Дело № 2-23/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июня 2023 года г. Уварово Тамбовской области

Уваровский районный суд Тамбовской области в составе судьи Стрельцовой Н.Н., при секретаре Катышевой Т.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально – Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Представитель ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально- Черноземный Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к Российской Федерации в лице МТУ Росимущества в 

<

адрес> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы заключением кредитного договора истца с О.Т.А., умершей ДД.ММ.ГГГГ, которая при жизни заключила кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с истцом, по условиям которого истец выдал ей кредит в сумме 52801,72 рублей на срок 36 месяцев под 17,3% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк», возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены клиентом посредством ввода СМС- паролей в соответствующий раздел в СБОЛ. Введенные клиентом пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи клиента, простой электронной подписью, что соответствует п. 2 ст. 160 ГК РФ, поскольку данный вид идентификации клиента предусмотрен сторонами в УБО.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей.

В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении, перечислении ежемесячного платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 53828,96 рублей, в том числе: просроченные проценты- 5634,40 рублей, просроченный основной долг – 48194,56 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик О.Т.А. умерла, кредитный договор продолжает действовать и в настоящий момент, начисление неустоек по кредитному договору в связи со смертью заемщика банком прекращено.

С учетом уточнения исковых требований истец просил суд: расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 53828,96 рублей, в том числе: просроченные проценты- 5634,40 рублей, просроченный основной долг – 48194,56 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7814,87 рублей, судебные расходы по оплате экспертизы за оценку имущества в размере 20539 рублей, а всего взыскать 82182,83 рублей. При установлении наличия денежных средств на счетах умершего заемщика просили обратить на них взыскание.

В ходе рассмотрения дела установлен наследник О.Т.А. – ФИО1, в связи с чем судом произведена замена ненадлежащего ответчика МТУ Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях на надлежащего- ФИО1 и дело передано для рассмотрения из Октябрьского районного суда г. Тамбова в Уваровский районный суд Тамбовской области (т. 1 л.д. 125).

Судом к участию в деле привлечено соответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально- Черноземный Банк ПАО Сбербанк, просивший о рассмотрении дела в свое отсутствие, в судебное заседание не явился.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования, предъявленные к нему, признал, объяснил, что с него решением суда ранее была взыскана задолженность по кредитному договору, заключенному с О.Т.А.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в письменном отзыве на иск объяснил, что заявленное событие нельзя признать страховым случаем и у них отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Заслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено, что истец на основании кредитного договора 

<

***> от 17.06.2021 г. выдал кредит О.Т.А. в сумме 

<

данные изъяты> рублей на срок 36 месяцев под 17,3% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк», возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены клиентом посредством ввода СМС- паролей в соответствующий раздел в СБОЛ. Введенные клиентом пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи клиента, простой электронной подписью, что соответствует п. 2 ст. 160 ГК РФ, поскольку данный вид идентификации клиента предусмотрен сторонами в УБО.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей.

В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении, перечислении ежемесячного платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 22.11.2021 по 27.06.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 53828,96 рублей, в том числе: просроченные проценты- 5634,40 рублей, просроченный основной долг – 48194,56 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик О.Т.А. умерла, кредитный договор продолжает действовать и в настоящий момент, начисление неустоек по кредитному договору в связи со смертью заемщика банком прекращено.

ДД.ММ.ГГГГ О.Т.А. умерла, после ее смерти открыто наследственное дело, в деле имеется заявление о принятии наследства по всем основаниям от сына – ФИО1

Наследственное имущество состоит квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, земельного участка, находящегося по адресу: 

<

адрес>, денежных вкладов, находящихся в АО «Почта Банк» в размере 12194, 65 рублей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 146).

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с пунктами 58 и 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9 ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

В соответствии с п. 36 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Ответчик ФИО1 принял наследство, обратился с соответствующим заявлением к нотариусу в установленный срок.

На основании изложенного, ответчик ФИО1 должен отвечать по долгам наследодателя О.Т.А. в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно заключению эксперта АНО «Судебный экспертно- криминалистический центр» рыночная стоимость квартиры, расположенной в 

<

адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 539060 рублей, рыночная стоимость земельного участка, расположенного в 

<

адрес> на ДД.ММ.ГГГГ составляет 170505 рублей.

Заочным решением Уваровского районного суда Тамбовской области от 15.11.2022 удовлетворены исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по эмиссионному контракту в общей сумме 47651,83 рублей.

О.Т.А., подписав заявление на подключение к программе страхования 17.06.2021 г., выразила желание заключить в отношении нее договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и условиями участия в программе страхования. Материалами дела подтверждено, что с О.Т.А. был заключен договор страхования на условиях страховых рисков – базовое страховое покрытие, поскольку она достигла на момент заключения договора возраста более 65 полных лет, предусматривающего возможность произведения страховой выплаты в результате смерти от несчастного случая. Смерть О.Т.А. наступила в результате заболевания.

Суд находит, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обосновано не признало заявленное событие страховым случаем и не произвело страховую выплату по указанному договору страхования в отношении О.Т.А.

ФИО1 не оспаривает факт заключения кредитного договора наследодателем, размер задолженности.

Проверив представленные представителем истца доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части, заявленной к ФИО1, по изложенным выше основаниям, каких-либо сомнений в правильности представленного представителем истца расчета задолженности у суда не имеется.

Кредитный договор 

<

***> от 17.06.2021, заключенный с О.Т.А., подлежит расторжению по основаниям п. 2 ст. 450 ГК РФ, предусматривающей, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Суд находит допущенные при исполнении обязательств ответчиком по возврату кредита существенными.

Сведения о счетах заемщика по состоянию на дату вынесения решения в материалах дела отсутствуют.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, размер которой в соответствии со ст. 333.19 НК РФ составляет 7814,87 рублей, а также расходы, понесенные истцом в связи с производством оплаты за экспертизу за оценку имущества в размере 20539 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально – Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 17.06.2021.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, выдан 

<

данные изъяты> 26.10.2006, код подразделения 

<

данные изъяты>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 53828,96 рублей, в том числе: просроченные проценты- 5634,40 рублей, просроченный основной долг – 48194,56 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7814,87 рублей, судебные расходы по оплате экспертизы за оценку имущества в размере 20539 рублей, а всего взыскать 82182,83 рублей.

В удовлетворении исковых требований к ответчику ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда через Уваровский районный суд Тамбовской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.Н. Стрельцова

Решение в окончательной форме принято 09.06.2023 года.

Судья Н.Н. Стрельцова