Дело № 2-282/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рубцовск 26 ноября 2018 года

Рубцовский районный суд Алтайского края в составе: судьи Шишкиной Е.А, при секретаре Сусловой Г.В, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от 21 декабря 2016 года, по состоянию на 22 августа 2018 года, в сумме 80 981 руб. 14 коп, из которых: просроченная ссуда 43 189 руб. 92 коп; просроченные проценты 16 649 руб. 58 коп; проценты по просроченной ссуде 8 282 руб. 10 коп; неустойка по ссудному договору 8 239 руб. 80 коп; неустойка на просроченную ссуду 4 470 руб. 74 коп; комиссия за sms-информирование 149 руб. 00 коп, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2 629 руб. 43 коп.

В обоснование заявленных требований указывает на то, что 21 декабря 2016 года между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) и ФИО1 (далее по тексту - Ответчик, Заёмщик) был заключён Кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты № (далее по тексту - Договор) на сумму 44 555 руб. 70 коп, сроком на 24 месяца, под 36,9 % годовых за пользование кредитом. Погашение кредита должно производиться Заёмщиком ежемесячными платежами в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом должна производиться Заёмщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определённые Графиком платежей. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заёмщик обязался уплатить Банку неустойку в виде пени в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Банком обязательства перед Заёмщиком были выполнены путём перечисления денежных средств на его лицевой счёт. Однако в нарушение условий Договора, Заёмщик не исполнял свои обязательства, что подтверждается выпиской из лицевого счёта. Банком в адрес Заёмщика направлено уведомление перед направлением иска в суд, содержащее требование о погашении всей задолженности в течение 30 дней с момента направления уведомления, до 21 июля 2018 года. До настоящего времени задолженность не погашена.

Предоставить кредитный договор № от 21 декабря 2016 года не имеет возможности, ввиду его утраты. Полагает, что подтверждением выдачи ответчику кредитных денежных средств является мемориальный ордер и выписка по лицевому счёту.

В судебном заседании представитель истца отсутствовал. О времени и месте рассмотрения дела извещён.

Ответчик в судебном заседании также отсутствовал. О времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счёл возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В силу статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в заключаемом Банком договоре должны быть указаны: процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно статьям 1, 9, 309 и 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статьям 819-820 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно статьям 160, 432, 434, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена письмами и иными документами. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, - согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, истцом публичным акционерным обществом «Совкомбанк» утеряны оригиналы заключённых с ответчиком ФИО1: кредитный договор; график платежей; заявление-анкета заёмщика. В подтверждение исковых требований, Банком представлены: выписка по счёту из банковского ПО; мемориальный ордер № от 21 декабря 2016 года; копия требования; акт об утрате документов от 14 июля 2018 года; расчёт задолженности. Также предоставлены индивидуальные условия Договора потребительского кредита № от 21 декабря 2016 года; заявление о предоставлении потребительского кредита и График-памятка, которые сторонами не подписаны.

Однако, из представленных стороной истца документов нельзя сделать однозначный вывод о заключении между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1 кредитного договора, достижении между сторонами соглашения по всем его существенным условиям.

Ни один из представленных Банком документов не подтверждает волеизъявление ответчика на заключение кредитного договора. Сам по себе, факт зачисления Банком средств на счёт клиента, не означает надлежащее исполнение Банком обязательства по выдаче кредита, подлежит оценке с учётом фактических обстоятельств дела и не может рассматриваться как доказательство наличия между сторонами соглашения об установлении кредитных обязательств.

При этом документов, подтверждающих перечисление денежных средств на счёт заёмщика ФИО1, фактическое получение им указанных денежных средств в установленном в кредитном договоре размере, стороной истца не представлено.

Таким образом, суд полагает, что, представленные документы не являются допустимыми доказательствами, подтверждающими заключение между сторонами спорных правоотношений кредитного договора именно на тех условиях, о которых указано в поданном Банком иске к ФИО1

Довод истца о том, что осуществление в период с декабря 2016 года по 23 января 2017 года заёмщиком операций по погашению задолженности по кредиту (отражённые в банковской истории операций), подтверждает факт заключения между заёмщиком и Банком кредитного договора, а расчёт, предоставленный истцом содержит существенные условия кредитного договора, признаётся судом несостоятельными.

Так, расчёт операций по договору оформлен самим Банком и с достоверностью не свидетельствует о том, что денежные средства на счёт вносились именно ФИО1 и в счёт погашения кредита по договору № от 21 декабря 2016 года; указанная Банком «история операций» не содержит номер банковского счёта, по которому проведены указанные в истории операции, и не указывает на принадлежность банковского счёта ответчику. Указанный документ не является доказательством заключения кредитного договора между сторонами, поскольку не содержит волеизъявления ответчика на его заключение и не отражает существенных условий кредитного договора.

Предоставленные стороной истца индивидуальные условия Договора потребительского кредита № от 21 декабря 2016 года, заявление о предоставлении потребительского кредита и График-памятка, которые сторонами не подписаны, являются кредитной документацией, используемой при предоставлении кредита физическим лицам, и не подтверждают заключение договора кредитования между сторонами и его условия, а устанавливает стандартную форму кредитного договора (образец).

Иных доказательств, подтверждающих волеизъявление ответчика на заключение кредитного договора, сам факт заключения кредитного договора № от 21 декабря 2016 года, передачу ответчику заёмных средств, стороной истца не представлено.

В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьёй 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу статьи 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определёнными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно части 7 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

Предпринимательская деятельность в силу статьи 2 Гражданского кодекса Российской Федерации осуществляется на свой риск, поэтому риск наступления неблагоприятных последствий договорных отношений юридических лиц, не может быть возложен на гражданина-потребителя, который в силу соответствующих действий юридический лиц, лишён возможности доказать обоснованность заявленных им возражений.

На основании совокупного анализа спорных правоотношений, вышеприведённых норм действующего законодательства, имеющихся в деле доказательств, учитывая, что истцом не представлено допустимых доказательств наличия между сторонами спорных правоотношений обязательств по кредитному договору, достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 21 декабря 2016 года, по состоянию на 22 августа 2018 года, в сумме 80 981 руб. 14 коп, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2 629 руб. 43 коп, оставить без удовлетворения в полном объёме. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Е.А. Шишкина