим лицом. Он обратился к ФИО1, сказал, что его счета заблокированы, но ему необходимо перевести денежные средства. ФИО1 приехала к нему домой, открыла в своем телефоне личный кабинет в приложении 

<

данные изъяты>» и отдала телефон ему. Он следовал указаниям третьего лица и выполнял все его требования. Он не понял, что оформил кредит на имя ФИО1 Денежные средства, поступившие на счет ФИО1, он перевел на свой счет.

Заслушав стороны и их представителей, третье лицо и его представителя, изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно части 1 статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено и из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в 

<

данные изъяты> с заявлением на банковское обслуживание и на получение карты (Том 1 л.д. 33), в котором указала, что ознакомлена и согласна с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты 

<

данные изъяты> Памяткой держателя карт 

<

данные изъяты> и Тарифами, размещенными на официальном сайте 

<

данные изъяты> и обязалась их выполнять (п. 2). Также согласилась, что настоящее заявление, в совокупности с Условиями по дебетовой карте, Памяткой держателя и Тарифами, являются заключенным между ней и 

<

данные изъяты> Договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты 

<

данные изъяты>. Заявление является документом, подтверждающим факт заключения Договора (п. 3). Указанное заявление подписано сторонами, что не отрицалось ими в судебном заседании и признавалось.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 самостоятельно подключила к своей банковской карте «

<

данные изъяты> о чем свидетельствует смс-сообщение направленное на мобильный телефон ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 самостоятельно, через устройство самообслуживания, получила идентификатор и пароль для входа в систему «

<

данные изъяты>», ФИО1 использована карта №

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был выполнен вход в систему «

<

данные изъяты>» и направлена заявка на получение кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между 

<

данные изъяты> и ФИО1 были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита №, по условиям которого ФИО1 был выдан кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. на 

<

данные изъяты> месяцев, под 

<

данные изъяты>% годовых на период с даты заключения договора до платежной даты второго аннуитетного платежа. Полная стоимость кредита согласована сторонами в размере 

<

данные изъяты>% годовых и 

<

данные изъяты> руб. (Том 1 л.д. 36-37). 

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «

<

данные изъяты>». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Согласно п. 17 указанного кредитного договора, ФИО1 просила зачислить сумму кредита на счет №

<

данные изъяты>

Согласно п. 22 кредитного договора, ФИО1, признает, что указанные индивидуальные условия оформлены ею в виде электронного документа, а также, что подписанием ею индивидуальных условий является подтверждение ею подписания в системе «Сбербанк онлайн» одноразового пароля, который является просто электронной подписью в соответствии с Общими условиями.

Ответчик ФИО1 отрицает факт заключения указанного кредитного договора, указывая, что данный кредитный договор был заключен под влиянием существенного заблуждения или обмана.

Согласно справке о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита, автокредит в размере 

<

данные изъяты> руб. зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет, открытый на имя ФИО1

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен ФИО1, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 вновь выполнен вход в систему «

<

данные изъяты>» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «

<

данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента 

<

данные изъяты> (выбран ФИО1 для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 

<

данные изъяты> руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно п.6 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п.6 Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п.12 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 

<

данные изъяты>% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив Заёмщику кредитование, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика №В2836 и выпиской из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ. 

Между тем, ФИО1 в установленные договором сроки возврата кредита и уплаты процентов по ним не соблюдала, обязательства не исполнены, что привело к образованию задолженности.

В связи с неисполнением заёмщиком обязательств Банком ФИО1 были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Поскольку ответчик ФИО1 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 

<

данные изъяты> руб., в том числе: просроченные проценты - 

<

данные изъяты> руб.; просроченный основной долг - 

<

данные изъяты> руб.; неустойка за просроченный основной долг - 

<

данные изъяты> руб.; неустойка за просроченные проценты - 

<

данные изъяты> руб.

Представленный 

<

данные изъяты> расчет задолженности судом был проверен и признан верным, поскольку он отвечает требованиям действующего законодательства, соответствует условиям кредитного договора, составлен арифметически и методологически верно, с учетом периода просрочки платежей.

Указанный расчет ФИО1 не оспорен, также ею не представлены доказательства того, что обязательства по возврату долга перед истцом исполняются надлежащим образом, либо были исполнены в полном объеме.При таких обстоятельствах, требование 

<

данные изъяты> о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №, заключённому ДД.ММ.ГГГГ, в размере 

<

данные изъяты> руб., а также о расторжении кредитного договора, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования встречного искового заявления ФИО1, суд не находит оснований для его удовлетворения, при этом суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закона о потребительском кредите) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

В соответствии с пунктом 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Статья 848 ГК РФ определяет, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 4 ст. 847 ГК РФ).

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Судом установлено, что ФИО1 оспаривается факт заключения кредитного договора № с процентной ставкой 

<

данные изъяты>% годовых, согласно которому 

<

данные изъяты> предоставил ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ кредит на сумму 

<

данные изъяты> руб. 

Исследовав совокупность представленных сторонами доказательств, суд приходит к выводу о наличии волеизъявления ФИО1 на заключение спорного кредитного договора.

Доводы ФИО1 об отсутствии ее волеизъявления на заключение кредитного договора, заключении кредитного договора без ее участия третьим лицом опровергаются собранными по делу доказательствами.

Как установлено судом, ФИО1 является клиентом 

<

данные изъяты>, имеет расчетный счет, дебетовую карту, пользовалась кредитными предложениями (как указывала ФИО1, она имеет ипотечный кредит в 

<

данные изъяты> была подключена к мобильному приложению 

<

данные изъяты> что ею при рассмотрении дела не отрицалось.

В соответствии с п.2.1. Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт настоящие Условия распространяются на физических лиц, заключивших с Банком ранее Договор банковского обслуживания. Настоящие Условия распространяются на Счета Карт и Карты. Настоящие Условия также представляют собой новую редакцию «Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт», являющихся неотъемлемой частью договора о выпуске и обслуживании дебетовой карты для клиентов, ранее заключивших с Банком Договор банковского обслуживания.

<

данные изъяты>

Согласно п. 2.5 Порядка предоставления 

<

данные изъяты> услуг через Удаленные каналы, сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк через SMS-банк, имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

Согласно Условиям выпуска и обслуживания дебетовой карты 

<

данные изъяты> банк осуществляет отправку Держателю SМS-сообщения/пуш-уведомления по каждой совершенной Операции по Карте, подключенной к Услуге Уведомления по карте (п. 6.2 Условий).

Согласно п.3.7 Порядка предоставления 

<

данные изъяты> услуг через удаленные каналы обслуживания, операции в «

<

данные изъяты>» клиент подтверждает способами и в порядке, предусмотренными Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).

Согласно Правил электронного взаимодействия, являющихся Приложением 3 к Условиям банковского обслуживания, документы в электроном виде подписываются клиентом простой электронной подписью, формируемой посредством нажатия клиентом на кнопку «Подтвердить» либо на кнопку «Ввод» и проведения успешной аутентификации клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном п. 6 настоящих Правил (п. 4.1.1.1).

В силу п. 6 Правил электронного взаимодействия, являющихся Приложением 3 к Условиям банковского обслуживания, стороны признают, что в рамках настоящих правил электронного взаимодействия аутентификация клиента банком на этапе подтверждения операции/сделки осуществляется, в том числе с использованием мобильного рабочего места - на основании ключа простой электронной подписи, которым является, в том числе: при проведении операции через «

<

данные изъяты>» - на основании ключа простой электронной подписи, которым является: постоянный пароль и/или одноразовый пароль; и/или ответ от автоматизированной системы банка об успешном доступе к «

<

данные изъяты>» с использованием Сбер ID (п. 6.2). 

Как следует из протокола допроса ФИО1 в качестве потерпевшей от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ей позвонил ее знакомый ФИО8, попросил у нее ее банковскую карту «

<

данные изъяты>» для вывода денег, пообещал за это заплатить 

<

данные изъяты> рублей. Она согласилась и пошла домой к ФИО8, где отдала ему свой мобильный телефон с открытым приложением «

<

данные изъяты>». ФИО8 в это время разговаривал по телефону с каким-то мужчиной по имени Степан, который указывал ФИО8 на какие кнопки нажимать для перевода денег. Затем ей на карту поступили деньги в размере 

<

данные изъяты> руб. Далее ФИО8 по указанию мужчины, с которым разговаривал по телефону, перевел на свой счет денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб., а оставшиеся деньги в размере 

<

данные изъяты> руб. остались на ее карте. После этого ФИО8 по указанию Степана стал переводить деньги уже со своего счета на другие счета. Она напомнила ему, чтобы он отдал ей 

<

данные изъяты>, которые обещал за пользование картой. ФИО8 снял деньги со своей карты и отдал наличными ей 

<

данные изъяты>., которые она сразу же внесла на счет своей карты №. Спустя несколько дней она вошла в свой мобильный банк, где обнаружила, что на ее имя оформлен автокредит на сумму 

<

данные изъяты> руб. Она позвонила ФИО8 и спросила, что это за кредит, но он ответил, что не знает. 

Таким образом, оформление спорного кредитного договора осуществлялось с ведома ФИО1, с принадлежащего ей телефона с открытым приложением «

<

данные изъяты>

Общеизвестно, что в личном кабинете системы «

<

данные изъяты>» имеется раздел «

<

данные изъяты>

Как установлено судом и усматривается из представленных выписок о направленных пуш-уведомлениях, в личном кабинете ФИО1 осуществлен вход в данный раздел, оформлена заявка на получение требуемой суммы на предложенных условиях путем нажатия клавиши «оформить заявку» в интерфейсе программы, подтверждена полнота и достоверность введенной информации путем корректного введения одноразового пароля в интерфейсе системы «

<

данные изъяты>», путем направления на номер мобильного телефона ФИО1 пуш-уведомления, и нажатием клавиши «отправить заявку» направлена сформированная заявка-анкета Банку.

Таким образом, путем ввода пароля в интерфейсе системы «

<

данные изъяты>», подтверждающим изъявление воли на получение кредита, были сформированы и подписаны в электронном виде Индивидуальные условия «Потребительского кредита». 

Подтверждение операций в системе 

<

данные изъяты> осуществлялось путем ввода одноразового смс-пароля (пуш-уведомления), направленного на номер телефона ФИО1

Введенные пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи клиента/ простой электронной подписью, что соответствует части 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Во исполнение условий кредитного договора 

<

данные изъяты>» перечислил сумму кредита на карту, принадлежащую ФИО1, которой не отрицался факт того, что в приложении 

<

данные изъяты> она видела информацию о поступлении на ее счет денежных средств в размере 

<

данные изъяты> руб. 

Согласно п.п. 1.11, 1.13 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты 

<

данные изъяты>, дебетовая карта - выпущенное банком электронное средство платежа для совершения операций за счет собственных средств держателя. Держатель - физическое лицо, заключившее с банком Договор, на имя которого открыт счет карты и выпущена основная карта (Том 1 л.д. 222, 223).

Согласно п. 4.10 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты 

<

данные изъяты>, держатель обязан, в том числе: не сообщать ПИН, Контрольную информацию, Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный/Одноразовый пароли, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты, не передавать карту, реквизиты карты, мобильное устройство, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты, для совершения операций третьими лицами; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием биометрического метода идентификации, и операциям, совершенным с использованием ПИН, ФИО2 (Идентификатора пользователя) и постоянного/одноразового пароля (Том 1 л.д. 229).

В соответствии с п. 4.15, 4.16 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты 

<

данные изъяты>, в случае совершения операции без согласия держателя карты, держатель карты должен сообщить о несанкционированной операции в Банк, не позднее дня, следующего за днем получения от банка SMS-сообщения/Push-уведомления о совершении операции. Уведомление банка о совершении несанкционированной операции осуществляется одним из следующих способов: путем подачи письменного заявления в подразделение банка держателем, представителем; путем подачи обращения через контактный центр банка держателя держателем карты; путем подачи обращения через систему «

<

данные изъяты> держателем; путем подачи обращения через официальный сайт банка и сеть интернет (Том 1 л.д. 229-230).

В силу п. 4.18 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты 

<

данные изъяты> несет ответственность по операции, в том числе совершенной до момента направления держателем уведомления в соответствии с п. 4.12 Условий, если держатель уведомил банк о том, что операция проведена без его согласия в соответствии с п. 4.16 Условий, за исключением случаев, когда держатель нарушил Условия и/или требования Памятки держателя, что повлекло совершение операции без согласия держателя карты.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства в обоснование своих требований и возражений.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Оценивая действия ФИО1 суд приходит к выводу, что ею, в нарушение Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты 

<

данные изъяты>, Правил электронного взаимодействия, являющихся Приложением 3 к Условиям банковского обслуживания и других документов, регулирующих порядок владения и пользования картами 

<

данные изъяты>», а также регулирующими порядок осуществления операций в системе «

<

данные изъяты>», добровольно был передан третьему лицу личный телефон с открытым приложением «

<

данные изъяты> При этом сама ФИО1 все время пока третье лицо использовало ее телефон и проводило операции в ее личном кабинете, контроль над своим телефоном не утратила и имела реальную возможность, при должной осмотрительности и добросовестности, контролировать все действия третьего лица, что свидетельствует о том, что все операции в личном кабинете ФИО1, в системе «

<

данные изъяты>» совершались с ее молчаливого согласия. Более того, как пояснила ФИО1 в судебном заседании и следует из протокола ее допроса в качестве потерпевшей, она за возможность ФИО8 совершать операции в ее личном кабинете получила 

<

данные изъяты> рублей, что также свидетельствует о ее согласии на совершении сделок в ее личном кабинете в системе «

<

данные изъяты>». 

Как установлено в судебном заседании, как на момент оформления спорного кредита (ДД.ММ.ГГГГ), так и на день рассмотрения настоящего дела ФИО1 в 

<

данные изъяты>» не было подано заявление о совершении несанкционированной операции. Оспаривание кредитного договора ФИО1 совершено после подачи искового заявления 

<

данные изъяты>» о взыскании задолженности с ФИО1, то есть почти через год после оформления кредитного договора. 

Совокупность указанных выше доказательств, осуществление кредитной сессии с личного IP-адреса абонента 

<

данные изъяты>» ФИО1, свидетельствуют о наличии личного волеизъявления ФИО1 на совершение действий в ее личном кабинете. При наличии должной осмотрительности, ФИО1 не лишена была возможности оценить реальные риски на оформление сделок в ее личном кабинете. Суд приходит к выводу, что ФИО1, предоставив третьему лицу доступ к своему идентификатору, паролям и кодам, используемым при совершении операций в личном кабинете, несет личную ответственность за последствия, наступившие в результате ненадлежащего выполнения ею Условий и Правил 

<

данные изъяты>

Как установлено судом, 

<

данные изъяты> при оформлении заявки на кредит и переводе денежных средств идентифицировало получателя денег как ФИО1 и установило, что именно ей перечисляются денежные средства.

В данном случае, суд полагает, что действия 

<

данные изъяты>, как профессионального участника кредитных правоотношений, отвечают требованиям разумности и осмотрительности и отвечают в полной мере критерию добросовестности (п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ). Более того, прекращение операции по переводу денежных средств по требованию ФИО1 и заявление о несанкционированном входе в мобильное приложение ею заявлено не было, что также свидетельствует о добросовестности банка при совершении операций и о недобросовестности ФИО1

Также судом учитывается и тот факт, что имело место одномоментное перечисление кредитных денежных средств со счета ФИО1 на счет известного ей лица - ФИО8, которому она передала свой телефон с открытым приложением 

<

данные изъяты> и получение ФИО1 за совершение операций денежного вознаграждения в размере 

<

данные изъяты> рублей, что также свидетельствует о недобросовестности действий ФИО1

То обстоятельство, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, полагая, что была введена в заблуждение, обратилась в полицию с заявлением о совершенном преступлении, в связи с чем было возбуждено уголовное дело, не свидетельствует о недействительности спорного кредитного договора.

При таких обстоятельствах у суда не имеется правовых оснований для признания спорного кредитного договора недействительным.

В соответствии с ч 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 

<

данные изъяты>. Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу 

<

данные изъяты> судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковое заявление 

<

данные изъяты> к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключённый ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (

<

данные изъяты> в пользу 

<

данные изъяты>) задолженность по кредитному договору №, заключённому ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 

<

данные изъяты> руб., в том числе: просроченные проценты - 

<

данные изъяты> руб.; просроченный основной долг - 

<

данные изъяты> руб.; неустойку за просроченный основной долг - 

<

данные изъяты> руб.; неустойку за просроченные проценты - 

<

данные изъяты> руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб. Всего взыскать: 

<

данные изъяты>

Встречное исковое заявление ФИО1 к 

<

данные изъяты> о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Лениногорский городской суд Республики Татарстан.

Судья Лениногорского городского суда РТ А.Н. Чебарёва