Дело № 2-228/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

15 января 2019 года г.Бийск 

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Белущенко М.Ю.,

при секретаре Жуковой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Конкурсного управляющего Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Конкурсный управляющий общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО2, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 09.07.2013 г. в сумме 860 064 руб. 00 коп., в том числе, задолженность по основному долгу- 484 045 руб. 79 коп., задолженность по уплате процентов- 39 175 руб. 18 коп., задолженность по уплате неустоек- 336 843 руб. 03 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 801 руб. 00 коп., а также обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки TOYOTA IST, 2002 года выпуска, цвет белый (серебристый), двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством.

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что между ООО КБ «АйМаниБанк» и ответчиком ФИО2 09.07.2013 года был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты>. на срок до 09.07.2018 года включительно с взиманием за пользование кредитом 18,50 % годовых под залог транспортного средства- автомобиль марки TOYOTA IST, 2002 года выпуска, цвет белый (серебристый), двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №.

Денежные средства по кредиту предоставлены банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. ФИО2 приняла на себя обязательство возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора ответчик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил банку частично.

28.01.2016г. банк, пользуясь своим правом, в целях снижения финансовой нагрузки с заемщика и действуя в его интересах, изменил условия кредитного договора № от 09.07.2013, а именно увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку, что подтверждается Уведомлением об изменении условий кредитного договора от 28.01.2016г.

После проведения реструктуризации, согласно уведомлению, сумма кредита составила – 484 045,79 рублей, проценты за пользование кредитом – 4,20% годовых, срок кредита – до 10.05.2020г. включительно.

Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, банк направил ответчику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с Условиями предоставления кредита, заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении. Сумма задолженности по кредитному договору заемщиком не оплачена до настоящего времени.

В связи с указанными обстоятельствами истец обратился в суд с настоящим иском.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, в материалы дела представлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена по месту регистрации. Почтовая корреспонденция возвращена по истечению срока хранения, что суд признает надлежащим извещением.

При изложенных обстоятельствах дело рассматривается судом при сложившейся явке.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренным параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты>. на срок до 09.07.2018 года, с взиманием 18,50% годовых, неотъемлемой частью которого является заявление-анкета о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк».

Заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты на условиях и в порядке, установленном настоящим договором в соответствии с графиком платежей. 

Кредит предоставлен заемщику для целевого использования, а именно для приобретения автомобиля марки TOYOTA IST, 2002 года выпуска, цвет белый (серебристый), двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства, в том числе, могут возникать из договора.

Как следует из положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Свои обязательства по кредитному договору истец исполнил в полном объеме, что подтверждается зачислением денежных средств на счет №, открытому на имя ФИО2 Перевод полученных денежных средств по кредиту в счет исполнения обязательства заемщика по договору купли-продажи автомобиля от 09.07.2013 г. осуществлен на основании заявления ФИО2 от 09.07.2013 г.

Вместе с тем, как установлено из выписки по счету, в течение периода действия договора заемщик производил платежи по возврату кредита и уплате процентов нерегулярно и не в полном объеме.

Доказательств обратного, со стороны ответчика суду не представлено.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Ответчик в судебное заседание не представил доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору.

Проверяя представленный истцом расчет суммы долга по договору суд исходит из следующего.

Как указано в исковом заявлении сумма основного долга по кредиту в размере 484 045,79 рублей сформирована после проведения реструктуризации. Вместе с тем, никаких доказательств формирования задолженности в данном размере суде, превышающем размер первоначального кредита, а также согласие заемщика на изменение условий кредитного договора, не представлено.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с ч.1-4 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно ч.1,4 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч.1 ст.452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Согласно п.1.1.6. Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», банк имеет право изменить процентную ставку по кредиту с письменного согласия заемщика. 

Согласно п.4.6 Условий предоставления кредита, все изменения и дополнения к настоящему договору действительны при условии их оформления в письменном виде.

Поскольку суду не представлено доказательств заключения между сторонами соглашения о реструктуризации долга, суд исходит из условий заключенного между сторонами кредитного договора от 09.07.2013г.

Как следует из выписки по счету №, открытому на имя ФИО4, за период с 09.07.2013г. по 22.07.2016г. ответчиком в счет погашения основного долга по кредитному договору внесены денежные средства в сумме 12 242 рубля 75 коп.

Таким образом, задолженность по основному долгу по состоянию на 22.10.2013г. (дата внесения последнего платежа в счет погашения основного долга) составила 384 078 руб. 75 коп. (396 321,50 руб. – 12 242,75 руб.).

При расчете процентов по условиям кредитного договора, исходя из определенной судом задолженности – 384 078,75 руб. за период, определенный истцом: с 12.07.2016 по 04.09.2018г. (785 дней) и процентной ставки по условиям кредитного договора – 18,50% годовых, задолженность составляет 152 815 руб. 99 коп. (384 078,75 х 18,5%/365х785). Суд не находит оснований для выхода за пределы исковых требований и взыскивает проценты в сумме 39 175 рублей 18 коп., заявленные в иске. 

Разрешая требования о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

Статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с расчетом цены иска неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту составляет 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту, то есть 182,5% годовых.

Как следует из расчета, представленного истцом, сумма задолженности по неустойке за несвоевременную уплату кредита составила 254 566,06 рублей, сумма задолженности по неустойке за несвоевременную уплату процентов по кредиту составила 82 276,97 руб., всего истцом предъявлена к взысканию неустойка в сумме 336 843,03 руб. 

Согласно ч.1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Полное освобождение от уплаты неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается.

Оценивая последствия нарушения обязательства, с учетом значительного размера долгового обязательства, продолжительности периода просрочки, размера штрафных санкций, установленных условиями договора займа (182,5% годовых), конкретных обстоятельств данного спора, суд полагает, что заявленная истцом к взысканию неустойка несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем снижает ее размер до 37 000 рублей.

Разрешая исковые требования об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе залогом.

В данном случае обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог транспортного средства - автомобиль марки TOYOTA IST, 2002 года выпуска, цвет белый (серебристый), двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №.

В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 30.12.2008 N 306-ФЗ) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. 

Согласно ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется, по общему правилу, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном указанным Кодексом.

Из содержания п. 4 заявления-анкеты следует, что залоговая стоимость автомобиля определена сторонами договора в размере 274 500 рублей.

Согласно п.2 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Указанных ограничений по данному делу не установлено – сумма неисполненного обязательства значительно превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что факт ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства установлен, а допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства, в силу закона не может быть признано судом крайне незначительным, суд, в соответствии со ст. ст. 348, 349, 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, обращает взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки TOYOTA IST, 2002 года выпуска, цвет белый (серебристый), двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 17801 руб., исходя из цены иска 860 064 руб. - по требованиям имущественного характера в сумме 11 801 руб., по требованиям об обращении взыскания на предмет залога в сумме 6 000 руб.

Судом исковые требования имущественного характера удовлетворены в части, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 16 493,35 руб. (6 000 + (11 801 / 860 064 х 760 096,96)).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО2 ФИО6 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 460 253 руб. 93 коп., в том числе: сумму основного долга в размере 384 078 руб. 75 коп., проценты в размере 39 175 руб. 18 коп., неустойку в размере 37 000 руб. 00 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16 493 руб. 35 коп.

Обратить взыскание на транспортное средство - автомобиль марки TOYOTA IST, 2002 года выпуска, цвет белый (серебристый), двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством.

В удовлетворении исковых требований в оставшейся части отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.

Судья М.Ю. Белущенко