Дело № 2-103/2020

№ 26RS0028-01-2020-000067-59

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 февраля 2020 года г.Светлоград 

Судья Петровского районного суда Ставропольского края Ромась О.В.,

с участием: представителя ответчика ФИО1 - ФИО2, действующей по доверенности, 

при секретаре - Портянко А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, обосновывая свои требования тем, что *** между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее -Кредитор, Истец) и ФИО1 (далее Заемщик, Ответчик,) был заключен договор кредитования --- (далее Кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 300000 руб. сроком на 60 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты, в порядке и на условиях, установленных Договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Согласно условиям ст. 810, 819 ГК РФ банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, однако ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору, а именно по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности по договору, образовавшейся в период с *** по ***, которая составляет 357788,54 руб.

Согласно п. 1 ст. 408, ст. 810, 819 ГК РФ в соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и смс - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

В связи с чем, ПАО КБ «Восточный» просит суд взыскать с Ответчика задолженность по договору --- от 07.06.2013 года в размере 357788,54 руб., из которых: 227970.81 руб. - задолженность по основному долгу; 129817,73 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6777.89 руб. 

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, имеется заявление, в котором просит суд рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2, действующая по доверенности в судебном заседании просила применить срок исковой давности и в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» отказать.

В соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца, ответчика и его представителя.

Выслушав представителя ответчика, изучив письменные доказательства в совокупности, суд находит исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно условиям Соглашения о кредитовании счета --- от 07.06.2013, заключенного между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (с 13.10.2014 – Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», далее ПАО КБ «Восточный») и ФИО1, а также Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия), ОАО «Восточный экспресс банк» предоставило ФИО1 кредитную линию с лимитом кредитования 300 000 руб., с процентной ставкой по кредиту 30,5% годовых, полной стоимостью кредита 50% годовых, на срок 60 месяцев. 

С действующими Типовыми условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», ФИО1 был ознакомлен тогда же 17.06.2013 и возражений не представил, что подтверждается его подписью.

ОАО КБ «Восточный» обязательства по предоставлению заемщику денежных средств выполнены надлежащим образом, что подтверждено представленной истцом выпиской из лицевого счета, и ответчиком согласно представленного возражения на иск не оспаривается. 

Как следует из ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно Соглашения о кредитовании счета --- от 17.06.2013 заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им в течение 60 месяцев, дата платежного периода - 7 число каждого месяца, окончательная дата погашения кредита - 17.06.2018. 

Судом установлено, что ФИО1 свои обязательства по уплате кредита и процентов не выполнял, кредит в предусмотренный срок и проценты по нему вовремя им не погашались – последний платеж по основному долгу произведен им 13.05.2015, последний платеж в уплату срочных процентов произведен 13.05.2015, что подтверждается выпиской из лицевого счета. 

Согласно представленного истцом расчета исковых требований, по состоянию на 18.11.2019 задолженность ФИО1 по кредитному договору --- от 17.06.2013 составляет 357788,54 руб., из которых: 227970.81 руб. - задолженность по основному долгу; 129817,73 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. 

Ответчиком не представлено альтернативного расчета задолженности по договору.

Каких-либо доказательств оплаты задолженности, которая была бы не учтена банком при расчете задолженности согласно выписки по лицевому счету, ответчиком в материалы дела представлено не было.

17.06.2019 мировым судьей судебного участка № 3 Петровского района Ставропольского края вынесен судебный приказ №2-695-29-512/2019 о взыскании со ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору --- от 17.06.2013 в сумме 362925 руб. 16 коп. и судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3414 руб. 63 коп., который отменен определением от 23.07.2019. 

В силу части 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно части 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

С учетом прямого смыслового содержания указанных норм материального закона по настоящим кредитным обязательствам о взыскании основной суммы просроченного долга в размере 227970 руб. 81 коп. срок исковой давности подлежит исчислению по окончанию срока исполнения, то есть с 17.06.2018.

Истец обратился в суд с настоящим иском 06.01.2020, согласно почтового штампа, который фактически поступил в суд 15.01.2020, то есть до истечения указанного срока исковой давности о взыскании основной суммы просроченного долга в размере 117561,85 руб., определенного сторонами в кредитном договоре, датой начала которого является – 17.06.2018.

При таких обстоятельствах несостоятельны доводы возражения ответчика против настоящего иска о необходимости применения судом к указанным кредитным отношениям по сумме предоставленного истцом заемщику кредита срока исковой давности.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В результате неисполнения ответчиком перед банком обязательств по указанным договорам у ФИО1 образовалась кредитная задолженность по основной сумме долга в размере 227970,81 руб., что подтверждается составленным истцом расчетом суммы данной задолженности, который в силу статьи 55 ГПК РФ является допустимым доказательством по делу, подлежащим оценке судом по правилам статьи 67 ГПК РФ, как доказательство, содержащее достоверные и правильные сведения о размере кредитной задолженности по настоящим кредитным отношениям.

Иные доказательства в материалах дела отсутствуют и в суд не представлены. Согласно положений п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Ответчик, подписав указанный договор, добровольно принял на себя права и обязанности, определенные указанным договором, не посчитав необходимым отказаться от его заключения.

Таким образом, из представленных письменных доказательств, установлено, что заёмщик допустил существенные нарушения условий возврата кредитору ПАО КБ «Восточный» полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу в размере 227970,81 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 - ФИО2 письменно заявила требование о применении срока исковой давности к настоящим исковым требованиям.

Материалами дела подтверждаются факт подписания сторонами Соглашения о кредитовании счета --- от 17.06.2013, а также факт установления сторонами кредитного договора условий о начислении банком процентов за пользование кредитом. Данные платежи кредитного договора являются повременными.

В пункте 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" указано, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Однако по искам о просроченных повременных платежах (процентах за пользование заемными средствами, арендной плате и т.п.) срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичный вывод был сделан в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года), согласно которому судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Ответчиком, заявившим о пропуске истцом сроков исковой давности, расчет задолженности по основному долгу и процентам, а также расчет неустойки с учетом сделанного заявления, не представлен. Истцом, получившим соответствующее заявление ответчика о применении сроков исковой давности, такой расчет также не представлен. В связи с этим суд приходит к следующему. 

В силу положений ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (часть 1).

Как указано в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу вышеприведенных положений общее правило применения срока исковой давности содержит ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации. Вместе с тем, как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации, исключением в данном случае будет являться отмена судебного приказа.

Для того, чтобы при обращении с иском возможно было учесть все требования, обеспеченные судебной защитой в связи с предшествующей выдачей судебного приказа, необходимо, чтобы после отмены судебного приказа истец предъявил исковые требования до истечения шестимесячного срока. В противном случае срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке.

По настоящему делу иск подан в суд 06.01.2020, то есть до истечения шести месяцев после отмены 23.07.2019 судебного приказа от 17.06.2019, соответственно, имеются основания для судебной защиты требований за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествовавшей подаче искового заявления. Таким образом, обращение с заявлением о выдаче судебного приказа и его отмена 23.07.2019 влияет на исчисление исковой давности по настоящему делу.

По настоящему делу истец обратился с иском 06 января 2020 года (дата сдачи искового заявление в отделение почтовой связи), в связи с тем, что истец обращался к мировому судье и 17.06.2019 судьей был вынесен судебный приказ, соответственно, трехлетний срок исковой давности для взыскания задолженности за вышеуказанный период исчисляется с 07 июля 2016 года, поскольку удлиняется на шесть месяцев. 

Истец предъявил исковые требования о взыскании задолженности за период с 10.07.2013 по 18.11.2019. Учитывая указанное выше, срок исковой давности не истек за период по требованиям о начислениях процентов за период с 07.07.2016 по 18.11.2019 (как просит в иске истец).

Принимая во внимание вышеизложенное, а также отсутствие представленных сторонами обоснованных, последовательных, мотивированных, подробных, а следовательно, фактически проверяемых расчетов исковых требований с учетом сроков исковой давности, требования истца по взысканию с ФИО1 уплаты просроченных процентов подлежат удовлетворению за три последних года, предшествующих дате обращения в суд о выдаче судебного приказа, исходя из представленного истцом расчета за весь период просрочки, то есть без учета начисленных процентов за период с 10.07.2013 по 07.07.2016, что будет составлять 129817,73 руб. (общая сумма начисленных процентов за весь период просрочки исполнения обязательства, указанная в иске, выписке, расчете суммы задолженности) –56499,07 руб.(сумма начисленных процентов согласно предоставленной выписке, расчету суммы задолженности в период с 08.07.2016 по 18.11.2019), которые подлежат взысканию в полном объеме, следовательно оставшаяся сумма начисленных процентов до 07.07.2016 в размере 68953,75 руб. взысканию не подлежит, т.к. заявлена ко взысканию за пределами сроков исковой давности.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает другой стороне возместить все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 284469,88 руб., следовательно, с ответчика в пользу истца следует взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6044,70 руб., оплата которой подтверждена в судебном заседании платежным поручением № 203530 от 26.11.2019.

Руководствуясь ст.ст. 307, 309, 809-811 ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования --- от 07.06.2013 - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по договору кредитования --- от 07.06.2013 в размере 284469,88 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 6044,70 рубль. Всего взыскать 290514 (Двести девяносто тысяч пятьсот четырнадцать) рублей 58 копеек.

В остальной части исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования --- от 07.06.2013 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья О.В.Ромась

Решение изготовлено в окончательной форме 03.02.2020.