РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июля 2020 года г.о. Самара 

Советский районный суд г. Самары в составе: 

председательствующего судьи Селезневой Е.И.,

при секретаре судебного заседания Канаевой С.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1206/20 по исковому заявлению ФИО2 ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей, указав, что между ФИО2 и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор потребительского кредита и договор по карте №. В рамках договора о карте ответчиком открыт счет № и выпущена банковская карта. Истец воспользовалась картой один раз в ДД.ММ.ГГГГ., произведя оплату за путевку в размере 

<

данные изъяты>. При проведении указанной операции ответчик потребовал подтверждения операции, как имеющей признаки осуществлении перевода денежных средств без согласия клиента. 

ДД.ММ.ГГГГ. с 09.42 до 09.50 в результате мошеннических действий третьих лиц со счета истца осуществлены 4 электронных перевода денежных средств в общем размере 

<

данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ. в 09.55, после получения сообщений о переводах, истец обратилась по телефону на горячую линию АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о блокировке карты и отмене денежных переводов.

ДД.ММ.ГГГГ. в 13.59 указанное заявление также было подано истцом лично в отделение банка. Платежные операции были завершены, денежные средства перечислены на счета третьих лиц в ПАО «Почта-Банк» и ПАО «Сбербанк». 

ДД.ММ.ГГГГ. ответчик направил истцу ответ на претензию, в котором отсутствуют сведения о времени произведенных банком переводов со счета истца. Кроме того, ответчик не поясняет, почему вышеуказанные денежные переводы, произведенные на неизвестные счета, в крупном размере и частоте, не которые не характерны для обычных операций истца не были отнесены банком к признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. 

Истцом указано, что заявление об отзыве распоряжений время: 09:42, 09:44, 09:04, 09:50 было сделано истцом в 09.55, т.е через 05 минут после перевода. Ответчик не представил истцу доказательств времени окончательности перевода денежных средств. 

Требование о безусловном возмещении оператором по переводу денежных средств клиенту суммы операции, совершенной без его согласия после направления оператору по переводу денежных средств уведомления, предусмотренного частью 11 статьи 9 Закона № 161-ФЗ, установлено частью 12 статьи. 

По основаниям, изложенным в исковом заявлении, ФИО2 просила взыскать с ответчика денежные средства, незаконно переведенные с ее банковского счета в размере 150 000руб.

В судебном заседании представитель истца - ФИО3, действующая на основании доверенности №63 № от ДД.ММ.ГГГГ., поддержала исковые требования, просила удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО4, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ., исковые требования не признала, пояснила, что ФИО2 знала правила осуществления операции, в произошедшем вина банка отсутствует.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора – ПАО «Сбербанк России», ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. 

Выслушав явившихся участников процесса, изучив материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ. с ее счета №, открытого в рамках договора №, списаны денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. Согласно Счету-выписке № указанные операции осуществлены с использованием мобильного банка по номеру карты (перевод Money Transfer).

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО2 и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор банковского обслуживания №, условия которого определены Банком в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ., Условиях банковского обслуживания и Тарифах по банковскому обслуживанию, которые размещены Банком в месте, в котором было оформлено Заявление, в Интернет на сайте Банка www.bank.rs.ru и в подразделениях Банка. Клиент личной подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ подтвердила, что с указанными документами ознакомлена, полностью их понимает и обязуется неукоснительно соблюдать.

В рамках заключенного Договора банковского обслуживания Банк предоставил Клиенту удаленный доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный - банк.

Использование сервиса дистанционного банковского обслуживания позволяет, среди прочего, осуществлять Клиенту из любой точки земного мира при наличии технической возможности операции по переводу денежных средств с любых его счетов, открытых на его имя Банке.

При подписании Заявления от ДД.ММ.ГГГГ. клиент указала, что понимает и соглашается с тем, 

что порядок, условия и цели предоставления удаленного доступа к система дистанционного банковского обслуживания Интернет-Банк, Мобильный-Банк определены банковского обслуживания, в том числе дополнительных условиях к ним, а именно предоставления дистанционного доступа. Номер телефона Клиента, указанный в графе «Номер телефона» Раздела 8 «Договор банковского обслуживания» ИБ (информационного блока Заявления) зарегистрирован в системах Интернет-банк и Мобильный-банк для целей, определенных в Условиях дистанционного обслуживания.

Также в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Клиент личной подписью подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что электронные документы, оформленные и подписанные аналогом собственноручной подписи Клиента в соответствии с Условиям дистанционного доступа, будут считаться имеющими равную юридическую силу с документами, составленными на бумажном носителе и подписанные ее собственноручной подписью. 

В соответствии с Условиями Договора банковского обслуживания Клиенту была предоставлена информация о логине, пароле и коде (APIN) мобильного банка Клиента. Кроме того, до Клиента была доведена информация о том, что направленная информация является конфиденциальной, и рекомендовано сохранить ее, но не на мобильном телефоне. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Клиент успешно пользовалась предоставленной Банком системе дистанционного доступа к услугам Банка - Мобильный банк для осуществления операций по своим счетам, открытым в Банке.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, в рамках которого Истцу открыт банковский счет № и в целях предоставления дистанционного доступа к денежным средствам, находящимся на счете, в качестве электронного средства платежа выпущена банковская карта «МС Unembossed CreditVEVM» №. Карта получена Клиентом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Распиской в получении Карты/ПИНа.

Составными и неотъемлемыми частями Договора о карте являются Индивидуальные условия, Условия по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифы пo банковским картам «Русский Стандарт», с которыми Клиент ознакомилась, и приняла обязательства их соблюдать.

Клиент использовала выпущенную в рамках договора банковскую карту, что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

До ДД.ММ.ГГГГ года каких-либо претензий по вышеуказанным договорам от истца в банк поступало, совершенные по счетам операции не оспаривались, о недостатках небезопасности предоставляемой услуги не заявлялось.

Согласно объяснениям ФИО2 в период с 9:40 часов ДД.ММ.ГГГГ по 9:50 час ДД.ММ.ГГГГ в результате совершения 4 расходных операций («перевод по номеру карты»), счета №, открытого на имя ФИО2, списаны денежные средства на общую сумму 

<

данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обратилась в банк с заявлением о признании недействительными вышеуказанных расходных операций. 

Банком проведено служебное расследования, в ходе которого установлено, что операции, оспариваемые Клиентом, осуществлены через приложение «Мобильный банк» с использованием Кодов, в том числе АСП (аналог собственноручной си Клиента, удостоверяющий факт составления и подписания (подтверждения) Электронного документа/Распоряжения от имени Клиента, а также удостоверяющий подлинность такого Электронного документа/Распоряжения, включая все его обязательные реквизиты, что является для Банка подтверждением факта совершения Операций самим Клиентом, высылаемые автоматически на номер мобильного телефона Клиента, предоставленный последним Банку в качестве контактного номера телефона. В этой связи Банк признал оспариваемые операции, операциями, совершенными самим Клиентом, оснований для возмещения денежных средств не обнаружил. При этом рекомендовал Истцу обратиться в правоохранительные органы для урегулирования возникшей ситуации.

Предметом договора о карте № является открытие банковского счета с условием о кредитовании.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со и проведении других операций по счету.

По правилам ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Пунктом 1 статьи 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии со ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

На основании п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Операции, оспариваемые истцом, совершены через систему дистанционного банковского обслуживания «Мобильный банк».

В силу п. 1.16 Условий дистанционного банковского обслуживания мобильный банк — используемая Клиентом посредством Каналов доступа в соответствии с Условиями дистанционного доступа автоматизированная система, разработанная ООО «Эксклюзив- процессинг», обеспечивающая дистанционное банковское обслуживание Клиента.

Личный кабинет Клиента в Мобильном банке (далее — Личный кабинет Мобильного банка) — персональная Интернет-страница Клиента, размещенная на сайте Банка https://mob.rsb.ru в сети Интернет. Для входа в Личный кабинет Мобильного банка Клиент должен ввести Логин и Пароль Мобильного банка (п.1.15, п.1.19,1.21 Условий дистанционного банковского обслуживания).

На основании п.4.1 Условий предоставления дистанционного доступа в целях доступа а к Интернет-банку и Мобильному банку Клиентом используется Логин. Логин предоставляется Банком Клиенту после заключения Договора в виде SMS-сообщения (короткого текстового сообщения) на Зарегистрированный номер.

В силу п.3.1 и п. 3.3 Условий дистанционного обслуживания в целях доступа и использования Клиентом Мобильного банка Клиенту после заключения Договора оставляются средства Идентификации (п.3.3.1 Условий предоставления дистанционного на) и средства Аутентификации (п.3.3.2 Условий предоставления дистанционного доступа). Идентификация осуществляется для входа Клиента в Мобильный банк, путем проверки ом правильности ввода и подлинности ФИО5 и Пароля Мобильного банка, начальный Пароль Мобильного банка предоставляется Банком Клиенту после заключения вора в виде SMS-сообщения (короткого текстового сообщения) на Зарегистрированный номер.

Процедура Аутентификации осуществляется для передачи Клиентом в Банк посредством мобильного банка Электронных документов/Распоряжений, путем проверки Банком правильности ввода и подлинности Кода Мобильного банка.

Код Мобильного банка представляет собой персональный идентификатор Клиента, являющийся контрольным параметром правильности составления всех обязательных реквизитов электронного документа/Распоряжения и неизменности его содержания, используемый для подтверждения авторства передаваемых Клиентом Банку посредством Мобильного банка электронных документов/Распоряжений. Указанный Код представлен в виде последовательности цифр (цифровой многоразовый код), генерирующейся программным модулем Мобильного банка.

Первоначальный Код Мобильного банка предоставляется Банком Клиенту после заключения Договора в виде SMS-сообщения (короткого текстового сообщения) на зарегистрированный номер либо в виде PUSH-кода в Мобильное устройство, либо формируется клиентом самостоятельно.

В целях подтверждения авторства и правильности составления всех обязательных реквизитов передаваемых в Банк посредством Мобильного банка Электронных документов/Распоряжений, Клиент вводит в специальную форму Мобильного банка Код

мобильного банка, который запрашивается Мобильным банком.

Ввод Клиентом в специальную Форму Мобильного банка запрошенного Мобильным банком Кода Мобильного банка в целях подтверждения авторства и правильности составления всех обязательных реквизитов передаваемого в Банк посредством Мобильного банка Электронного документа/Распоряжения. приравнивается Сторонами к подписанию Клиентом соответствующего Электронного документа/Распоряжения.

При этом условиями предусмотрена возможность изменения Клиентом и пароля и кода мобильного банка (п.3.7, п. 3.8 Условий предоставления дистанционного доступа).

Разделом 4 Условий дистанционного банковского обслуживания предусмотрено, что при поступлении в Банк переданного Клиентом посредством Интернет-банка, SMS-банка (либо иной информационной системы, если это предусмотрено отдельным соглашением между Банком и Клиентом) или Мобильного банка Электронного документа/Распоряжения, подписанного ( подтверждённого) Кодом, или при подписании (подтверждении) Клиентом Кодом Электронного документа/Распоряжения, составленного Банком от имени Клиента с использованием Телефон-банка, Банк до принятия такого Электронного документа/Распоряжения к исполнению осуществляет проверку подлинности и правильности такого Кода. Указанная проверка осуществляется Банком средствами соответствующей Системы в соответствии с внутренними правилами Банка и применяемыми Банком техническими регламентами.

Результаты проверки Кода фиксируются средствами соответствующей Системы (в виде электронных журналов, электронных протоколов, называемых «журналами аудита») и могут быть представлены на бумажном носителе в случае оспаривания Клиентом действий Банка, произведенных на основании Электронного документа/Распоряжения, сформированного от имени Клиента и/или переданного Клиентом в Банк в соответствии с Условиями.

В случае положительного результата проверки, представленного в банк средствами соответствующей системы, Банк обязан исполнить распоряжение Клиента, подписанное (подтвержденное) Кодом, в сроки, установленные соответствующим заключением между сторонами договором, в рамках которого указанное Распоряжение подлежит исполнению, если более короткий или длительный срок не согласован Сторонами в соответствующей системе. 

В соответствии с п.п. 2.1.,2.2.,2.3.,2.4. Временного положения Центрального Банка России от февраля 1998 г. № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, санных аналогами собственноручной подписи при проведении безналичных расчетов кредитными организациями» АСП удостоверяет факт составления и подписания платежного документа от имени кредитной организации или клиента кредитной организации.

Для создания и проверки АСП могут использоваться программно-технические и иные средства в порядке, устанавливаемом договором между участниками документооборота или с администрацией.

Платежные документы, подписанные АСП, признаются имеющими равную юридическую. с другими формами поручений владельцев счетов, подписанными ими собственноручно. Достоверность платежного документа, подписанного АСП и направленного получателю, считается подтвержденной, если выполнение получателем установленных в договоре между участниками документооборота процедур проверки АСП дает положительный результат.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен в Положении ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». 

В силу п.п. 1.4, 1.5, 2.10 Положения, банковская карта представляет собой инструмент для наличных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Карта является инструментом для осуществления платежей, с помощью которого возможно осуществить, в том числе, безналичный перевод денежных средств со счета держателя карты на получателя.

Банковская карта удостоверяет право на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, предусмотренное ч. 3 ст. 847 ГК РФ, как электронное средство платежа, в свою очередь является средством для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

В соответствии с п. 2.9 Положения, основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов, является реестр платежей или электронный журнал.

Таким образом, в п. 2.9 Положения установлено, что реестр платежей, электронный журнал являются основанием «для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов», то есть, по терминологии ГК РФ, платежными документами.

В силу пункта 3.1 Положения при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - «документ по операциям с использованием платежной карты»). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Отражение всех операций осуществляется в программном обеспечении (ПО) «Трансмастер» Банка. Фиксация всех операций осуществляется в круглосуточном режиме в электронном журнале программы, называемом «Authorizations History» - История авторизаций.

Отчет из этого электронного журнала, согласно п.3.1. Положения, является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и(или) служит подтверждением их совершения.

На основании п.43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при дистанционных способах продажи товаров (заказа работ, услуг), когда используются средства удаленной связи ( в частности, такие как почта, Интернет, телефон), а оплата товара (работ, услуг) осуществляется потребителем посредством электронных или безналичных расчетов, в том числе с использованием банковских карт и (или) иных установленных законом средств платежа, включая электронные средства платежа, факт покупки может быть подтвержден выпиской с банковского счета об авторизации и о совершении транзакции с указанием получателя платежа, итогов дебетовых и кредитовых операций и т.п., а также иными документами, подтверждающими перевод денежных средств (например, подтверждением об исполнении распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств, выдаваемым клиенту оператором электронных денежных средств).

В материалы дела предоставлен электронный журнал История авторизаций, из которого следует, что спорные операции были осуществлены с использованием карты №. Банком данные операции были авторизированы в связи с правильным введением АСП Клиента (ключ).

В соответствии с требованиями Временного положения Центрального Банка от 10 февраля 1998г. № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев в, подписанных аналогами собственноручной подписи при проведении безналичных расчетов кредитными организациями» предоставлены детали операции логирования, в которых отражены сведения о совершенной операции (ID абонента, ФИО абонента, вид операции, место совершения операции, номер операции, наименование отправителя и получателя, сумма операции, валюта операции, технические параметры операции и др.), а также в Графе «Статус» указано значение «Успех». В указанных документах отражена информация о введении логина, пароля и кода Мобильного банка.

Таким образом, при совершении операций по перечислению денежных средств, Банком, в соответствии с требованиями закона, был идентифицирован Клиент, в связи с распоряжения о перечислении денежных средств на счета третьих лиц и счет Истца были правомерно исполнены Ответчиком.

Оснований полагать, что операции совершаются не самим Клиентом, а иным лицом, у истца не имелось. Довод Истца о том, что Банк в силу закона безусловно обязан возвратить Клиенту сумму спорных операций, является несостоятельным.

На основании п. 15 ст.9 Федерального закона «О национальной платежной системе» в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента давления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по воду денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

В Письме от 13.03.2014 N 45-39/547 Банком России дано следующее разъяснение: предусмотренное частью 15 статьи 9 Закона о НПС положение о доказывании оператором по переводу денежных средств нарушения клиентом порядка использования электронного средства платежа, повлекшего совершение операции без согласия клиента - физического лица, носит общий характер и не изменяет действующий в рамках законодательства порядок доказывания. Процедурные аспекты доказывания оператором по переводу денежных средств нарушения клиентом порядка использования электронного средства платежа могут быть предусмотрены в договоре.

В силу положений статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.п. 11.2.,11.2.2., 11.2.2.1 Условий Банк информирует Клиента о совершении каждой Операции с использованием электронного средства платежа (ЭСП) путем размещения информации о совершенной Операции с использованием ЭСП в Интернет-банке. С момента размещения Банком информации об Операции, совершенной с использованием ЭСП, в Интернет-банке обязательство Банка по информированию Клиента о совершении такой операции путем направления клиенту соответствующего уведомления считается исполненным, а уччведомление считается полученным Клиентом.

В силу 18.17 Условий Клиент обязуется обращаться в Интернет-банк (при нал вора ДО) либо в Call-Центр Русский Стандарт (при отсутствии Договора ДО) для получения Клиентом от Банка уведомлений (информации) о совершенных Операциях с использованием ЭСП.

Информация по спорным операциям была размещена в Интернет-банке в день их фактического проведения в разделе «Последние операции по карте», соответственно, Банк надлежащим образом и своевременно в порядке, предусмотренном Договором о карте разместил информацию о совершении по счету оспариваемых операций. Указанное подтверждается справкой, предоставленной в материалы дела.

Клиент свои обязательства по соблюдению порядка использования электронного средства платежа не исполнил, что и стало причиной списания денежных средств со счета. Из представленных в материалы дела документов, а именно: журнала авторизаций, реестра направленных SMS-сообщений, PUSH-сообщений, скриншотов страниц Мобильного Банка и аудиозаписей обращения ФИО2 в Справочно-Информационный центр Банка не усматривается, что списание со счета Истца денежных средств в размере 150 

<

данные изъяты> рублей изведено в результате неправомерных действий Ответчика.

Вина Банка в причинении ФИО2 ущерба, связанного со списанием с ее счета денежных средств, отсутствует, при этом данный ущерб явился следствием неосторожности самого Клиента, в связи с чем, законных оснований для удовлетворения его требований о взыскании списанных со счета денежных средств не имеется.

В соответствии с п. 6.2. Условий дистанционного банковского обслуживания Клиент несет ответственность за все операции (в том числе операции), проводимые Клиентом при использовании Систем.

Пунктом 6.3. Условий предоставления дистанционного доступа предусмотрено, что Клиент ответственность по всем подтвержденным Кодами Операциям, совершена с использованием средств Систем до даты, следующей за днем получения Банком от Клиента при его личном присутствии в подразделении Банка письменного уведомления о блокировании доступа к Системам по причине утраты, хищения Телефона и/или SIM-карты с зарегистрированным номером или по иной причине, а в случае отсутствия любого из указанных уведомлений) — по всем подтвержденным Кодами Операциям, совершенным с использованием средств Систем до даты прекращения действия Договора.

На основании п.6.4. Условий предоставления дистанционного доступа банк не несет ответственность за последствия исполнения распоряжений, выданных неуполномоченными лицами, в случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством РФ и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами;

за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами АСП Клиента, если такое использование стало возможным не по вине Банка.

Сообщение, содержащее коды доступа к Мобильному банку, а также АСП, формируется в автоматизированном режиме. Указанная информация хранится в Банке в виде закодированных символов, что исключает доступ к данной информации. Клиент со своей стороны должен заключить возможность доступа к конфиденциальной информации третьих лиц, в связи с чем должен сохранить логин, пароль и код мобильного банка, но не на телефоне.

В силу п. 6.5. Условий дистанционного банковского обслуживания Банк не несет ответственность в случае, если информация, передаваемая при использовании Систем, в том числе о Банковских счетах, банковских картах, средствах Идентификации средствах Аутентификации, станет известной третьим лицам в результате прослушивания или перехвата каналов связи во время их использования, а также в 

<

 недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования с Идентификации и/или средств Аутентификации.

На основании пунктов 9.1.,9.2.,9.5.,9.6. Условий дистанционного банковского обслуживания Клиент обязуется соблюдать конфиденциальность и секретность в отношении ФИО5, Пароля Интернет-банка, Пароля Мобильного банка, Кодов доступа и Кодов, не вправе разглашать их третьим лицам, а также обязуется ограничить свободный доступ к ним со стороны любых третьих лиц. 

Клиент обязан незамедлительно сообщать в Банк об изменении данных, указанных Клиентом в Договоре, в том числе: об изменении своих фамилии, имени, отчества, адреса места жительства, паспортных данных, номера домашнего телефона, а также о любых обстоятельствах, которые могут повлиять на способность Клиента надлежащим образом исполнять свои обязательства по Договору. Такие сообщения должны быть сделаны Клиентом в письменном в течение 5 (пяти) дней с момента изменений/появления обстоятельств.

Также Клиент уведомлен, понимает и соглашается с тем, что использование Систем связано повышенным риском, в том числе при утрате / компрометации Кодов доступа, Кодов, ФИО5, ля Интернет-банка, Пароля Мобильного банка доступ к возможности распоряжения Системами может получить третье лицо. Поэтому для снижения рисков Клиент должен в полной исполнять требования Условий, в том числе указанные в п. 9.1 Условий, а также обязуется предпринимать все необходимые меры по безопасности и защите информации и документов, обмен которыми осуществляется в рамках Договора. Клиент вправе обратиться в Банк с просьбой о блокировании доступа к Системам, оставив в Банк письменное заявление или позвонив по телефону Са11-Центра Русский Стандарт (при условии правильного сообщения Кодов доступа).

Заявлений о блокировании доступа к Системам до даты совершения оспариваемых операций Клиента в Банк не поступало. Как указывалось выше, Условия дистанционного обслуживания являются неотъемлемой частью договора банковского обслуживания, при этом Истец собственноручной подписью подтвердил, что он с ними ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает, и обязуется неукоснительно их соблюдать в рамках заключенного между ней и Банком Договора. Исходя из доводов, изложенных в иске, Истцом, при осуществлении гражданских прав, была проявлена должная степень разумности и добросовестности, были разглашены конфиденциальные данные, что повлекло за собой нарушение со стороны Клиента условий заключенного договора и возникновение у него убытков.

Ссылки Истца на то, что операции были для нее не характерны, противоречит фактическим обстоятельствам дела, из которых следует, что Истец длительное время пользовалась Мобильным Банком и неоднократно совершала в нем операции.

На основании пункта 18.5. Условий по банковским картам, Клиент обязан предпринимать разумные меры для предотвращения утраты Карты или ее несанкционированного пользования. Не сообщать информацию о ПИНе (в том числе, измененном Клиентом) и не передавать Карту третьему лицу, не являющемуся ее Держателем, а также не сообщать Коды тупа третьим лицам.

На основании п. 4.2. Условий по банковским картам передача Карты (а также реквизитов карты) ее Держателем в пользование третьим лицам не допускается, все риски, связанные таким использованием Карты возлагаются на Клиента.

В силу пункта 18.10. Условий по банковским картам Клиент обязуется нести финансовую ответственность за: все Операции, совершенные с использованием Карты (как Основной карты, так и Дополнительной карты) в течение ее срока действия и/или до дня возврата Карты в Банк включительно; все Операции, совершенные с использованием Карты третьими лицами, до дня, следующего за днем получения Банком письменного заявления Клиента об утрате Карты/Держателя Дополнительной карты об утрате выпущенной на его имя Дополнительной карты либо заявления Клиента о перевыпуске Карты в связи с утратой Карты, составленного по форме Банка с использованием Интернет-банка (при наличии Договора ДО) либо на бумажном носителе, включительно; все Операции, совершенные на основании надлежащим образом (в соответствии с порядком и условиями, установленными в разделе 8 Условий) сформированного (составленного и оформленного) и переданного в Банк с использованием банкомата Банка Электронного распоряжения, подтвержденного вводом ПИНа; все операции, совершенные надлежащим образом ( в соответствии с порядком и условиями, установленными в Договоре ДО) сформированного (составленного и оформленного) Клиентом или от имени Клиента Банком и подписанного Клиентом Электронного распоряжения.

Поскольку оспариваемые операции совершены с использованием конфиденциальной информации, факт распоряжения денежными средствами истца неустановленными лицами (если данный факт действительно имел место быть) свидетельствует о допущенных Клиентом нарушениях Условий договора в части обеспечения надлежащей зашиты конфиденциальных данных, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении требований Истца к Банку.

Ненадлежащее использование со стороны потребителя услуги, а также неправильное обращение либо хранение данных карты не могут являться основаниями для взыскания с Банка денежных средств. Банк со своей стороны предпринимает меры по обеспечению сохранности имеющихся у сведений, недопущению их изъятия третьими лицами.

Рекомендации о безопасном использовании услуг размещены как на сайте Банка, так и в отделениях АО «Банк Русский Стандарт» в информационных Тарифах в виде Памятки «О мерах безопасного использования банковских карт». У Истца, не было препятствий для получения в любой момент любой справочной информации по интересующим вопросам.

Такой способ доведения информации о предоставляемой финансовой услуге является общепринятым в банковской сфере. Каких-либо специальных способов доведения информации законодательством РФ для банков не предусмотрено.

Согласно памятке «О мерах безопасности использования банковских карт», Клиентам рекомендовано не сообщать третьим лицам персональные данные или информацию о банковской(ом) карте (счете) через сеть Интернет, в том числе ПИН, пароли доступа и др. В рекомендациях Клиенту также рекомендуется не сообщать персональные данные или информацию о банковской карте (в том числе ПИН) при получении просьбы, в том числе со стороны сотрудника кредитной организации, перезвонить в кредитную организацию-эмитент банковской карты (кредитную организацию, выдавшую банковскую карту) и сообщить о данном факте.

В этой связи истцом, при осуществлении гражданских прав, не была проявлена необходимая степень разумности и добросовестности, что повлекло за собой нарушение со стороны Клиента правил использования электронного средства платежа, и возникновение у него финансовой ответственности перед Банком. Таким образом, Банк не обязан возмещать Клиенту денежные средства, списанные с ее счета.

Пунктом 3 ст. 10 ГК РФ установлена презумпция добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений, в соответствии с которой в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

В подтверждение того, что Банком предприняты все меры по недопущению несанкционированного получения конфиденциальной информации по Клиенту, в материалы дела представлен Сертификат о соблюдении стандарта PCI DSS.

С 2006 года все российские кредитные организации, работающие с платежными системами Visa и MasterCard, обязаны соответствовать стандарту PCI Data Security Standart (PCI DSS/Стандарт). PCI DSS определяет 6 областей контроля и 12 основных требований по безопасности. Построение и сопровождение защищенной сети.

Требование 1: установка и обеспечение функционирования межсетевых экранов для защиты держателей карт.

Требование 2: неиспользование выставленных по умолчанию производителями системных носителей и других параметров безопасности.

Защита данных держателей карт

Требование 3: обеспечение защиты данных держателей карт в ходе их хранения. Требование 4: обеспечение шифрования данных держателей карт при их передаче доступные сети.

Поддержка программы управления уязвимостями

Требование 5: использование и регулярное обновление антивирусного программного обеспечения.

Требование 6: разработка и поддержка безопасных систем и приложений.

Реализация мер по строгому контролю доступа

Требование 7: ограничение доступа к данным держателей карт в соответствии со служебной необходимостью.

Требование 8: присвоение уникального идентификатора каждому лицу, имеющему доступ к информационной инфраструктуре.

Требование 9: ограничение физического доступа к данным держателей карт. Регулярный мониторинг и тестирование сети

Требование 10: контроль и отслеживание всех сеансов доступа к сетевым ресурсам и данным держателей карт.

Требование 11: регулярное тестирование систем и процессов обеспечения безопасности Поддержка политики информационной безопасности

Требование 12: разработка, поддержка и исполнение политики информационной безопасности.

Для подтверждения соответствия стандарту кредитные организации должны пройти обязательную процедуру внешнего аудита сертифицированным аудитором.

В случае успешного проведения аудита кредитной организации выдается сертификат о соблюдении стандарта PCI DSS.

АО «Банк Русский Стандарт» в материалы дела представлен Сертификат о соблюдении стандарта PCI DSS, подтверждающий, что сведениям о держателях карт, хранящимся в Банке обеспечена должная мера защиты, что исключает возможность несанкционированного доступа к данным сведениям.

Принимая во внимание, что для проведения спорной операции необходимо одновременное наличие логина и пароля к мобильному банку, реквизитов карт, выпущенных на имя истца, разовых кодов, направляемых на номер мобильного телефона истца, фактическое наличие доступа к мобильному банку, в данном случае следует исходить из того, что именно со стороны клиента допущена неосмотрительность при использовании электронного средства платежа. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Советский районный суд г.Самары в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 30.07.2020г.

Судья Е.И. Селезнева