Дело № 2-19/2025

45RS0004-01-2024-000876-45

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Далматово

Курганская область 4 марта 2025 года

Далматовский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Пшеничниковой С.В. 

при секретаре судебного заседания Черных С.Е., 

с участием ответчиков ФИО1, действующей в своих интересах и интересах Данные Изъяты ФИО3, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк»» к наследственному имуществу ФИО4, ФИО1, ФИО5, ФИО6, ФИО2, ФИО3 в лице законного представителя ФИО1, акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк»» (далее – АО «Россельхозбанк», Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО4 о взыскании задолженности по кредитным договорам.

В обоснование исковых требований указано, что 16.08.2021 между АО «Россельхозбанк» и ФИО4 путем присоединения последнего к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов заключено соглашение №*, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 221741,53 руб. под 9,7% годовых с условием погашения кредита в срок не позднее 17.08.2026. ежемесячными аннуитетными платежами (плановая дата платежа – 15-е число). 11.11.2022 между АО «Россельхозбанк» и ФИО4 путем присоединения последнего к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов заключено соглашение №*, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 65 500 руб. под 11,5% годовых с условием погашения кредита в срок не позднее 11.11.2027 ежемесячными аннуитетными платежами (плановая дата платежа – 15-е число). Обязательства по предоставлению денежных средств банк исполнил полностью, зачислив денежные средства на счет заемщика. 21.11.2023 ФИО4 умер. При заключении кредитных договоров ФИО4 подписал заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, выразив согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». В связи со смертью заемщика истец обратился в страховую компанию с заявлением на выплату страхового возмещения. В ответ на обращение АО «РСХБ-Страхование» в письме от 17.06.2024 №* сообщило о том, что в связи с установлением несоответствия состояния здоровья заемщика требованиям программы страхования, договор страхования в отношении ФИО4 считается незаключенным, и он исключен из реестра застрахованных лиц. После смерти заемщика исполнение обязательств по соглашениям о кредитовании прекратилось. По состоянию на 18.10.2024 задолженность по соглашению от 16.08.2021 №* составляет 145836,98 руб., в том числе: срочная задолженность по основному долгу – 95221,00 руб., просроченная задолженность по основному долгу – 41604,41 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 2075,23 руб., проценты за пользование кредитом – 6650,15 руб., неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов – 286,19 руб. По состоянию на 18.10.2024 задолженность по соглашению от 11.11.2022 №* составляет 62683,36 руб., в том числе: срочная задолженность по основному долгу – 45 271,07 руб., просроченная задолженность по основному долгу – 10 645,29 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 530,15 руб., проценты за пользование кредитом – 5940,65 руб., неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов – 296,20 руб. В представленной в материалы кредитного досье копии паспорта ФИО4 имеется штамп о регистрации брака с ФИО9

На основании статей 309-310, 809-811, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации просит взыскать с ответчиков пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению от 16.08.2021 №* в размере 145836,98 руб., задолженность по соглашению от 11.11.2022 №* в размере 62683,36 руб. расходы по уплате государственной пошлины в размере 7256 руб. 

В порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации АО «Россельхозбанк» исковые требование изменены. Изменяя исковые требования, истец указал, что на обращение банка о страховом возмещении по соглашению от 16.08.2021 №* АО СК «РСХБ-Страхование» 28.11.2024 произвело выплату страхового возмещения, тем самым погасив задолженность на дату наступления страхового случая. Кроме того, страхования компания произвела возврат уплаченных денежных средств за присоединение к программе коллективного страхования по кредитному соглашению от 11.11.2022 №* на счет ФИО4 в размере 4096,78 руб., которые были зачислены в счет погашения задолженности. По состоянию на 29.01.2025 задолженность по соглашению от 11.11.2022 №* составляет 59 738,21 руб., в том числе: срочная задолженность по основному долгу – 42174,95 руб., просроченная задолженность по основному долгу – 13741,41 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 1204,57 руб., проценты за пользование кредитом – 2140,55 руб., неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов – 476,73 руб. Просит взыскать задолженность по соглашению от 11.11.2022 №* по состоянию на 29.01.2025 в размере 59738,21 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб., вернуть излишне уплаченную государственную пошлину в размере 3256 руб. 

К участию в деле в качестве ответчиков привлечены: ФИО1, действующая в своих интересах и интересах Данные Изъяты ФИО3, ФИО2, ФИО5, ФИО6, АО СК «РСХБ-Страхование».

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не вился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, действующая в своих интересах и интересах Данные Изъяты ФИО3, в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась. Пояснила, что с ФИО4 состояла в браке, имеются общие дети - сыновья ФИО5, ФИО6 и дочь ФИО10, которая умерла в 2021 году. ФИО4 давно был болен Данные Изъяты, в 2022 году болезнь возобновилась, умер он 23.11.2023. На день его смерти проживали втроем: ФИО4, она и внук ФИО3, над которым она оформила опеку, по адресу: Адрес Обезличен. Данное жилое помещение принадлежит внуку ФИО3 и внучке ФИО2 (дети дочери). Сыновья и внучка проживали отдельно. После смерти супруга остался автомобиль №*, который он приобрел в 2016 году на их общие средства. В настоящее время автомобиль находится в гараже у соседей, им никто не пользуется, документы хранятся у нее. К нотариусу с заявлением о принятии наследства ни она, ни дети не обращались. Кроме автомобиля, иного имущества у супруга не было. Ей на основании договор приватизации принадлежит 1/2 доля жилого дома по адресу: Адрес Обезличен, земельный участок по указанному адресу в собственность не оформлен. Иного движимого и недвижимого имущества, денежных вкладов на день смерти супруга она не имела. 

Ответчик ФИО5 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие. В судебном заседании 29.01.2025 с исковыми требованиями согласился. Пояснил, что ФИО4 – его отец. На день его смерти он уже несколько лет проживал в Адрес Обезличен. Ему известно, что после смерти отца остался автомобиль, иного имущества не было. Наследство после смерти отца он не принимал.

Ответчик ФИО6 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие. В судебном заседании 29.01.2025 с исковыми требованиями согласился. Пояснил, что ФИО4 – его отец. С 2000-х годов он проживает отдельно от родителей. Ему известно, что после смерти отца остался автомобиль, который находится в гараже у соседа, ему этот автомобиль не нужен. Наследство после смерти отца он не принимал.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась. Пояснила, что ФИО4 приходится ей дедушкой. На день его смерти она проживала отдельно по адресу: Адрес Обезличен. Ее брат ФИО3 находится под опекой бабушки, поэтому проживает с ней. После смерти дедушки остался автомобиль, в котором она не нуждается и никогда им не пользовалась. Иного имущества не было. Наследство после смерти дедушки она не принимала.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В суд представил возражение, в котором просил в удовлетворении исковых требований к АО СК «РСХБ-Страхование» отказать. В обоснование возражений указал, что в рамках договора коллективного страхования, заключенного между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк», заемщик ФИО4 16.08.2021 был присоединен к Программе страхования № 1, а 11.11.2022 – к Программе страхования № 5. 21.11.2023 заемщик умер. 03.06.2024 и 20.11.2024 банк обратился с заявлением о выплате страхового возмещения. В соответствии с условиями Программы страхования № 5 и положениями договора страхования не является застрахованным лицо, получавшее когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов). Последний диагноз о наличии злокачественного новообразования был установлен заемщику 05.10.2022 – за месяц до принятия на страхование. Поскольку заемщик не соответствовал условиям страхования, договор страхования считается незаключенным, соответственно основания для страхового возмещения отсутствуют. Банк был уведомлен об исключении заемщика из реестра застрахованных лих, страховая премия возвращена. В период действия договора страхования в отношении заемщика банк не обращался с претензиями и какими-либо заявлениями о нарушении его права недобросовестным исполнением обязательства по договору страхования. Считает, что АО СК «РСХБ-Страхование» является ненадлежащим ответчиком. 

Представитель органа опеки и попечительства – Управления по делам образования, культуры, молодежи и спорта Администрации Далматовского муниципального округа Курганской области в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. 

Информация о дате и времени судебного заседания на официальном сайте Далматовского районного суда Курганской области размещена заблаговременно.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц. 

Заслушав участвующих лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пунктов 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что 11.11.2022 между АО «Россельхозбанк» и ФИО4 заключено соглашение №* на следующих условиях кредитования: сумма кредита – 65500 руб. (п. 1, 3); срок возврата кредита – не позднее 11.11.2027 (п. 2); процентная ставка – 11,5% годовых при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в период действия кредитного договора (п. 4); порядок погашения кредита – путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей (всего 60 платежей) 15-го числа каждого месяца (п. 6); заемщик обязуется заключить договор личного страхования (при согласии осуществлять личное страхование) в целях обеспечения исполнения обязательств по договору (п. 10); за ненадлежащее исполнение условий договора начисляется неустойка на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным соглашением дня уплаты соответствующей суммы, в размере 20% годовых (п. 12) (далее – кредитный договор). Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов установлены платежная дата – 15-е число каждого месяца, размер ежемесячного аннуитетного платежа: первый платеж – 701,66 руб., второй и последующие платежи – 1458,67 руб., последний платеж – 1458,89 руб.

Денежные средства в размере 65500 руб. кредитором зачислены на счет заемщика 11.11.2022, что подтверждается выпиской по счету №*, открытому на имя ФИО4 в АО «Россельхозбанк» 15.09.2021 (сведения ФНС о банковских счетах физического лица от 11.11.2024).

ФИО4 умер 21.11.2023, место смерти – Адрес Обезличен (запись акта о смерти от 27.11.2023 №*, составленная отделом ЗАГС Администрации Далматовского муниципального округа). После смерти заемщика исполнение обязательств по кредитному договору прекратилось.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора (пункт 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 944 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1). Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса (пункт 3).

Между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» 31.12.2019 заключен договор коллективного страхования №* на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней (от 20.01.2012 в редакции от 20.01.2014, 15.04.2016, 16.10.2017, 25.03.2019), Правил страхования потери работы (от 26.06.2012 в редакции от 10.10.2014, 13.04.2016, 17.10.2017), Правил страхования имущества (от 03.10.2011 в редакции от 28.10.2013, 10.09.2019), Правил медицинского страхования (от 13.04.2012 в редакции от 13.04.2015, 15.04.2016, 30.11.2017), которые являются его неотъемлемой частью (п. 1.1)

Страхователем по договору является Банк, который в рамках программ страхования, предусмотренных договором, организовывает присоединение застрахованных лиц / застрахованного имущества к настоящему договору за обусловленную плату, путем включения их в бордеро с последующей уплатой Банком Страховщику соответствующей страховой премии. Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях программ страхования, предусмотренных договором (п.п. 1.3-1.5 договора коллективного страхования).

Конкретные условия страхования излагаются в программах страхования, составленных на условиях Правил страхования и являющихся неотъемлемой частью договора. Условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные текст договора (Программ страхования), являются обязательными для Страхователя (Выгодоприобретателя). При отличии условий страхования, изложенных в договоре (Программах страхования), от условий страхования, определенных в Правилах страхования, преимущественную силу имеют положения договора (Программ страхования) (п.п. 1.6, 1.7 договора коллективного страхования).

Договор коллективного страхования вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует до 31.12.2024 (п. 9.1).

При заключении кредитного договора от 11.11.2022 №* ФИО4 выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», путем присоединения к Программе страхования № 5 (заявление на присоединение к Программе страхования № 5). По условиям Программы страхования № 5 страховым случаем (риском) является, в том числе, смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. По страхованию от несчастных случаев и болезней застрахованным лицом является дееспособное физическое лицо, заключившее с банком кредитный договор и присоединившееся к Программе страхования № 5, по состоянию здоровья отвечающее требованиям Программы № 5. Возраст застрахованного лица на момент распространения на него действия договора коллективного страхования не должно быть менее 18 полных лет и должен быть менее 75 полных лет. Не является застрахованным лицо, на дату присоединения к договору страхования являющееся инвалидом I, II, III группы либо имеющее действующее направление на медико-социальную экспертизу; страдающее психическими заболеванием и/или расстройствами; состоящее на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном, онкологическом диспансерах; лицо, в отношении которого установлен диагноз, связанный со злокачественным новообразованием (в т.ч. злокачественными болезнями крови и кроветворных органов); находящееся под следствием или осужденное к лишению свободы, либо в отношении которого на момент распространения на него действия договора страхования судом избрана какая-либо мера пресечения, предусмотренная статьей 98 УПК РФ. Срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица начинается с даты подачи застрахованным лицом заявления на присоединение к Программе страхования № 5. Дата начала срока страхования не может быть ранее даты выдачи застрахованному лицу кредита по кредитному договору. Датой окончания срока страхования является дата окончания срока кредитного договора. Страховая сумма определяется на дату присоединения заемщика к Программе страхования №* и ее размер равен: полной сумме кредита по кредитному договору, увеличенной на 10% либо полной сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10%. Выгодоприобретателем является Банк. 

Плата за присоединение устанавливается соответствующими тарифами банка и уплачивается заемщиком при присоединении к Программе страхования № 5.

Плата ФИО4 за присоединение включала в себя сумму страховой премии, уплачиваемую страховщику, в размере 4096,78 руб. и вознаграждение банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования в размере 5770,32 руб., всего – 9867,10 руб. (п. 4 заявления на присоединение к Программе страхования № 5), и была внесена 11.11.2022 в полном объеме (выписка по счету). 

В связи со смертью ФИО4 АО «Россельхозбанк» обратилось в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату по кредитному договору №*.

На дату смерти заемщика задолженность по кредитному договору от 11.11.2022 № №*9 составляла 56022,06 руб., в том числе основной долг – 55916,36 руб., проценты – 105,70 руб. 

АО СК «РСХБ-Страхование» в страховой выплате отказано. Отказ мотивирован тем, согласно выписному эпикризу Адрес Обезличен ФИО4 с 1989 года получал лечение по поводу Данные Изъяты). Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий ограничений, перечисленных в программе страхования, то договор страхования признается незаключенным, страховая премия, внесенная страхователем за такое лицо, подлежит возврату. В связи с установлением несоответствия состояния здоровья заемщика требованиям программы страхования заемщик исключен из списка застрахованных лиц (ответ от 17.06.2024).

Возврат страховой премии в размере 4096,78 руб. осуществлен 08.07.2024 путем перечисления денежных средств на счет ФИО4, которые впоследствии зачтены банком в счет погашения задолженности по кредитному договору №*.

Согласно выписке из амбулаторной карты №* ФИО4 состоял на учете в Данные Изъяты» с 1989 года по поводу Данные Изъяты, получил Данные Изъяты. Периодически консультировался вплоть до 2022 года, когда был Данные Изъяты. Решением консилиума 14.11.2022 направлен на лечение в отделение Адрес Обезличен.

В период с 05.10.2022 по 19.10.2022 находился на госпитализации в Данные Изъяты» в отделении Данные Изъяты с диагнозом Данные Изъяты» (ответ от 25.02.2025). 

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них недопустимо.

Пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство ФИО4, вытекающее из кредитного договора от 11.11.2022 №*, неразрывно с его личностью не связано и может быть исполнено без его личного участия. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации со смертью гражданина открывается наследство. 

Согласно статье 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1). Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления (пункт 2).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (пункты 1, 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В состав наследства по правилам статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В постановлении Пленум Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58). 

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 60).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (пункт 61).

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (пункт 63).

В соответствии со статьей 34 Семейного кодекса Российской Федерации имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью (пункт 1). К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и другие). Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства (пункт 2).

Имущество, принадлежавшее каждому из супругов до вступления в брак, а также имущество, полученное одним из супругов во время брака в дар, в порядке наследования или по иным безвозмездным сделкам (имущество каждого из супругов), является его собственностью (пункт 1 статьи 36 Семейного кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 39 Семейного кодекса Российской Федерации при разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами.

В силу пункта 1 статьи 45 Семейного кодекса Российской Федерации по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания.

На день смерти ФИО4 состоял в браке с ФИО7 (до регистрации брака – ФИО9. (запись акта о заключении брака от **.**.**** №*, составленная Адрес Обезличен).

ФИО4 является отцом ФИО5 (запись акта о рождении от **.**.**** №*, составленная Адрес Обезличен), ФИО10 (запись акта о рождении от **.**.**** №*, составленная Исполнительным комитетом Адрес Обезличен), ФИО6 (запись акта о рождении от **.**.**** №*, составленная Адрес Обезличен). 

ФИО10 (дочь) умерла **.**.**** (запись акта о смерти от **.**.**** №*, составленная отделом ЗАГС администрации Далматовского района Курганской области). Она является матерью ФИО8 (запись акта о рождении от **.**.**** №*, составленная Администрацией Тамакульского сельского Совета Далматовского района Курганской области), ФИО3 (запись акта о рождении от **.**.**** №*, составленная Администрацией Тамакульского сельского Совета Далматовского района Курганской области).

По состоянию на 21.11.2023 ФИО4, ФИО1, ФИО5 были зарегистрированы по адресу: Адрес Обезличен (паспортное досье).

По сообщению руководителя Западного территориального отдела Администрации Далматовского района Курганской области от 13.11.2024 ФИО4 и ФИО1 фактически проживали в Адрес Обезличен. Фактическое место жительства ФИО5 неизвестно. 

Постановлением Администрации Далматовского района Курганской области от **.**.**** №* ФИО1 назначена опекуном над Данные Изъяты ФИО3

По сообщению нотариуса Далматовского нотариального округа от 13.11.2024 наследственное дело после смерти ФИО4, умершего 21.11.2023, не открывалось. В Реестре наследственных дел сведений об открытии наследственного дела после ФИО4 также не имеется.

Сведения о наличии в собственности ФИО4 объектов недвижимого имущества в Едином государственном реестре недвижимости отсутствуют (уведомление от 23.01.2025).

На день смерти за ФИО4 было зарегистрировано транспортное средство №*, **.**.****, государственный регистрационный знак №* (карточка учета ТС, выписка из государственного реестра ТС). Согласно паспорту ТС вышеуказанное транспортное средство было зарегистрировано за ФИО4 на основании договора купли-продажи от 21.11.2016, дата регистрации – 25.11.2016.

Самоходных машин, прицепов к ним и иной техники за ФИО4 по состоянию на 23.11.2022 зарегистрировано не было (ответ управления гостехнадзора Департамента АПК Курганской области от 18.11.2024).

По сведениям ОСФР по Курганской области от 20.11.2024 ФИО4 являлся получателем страховой пенсии по старости и ежемесячной денежной выплаты по категории «Данные Изъяты)». Недополученных денежных средств на дату смерти не имеется. Сумма средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета, отсутствует. 

В подразделениях ЛРР Росгвардии ФИО4 на учете не состоял, владельцем гражданского оружия не являлся, за получением лицензии на приобретение оружия не обращался (ответ Управления Росгвардии по Курганской области от 16.12.2024). 

По сведениям ФНС от 11.11.2024 на имя ФИО4 по состоянию на 21.11.2023 были открыты банковские счета в ПАО Сбербанк, АО «Россельхозбанк», ПАО «МТС-Банк», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Остаток денежных средств на банковских счетах на день смерти ФИО4 составляет:

- в ПАО Сбербанк – №* руб. (справка от 27.01.2025);

- в АО «Россельхозбанк» – №* по состоянию на 28.01.2025 остаток денежных средств составляет №*. Согласно выписке по счету №* указанная сумма была списана истцом в счет погашения задолженности по кредитному договору от 11.11.2022 №* (справка от 28.01.2025, выписка по счету);

- в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - №* руб. (справка от 29.01.2025);

- в ПАО «МТС-Банк» - №*. (справка от 07.02.2025).

Жилое помещение с кадастровым номером 45:04:010301:361, расположенное по адресу: Адрес Обезличен, в котором ФИО4 был зарегистрирован на день смерти, принадлежит на праве общей долевой собственности (по 1/2 доли) ФИО1 и ФИО8 на основании договора передачи жилого помещения в собственность граждан от 19.01.2012 №*, дата государственной регистрации права – 11.04.2012 (выписки из ЕГРН о правах отдельного лица на имеющиеся у него объекты недвижимости от 29.01.2025, об объекте недвижимости и зарегистрированных правах от 03.03.2025).

Жилое помещение с кадастровым номером 45:04:020403:33, расположенное по адресу: Адрес Обезличен, в котором ФИО4 фактически проживал на день смерти, принадлежит на праве общей долевой собственности (по 1/2 доли) ФИО2 и ФИО3, дата государственной регистрации права – 07.09.2021 и 20.09.2021 соответственно (выписка из ЕГРН об объекте недвижимости и зарегистрированных правах от 03.03.2025).

Иных объектов недвижимого имущества в собственности ФИО1 не имеется (выписка из ЕГРН о правах отдельного лица на имеющиеся у него объекты недвижимости от 29.01.2025). 

Транспортных средств, самоходных машин и прицепов к ним, а также иной техники за ФИО1 не зарегистрировано (ответ управления гостехнадзора Департамента АПК Курганской области от 31.01.2025, сведения из АИУС ГИБДД). 

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 29.01.2025 размер задолженности по кредитному договору от 11.11.2022 №* составляет 59738,21 руб., в том числе: срочная задолженность по основному долгу – 42 174,95 руб., просроченная задолженность по основному долгу – 13741,41 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 1204,57 руб., проценты за пользование кредитом – 2140,55 руб., неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов – 476,73 руб. 

Оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из установленных фактических обстоятельств дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований. 

Судом установлено, что 11.11.2022 между АО «Россельхозбанк» и ФИО4 заключен кредитный договор №*, содержащий все его существенные условия. При заключении кредитного договора ФИО4 выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенного между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк», и присоединился к Программе страхования № 5, по условиям которой страховым случаем является, в том числе, смерть заемщика в результате несчастного случая или болезни.

ФИО4 умер 21.11.2023, исполнение обязательств по кредитному договору после его смерти прекратилось.

АО СК «РСХ-Страхование» отказало в страховой выплате, т.к. при принятии ФИО4 на страхование, последним были представлены недостоверные сведения о состоянии его здоровья (рецидив онкологического заболевания). 

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации условие о застрахованном лице является существенным условием договора страхования. Поскольку на момент заключения договора страхования ФИО4 не соответствовал требованиям Программы страхования № 5, касающимся здоровья застрахованного лица, договор страхования нельзя считать заключенным, в связи с чем отказ АО СК «РСХБ-Страхование» в страховой выплате в связи со смертью заемщика по кредитному договору от 11.11.2022 №* является законным и обоснованным.

Наследственное дело после смерти ФИО4 не заводилось. Вместе с тем, имеется наследственное имущество, состоящее из транспортного средства №* и денежных средств в общей суме №* Доля жилого дома по адресу: Адрес Обезличен, принадлежащая ФИО1 не может быть признана общим имуществом супругов, поскольку приобретена последней по безвозмездной сделке. 

Из пояснений ответчиков следует, что на день смерти ФИО4 проживал совместно с супругой ФИО1 и внуком ФИО3, который находится под опекой бабушки. Сыновья ФИО5 и ФИО6, внучка ФИО2 проживали отдельно, каких-либо действий, свидетельствующих о принятии наследства, в том числе фактическом, не совершали. 

Из установленных обстоятельств суд приходит к выводу, что фактически наследство после смерти ФИО4 приняла его супруга, о чем свидетельствует факт ее совместно проживания с наследодателем, осведомленность о месте нахождения наследственного имущества, хранение документов на него. Сыновья ФИО6, внучка ФИО2 (наследник по праву представления) совместно с наследодателем не проживали, действий, направленных на фактическое принятие наследства, не совершали. 

Факт совместной регистрации ФИО5 в одном жилом помещении с наследодателем не свидетельствует о фактическом принятии им наследства после смерти отца. Также суд не находит оснований считать несовершеннолетнего внука ФИО3 (наследник по праву представления) фактически принявшим наследство, поскольку он проживал совместно с наследодателем, находясь под опекой его супруги, соответственно местом его жительства является место жительства его опекуна (пункт 2 статьи 20 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, обязанность по долгам ФИО4 несет его супруга ФИО1 в пределах перешедшего к ней наследственного имущества. 

Транспортное средство №* было приобретено ФИО4 2016 году, т.е. в период брака, из чего следует, что оно является общим имуществом супругов. Исходя из равенства долей супругов в общем имуществе, в наследственную массу подлежит включению 1/2 доля в праве на транспортное средство №*. Оснований для отступления от начала равенства долей супругов в их общем имуществе не имеется.

Определяя стоимость наследственного имущества, в пределах которой наследник отвечает по долгам наследодателя, суд учитывает его рыночную стоимость на день открытия наследства.

Истцом в качестве доказательства рыночной стоимости транспортного средства, вошедшего в состав наследства, представлен расчет рыночной стоимости, согласно которому рыночная стоимость автомобиля №*, **.**.****, по состоянию на 21.11.2023 составляет 80456 руб. 

Ответчиком ФИО1 представлена справка о рыночной стоимости транспортного средства от 13.01.2025 № 76-24, согласно которой стоимость транспортного средства №*, **.**.****, по состоянию на 21.11.2022 составляет 47000 руб. Справка подготовлена профессиональным оценщиком ФИО11 

Согласно части 1 статьи 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В качестве доказательства рыночной стоимости наследственного имущества суд принимает справку о рыночной стоимости транспортного средства от 13.01.2025 № 76-24, подготовленную профессиональным оценщиком ФИО11, поскольку она соответствует требованиям допустимости и достоверности доказательств, квалификация оценщика, которая является членом некоммерческого партнерства Саморегулируемая организация оценщиков «СИБИРЬ», ассоциации Саморегулируемая организация оценщиков «СОЮЗ», прошла профессиональную переподготовку, у суда сомнений не вызывает. При этом суд отклоняет расчет рыночной стоимости, представленный истцом, поскольку он вышеуказанным требованиям не соответствует – произведен отделом по работе с обеспечением исполнения обязательств АО «Россельхозбанк», непосредственно как документ кем-либо не подписан, печатью не скреплен, данных о конкретном лице, подготовившем данный расчет, и его квалификации не содержит. 

Таким образом, стоимость наследственного имущества на дату открытия наследства составляет 23783,65 руб. ((47000 / 2) + 283,65). В пределах именно этой суммы ФИО1 отвечает по долгам ФИО4, как наследник, фактически принявший наследство. 

На основании изложенного, исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО1 подлежат удовлетворению частично. С ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 11.11.2022 №* в размере 23783,65 руб. 

Исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО6, ФИО5, ФИО2, ФИО3 в лице законного представителя ФИО12, АО СК «РСХБ-Страхование» удовлетворению не подлежат, поскольку указанные лица не являются надлежащими ответчиками.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На дату вынесения решения истцом поддержаны исковые требования о взыскании задолженность по кредитному договору от 11.11.2022 №* в размере 59738,21 руб. Государственная пошлина, подлежащая уплате при указанной цене иска составляет 4000 руб. (подпункт 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации). Исковые требования АО «Россельхозбанк» удовлетворены в размере 23783,65 руб., что составляет 39,8% от заявленных. Соответственно в порядке части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований – в размере 1592 руб. (4000 х 39,8%).

Государственная пошлина в размере 3256 руб., уплаченная по платежному поручению от 24.10.2024 № 2418, подлежит возврату истцу на основании подпункт 1 пункта 1 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №*) в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН 

<

***>) в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества задолженность по кредитному договору от 11 ноября 2022 года №* в размере 23783 руб. 65 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1592 руб. 00 коп. 

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО5, ФИО6, ФИО2, ФИО3 в лице законного представителя ФИО1, акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Возвратить акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН 

<

***>) излишне уплаченную государственную пошлину в размере 3256 руб. 00 коп. по платежному поручению от 24 октября 2024 года № 2418.

Решение может быть обжаловано в Курганском областном суде путем принесения апелляционной жалобы через Далматовский районный суд Курганской области в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме. 

Судья С.В. Пшеничникова

Мотивированное решение составлено 7 марта 2025 года.