Дело № 2-230/2018 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Нерчинский Завод 15 июня 2018 года

Нерчинско-Заводский районный суд Забайкальского края в составе: председательствующего судьи Былковой В.А., 

при секретаре Доржиевой М.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» (далее по тексту АО «Тинькофф Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя следующим. 

20 декабря 2012 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 114 000 рублей. Банк обязательства по выдаче заемных денежных средств выполнил в полном объеме. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроки вернуть Банку заемные денежные средства. В нарушение условий ФИО1 обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполняла. 

В связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств, 10 декабря 2017 года Банк выставил в адрес ФИО1 заключительный счет, являющийся досудебным требованием.

По состоянию на 10 декабря 2017 года по кредитному договору образовалась задолженность в размере 144 857 рублей 05 копеек.

Просили взыскать со ФИО1 задолженность за период с 06 июля 2017 года по 10 декабря 2017 в сумме 144 857 рублей 05 копеек и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 097 рублей 14 копеек.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте слушания дела надлежаще извещен, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласилась, мотивируя тем, что платила долг по кредитной карте в том размере, который приходил в СМС-сообщениях от банка.

Разрешая вопрос о возможности рассмотрения дела при данной явке, суд с учетом позиции сторон, счел возможным рассмотреть дело в отсутствии истца. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим полному удовлетворению, по следующим основаниям.

Статьей 807 ГК РФ предусмотрено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В судебном заседании установлено, что 20 декабря 2012 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 114 000 рублей. Договор в виде единого документа не подписывался, при этом существенные условия договора оговорены сторонами в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанном ответчиком; общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Банка и тарифах Банка по тарифному плану, указанному ФИО1 в заявлении-анкете. Банк обязательства по выдаче заемных денежных средств выполнил в полном объеме. ФИО1 обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполняла, неоднократно допускала просрочки по внесению минимального платежа в период с 06 июня 2017 года по 10 декабря 2017 года. В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств, 10 декабря 2017 года банк в качестве досудебного требования направил в адрес ответчика заключительный счет на сумму 144857 руб. 05 коп., приостановив начисление процентов, комиссий, плат и штрафов. 

Из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на 11 апреля 2018 года, который суд находит верным по вышеназванному договору кредитной карты образовалась задолженность в размере 144 857 рублей 05 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 97 164 рубля 80 копеек; задолженность по процентам – 33 237 рублей 13 копеек; комиссии и штрафы – 14 455 рублей 12 копеек.

16 января 2018 года мировым судьей судебного участка №22 Нерчинско-Заводского судебного района Забайкальского края вынесен судебный приказ о взыскании вышеуказанной задолженности по кредитному договору, судебных расходов. 

24 января 2018 года вынесенный мировым судьей судебный приказ отменен ввиду поступивших возражений от должника.

Согласно ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно заявлению-анкете ФИО1, составному 12 ноября 2012 года и являющегося неотъемлемой частью договора о карте являются тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

В соответствии с пунктом 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утвержденных Приказом Председателя Правления N 242/1 от 23 сентября 2010 года (далее - Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт), договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Согласно пункту 2.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются тарифы, название которых указано в заявлении-анкете.

Тарифом ТП 7.7 RUR по кредитной карте ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум, утвержденным Приказом председателя Правления Банка N0622.01 от 22 июня 2011 года (далее - Тарифы по кредитным картам), предусмотрены: беспроцентный период до 55 дней, процентная ставка по кредиту составляет 39,9% годовых, 0,20% в день - при неоплате минимального платежа, минимальный платеж составляет 6% от задолженности, минимум – 600 рублей. Тарифом по кредитной карте также предусмотрены плата за обслуживание основной карты – 590 рублей, за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд: 590 рублей, второй раз подряд: 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз подряд: 2% от задолженности плюс 590 рублей, плата за предоставление услуги "СМС-банк" в размере 59 руб., плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 рублей.

Судом установлено, что ФИО1 выдана кредитная карта, которая была ею активирована 20 декабря 2012 года и использована.

Таким образом, кредитный договор между банком и ответчиком был заключен путем направления оферты (подписание заявления-анкеты) и ее акцепта (активация банком кредитной карты). Договор о выпуске и обслуживании карты заключен на условиях, установленных Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифами по кредитным картам, предусматривающих все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Согласно пункту 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Информация о полной стоимости кредита (тарифном плане - 1.0) содержится в заявлении-анкете на оформление кредитной карты.

Подпись ФИО1 в заявлении-анкете подтверждает факт ознакомления заемщика с информацией о полной стоимости кредита (тарифном плане), общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, тарифе по кредитной карте.

При заполнении заявления ФИО1 действовала разумно и добросовестно, а именно ознакомилась со всеми положениями анкеты и документами, являющимися неотъемлемой частью договора, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифами по кредитным картам.

Информация о кредитовании размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет, предоставляется по адресу местонахождения Банка, по бесплатному телефону центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах, в ежемесячно направляемых Банком клиенту счетах-выписках.

При этом ответчик, как до заполнения заявления-анкеты, так и после её направления до заключения кредитного договора (активации карты) располагала возможностью ознакомиться с условиями договора, получить в Банке дополнительную информацию об оказываемой услуге, получить квалифицированную консультацию у третьих лиц (территориальные органы Роспотребнадзора).

Ответчиком доказательства того, что она обращалась в Банк с заявлением о предоставлении информации об оказываемой услуге, надлежащих копий документов, а также доказательства того, что её обращения были оставлены Банком без ответа или удовлетворения, доказательства полного погашения кредитной задолженности, не представлены.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Из ст. 405 ГК РФ следует, что должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой.

Согласно ст. ст. 329, 330 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения обязательств. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с пунктом 2 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из чего следует, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, указанные проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа.

В силу ч. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из расчета задолженности по договору кредитной линии №, выписки по номеру договора № заключенного со ФИО1 следует, что ответчик исполняла обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом в период с 06 июля 2017 года по 10 декабря 2017 года, допускала нарушение сроков внесения минимальных платежей по кредиту. Действий по возврату суммы кредита, уплате процентов в указанный период не предпринимала.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, наличия задолженности по кредитному договору, обоснованность начисления по кредитному договору процентов за пользование кредитом и штрафных санкций, суд, руководствуясь статьями 309, 310, 809, 811, 819 ГК РФ, приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с заемщика заявленной истцом суммы основного долга, просроченных процентов за пользование денежными средствами, а также штрафных санкций, не усмотрев оснований для снижения штрафных санкций и процентов при отсутствии на то ходатайства ответчика.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им согласно платежных поручений № от 12 декабря 2017 года, № от 12 марта 2018 года судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в сумме 4097 рублей 14 копеек.

Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 20 декабря 2012 за период с 06 июля 2017 года по 10 декабря 2017 года, включительно, в размере 144 857 (Сто сорок четыре тысячи восемьсот пятьдесят семь) рублей 05 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 97 164 рубля 80 копеек, задолженность по процентам – 33 237 рублей 13 копеек, штрафы и комиссии – 14 455 рублей 12 копеек; расходы по уплате государственной пошлины в размере 4097 (Четыре тысячи девяносто семь) рублей 14 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд через Нерчинско-Заводский районный суд Забайкальского края посредством подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Копия верна: Судья В.А. Былкова

В окончательной форме

Решение изготовлено 

ДД.ММ.ГГГГ