Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Верхний Уфалей 24 мая 2019 года

Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Шунина Н.Е.

при секретаре Крапивиной Е.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и по встречному иску ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании договора кредитной карты не заключенным

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав, что 02.11.2015 года Банк и ФИО1 заключили договор кредитной карты № с лимитом задолженности 45000 руб. В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, установленные договором комиссии и платы, и в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит Банку. Свои обязательства по возврату кредита ФИО1 выполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, банк, в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО), расторг договор в одностороннем порядке и направил ей заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Задолженность ФИО1 перед Банком по состоянию на 15 января 2019 года (за период с 13.01.2018 года по 29.08.2018 года) составляет 75468 руб. 75 коп.

Просят взыскать с ответчика задолженность в сумме 75468 руб. 75 коп., из которых: сумма основного долга - 45524 руб. 98 коп., просроченные проценты - 22532 руб. 41 коп., штрафные проценты - 7411 руб. 36 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2464 руб. 06 коп.

Не согласившись с требованиями истца, ответчик ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к АО «Тинькофф Банк» о признании договора кредитной карты не заключенным. В обоснование встречных исковых требований указала, что она обратилась в АО « Тинькофф Банк» с типовым заявлением, в котором выразила намерение заключить кредитный договор. Однако не была уверена, что банк примет по её заявлению положительное решение о выпуске на её имя кредитной карты. Считает, что представленное банком заявление- анкета не является доказательством заключения кредитного договора, поскольку не содержит существенных условий кредитного договора. Поскольку доказательств получения ею кредитных денежных средств истцом не представлено, полагает, что кредитный договор является незаключенным. 

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебном заседании не участвовал, представив письменное ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме. Встречные исковые требования не признал по доводам, изложенным в письменном отзыве.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, в письменном заявлении просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1 ст. 420 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк, обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Из статьи 809 ГК РФ, следует, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из толкования вышеуказанных нормативных положений следует, принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия. Что к существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом. Иных условий, необходимых для признания кредитного договора заключенным, законодательством не предусмотрено.

АО «Тинькофф Банк» является юридическим лицом, имеет свидетельство как кредитная организация, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц и лицензий на осуществление банковских операций.

В судебном заседании установлено, что 02 ноября 2015 года на основании заявления ФИО1 от 22 октября 2015 года в офертно-акцептной форме между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №, включающий в себя элементы кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. По условиям договора ФИО1 предоставлен кредит по тарифному плану ТП 7.27 в пределах лимита в размере 300000 рублей.

Тарифным планом ТП 7.27 АО «Тинькофф Банк» установлена процентная ставка по операциям покупок: в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых; за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 34,9% годовых; плата за погашение задолженности в сети Партнеров банка – бесплатно; годовая плата за обслуживание: основной кредитной карты – 590 руб., дополнительной кредитной карты – 590 руб.; представление счета-выписки по почте/электронной почте – бесплатно; плата за перевыпуск кредитной карты: по окончанию срока действия/усмотрению Банка – бесплатно, по инициативе клиента – 290 руб.; комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги «SMS-банк» – 59 руб.; минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.; штраф за неоплату минимального платежа: первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых; неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.; комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб.; плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф Мобильный Кошелек – 2%.

Из текста Заявления-анкеты, п.п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), п.п. 2.2, 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), следует, что договор кредитной карты заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путём активации кредитной карты или получения банком первого pеестра платежей. Клиент вправе отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув в банк все кредитные карты. До заключения договора банк также вправе аннулировать выпущенную клиенту кредитную карту, если она не была активирована клиентом в течение шести месяцев с даты ее выпуска. Банк вправе потребовать от клиента компенсировать расходы на выпуск и доставку кредитной карты.

Согласно п.3.10. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) карта передаётся клиенту неактивированной. Для активации клиенту необходимо обратиться в банк по телефону и назвать правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Судом установлено, что между сторонами заключён договор кредитной карты № от 02.11.2015 года. На имя ФИО1 выпущена карта, которая была ею активирована. Ответчик с помощью карты совершала приходно-расходные операции, что подтверждено выпиской по номеру договора.

Кроме того, ФИО1 была подключена к Программе страховой защиты заёмщиков банка, путём присоединения к договору коллективного страхования № КД-0913 от 04.09.2013 года, заключённому между банком и ОАО «ТОС», где выгодоприобретателем указан клиент ТКС Банк (ЗАО).

Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объёме. Однако принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами заёмщик надлежащим образом не исполняла, в результате чего у нее образовалась задолженность.

На основании пункта 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентах, а также о платах, штрафах и размере задолженности по договору кредитной карты.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по оплате минимальных платежей, истцом ответчику направлен заключительный счет о погашении задолженности по договору кредитной карты по состоянию на 29 августа 2018 года в размере 75468 руб. 75 коп.

Согласно представленному банком расчету задолженность ФИО1 по состоянию на 15 января 2019 года составляет 75468 руб. 75 коп., из которых: сумма основного долга - 45524 руб. 98 коп., просроченные проценты - 22532 руб. 41 коп., штрафные проценты - 7411 руб. 36 коп.

Банк направил ФИО1 заключительный счёт об оплате задолженности по договору кредитной карты по состоянию на 29 августа 2018 года, однако задолженность не погашена.

Установлено, что заёмщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату кредита. Представленный расчет судом

проверен. Суд соглашается с расчетом задолженности по кредитному договору в части основного долга и просроченных процентов. В данной части исковые требования законны и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая требования банка в части взыскания с ответчика штрафа суд учитывает следующее.

На основании п. l ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации

договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации и сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В силу ч. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 01 июля 2014 года, содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

В данном случае договор кредитной карты был заключен 02.11.2015 года, то есть после вступления в силу указанного федерального закона, в связи с чем действие Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» распространяется на возникшие между сторонами правоотношения, в том числе в части ограничения размера неустойки (ставки неустойки).

Как было указано выше, условиями договора кредитной карты № от 02.11.2015 года установлена ответственность клиента за ненадлежащее исполнение условий договора - штраф за неуплату минимального платежа, совершенного впервые - 590 рублей, во второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, в третий и более раз подряд-2% от задолженности плюс 590 рублей.

В представленном расчете задолженности по состоянию на 15 января 2019 года банком рассчитаны штрафные санкции исходя из вышеуказанных ставок штрафов, предъявлены ко взысканию штрафные санкции в общем размере 7411 руб. 36 коп.

Начисление банком штрафных санкций в твердой денежной сумме за просрочку исполнения заемщиком обязательств по кредиту, то есть определение неустойки не в процентном отношении от суммы просроченной задолженности, а в твердой денежной сумме, противоречит положениям ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем, является ничтожным на основании пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При изложенных обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании в составе задолженности по договору кредитной карты № от 02.11.2015 года штрафных процентов в размере 7411 руб. 36 коп., следует отказать. 

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 к АО « Тиньклфф Банк» о признании кредитного договора не заключенным, суд не находит оснований для удовлетворения данных требований.

Как следует из материалов дела, 22 октября 2015 года ФИО1 обратилась в АО « Тинькофф Банк» и предложила заключить с ней Универсальный договор, на условиях указанных в заявлении- анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка www.tinkoff. ru и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение банком, в том числе для договора кредитной карты- активация кредитной карты и получение банком первого реестра операций. Если в настоящем заявлении – анкете не указано её несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то согласна быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает банку ежемесячно включать её в указанную программу и удерживать с неё плату в соответствии с Тарифами.

Кроме того, ФИО1 просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на следующих условиях : тарифный план – ТП 7.27 ( рубль РФ) ; № договора №

Указала, что уведомлена, о том, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявке. При полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит : при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет- 0, 20 % годовых. При погашении кредита минимальными платежами – 34, 5 % годовых.

ФИО1 дает отдельное согласие на получение вышеуказанной карты по адресу: Челябинская область, г. Верхний Уфалей, и подтверждает её получение лично. 

Своей подписью ФИО1 подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении-анкете, а также то, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет на странице www.tinkoff. ru и Тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. 

Заявление о выдаче кредитной карты было акцептовано банком. Банк обязательства по договору о кредитной карте выполнил в полном объеме, ответчику открыт карточный счет, выдана кредитная карта с лимитом кредитования.

ФИО1, заключая кредитный договор, была информирована о всех его условиях, согласилась с ними, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись на заявлении-анкете. Заявление подписано ФИО1 без оговорок, соответственно все существенные условия договора для данного вида правоотношений между сторонами были согласованы.

Кроме того, на протяжении 2 лет ФИО1 совершались расходные операции по счету, в том числе до 05 декабря 2017 года осуществлялось периодическое погашение кредитной задолженности, что подтверждается выпиской по счету и счетами - выписками, направляемыми банком ежемесячно ФИО1

Надлежащих доказательств неполучения ФИО1 кредитных денежных средств суду не представлено.

На основании выше изложенного в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к АО ««Тинькофф Банк» о признании договора не заключенным, следует отказать.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку заявленные АО «Тинькофф Банк» исковые требования о взыскании задолженности удовлетворены частично на 90,18 % то в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины подлежат взысканию 2222 руб. 09 коп.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 02.11.2015 года по состоянию на 15 января 2019 года в размере 68057 (шестьдесят восемь тысяч пятьдесят семь) рублей 39 копеек, из которых: сумма основного долга - 45524 руб. 98 коп., просроченные проценты - 22532 руб. 41 коп., а также возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 2222 (две тысячи двести двадцать два) рубля 09 копеек. Всего: 70279 рублей 48 копеек.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании договора кредитной карты не заключенным, отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области.

Председательствующий: Н.Е. Шунина

Мотивированное решение изготовлено 29 мая 2019 года 

Судья : Шунина Н.Е.