Дело №2-473/2024 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 июля 2024 года г. Бежецк

Бежецкий межрайонный суд Тверской области 

в составе председательствующего судьи Михайловой М.Ю.,

при секретаре судебного заседания Садиковой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

у с т а н о в и л :

ООО «СФО Аккорд Финанс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 281 963 руб. 05 коп., состоящей из задолженности по просроченному основному долгу за период с 06.09.2013 г. по 06.04.2015 г. – 87218 руб. 87 коп.; задолженности по просроченным процентам за период с 06.09.2013 г. по 28.08.2017 г. – 194 744 руб. 18 коп.; а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 6019 руб. 63 коп. Требования мотивированы тем, что 05.04.2013 г. между Национальным банком «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 в порядке, установленном п.п. 2, 3 ст.434 ГК РФ заключен кредитный договор №2293962286. Договор заключен офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания должником заявления на предоставление (получение) кредита. При заключении кредитного договора должнику была предоставлена информация о размере полной стоимости кредита, должник был ознакомлен с условиями предоставления и обслуживания кредитов. Банк выразил согласие на заключение договора путем предоставления кредита должнику, банком предоставлен кредит на сумму 100 000 рублей, процентная ставка 56.15 % годовых, срок пользования кредитом 24 месяца. Банк выразил согласие на заключение договора путем предоставления должнику денежных средств на банковскую карту. Согласно условиям кредитного договора должник обязался возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты на нее. С момента заключения договора должник ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. На основании договора цессии №12-01-УПТ от 11.03.2019 г. банк переуступил право требования задолженности АО «ФАСП», а на основании договора цессии №1 от 11.03.2019 г. АО «ФАСП» переуступило право требования задолженности ООО «СФО Аккорд Финанс». Размер переуступленного права по договору №2293962286 согласно реестру заемщиков, переданному по договору цессии №1 от 11.03.2019 г. составляет 281963 руб. 05 коп. В адрес должника банком направлялось уведомление об уступке права требования по договору в пользу нового кредитора с указанием новых реквизитов для оплаты суммы задолженности. После переуступки права требования, согласно условиям договора, новый кредитор продолжил ведение учета задолженности и состояние расчетов с должником. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита за должником числится задолженность в размере 281963 руб. 05 коп., из которых: задолженность по просроченному основному долгу за период с 06.09.2013 г. по 06.04.2015 г. – 87218 руб. 87 коп.; задолженности по просроченным процентам за период с 06.09.2013 г. по 28.08.2017 г. – 194 744 руб. 18 коп. Сумму иных обязательств новый кредитор к взысканию не заявляет. Ранее мировым судом был отменен вынесенный в отношении ответчика судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному обязательству.

Определением судьи от 27.06.2024 г. к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ПАО Национальный банк «ТРАСТ», АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» (АО «ФАСП»).

Представитель истца ООО «СФО Аккорд Финанс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом заранее и надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен судом заранее и надлежащим образом, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, также просил в удовлетворении исковых требований ООО «СФО Аккорд Финанс» отказать, применив последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Представители третьих лиц ПАО Национальный банк «ТРАСТ», АО «ФАСП» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, об отложении слушания дела не ходатайствовали.

Исследовав письменные материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений п.п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как следует из п.п. 1, 3 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, что предусмотрено п.1 ст.433 ГК РФ.

По правилам п.1 ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

В силу положений ст.ст. 807-811, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом, а в случае нарушения обязательств уплатить неустойку в размере определенном условиями договора.

Установлено, что 05.04.2013 г. ответчик ФИО1 заполнил заявление-оферту о предоставлении ему кредита на неотложные нужды, в котором просит НБ «ТРАСТ» (ПАО) предоставить ему потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита – 100 000 руб. 00 коп., срок пользования кредитом – 24 месяца, процентная ставка – 56,15 % годовых, сумма первого платежа – 7032 руб., сумма ежемесячного платежа – 7032 руб., сумма последнего платежа 6999,26 руб., дата платежей по кредиту – согласно графика платежей. Из графика платежей следует, что там определена дата ежемесячного платежа, а датой последнего платежа является 06.04.2015 г. 

ФИО1, ознакомившись с размером полной стоимости кредита, Графиком платежей, Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифами НБ «ТРАСТ» (ПАО) по кредитам на неотложные нужды, другими документами НБ «ТРАСТ» (ПАО) выразил свое согласие с ними, принимая на себя все права и обязанности заемщика, о чем свидетельствует его подписи на заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды.

В соответствии с графиком платежей оплачивать задолженность по кредиту необходимо в соответствии с суммами и датами, указанными в графике платежей. Сумма последнего платежа может быть изменена, если дата очередного платежа попадает на выходной или праздничный день, а также из-за процентов, начисленных на просроченный основной долг. Суммы ежемесячных платежей уже включают в себя проценты за пользование кредитом и комиссии, соответствующие Тарифам.

Во исполнение условий кредитного договора банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме 100 000 руб., что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по счету, а также тем обстоятельством, что ответчик вносил платежи в счет погашения задолженности. 

Анализируя изложенное, суд приходит к выводу о том, что между НБ «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор от 05.04.2013 г. №2293962286 на указанных в заявлении-оферте о предоставлении кредита на неотложные нужды условиях.

Установлено, что заемщик ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору в полной мере не исполнял, последний платеж был внесен им 07.10.2013 г., после чего он прекратил производить выплату денежных средств в счет возврата кредита и процентов за пользование кредитом, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии со ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитор переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как следует из положений ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в связи с чем, в силу ст. 382 ГК РФ, для перехода к другому лицу прав кредитора согласие должника не требуется.

Договором уступки прав требований №12-01-УПТ от 11.03.2019 г. подтверждается, что АО «Финансовое агентство по сбору платежей» (цессионарий) принял от ПАО Национальный банк «ТРАСТ» (цедент) права требования по кредитным договорам, заключенным цедентом с заемщиками, в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав требования. Перечень кредитных договоров, заемщиков, состав и объем требований к ним содержится в реестре, подписываемом сторонами по форме Приложения №1, являющегося неотъемлемой частью данного договора. Права требований к заемщикам передаются в составе и размере, существующем на дату подписания сторонами акта приема-передачи прав требований. Согласно выписки из реестра заемщиков (Приложение №1 к договору) к Цессионарию перешли права требования, в том числе по кредитному договору, заключенному с ФИО1 05.04.2013 г., номер кредитного договора 2293962286, в сумме основного долга 87218,87 руб., просроченных процентов – 194744,18 руб. Общая сумма задолженности 281963,05 руб. (№ п/п 6873).

11.03.2019 г. между АО «Финансовое агентство по сбору платежей» (цедент) и ООО «СФО Аккорд Финанс» (цессионарий) заключен договор уступки прав требований №1, согласно которому цедент уступил, а цессионарий принял права требования по кредитным договорам, заключенным банком с заемщиками, в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав требования. Перечень кредитных договоров, заемщиков, состав и объем требований к ним содержится в реестре, подписываемом сторонами по форме Приложения №1, являющегося неотъемлемой частью данного договора. Права требований к заемщикам передаются в составе и размере, существующем на дату подписания сторонами акта приема-передачи прав требований. Согласно выписки из реестра заемщиков (Приложение №1 к договору) к Цессионарию перешли права требования, в том числе по кредитному договору, заключенному с ФИО1 05.04.2013 г., номер кредитного договора 2293962286, в сумме основного долга 87218,87 руб., просроченных процентов – 194744,18 руб. Общая сумма задолженности 281963,05 руб. (№ п/п 6873).

Согласно заявлению-оферте о предоставлении кредита на неотложные нужды, подписанного ответчиком, ФИО1 дал свое согласие банку уступить права требования по кредитному договору любому третьему лицу.

Таким образом, ФИО1 при заключении кредитного договора было выражено письменное согласие на уступку банком права требования любому третьему лицу, в том числе право на передачу информации по кредиту, при этом обязательность наличия у этого третьего лица лицензии на осуществление банковской деятельности, согласно условиям договора, не предусматривалось.

Согласно представленного истцом расчета задолженности, образовавшейся за период с 06.09.2013 г. по 28.08.2017 г. задолженность ФИО1 составляет 281963,05 руб., из которых просроченный основной долг – 87218,87 руб.; просроченные проценты – 194744,18 руб.

Также судом установлено, что в феврале 2021 г. ООО «СФО Аккорд Финанс» обращалось с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору.

24.02.2021 г. мировым судьей судебного участка №2 Тверской области вынесен судебный приказ, согласно которому с ФИО1 в пользу ООО «СФО Аккорд Финанс» взыскана задолженность по кредитному договору №2293962286 от 05.04.2013 г. за период с 06.09.2013 г. по 28.08.2017 г. в размере 281963,05 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3009,82 руб.

16.04.2021 г. мировым судьей судебного участка №2 Тверской области вышеназванный судебный приказ в отношении ФИО1 отменен, в связи с поступившими от должника возражениями.

Из представленного суду письменного заявления ответчика ФИО1 следует, что тот просит суд отказать истцу в удовлетворении исковых требований, применив последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Рассматривая указанные доводы ответчика, суд приходит к следующим выводам.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, что предусмотрено ст.195 ГК РФ.

В силу требований п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно положениям ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из разъяснений, содержащихся в п.6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу ст.201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст.200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Таким образом, заключенные между ПАО НБ «ТРАСТ» и АО «Финансовое агентство по сбору платежей», затем между АО «Финансовое агентство по сбору платежей» и ООО «СФО Аккорд Финанс» договоры уступки прав требований не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления по обязательствам ФИО1 в рамках кредитного договора №2293962286 от 05.04.2013 г. 

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума ВС РФ, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст.200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права (в данном случае ПАО НБ «ТРАСТ») узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

Как следует из заявления-оферты от 05.04.2013 г. и графика платежей по кредитному договору срок пользования кредитом составляет 24 месяца, дата последнего платежа, который должен быть внесен ФИО1 – 06.04.2015 г.

Таким образом, и первоначальный кредитор ПАО НБ «ТРАСТ», и его правопреемники – АО «Финансовое агентство по сбору платежей», ООО «СФО Аккорд Финанс» о нарушении своего права должны были узнать со дня невнесения заемщиком, в том числе последнего платежа – 06.04.2015 г., в связи с чем срок исковой давности по последнему платежу истек 06.04.2018 г.

Как следует из штампа Бежецкого межрайонного суда на исковом заявлении ООО «СФО Аккорд Финанс», данное заявление поступило в суд почтовым отправлением 21.06.2024 г., а направлено было истцом 14.06.2024 г., то есть за пределами срока исковой давности, о восстановлении указанного срока истец не ходатайствовал.

Обращение истца с заявлением к мировому судье о выдаче судебного приказа не имеет правового значения, так как также произошло за пределами срока исковой давности в феврале 2021 г.

В силу положений ст.207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности обращения в суд по требованиям к ответчику ФИО1 и полагает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

В соответствии с ч. 4 ст. 198 ГПК РФ, в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

Принимая во внимание, что заявленные истцом исковые требования удовлетворению не подлежат, основания для взыскания с ответчика судебных расходов отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд в течение месяца, с подачей жалобы через Бежецкий межрайонный суд 

Председательствующий