дело № 2-913/2021 (УИД 68RS0001-01-2020-006248-36)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 марта 2021 года г. Липецк

Октябрьский районный суд города Липецка в составе:

председательствующего судьи Пешковой Ю.Н.

при ведении протокола помощником судьи Ивашковой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Межрегиональному территориальному управлению Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь в обоснование заявленных требований на то, что между ПАО Сбербанк и ФИО был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта Visa Classic по эмиссионному контракту № от 16.07.2015г. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми указанными документами ответчик ознакомлен и обязался исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. ПАО Сбербанк исполнило свою обязанность по кредитному договору, оформив заемщику карту и выдав кредит. Однако за ответчиком образовалась задолженность по состоянию на 14.08.2020г. в размере 16206 рублей, из которых 11 818,47 рублей просроченный основной долг и 4 387,53 рублей просроченные проценты. 02.06.2017г. ФИО умер. Кредитный договор продолжает действовать и в настоящий момент, начисление неустоек по кредитному договору в связи со смертью заемщика прекращено. Сведениями о наследниках банк не располагает, но в случае если принявшие наследство наследники у умершего заемщика отсутствуют, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с Российской Федерации в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом, в связи с чем банк обратился в суд с иском к Межрегиональному территориальному управлению Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях о взыскании задолженности по эмиссионному контракту № от 16.07.2015г. по состоянию на 14.08.2020г. в размере 16206 рублей и расходов по оплате госпошлины при подаче иска в суд в размер 648,24 рублей. 

Определением Октябрьского районного суда г. Тамбова от 22.12.2020г. произведена замена ненадлежащего ответчика Межрегионального территориального управления Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях на надлежащего – ФИО1 и дело передано на рассмотрение по подсудности в Октябрьский районный суд г. Липецка.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В силу положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, суду объяснила, что ФИО ее супруг, который умер 02.06.2017г. Не отрицала, что между банком и ФИО был заключен кредитный договор в 2015г., выдана кредитная карта, которой воспользовался супруг. Денежные средства были взяты в банке для осуществления лечения и приобретения дорогостоящих лекарственных препаратов, так как супруг являлся инвалидом и нуждался в постоянном лечении. После смерти супруга она обратилась в банк и сообщила о том, что он умер, предоставив копию свидетельства о смерти. Однако, банк не предпринимал меры по взысканию задолженности до настоящего времени. Она на основании решения Арбитражного суда Липецкой области признана банкротом, реализация имущества была завершена, полагала, что требования не подлежат удовлетворению.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч.1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 16.07.2015г. между ПАО Сбербанк России и ФИО был заключен договор № на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте.

16.07.2015 года на основании заявления ответчику ФИО была выдана кредитная карта ОАО «Сбербанк России» Visa Сlassic по эмиссионному контракту № с первоначальным лимитом кредита 15 000 рублей, процентной ставкой 25,9 % годовых.

Ответчику был открыт банковский счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. 

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. 

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми указанными документами ответчик ознакомлен и обязался исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. 

В Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» указано, что возобновление лимита кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями. Операции, совершаемые с использованием карт (основной и дополнительной) относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита. Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Процентная ставка определена 25,9 % годовых. 

Согласно Общим условиям погашение кредита и уплата процентов за использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Условиями предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами банка определена неустойка в размере 36% годовых.

Как следует из выписки, ПАО Сбербанк исполнило свою обязанность по кредитному договору, оформив заемщику карту и предоставив кредит в указанной сумме лимита.

ФИО умер 02.06.2017г., что подтверждается свидетельством о смерти №.

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от её последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, с учётом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Из представленной копии наследственного дела № открытого к имуществу ФИО, (дата) года рождения, проживавшего по адресу: 

<

адрес>, умершего 02 июня 2017 года, следует, что наследником, принявшим наследство является супруга ФИО1, (дата) года рождения, место рождения: 

<

данные изъяты>, зарегистрированная по месту жительства по адресу: 

<

адрес>. Наследственное имущество на которое 27.01.2018г. по реестру № выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию состоит из 

<

данные изъяты> Свидетельство о праве на наследство по завещанию выдано ФИО1 и дело окончено производством 27.01.2018г.

Согласно ответу на запрос суда из УМВД России по Липецкой области от 26.12.2020г. по информационной подсистеме зарегистрированных АМТС ФИС ГИБДД-М МВД России по состоянию на 05.12.2020г. на имя ФИО, (дата) года рождения, автотранспортные средства не зарегистрированы. 

Из сообщения ПАО Банк Зенит от 11.02.2021г. следует, что ФИО действующих счетов и вкладов банке не имел по состоянию на 02.06.2017г. и на 04.02.2021г.

В ответе на запрос суда Липецкий региональный филиал АО «Россельхозбанк» сообщил 12.02.2021г., что ФИО, (дата) года рождения, не является клиентом АО «Россельхозбанк», открытых счетов нет.

В сообщении АО «Газпромбанк» от 24.02.2021г. указано, что ФИО, (дата) года рождения, банковские счета и вклады в банке ГПБ (АО) не открывались. 

Аналогичные сообщения поступили из АО «Тинькофф Банк», ПАО РОСБАНК 24.02.2021г., 26.02.2021г. 

Разрешая спор по существу, суд, руководствуясь нормами гражданского законодательства, регулирующими общие положения об исполнении обязательств, положения о кредитном договоре, проценты по договору займа, состав наследства, ответственность наследников по долгам наследодателя (ст. ст. 309, 310, 809, 819, 1112, 1175 ГК РФ), приходит к выводу о том, что ФИО1, принявшая наследство после смерти ФИО, должна отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

В ходе судебного разбирательства ответчик ФИО1 объяснила, что решением Арбитражного суда Липецкой области она признана несостоятельным (банкротом), в связи с чем она не может нести обязанность по исполнению обязательства по договору на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка. По ее мнению истец имел возможность обратиться с такими требованиями ранее, когда узнал о смерти заемщика. Однако с иском в суд обратился только в декабре 2020г.

Судом проверены доводы ответчика в данной части. 

С официального сайта Арбитражного суда Липецкой области распечатаны и приобщены к материалам дела определение о принятии к производству заявления гражданина о признании его несостоятельным (банкротом) и назначении судебного разбирательства от 21.07.2018г., решение от 31.01.2019г., определение о завершении реализации имущества гражданина от 23.09.2019г. 

Из определения суда от 31 июля 2018г. следует, что гр. ФИО1 26.07.2018г. обратилась в Арбитражный суд Липецкой области с заявлением о признании ее несостоятельным (банкротом), заявитель ходатайствовал об утверждении финансового управляющего. Заявление ФИО1 принято и возбуждено производство по делу № А36-8953/2018.

29.08.2018г. на сайте ЕФРСБ опубликовано сообщение конкурсного управляющего № 2991228 о признании ФИО1 несостоятельным (банкротом) и о введении процедуры банкротства – реструктуризация долгов. 

08.09.2018г. в газете «Коммерсант» № 163 опубликовано сообщение финансового управляющего о признании ФИО1 несостоятельным банкротом и о введении процедуры – реструктуризация долгов. 

Решением Арбитражного суда Липецкой области от 31 января 2019 года ФИО1 признана несостоятельным (банкротом), в отношении нее открыта процедура банкротства – реализация имущества гражданина сроком на четыре месяца. 

В соответствии со статьями 28,128,213.7 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» опубликование сведений о признании должника банкротом носит обязательный и публичный характер.

Таким образом, кредитор был своевременно оповещен о начатой процедуре банкротства, но не заявил о включении требований о взыскании кредитной задолженности в реестр требований кредиторов ФИО1 

Согласно определению Арбитражного суда Липецкой области от 23.09.2019 года в отношении ФИО1 завершена процедура реализации имущества. В соответствии со статьей 213.28 Закона о несостоятельности после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при реализации имущества гражданина. Арбитражным судом постановлено не применять в отношении ФИО1 правила, установленные п. 4 ст. 213.28 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», предусматривающие случаи, при которых не допускается освобождение гражданина от обязательств. 

Поскольку вступившим в законную силу судебным актом по делу о банкротстве ФИО1 освобождена от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований ПАО Сбербанк, не относящихся к предусмотренным пунктами 3,4,5 статьи 213.28 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» исключениям, суд приходит к выводу о прекращении обязательств ФИО1 перед ПАО Сбербанк по договору – эмиссионному контракту № от 16.07.2015г. 

С учетом изложенного, суд полагает исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в удовлетворении требований ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 16.07.2015г. в размере 16 206 рублей и судебных расходов в размер 648 рублей 24 копейки.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Липецкий областной суд через Октябрьский районный суд г. Липецка. 

Председательствующий Ю.Н.Пешкова.

Решение в окончательной форме изготовлено 10.03.2021 года.