Дело №2-460/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 марта 2021 года г.Железногорск

Железногорский городской суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Галкиной Т.В.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

при секретаре Федяевой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, 

у с т а н о в и л:

ФИО3 обратился в суд с вышеуказанным иском к ООО СК «ВТБ Страхование», сославшись на следующее.

25.11.2018 года между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №621/2010-0133700 на сумму 1 561 059 руб.91 коп., под 9,893 % годовых, сроком на 60 месяцев, до 27 ноября 2023 года.

В этот же день истцом с ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика автокредита» сроком на 60 месяцев, в качестве меры по надлежащему исполнению им обязательств по кредитному договору. Страховая премия по договору составила 206 059 руб.91 коп., которую истец перечислил в пользу страховой компании. Срок действия страховки по договору был установлен равным сроку действия кредитного договора, с 25.11.2018 года по 25.11.2023 года.

Истец указывает, что 17.10.2019 года он досрочно исполнил обязательства по кредитному договору. Случаев обращения в страховую компанию за период действия договора не было. 

Считая, что в связи с полным досрочным погашением кредита существование страхового риска прекратилось, истец 25.02.2020 года обратился в страховую компанию с просьбой расторгнуть договор страхования и вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере 168 282 руб.28 коп. 

Письмом от 04 марта 2020 года ответчик в удовлетворении претензии отказал.

Решением Финансового уполномоченного в удовлетворении требований ФИО3 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Считая отказ в возврате страховой премии необоснованным, истец просит суд расторгнуть договор страхования от 25.11.2018 года заключенный между сторонами, взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 168 282 руб.28 коп., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя о возврате страховой премии, судебные расходы по оплате услуг представителя 14 800 рублей.

В судебном заседании истец и его представитель по доверенности ФИО2 требования поддержали и просили удовлетворить, пояснив, что требование о расторжении договора страхования заявлено ФИО3 по основаниям ч.1 ст.958 ГК РФ.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» своего представителя в судебное заседание не направил. В письменном отзыве на иск представитель по доверенности ФИО4 просит в удовлетворении исковых требований ФИО3 отказать.

Выслушав объяснения истца, его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 названной статьи).

Согласно пункту 3 данной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 25 ноября 2018 года между истцом ФИО5 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор 

<

***> от 25.11.2018 года, согласно условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 561 059,91 руб., а истец, в свою очередь, обязался возвратить сумму кредита в срок до 27.11.2023 года и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 9,9 % годовых.

Тогда же между истцом и ответчиком ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор личного страхования по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа" №А-05677-621/2010-0133700, со сроком действия страхования с 26.11.2018 года по 25.11.2023 года, что подтверждается Полисом страхования №А-05677-621/2010-0133700 от 25.11.2018 года.

Договор страхования заключен на Условиях страхования по продукту «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», которые являются неотъемлемой частью данного Полиса страхования.

Размер страховой премии по договору составил 206 059, 91 руб., которая уплачена истцом в полном объеме, что ответчиком не оспаривалось.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) задолженность истца по кредитному договору 

<

***> от 25.11.2018 года по состоянию на 17.10.2019 года полностью погашена, договор закрыт.

25.02.2020 года истец обратился к ответчику с претензией о возврате части страховой суммы за неиспользованный период страхования и расторжении договора страхования. В ответе от 04.03.2020 года ответчик отказал истцу в удовлетворении данной претензии.

Решением Финансового уполномоченного от 19.11.2020 года №У-20-1582/5010-003 ФИО3 отказано в удовлетворении требований к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования.

В силу ч.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых или утвержденных страховщиком либо объединением (правилах страхования).

В соответствии с разделом 10 Договора страхования, установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования.

Условиями Договора страхования предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в любое время.

При отказе страхователя – физического лица от Договора страхования в течение периода охлаждении, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от Договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

При отказе страхователя – физического лица по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение Договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 ГК РФ.

В соответствии с Договором страхования страховыми рисками являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни ( п.6.1,6.2 Полиса).

При этом согласно пункту 2 Полиса страхования N А 05677-621/2010-0133700 от 25.11.2018 года и пункта 2.3 Условий страхования по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа" выгодоприобретателем по договору является сам застрахованный, а в случае его смерти - его наследники. 

Пунктом 3 Полиса и пунктом 5.1 Условий страхования установлено, что на дату заключения Полиса страховая сумма составляет 1 561 059,91 руб. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы, который является неотъемлемой частью заключенного Договора страхования ( приложение №1 к Полису страхования).

Пунктом 5 Полиса определен срок его действия – с 00 часов 00 минут 26.11.2018 года по 24 часов 00 минут 25.11.2023 года, но не ранее 00 часов 00 минут дату, следующего за датой уплаты страховой премии.

Условиями Полиса, а также разделом 6 Условий страхования не предусмотрено окончание срока действия договора страхования при досрочном исполнении истцом обязательств по кредитному договору.

Таким образом, вопреки доводам истца и его представителя в случае досрочного исполнения обязательств по возврату кредита размер страховой суммы по договору страхования не равняется нулю, поскольку ее размер привязан только к Графику уменьшения страховой суммы, и может быть определен на момент наступления страхового случая в течение срока действия договора страхования согласно графику уменьшения страховой суммы.

Следовательно, договор страхования продолжает действовать даже после погашения застрахованным кредитной задолженности.

При таких обстоятельствах, учитывая риски, застрахованные по договору страхования, определение условиями договора страховой суммы, не зависящей от досрочного погашения задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ и, соответственно, последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, поскольку досрочное погашение кредита по условиям договора страхования не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что договором предусмотрен возврат уплаченной страховой премии только при досрочном отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, который в данном случае заявителем пропущен, а требование о расторжении договора страхования истец заявляет по основаниям ч.1 ст.958 ГК РФ, считая, что в силу досрочного возврата кредита, договор страховании прекратил свое действие, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика части страховой премии и расторжении договора страхования.

Поскольку требования истца о взыскании с ответчика неустойки в соответствии с Законом "О защите прав потребителей" являются производным от основного требования, основания для удовлетворения данных требований также отсутствуют.

С учетом изложенного, суд считает правильным в иске ФИО3 полностью отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В иске ФИО3 к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии расторжении договора страхования отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 18 марта 2021 года.

Председательствующий: